河北省農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)與優(yōu)化

馬一寧　官小燕　王惠　徐東方

【摘 要】農(nóng)村信用體系的建設(shè)是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容，而農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容是農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。論文運(yùn)用模糊層次分析法，從優(yōu)化農(nóng)戶信用信息指標(biāo)入手，結(jié)合河北省農(nóng)戶的實(shí)際案例進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)與優(yōu)化農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，從而達(dá)到優(yōu)化金融環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

【Abstract】 The construction of rural credit system is the key content of rural economic development at present， and the core content of rural credit system construction is the evaluation index system of rural credit information. This paper uses fuzzy analytic hierarchy process， starting from the optimization of farmers' credit information index， combined with analysis of actual cases of farmers in Hebei province， the credit rating index system design and optimization of the farmers， so as to optimize the financial environment， to promote the development of rural economy.

【關(guān)鍵詞】河北??；農(nóng)戶信用；信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

【Keywords】Heibei province； farmer credit； credit rating index

【中圖分類號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）03-0043-02

1 引言

近年來，河北省開展了優(yōu)化金融生態(tài)，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的活動(dòng)，并將活動(dòng)年定為“金融生態(tài)環(huán)境深化年”。在活動(dòng)中，河北省在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了農(nóng)村金融生態(tài)試點(diǎn)工作，在工作過程中發(fā)現(xiàn)了一系列的信用問題，對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系有著一定的影響。因此，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中要進(jìn)行信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的優(yōu)化，切實(shí)做到提高信用評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性。

2 農(nóng)戶信用的特殊性

2.1 地域性

農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)多是在某個(gè)村鎮(zhèn)上，而且多是與本村或本鎮(zhèn)的授信方進(jìn)行信用交易，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)屬于一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，所以大多數(shù)的農(nóng)戶只與自己熟悉的授信方進(jìn)行交易，因此農(nóng)戶信用具有一定的地域性。

2.2 不穩(wěn)定性

大多數(shù)的農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)活動(dòng)是以生產(chǎn)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響較為明顯，遇到不可抗力對(duì)生產(chǎn)造成不良影響從而也會(huì)影響農(nóng)戶的收入，因此使農(nóng)戶信用具有不穩(wěn)定性。另外，時(shí)下許多農(nóng)村人都選擇外出打工，打工收入的好壞也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 差異性

在以家庭為單位的農(nóng)戶中，家庭的還款能力對(duì)農(nóng)戶的信用有著較大的影響。然而每個(gè)家庭從事的行業(yè)不同，收入的穩(wěn)定程度也不同，因此農(nóng)戶信用也存在著差異性。

2.4 不規(guī)范性

我國(guó)整體的信用體系建設(shè)仍需進(jìn)一步的加強(qiáng)，特別是農(nóng)戶信用體系。目前，針對(duì)農(nóng)戶信用來說，尚未有明確的法規(guī)進(jìn)行約束和規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶信用在正規(guī)的金融市場(chǎng)之外，不規(guī)范性極強(qiáng)。

3 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)與優(yōu)化

3.1 優(yōu)化農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)

農(nóng)戶信用體系建設(shè)涉及到眾多部門，在信用信息采集方面，各部門的意見相對(duì)分散、不統(tǒng)一，缺少嚴(yán)格的制度加以規(guī)范。在農(nóng)戶信用信息采集過程中，要著重進(jìn)行檔案結(jié)構(gòu)的整理，相關(guān)的評(píng)價(jià)指標(biāo)和數(shù)據(jù)格式等建立標(biāo)準(zhǔn)化的制度體系，力爭(zhēng)不斷提高信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量，在推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)健康發(fā)展的同時(shí)發(fā)揮出信息檔案管理系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

3.2 農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

對(duì)于一般農(nóng)民信用賬戶的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行分析時(shí)，方法對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信用評(píng)價(jià)并不適用，因此應(yīng)建立一套新的農(nóng)村信用體系，而農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效開展的關(guān)鍵就是要建立起合理的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。在農(nóng)村，一般的金融特征比較明顯的是二元的。相比于城市和公司來講，農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)定要復(fù)雜的多，操作難度系數(shù)也比較大。因此，在建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系時(shí)，可以利用一般的數(shù)學(xué)方法，比如層次分析法。這種數(shù)學(xué)模糊的處理方法可與定性分析相結(jié)合。建立起一套完整的符合欠發(fā)達(dá)地區(qū)情況的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。

3.2.1 評(píng)價(jià)體系指標(biāo)選取的原則

目前，一些地方的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)管理辦法中，對(duì)農(nóng)戶信用級(jí)別的界定較為籠統(tǒng)，知識(shí)簡(jiǎn)單的分為優(yōu)、良和一般三個(gè)級(jí)別。另外，對(duì)于信用體系的級(jí)別來說，劃分的等級(jí)是一件比較困難的事情。農(nóng)戶信用級(jí)別不夠明確，從而會(huì)影響到后期的動(dòng)態(tài)管理和監(jiān)測(cè)考核。農(nóng)戶信用的等級(jí)劃分應(yīng)當(dāng)更加細(xì)化，可分為優(yōu)、良、較好、差和非常差五個(gè)級(jí)別。評(píng)價(jià)體系中的指標(biāo)權(quán)重和評(píng)價(jià)方法要有科學(xué)的計(jì)算依據(jù)，而且各指標(biāo)之間是相互聯(lián)系的。

3.2.2 評(píng)價(jià)方法的確定

農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系利用模糊層次法對(duì)農(nóng)戶的信用指標(biāo)進(jìn)行分析，首先要確定的是信用評(píng)級(jí)的目標(biāo)，針對(duì)目標(biāo)進(jìn)行下一步的分層，再根據(jù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系建立一個(gè)遞階的、有序的層次結(jié)構(gòu)模型。在模型的運(yùn)用中，對(duì)所有的數(shù)據(jù)要進(jìn)行分層評(píng)定，根據(jù)專家評(píng)分法對(duì)評(píng)價(jià)進(jìn)行定量化，然后用模糊數(shù)學(xué)的方法確定數(shù)據(jù)的重要性次序權(quán)值。最后，對(duì)數(shù)據(jù)處理進(jìn)行整合，得到一個(gè)低層相對(duì)于高層的重要性次序組合權(quán)值，并將其作為依據(jù)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定。

3.2.3 評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系中的評(píng)價(jià)指標(biāo)分為一級(jí)指標(biāo)和二級(jí)指標(biāo)，一級(jí)指標(biāo)包括：農(nóng)戶的家庭特征指標(biāo)、個(gè)人品質(zhì)指標(biāo)以及經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等；二級(jí)指標(biāo)包含的內(nèi)容總共有十二項(xiàng)之多，包括家庭實(shí)際耕種土地面積、家庭受教育程度、外出務(wù)工人員比例等等。評(píng)分指標(biāo)通過農(nóng)戶當(dāng)期信用檔案的數(shù)據(jù)、農(nóng)戶信貸信息衍生出來的數(shù)據(jù)、對(duì)外擔(dān)保信息衍生出來的數(shù)據(jù)以及家庭基本信息衍生出來的數(shù)據(jù)這四大項(xiàng)來獲得指標(biāo)數(shù)據(jù)，隨著新規(guī)定對(duì)信用指標(biāo)的重新訂正，過去用來衡量農(nóng)戶還款能力、擔(dān)保能力的關(guān)鍵性指標(biāo)發(fā)生改變，因此，在優(yōu)化農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系時(shí)需要重新選取其他的相關(guān)指標(biāo)，不能單純的通過農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)數(shù)額、家庭人均收入等來判斷農(nóng)戶的信用狀況。在選取新的衡量指標(biāo)時(shí)，需要盡可能全面的反映農(nóng)戶的信用狀況。

3.3 指標(biāo)的評(píng)估方法

3.3.1 采納專家意見

在設(shè)計(jì)和優(yōu)化農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系時(shí)，要成立一個(gè)農(nóng)戶信用評(píng)審組委會(huì)，一般的委員會(huì)成員需要有一定專業(yè)的評(píng)價(jià)人員作為代表。比如：地方的干部、地區(qū)銀行的人員等。而且這些人員要有50%的人對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r要了如指掌，這樣在進(jìn)行農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作時(shí)才能客觀的進(jìn)行，評(píng)定結(jié)果也更具實(shí)用性。

3.3.2 利用模糊層次法

層次分析法是將定量分析和定性分析相結(jié)合的一種系統(tǒng)針對(duì)多目標(biāo)的決策方法，層次分析法的應(yīng)用涉及到多組不同數(shù)據(jù)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)要根據(jù)問題的性質(zhì)對(duì)收集到的信息進(jìn)行分組，從而構(gòu)建一個(gè)層次結(jié)構(gòu)模型。在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，要對(duì)分組的每一層單獨(dú)進(jìn)行重要性的判定，而且要給予定量表示，以方便數(shù)據(jù)的整合。

3.3.3 建立判斷矩陣

除了模糊層次分析法，還可以運(yùn)用數(shù)學(xué)方法來建立判斷矩陣。首先將各信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行兩兩分組，對(duì)其進(jìn)行比較，通過比較構(gòu)建一個(gè)判斷矩陣，然后將其特征根進(jìn)行求解。表達(dá)公式如下：Mw=λmaxw

公式的解w作為特征向量表示同一層次各指標(biāo)相對(duì)于上一級(jí)評(píng)級(jí)指標(biāo)的權(quán)重。得到特征向量后，根據(jù)一般的權(quán)重方法來進(jìn)行精細(xì)化計(jì)算。最后得到特征向量。將各級(jí)權(quán)重進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，把得到的一致性指標(biāo)和隨機(jī)性指標(biāo)進(jìn)行比較，進(jìn)行簡(jiǎn)單的排序工作，最終得到可靠的信用評(píng)價(jià)依據(jù)[1]。

4 結(jié)論

通過本文的簡(jiǎn)單研究，對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)計(jì)和優(yōu)化是很有必要的。利用數(shù)學(xué)的方法進(jìn)行建模，使得判定結(jié)果的準(zhǔn)確性和可行性提高，不僅有利于信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行篩選，也對(duì)客戶起到一定的保障作用。通過農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，一定要對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)狀態(tài)進(jìn)行徹底的分析，不能僅僅憑借農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)能力、償還能力進(jìn)行評(píng)斷。對(duì)本項(xiàng)目的研究還有許多問題值得更加深入的探析，本文的闡述只是停留在問題的表面，期待后續(xù)能有更專業(yè)的研究，使農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系模型更加科學(xué)和全面。

【參考文獻(xiàn)】

【1】蔡麗艷，馮憲賓. 基于決策樹的小額貸款信用評(píng)估模型研究[J]. 安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011（2）：1215-1217.