朱文博+涂家麗+張景艷+張晏+韓菁

[摘 要]互聯網時代，與現代網絡技術相結合的P2P信貸平臺以其直接透明、低門檻的優勢，吸引了很多大學生參與其中。然而，在我國P2P網絡信貸飛速發展的同時，諸多問題也暴露出來。文章分析了P2P網絡借貸的發展現狀，以期找到合適的解決方式。

[關鍵詞]P2P；網絡信貸；大學生小額借貸

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.09.082

1 引 言

隨著互聯網的發展，網絡借貸平臺迅速崛起，對于大學生這類消費需求五花八門的群體，低門檻使其很快得到大學生的青睞。據統計，我國在校大學生有近3000萬人，在大學生信用卡被叫停后，網絡借貸管制的松散，讓很多網絡信貸公司放眼大學生這一群體，希望從中“分一杯羹”。然而，時有報道的大學生負債累累甚至欠款百萬元輕生，卻讓我們不得不開始重視這個問題，因此分析我國現階段網絡借貸出現的問題，對促進互聯網和P2P網絡借貸健康發展尤為重要。

2 P2P網絡借貸的概述和特點

所謂P2P（Peer to Peer）網貸，簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人，而P2P借貸平臺則擔當著第三方牽線搭橋的角色。通過P2P平臺，互不相識的借貸雙方可以自行配對，借入方錄入借款信息如借款用途、借款時間、期望利率等，借出方則視情況選擇出借對象，通過平臺的審核后達成交易。平臺則通過借貸雙方的交易獲取服務費實現收益。不同于傳統的借貸模式，P2P網貸在本質上是一種新型的依賴網絡信息的民間借貸方式，與傳統的融資方式相比，具有以下特點。

（1）直接透明。出借人與借款人直接簽署個人對個人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。

（2）信用甄別。在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠。

（3）風險分散。出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大限度的分散。

（4）門檻低、渠道成本低。P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來。

3 我國大學生P2P網絡借貸的發展現狀

截至2016年9月底，《P2P網貸行業2016年9月月報》顯示，我國正常運營的平臺數為2202家，相比8月減少33家。在2016年9月正常運營的平臺中，新上線的共有43家。截至2016年9月底，累計停業及問題平臺達到了2076家，P2P網貸行業累計平臺數量達到了4278家（含停業及問題平臺）。

我們對大學生的調查數據顯示，近78%的大學生聽說過網絡分期貸款，真正使用網絡貸款（一年以上）的占21%，50.4%的大學生表示愿意在未來嘗試網絡借貸，而有29.5%的大學生表示不會去嘗試網絡借貸。

“而近年來出臺的一系列政策，包括互聯網金融指導意見、推動普惠金融發展決議等，都表明未來推動互聯網金融發展仍然是國家重大戰略，但方向是推動消費信貸的普及，提升消費信貸在GDP的占比。可以預見的是，以消費信貸為主的互聯網金融平臺將會在未來獲得更多國家政策的扶持。在消費信貸領域有清晰定位、強大信貸技術支撐和用戶基礎的企業將會迎來巨大的發展機遇。”

4 P2P網絡借貸的運營模式

按借貸流程劃分，P2P網絡借貸針對大學生主要有純平臺模式、債權轉讓模式以及分期消費模式。純平臺模式就是單純由借貸雙方自發進行，平臺并不介入其中，只是收取一定的管理費和服務費。而債權轉讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權轉讓給投資者。相對于這兩種模式，分期消費模式更加簡便，平臺先將款項付給賣家，再由購買者分期將款項還于平臺，收取一定的服務費、利息等。這樣的一種模式，大大方便了大學生在網購或者線下消費時對購買物的需求。例如趣分期、分期樂、“螞蟻花唄”、京東的“打白條”。

5 大學生P2P網絡借貸平臺運營中的問題

一是P2P網貸基于互聯網，作為一種新型的金融模式，政府還未來得及針對其出臺或完善相關的政策法規。這導致了P2P網貸平臺的野蠻發展與種種變形，反過來又使得法律空缺越來越大，相關法規制定越來越復雜。“無抵押”“即時借”等時刻沖擊著大學生的眼球，讓很多大學生沖動消費。而一些平臺更推出“裸貸”，嚴重侵犯了大學生的利益。

二是P2P平臺信用評級手段有限，風控體系脆弱。由于我國信用評價體系不健全，P2P平臺無法像銀行一樣登錄征信系統了解借款人的資信情況，并進行有效的貸后管理。對于放款人來說，即使P2P平臺可以通過電話、網絡及其他渠道對借款人基本信息進行調查，但對借款人的信用、經營狀況及貸款用途很難跟蹤調查。

三是網絡借貸平臺面臨信息技術風險。第一財經日報 《財商》 曾報道過一起典型的案例，就是黑客入侵到平臺數據庫中，盜取了投資人的身份證圖片，獲取了投資者的個人隱私，然后將此圖片打印出來，再做身份證復印件，到銀行開戶，通過將這張銀行卡添加到投資人的P2P 賬戶中實現提現，盜走資金。而在我國，一些 P2P 平臺無小額信貸業務經營經驗，倉促上線、盲目擴張等也往往蘊含著較高的技術風險，賬戶被盜、個人隱私被泄露、 資金被提等現象時有發生。為了降低這種風險，盡管目前國內大多數 P2P 平臺均采取“同一賬戶”原則，也就是說，用戶提現的銀行卡必須是本人的銀行卡，但依然出現了許多資金被提走的風險事件。

6 對大學生P2P網絡借貸平臺運營問題的建議

首先，大學生樹立正確的消費觀念。對于很多大學生而言，他們對一些商品和服務的要求表現出超前消費的不成熟行為，因此家長和社會各方要對大學生的消費行為進行一定關注，不能過度放縱，同時需要他們針對自己的經濟能力來進行理性消費，提高他們的理財管理意識，以及對金融知識方面的普及。

再者，P2P平臺應該堅守自己的道德底線，不應該因為大學生消費有大的獲利前景，就讓其任意消費。提高門檻，確保大學生有信用能夠還款，這樣既不會出現壞賬現象，也不會發生許多學生還款不上選擇輕生的慘案。社會對P2P平臺有良性的認識，對平臺本身也是很有助益的。

最后，需要政府加強對P2P平臺的管控。管理部門設立相應的法律法規，監管平臺不得侵犯消費者的權益。提高平臺的門檻，建立一套信用體系，對平臺和個人的信用分級管理，對平臺和消費者都有利。

7 結 論

大學生P2P網絡借貸平臺存在諸多的問題，一方面企業本著利益最大化而惡性發展，另一方面大學生涉世未深，缺乏金融知識又易受蠱惑，使得網絡借貸難以持續發展。為此，我們需要兩方面著手。嚴格監管網絡平臺，杜絕侵犯消費者權益的行為，同時加強對大學生這方面的教育，提高大學生整體素養。相信P2P網絡借貸平臺只有這樣才能向好的方向發展。

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