湖南首家消費金融公司開業

邱曉

立足“做小散、做場景、做支付”，為有需要的客戶提供小額消費信貸。

踏著雞年春節消費旺季的節點，1月24日，湖南長銀五八消費金融股份有限公司（以下簡稱“長銀五八”）在長沙正式掛牌開業，這是目前全國第19家、湖南省第一家獲批開業的持牌消費金融公司。

競爭力：金融+線上線下+場景

2016年12月27日，中國銀監會印發《中國銀監會關于籌建湖南長銀五八消費金融股份有限公司的批復》，“長銀五八”獲批籌建。

2017年1月13日，《中國銀監會湖南監管局關于湖南長銀五八消費金融股份有限公司開業的批復》發布，長銀五八獲準開業。據該批復，長銀五八注冊資本為3億元人民幣。公司有三個股東，長沙銀行股份有限公司出資1.53億元人民幣，出資比例51%；北京城市網鄰信息技術有限公司出資0.99億元人民幣，出資比例33%；長沙通程控股股份有限公司出資0.48億元人民幣，出資比例16%。

股東之一的北京城市網鄰信息技術有限公司，其背景是國內最大的、覆蓋全領域的生活服務平臺“58同城”，公司董事長為湖南籍知名互聯網大佬姚勁波。“58同城”成立于2005年12月，業務覆蓋招聘、房產、汽車、金融、二手及本地生活服務等各個領域；2013年10月31日正式在紐交所掛牌上市；2015年先后完成安居客、中華英才網并購，并在這一年11月與趕集網正式合并。截至目前，“58同城”在全國范圍內共設立27家分公司，并在400個城市建立網絡平臺。

股東之一的長沙通程控股股份有限公司，是湖南第一家商業上市公司，已形成現代商貿、旅游酒店和綜合投資為主的產業格局。公司的超市、百貨和電器是其自帶的消費場景，其電商業務平臺“愛尚商城”整合了通程系的酒店、電器、超市、百貨四大業態，將為長銀五八的線上發展提供了線下資源。

業內人士分析，長沙銀行具有傳統消費金融的業務和風控經驗，而58同城體系和通程控股則在獲客渠道以及獲客篩選方面擁有優勢。集“銀行+互聯網公司+商業上市公司”三大股東基因，長銀五八股東組合堪稱消費金融領域的“黃金搭檔”。

“我們天生繼承了商業銀行、互聯網和零售商的優良基因，形成了‘金融+線上線下+場景的競爭力。”長銀五八總經理陽青松表示，公司未來將堅持以股東資源為渠道、以外部數據為基礎、以大數據分析為手段、以風險可控為前提、以科技創新為契機，為消費者提供“專業化”“差異化”“特色化”的消費金融服務。

作為新型非銀行金融機構，長銀五八將依托股東資源優勢，突出金融與商業、互聯網的結合，立足做小散、做場景、做支付，為有需要的客戶提供小額消費信貸，踐行普惠金融，致力成為“百姓喜愛、特色鮮明、行穩致遠”的消費金融品牌企業。

在消費金融領域，各大銀行的信用卡分期和“自帶”場景的各類電商平臺早已“殺入”，市場競爭已趨于白熱化。長銀五八如何打出掘金消費金融市場的組合拳，成為湖南金融圈所關注的熱點。

“你花錢，別人買單”，打白條的消費生活來了！開業當天，長銀五八發布了旗下首款消費金融創新產品“快樂白條”。用戶通過下載手機APP、微信、網站等平臺，即可在線申請消費信用貸款。據介紹，該公司旗下產品體系還包括有房充值貸、學生圓夢貸、家庭貸、藍領現金貸、隨心消費貸、普惠百姓貸等，可提供20萬元以下的信用貸款服務。其中隨心消費貸為家居、電器、旅游、婚慶等消費場景的信用貸款。

據了解，目前長沙銀行沉淀有近900萬個人客戶資源，包括長沙醫保、社保、公積金、ETC、交警罰沒、代發工資等客戶群體。其實名客戶數據價值有效和真實，是長沙銀行最具價值的數據沉淀。此外，58旗下的58同城、趕集網、中華英才網、安居客、58到家等互聯網平臺注冊用戶達3000萬，累計使用用戶近4億；58旗下分類信息平臺將為消費金融提供豐富的線上場景資源。通程控股則擁有21年多元化經營和金融板塊的積累，以及線下百貨、商超、酒店等門店的資源，成為消費金融業務的線下基礎。

暗藏黑科技，零門檻覆蓋消費全場景

“打造以信用支付為核心，以場景消費為載體，以合作機構為渠道的產品平臺。”陽青松介紹，在客戶定位上，將以“衣+食+住+行+康+樂+育”為消費場景，以“消費易、買單易、還款易”為服務理念，通過優質、高效、便捷的金融服務，讓廣大老百姓的安居夢、出國夢、旅行夢加油助力，讓他們享受到普惠金融帶來的消費快樂。

參加職業培訓，畢業需要租房，要買房裝修，甚至于著急結婚，都能打白條貸款，“玩法”堪稱多樣。用戶如何使用“快樂白條”呢？通過下載“快樂白條”APP，即可在線申請現金和30天免息貸款，其中“衣、食、住、行”等消費場景，市民憑身份證即可申請。更具科技感的是，這款APP還引入了“刷臉支付”和智能語音機器人，通過“眨眨眼”或語音對話就可實現“驗明正身”和人機對話。

未來，“快樂白條”將以手機APP、微信、網站打造全場景信用支付體系，切入所有消費場景，并以社交為紐帶打造 “支付+金融+社交”三維一體的產品體系。

國內消費金融市場空間10萬億

所謂“消費金融”就是各種先消費后付款的分期付款消費方式，不局限于房子、汽車等大額消費品，旅行、裝修、購買家電、孩子教育等等，大到幾千上萬元的消費，小到幾百元的日常商品，如今都可以通過分期付款的“消費金融”方式購買，且手續十分簡便。

據測算，消費信貸只要占到按揭貸款存量的一半就將催生近10萬億左右的市場空間，有望成為下一個“風口”。消費是經濟增長重要“引擎”，要發揮消費的重要“引擎”作用，就必須做到：讓群眾“能”消費，讓群眾“敢”消費，讓群眾“愿”消費。我國消費結構正在發生深刻變化，從吃、穿等生存型消費向教育、旅游休閑等品質型消費過渡。從整個經濟機構調整來看，消費金融是未來發展的主流方向。

作為與銀行差異化競爭、互補發展的新金融主體，消費金融公司將定位中低收入人群的小額消費信貸需求，為銀行無法普及的個人客戶提供服務。比如，進入湖南市場6年的外資消費金融公司捷信，就主要面向難申請到信用卡的中低收入人群。最近一年，捷信通過湖南14個市州的千家零售門店，向消費者提供了近10億的消費貸款，主要用于購買手機、摩托車和筆記本電腦等商品。

值得關注的是，2016年10月，長沙銀行發布純線上、純信用的消費金融創新產品“快樂秒貸”。該行采取用戶白名單準入制，依托大數據信息和后臺風控系統，對用戶信息進行分析，包括醫保卡、社保卡客戶，代發工資客戶等將被納入“白名單”。牽頭推出該產品的正是新任長銀五八總經理、長沙銀行信用卡和消費金融事業部總經理陽青松。

據悉，“快樂秒貸”最少可貸2000元，最高可貸30萬；貸款利率在萬分之二到萬分之五。相比信用卡來說，“快樂秒貸”的門檻更低，放款更快。而相比“快樂秒貸”，長銀五八的貸款條款和門檻將會“更開放一些”（門檻更低，貸款利率更高）。

業內人士指出，以“小額、分散”業務原則立身的消費金融公司，其目標客群主要是金融服務不充分的三四線城市、農村地區，服務于中低收入群體。對于風險較高的這部分客群，在風控上的挑戰更高，消費金融公司面臨著比銀行更高的信用風險。