我國區域保險與區域經濟社會協調關系研究

遲福江

摘 要：“十二五”綱要中明確提出了“促進區域協調發展”的戰略目標，這一戰略目標為保險的區域性發展指明了方向。通過建立區域保險系統與區域經濟社會協調系統調度模型，發現了其區域協調的問題，并從區域內的市場競爭與發展情況、功能體現、監督體制安排以及產業政策等方面剖析原因，對上述各方面的問題提出改進措施建議。

關鍵詞：區域保險；區域經濟；協調發展

中圖分類號：F061.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）02-0036-02

目前，我國是世界上悄然崛起的最有影響力的保險大國，保險業存在的價值在于，可以對經濟和社會的發展進行服務與保護。世界范圍內的專家學者們，經過全方位，多角度的研究發現，經濟增長有利于保險業的發展，但保險與經濟增長之間的關系，卻沒有得到定論，但是隨著保險業影響的擴大，大量的學者，用科學研究證明，保險在對經濟的增長方面，有著積極的作用，有利于促進經濟社會的協調發展，本文從區域視角，對保險與經濟社會協調加以分析。

一、對于我國區域保險與區域經濟社會的總體分析

（一）計算協調度各項指標與計算結論

本文依據并利用協同學，認為判斷區域保險與區域經濟社會是否協調，主要把關注點放在保險與經濟兩方面的協同狀況，通過對挑選一些協調性指標以完成對與協調度的把握。在本次研究分析中，首先，將國內劃分為四個經濟區域，為了可以更加直觀的判斷情況，本文也將中國保險業分為四個保險區。在經過計算發現與分析，對于協調度的程度進行了劃分，有三個特征凸顯出來：首先。在劃分的這四個區域中，三年間的協調度數值變動處于低度協調與中度協調之間；其次，五年間的協調度值呈由高到低的變化方式，其2009年為其最高點四個區域相繼顯示為低度失調狀態，而東北地區同其他區域相比在2012和2013達到最低值，處于中度失調的情況；最后，區域保險與區域經濟社會之間協調效果不佳，例如，2013年東北和西部地區處于低度協調狀態，而東部處于低度協調的情況。

（二）導致區域保險與區域經濟社會協調水平低的原因

1.區域保險供給不平衡

一方面，據有關資料顯示，參與保險的法人與省級機構，主要集中在東部地區，其保險行業的發達程度領先于其他區域，東部的保險消費者無論是對保險內容的選擇，還是購買的效率以及所體驗到的服務水平都是其他區域所無法比擬的。其次，對于保險業來說，其本身屬于經營風險的行業，如果想要長久的經營和發展下去，就要對守住管理風險、業務承保風險以及投資風險有一定的把握。而為了應對風險，現在保險公司的經營多為“大一統”的經營模式，及時所有具體事物的處理，無論是制度的制定還是公司發展的政策與方針都由總公司統一制定，而分公司只負責實施，造成的結果就是，區域保險產品“一張保單賣全國”，經營模式與保險服務單一，產品種類與結構相似。中西部投保的法人單位少、保險分公司沒有自主權，保險產品沒有市場等因素困擾著區域保險的壯大。

2.區域保險的職能沒有得到體現

首先，保險保費與資金的使用模式造成了“逆向抽血”的效應。保險作為金融行業中最為薄弱的一環，在整合社會融資體系中發揮的作用微乎其微。另外，區域保險的保費都被收集到了總公司，由總公司統一調配，體現了一種“逆向抽血”的現象。造成的后果是，區域保險業對與當地的投資拉動能力極其低下。

3.監督管理機制的制定不夠科學規范

一是保險監督的機構的劃分與區域一體化的發展方向不協調。我國在大型經濟圈的區域一體化發展勢頭迅猛，做到了很好的互利共贏；而且科學技術的突飛猛進發展帶來了交通與通訊上的優勢，傳統的觀念發生了改變，臨近城市同城化發展趨勢明顯。在區域經濟一體化大環境下，模仿行政單位對監督機構進行安置過于盲目，區域一體化的監督配合極少，加上個別單位制度要求并不合理規范，外部監督政策對于本區域的保險公司并不適用，阻礙了保險資源自由流動和區域一體化保險合作，使得區域保險公司未能按照區域經濟一體化的要求，在全國范圍內對各方面生產要素進行整合，經營效率較低。二是對于保險監督防范太重，使該區域喪失了市場積極性。保險監管對保險經營套上了枷鎖，侵犯了市場機制職能，對各方面的生產要素等加以干預，造成產品沒有新意與粗放經營。有的監察機構還頻繁的介入保險機構自主經營的步驟，使其市場競爭積極性喪失，保險分支單位自主管理得不到保證。三是區域保險市場準入退出機制不完善。區域性法人單位少且不平衡，據不完全統計，在為數眾多的機構中，除個別一線城市的保險法人機構較集中外，分布在其他地區的機構鳳毛麟角。一些經營管理不到位，人才稀缺，對于沖擊與風險預估不足的單位倉促進入市場，造成市場失序；目前，沒有一家保險公司做到全身而退，差而不倒的制度缺陷是造成這種問題的罪魁禍首。

4.財稅方面與相關的政策對于保險業的支持沒有力度

首先，政策實施的效果與保險公司的發展特點背道而馳。從保險公司的角度去對相關問題進行分析，對于營業稅的收取強度使保險公司壓力過大，除部分壽險與與農險免農業稅外，對于其他險種的稅率，國家的險種政策導向并沒有發揮作用。對于中小保險公司來說，國家缺乏相關優惠政策，以至于其無法在市場競爭中取得優勢。而對于普通的保險營銷員來說，業績與薪水成正比，政策的不支持間接影響其經濟收入。其次，產業政策支持稀缺，使巨災保險發展嚴重落后，保險在災難管理體系中的價值完全得不到體現。

二、有利于區域保險與區域經濟社會協調發展的具體措施

（一）通過革故鼎新，保證區域保險的發展

首先，對保險業的經營管理體制進行改革，對以往的“大一統”的經營模式進行改革。同時，為了符合經濟一體化發展的需要，管理高層應適度放權，合理向下分權，使區域保險機構的經營模式與當地的實際需要相適應，對于保險產品與銷售措施都做到創新，以加強經營管理能力。其次，對于保險行業的核心價值理念，要做到具體實踐，通過對理念的宣傳引導、對制度的補充完善，使得核心理念成為全行業的價值取向與行動準則，改變以往“競爭壓價，以本傷人”的落后競爭方式，加強合規經營與服務競爭意識，完成對區域保險健康環境的建設。

（二）配合國家發展戰略，努力促進區域經濟協調發展

首先，要努力配合國家的區域發展戰略，同時也要為主體功能區戰略服務。對于發達地區，要發揮其優越的區域位置優勢，在交通樞紐性城市建立區域性保險中心，在本區域，建立保險改革試驗區，通過讓試驗區取得良好的成果，促使其發揮示范帶頭作用。對于相對落后的區域，要改變以往落后的保險經營局面，提高保險公司的核心競爭力，對于保險資源進行科學配置，為國有企業深化改革與市場經濟體制創新服務。

結語

當前，我國大部分地區的區域保險與區域經濟社會協調性較差，有著保險公司企業自身的經營模式、體制上面的原因，同時也有國家相關政策扶持不力的原因。保險業作為國民經濟發展的重要組成部分之一，其發展問題理應得到重視，并找到打破當前區域保險與區域經濟社會發展關系不協調局面的措施，使得區域保險業的發展能夠與區域社會經濟發展形成互利共贏的良好局面。

參考文獻：

[1] 東陽.我國區域保險業關系及其發展研究[D].武漢：武漢大學，2014.

[2] 徐貴華.我國區域保險發展非均衡性研究[D].廈門：廈門大學，2008.

Research on the coordinated relationship between regional insurance and regional economy and society

CHI Fu-jiang

（Yichun Nancha branch，People's Insurance Company of China，Yichun 153100，China）

Abstract：The "12th Five-Year" program，strategic objectives clearly put forward to promote balanced regional development，the strategic objectives and directions for the development of regional insurance.Through the establishment of regional insurance system and regional economic and social coordination system scheduling model，found the regional coordination problems，and from the market competition and development the situation in the region，function arrangement and supervision system，industrial policy and other aspects of the reasons，put forward the measures of improvement suggestions on all aspects of the above problem.

Key words：regional insurance；regional economy；coordinated development

[責任編輯 杜 娟]