羅甸縣微型企業融資調查與思考

程彥偉

摘 要：“參天之林始于苗圃，浩瀚江海源于百川”。微型企業規模雖小，卻被認為是減少貧困、擴大就業、培育區域經濟發展的剛勁力量。近年來，羅甸縣緊緊圍繞“以創業帶就業”的主導思維，全力助推微型企業發展。但隨著發展的深入，一些不容忽視的問題隨之而來，企業融資困難就是其中之一。本文以羅甸微型企業為研究“標本”，旨在系統分析當前微型企業融資現狀與不足，為破解企業融資“瓶頸”提供策略參考。

關鍵詞：微型企業；融資；擔保；信用體系

1 微型企業的定義及劃分標準

2011年，國家工信部、統計局、發改委和財政部等四部研究出臺了《中小企業劃型標準規定》，《規定》中首次提出“微型企業”這一企業類型，并將中小企業劃分為中型、小型、微型三種。《規定》中提出的微型企業劃分原則是目前國內判斷微型企業的最權威標準。

標準如下：

農、林、牧、漁業營業收入50萬元以下的為微型企業；工業從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業；軟件和信息技術服務業從業人員10人以下或營業收入50萬元以下的為微型企業；房地產業營業收入100萬元以下或資產總額2000萬元以下的為微型企業[1]。

現今，國內熱論的“企業融資難”問題，關鍵是指“小微企業融資難”。該《規定》的出臺，對認識“微企”這一新型企業類型，明確金融支企方向和重點意義深遠。

2 羅甸縣微型企業發展及融資現狀

（一）微型企業發展狀況

截止2015年末，羅甸縣共有各類企業1101戶，其中小型企業933戶，占企業總數的84.74%；微型企業168戶，占企業總數的15.26%，

2012年至2014年，羅甸縣共發展微型企業74戶，帶動就業604人。2015年以來，羅甸縣新發展微型企業94戶，帶動就業515人。經營領域涉及：日用品制造業、農產品種養殖、農產品加工、民族工藝品加工、建筑、餐飲等。

（二）微型企業融資現狀

截止2015年末，全縣各類企業貸款余額34484萬元，其中微型企業貸款40筆，余額895.9萬元，占企業貸款余額的2.6%，占全縣各項貸款余額的0.3%。在所有貸款中，有7.5%的承貸主體為企業；有92.5%的是企業創辦人或合伙人。

貸款方式以信用貸款為主。在所有微型企業貸款中，信用貸款24筆，占60.0%；抵押貸款8筆，占20.0%；保證貸款5筆，占12.5%；其他方式3筆，占7.5%。

貸款期限以中期貸款為主。在所有微型企業貸款中，中期貸款[2]34筆，占85%；短期貸款3筆，占7.5%；其他貸款方式3筆，占7.5%。

貸款額度以2-10萬為主。在所有貸款中，2-10萬元（含10萬）貸款25筆，占62.5%；10萬-50萬元（含50萬）貸款11筆，占27.5%；50萬-100萬元（含100萬）貸款3筆，占7.5%；100萬以上貸款1筆，占2.5%。

（三）微型企業資金需求估算

據統計，羅甸縣168家微型企業中，約有90%企業面臨融資難困境，約有80%的企業有通過銀行貸款融資的需求。許多企業雖已獲得一定額度的銀行貸款，但還有進一步融資的愿望。參考羅甸縣已發放的40筆微型企業貸款狀況，經過推理估算得出：目前羅甸縣微型企業的銀行融資需求資金應該在5000萬左右。

“融資難”問題已經成為制約羅甸縣微型企業創辦與發展難以避開的“瓶頸”。很多人有強烈的創業愿望，但由于缺乏啟動資金而變得“英雄氣短”；很多企業雄心勃勃，但由于缺乏發展資金而創新能力不足，很多企業由于周轉資金不足而舉步維艱。

3 微型企業融資難原因分析

（一）企業自身融資“硬實力”不足。在羅甸縣168家微企中，約有80%的微型企業有融資需求，但卻面臨融資“硬實力”不足的狀況。一是由于抵押物缺失。抵押物缺失是造成企業融資困難的最直接、最普遍原因。全縣多數微型企業起步晚、底子薄，提供土地、房產、設備等固定資產抵押的能力不足；存款、應收賬款、商標等動產認可度弱、抵押率低；原材料、在產品、產成品動態化程度高，價值評估難度大，難以形成有效抵押。二是由于財務管理并不規范。全縣多數微型企業的創辦者為普通農民，企業管理者和具體從業人員的文化水平整體偏低，“重經營而輕管理”的現象嚴重。多數企業內部財務管理體系不健全，經營行為不規范，賬務往來不透明，信用參考度不高，金融機構放貸信心不足。三是由于企業自身信用意識不強。一些企業參與人行和其他金融機構信用評級的積極性不高，誠信融資意識不強，融資過程中所需的“誠信”資本積累不足。根據統計，目前參與縣人行信用評級的企業共12家，其中尚無一家微型企業。四是由于企業自身的融資方式單一。多數企業經營者習慣性采用抵押貸款等一些簡單、傳統的思維思考企業融資，對多戶聯保、融資租賃等一些有效的創新型貸款方式思考和嘗試甚少，一定程度上也造成了企業融資難問題。

（二）擔保公司“橋梁”作用沒有真正凸顯。羅甸縣共有擔保公司兩家，分別為羅甸縣融資擔保有限公司和羅甸縣鼎盛融資擔保有限公司。總體而言，兩家擔保公司在微型企業融資過程中應有的“橋梁”作用沒有真正凸顯。一是羅甸融資擔保公司應有的政策性擔保作用沒有凸顯。除此之外，通過民營擔保公司融資，融資成本較高，融資壓力大，甚至還要提供反擔保，許多微型企業望而卻步。

（三）考核獎勵刺激機制“缺位”。目前，羅甸縣關于金融機構支持微型企業相關考核獎勵辦法缺位。微型企業抗風險能力弱，放貸風險高，因為沒有行之有效、符合企業實際的獎勵辦法刺激，金融機構發放微企貸款的積極性隨之“降溫”。

4 微型企業融資建議

目前，全縣微型企業面臨的最大現實便是企業融資難問題。資金需求量與融資能力的不對稱，已經成為困擾企業發展的重要難題。要解決這一難題，政府、金融機構、企業均需發力。

摘 要：“參天之林始于苗圃，浩瀚江海源于百川”。微型企業規模雖小，卻被認為是減少貧困、擴大就業、培育區域經濟發展的剛勁力量。近年來，羅甸縣緊緊圍繞“以創業帶就業”的主導思維，全力助推微型企業發展。但隨著發展的深入，一些不容忽視的問題隨之而來，企業融資困難就是其中之一。本文以羅甸微型企業為研究“標本”，旨在系統分析當前微型企業融資現狀與不足，為破解企業融資“瓶頸”提供策略參考。

關鍵詞：微型企業；融資；擔保；信用體系

1 微型企業的定義及劃分標準

2011年，國家工信部、統計局、發改委和財政部等四部研究出臺了《中小企業劃型標準規定》，《規定》中首次提出“微型企業”這一企業類型，并將中小企業劃分為中型、小型、微型三種。《規定》中提出的微型企業劃分原則是目前國內判斷微型企業的最權威標準。

標準如下：

農、林、牧、漁業營業收入50萬元以下的為微型企業；工業從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業；軟件和信息技術服務業從業人員10人以下或營業收入50萬元以下的為微型企業；房地產業營業收入100萬元以下或資產總額2000萬元以下的為微型企業[1]。

現今，國內熱論的“企業融資難”問題，關鍵是指“小微企業融資難”。該《規定》的出臺，對認識“微企”這一新型企業類型，明確金融支企方向和重點意義深遠。

2 羅甸縣微型企業發展及融資現狀

（一）微型企業發展狀況

截止2015年末，羅甸縣共有各類企業1101戶，其中小型企業933戶，占企業總數的84.74%；微型企業168戶，占企業總數的15.26%，

2012年至2014年，羅甸縣共發展微型企業74戶，帶動就業604人。2015年以來，羅甸縣新發展微型企業94戶，帶動就業515人。經營領域涉及：日用品制造業、農產品種養殖、農產品加工、民族工藝品加工、建筑、餐飲等。

（二）微型企業融資現狀

截止2015年末，全縣各類企業貸款余額34484萬元，其中微型企業貸款40筆，余額895.9萬元，占企業貸款余額的2.6%，占全縣各項貸款余額的0.3%。在所有貸款中，有7.5%的承貸主體為企業；有92.5%的是企業創辦人或合伙人。

貸款方式以信用貸款為主。在所有微型企業貸款中，信用貸款24筆，占60.0%；抵押貸款8筆，占20.0%；保證貸款5筆，占12.5%；其他方式3筆，占7.5%。

貸款期限以中期貸款為主。在所有微型企業貸款中，中期貸款[2]34筆，占85%；短期貸款3筆，占7.5%；其他貸款方式3筆，占7.5%。

貸款額度以2-10萬為主。在所有貸款中，2-10萬元（含10萬）貸款25筆，占62.5%；10萬-50萬元（含50萬）貸款11筆，占27.5%；50萬-100萬元（含100萬）貸款3筆，占7.5%；100萬以上貸款1筆，占2.5%。

（三）微型企業資金需求估算

據統計，羅甸縣168家微型企業中，約有90%企業面臨融資難困境，約有80%的企業有通過銀行貸款融資的需求。許多企業雖已獲得一定額度的銀行貸款，但還有進一步融資的愿望。參考羅甸縣已發放的40筆微型企業貸款狀況，經過推理估算得出：目前羅甸縣微型企業的銀行融資需求資金應該在5000萬左右。

“融資難”問題已經成為制約羅甸縣微型企業創辦與發展難以避開的“瓶頸”。很多人有強烈的創業愿望，但由于缺乏啟動資金而變得“英雄氣短”；很多企業雄心勃勃，但由于缺乏發展資金而創新能力不足，很多企業由于周轉資金不足而舉步維艱。

3 微型企業融資難原因分析

（一）企業自身融資“硬實力”不足。在羅甸縣168家微企中，約有80%的微型企業有融資需求，但卻面臨融資“硬實力”不足的狀況。一是由于抵押物缺失。抵押物缺失是造成企業融資困難的最直接、最普遍原因。全縣多數微型企業起步晚、底子薄，提供土地、房產、設備等固定資產抵押的能力不足；存款、應收賬款、商標等動產認可度弱、抵押率低；原材料、在產品、產成品動態化程度高，價值評估難度大，難以形成有效抵押。二是由于財務管理并不規范。全縣多數微型企業的創辦者為普通農民，企業管理者和具體從業人員的文化水平整體偏低，“重經營而輕管理”的現象嚴重。多數企業內部財務管理體系不健全，經營行為不規范，賬務往來不透明，信用參考度不高，金融機構放貸信心不足。三是由于企業自身信用意識不強。一些企業參與人行和其他金融機構信用評級的積極性不高，誠信融資意識不強，融資過程中所需的“誠信”資本積累不足。根據統計，目前參與縣人行信用評級的企業共12家，其中尚無一家微型企業。四是由于企業自身的融資方式單一。多數企業經營者習慣性采用抵押貸款等一些簡單、傳統的思維思考企業融資，對多戶聯保、融資租賃等一些有效的創新型貸款方式思考和嘗試甚少，一定程度上也造成了企業融資難問題。

（二）擔保公司“橋梁”作用沒有真正凸顯。羅甸縣共有擔保公司兩家，分別為羅甸縣融資擔保有限公司和羅甸縣鼎盛融資擔保有限公司。總體而言，兩家擔保公司在微型企業融資過程中應有的“橋梁”作用沒有真正凸顯。一是羅甸融資擔保公司應有的政策性擔保作用沒有凸顯。除此之外，通過民營擔保公司融資，融資成本較高，融資壓力大，甚至還要提供反擔保，許多微型企業望而卻步。

（三）考核獎勵刺激機制“缺位”。目前，羅甸縣關于金融機構支持微型企業相關考核獎勵辦法缺位。微型企業抗風險能力弱，放貸風險高，因為沒有行之有效、符合企業實際的獎勵辦法刺激，金融機構發放微企貸款的積極性隨之“降溫”。

4 微型企業融資建議

目前，全縣微型企業面臨的最大現實便是企業融資難問題。資金需求量與融資能力的不對稱，已經成為困擾企業發展的重要難題。要解決這一難題，政府、金融機構、企業均需發力。