普惠金融的發展機理、存在的問題及對策

畢曉慧

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

普惠金融的發展機理、存在的問題及對策

畢曉慧

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

近年來，我國普惠金融愈加受到人們的關注與重視，普惠金融的實施也取得了初步的成效，其帶來的積極影響也是可以看見的.但沒有任何事物是完全完美的，普惠金融的發展尚還處于不成熟的階段，其中還存在著諸多問題，要想實現全方位的普惠金融體系還有很長的路要走.本文以普惠金融的含義及其成長歷程為出發點，探討何為真正意義上的普惠金融，同時剖析發展中主要出現的一些問題，并提出改善現狀的相應策略，以使其更好更全面的發展.

普惠金融發展；問題；對策

1 前言

目前，普惠金融正處于發展的重要時期，但其發展尚處于不成熟階段，還有很多方面需要完善.許多學者通過考察調研分析了普惠金融存在的問題與解決對策，為本文提供了十分重要的資料.本文先介紹了普惠金融的含義、發展歷程及意義，然后分析發展中存在的問題，接著提出問題的對策，最后得出結論.

2 普惠金融的含義、發展歷程及意義①

2.1 普惠金融的含義

“inclusive financial system”國際上通常稱為包容性金融，其基本含義是：能有效、全面地為整個社會全部階層和群體提供服務的一種金融體系，因“普惠”二字能更好地表達出其“廣泛性”的特點，所以采用了中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇給出的“普惠金融體系”的譯文，其也因此作為“普惠金融”被廣泛認知.

2.2 普惠金融的發展歷程

小額信用貸款自1993年到2004年期間不斷發展，于2004年開始了其理論與實踐的論證.我國于2005年開始提倡商業性小額信貸試點，“普惠金融”這一理念直到2006年才正式被引入，然后被廣泛推廣，其也因此日益得到關注.2013年十八屆三中全會中通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，文中正式提出了“發展普惠金融”的觀點，這一概念被賦予了新的時代意義與內涵.

2.3 發展普惠金融的意義

發展普惠金融的目的就是想讓社會上全部階層和群體盡可能得到更多的金融權利，從而促進我國經濟的發展.普惠金融能夠幫助中低收入家庭改善生活質量，有助于其獲得教育與健康的服務，縮小貧富差距.但普惠金融不是狹義的扶貧，其還促進了小微企業的發展，促進了經濟的交往，有助于緩解就業壓力，從而促進經濟的增長，有助于實現共同富裕，創造一個祥和融洽的社會環境，因此，發展普惠金融對我國來講具有十分重大的意義.

3 發展中存在的問題②

隨著經濟的不斷發展，我國的普惠金融也逐步走上正軌，服務主體較原來更加多樣化、服務面也較之更廣、移動互聯網支付使用率也隨著發展大幅度增加，總體來講我國的基礎金融服務已達到較理想的水平.盡管如此，從我國金融發展的現狀來看，普惠金融的發展仍面臨著許多的問題與挑戰，主要有以下幾個：

3.1 普惠金融體系不健全

主要包括如下三種：

3.1.1 金融組織體系不健全

主要體現在金融市場細分不夠充分，金融機構的類型偏少，數目也不多.

經了解，僅農村信用社于鄉鎮一級均設有分支機構，但主要以服務鄉鎮為主的村鎮銀行、典當行、小額貸款、融資性擔保公司等大多設立于縣城，其他的服務，如證券、期貨、保險、信托、租賃等，在鄉鎮更是幾乎不存在.同時，金融市場細分不明確，多樣化程度較低，欠發達地區金融網點的分布比率還相當低，有效供給明顯不足，金融基礎設施建設有待加強.

3.1.2 產品創新機制不健全

主要體現在金融產品和服務類型豐富度不足，發展與需求不匹配.

雖然各金融機構均按照市場的需求增加了產品的創新力度，且不斷創新的金融產品和服務也在積極涌現，但仍舊難以滿足普惠金融主體的多樣需要.信貸產品創新機制缺乏靈活性，相當大地影響了創新積極性，也錯過了許多的市場機遇.面對現如今多樣化的需要，傳統的金融服務和供給已無法全面與之匹配.同時，普惠金融的商業性運營與政策便利性之間還存在矛盾，一般情況下，不夠發達的金融弱勢群體資金需求量并不大，但其貸款調查環節相比大額貸款卻并不簡單甚至更繁瑣，不僅缺少必要的抵押擔保物，且抵御風險的能力也較低，給銀行業務帶來了更高的運作成本，也增加了風險成本.

3.1.3 金融法律法規體系仍不完善

普惠金融體系的運行需要相應的法律法規進行約束，否則無法進行風險控制保障金融的安全，也無法維護金融的穩定.沒有適應普惠金融發展要求的法制規范與監管體系，就無法提高金融監管的有效性，普惠金融也就不會得到理想的發展.我們知道，普惠金融重點服務于相對較弱勢的群體，如小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等都是其服務的主要對象.而這卻是我國金融服務監管的薄弱部分，需要有相應的符合其發展的管理機制支撐.例如，小額信貸以及微型金融為那些傳統金融機構服務不到的處于較弱勢地位的群體提供了更多的金融機會，因此就應在法律和監管政策方面為此類機構提供適當的空間.

3.2 普惠金融服務不均衡

主要包括如下兩種：

3.2.1 城鄉與區域間金融服務不均衡

農村金融的發展遠遠落后于城市，金融資源呈現出向城市地區、經濟發達地區集中的趨勢，而欠發達的農村、西部地區則更難以享受到全方位的金融服務，甚至出現區域金融服務呈現荒漠化的情況.

3.2.2 需求與供給的不平衡

現有的普惠金融服務出現了需求與供給不平衡的狀態，一則服務在種類上的需求明顯大于供給，規模分布也比較不合理；二則，金融資源供給分配也有待于更深入的考慮.

3.3 金融服務不公平

主要包括如下兩種

3.3.1 金融權利的不公平

目前的普惠金融并沒有做到為整個社會全部的群體提供有效的服務，對于大企業與富人而言，其較容易獲得被服務的機會，而對于欠發達的弱勢群體，其仍難以享受到應得的金融權利，因此存在著金融權利的不公平.

3.3.2 金融資源的配置不平等

按照普惠金融推出的實際目的，資金和其他金融資源理應傾向于欠發達的弱勢群體，而實際的情況卻是資金雖然匯集到了農村地區，但隨后仍舊向城市、工業和中高收入階層流入，存在金融資源的配置不對等的問題.

3.4 商業可持續性有待提升

對于處于弱勢地位的欠發達群體，實現商業可持續經營相對較難.欠發達地區一般經濟結構比較單一，很容易受到經濟波動的影響，因為其經濟總量較小，存貸款金融資源也不足，很難吸引商業性金融機構持續的開展業務.在維持獨立法人的信用社中，欠發達地區很難持續經營.因其運行風險較高、成本也較高的特點，需要外力，如政府等的不斷的救助，才可持續經營下去.

4 問題的對策③④

4.1 健全普惠金融機制

針對不同方面存在的問題，應分別采取對策.相應增加金融機構的類型與數量，注重市場細分，增加層次，使金融多樣化程度提高，投資建設基礎設施，健全農村金融體系；創新金融服務產品，尤其是適用于低收入群體的風險管理產品；要補充有關法律法規制度，增加對金融消費者權益的保護.積極拓展新的領域，發展新的品種，加強關注農業保險，如增添抵御農業自然風險和農產品市場風險的險種等.

4.2 均衡普惠金融服務

首先是地域間金融服務的不均衡.應適當改進城鄉、區域間的服務分布，擴大服務范圍，提高服務覆蓋率.其次是需求供給間存在的不對等.現實與理想不同，為保障普惠金融的平穩發展，政府還需要考慮需求與供給之間的平衡.不僅要考慮服務的需求種類、規模、區域分布、服務形式，而且還應考慮機構發展、市場的深度以及廣度、產品線長度、服務半徑和供應成本.

4.3 重視金融機會平等

普惠金融強調普惠所有人群，強調金融權的公平合理，所以應使得每個人的金融機會同等.為讓每個人都有機會獲得金融服務，就要進行創新，包括制度、機構和產品上的創新，還要重視金融資源的平等配置.

4.4 注重商業可持續性

強調商業發展的可持續，在政策性與商業性之間力求一個平衡，解決高風險高成本的問題.這既需要政府引導，也需要以市場為主導.注重金融產品和服務的現時性、有效性、安全性和便捷性，使欠發達的弱勢群體能夠得到更合理的服務.至少在欠發達地區，應該提高信用社獨立法人層級，在地/市/州層面統一法人，才更有利于商業可持續.

5 結論

建設和完善普惠金融體系，不僅有利于全部階層和群體得到更多金融服務的權利，還有利于整個國家經濟的發展，對縮小貧富差距，全面建設可持續發展都有著舉足輕重的影響.雖然目前發展的種種難點嚴重阻礙了普惠金融體系的建設和完善，但可以看到，在過去的一段時間里，普惠金融體系的實施已經取得了初步的成效，普惠金融體系的建設工作任重道遠，在接下來的建設工作中，面對實質性的問題，做出相應的解決，盡最大努力讓金融體系在全國得到普及，讓一切有需要群體得到金融服務，真正有效的做到全方位的發展普惠金融體系.

注 釋：

①劉婷婷.我國普惠性農村金融體系建設的路徑探析[D]．云南財經大學，2013.

②高彥彬.構建農村普惠金融體系的障礙與突破[J]．征信，2014（12）.

③畢穎妍.淺析發展普惠金融的必要性與基本途徑[J].時代金融（下旬），2014（2）.

④漆明春.我國普惠金融發展路徑選擇研究[J].四川職業技術學院學報，2015（5）.

〔1〕高彥彬.構建農村普惠金融體系的障礙與突破[J]．征信，2014.（12）.

〔2〕李濱.普惠金融的制度分析與測度研究[D]．廈門大學，2014.

〔3〕劉婷婷.我國普惠性農村金融體系建設的路徑探析[D]．云南財經大學，2013.

〔4〕李揚.獲取金融服務是天賦人權[J].金融博覽，2014（4）.

〔5〕孫思磊.普惠金融大幕開啟[J].中國農村金融，2014（16）.

〔6〕畢穎妍.淺析發展普惠金融的必要性與基本途徑[J].時代金融（下旬），2014（2）.

〔7〕中國銀監會合作部課題組.普惠金融發展的國際經驗及借鑒[J].中國農村金融，2014（2）.

〔8〕劉增彬.推進我國普惠金融發展的思考——基于國際經驗視角[J].華北金融，2014（10）.

〔9〕鈕鍵軍.普惠金融的“危”與“機”[J].金融博覽，2014（4）.

〔10〕漆明春.我國普惠金融發展路徑選擇研究[J].四川職業技術學院學報，2015（5）.

〔11〕董娜娜.我國構建普惠金融的重要性[J].東方企業文化，2014（12）.

〔12〕白振華.當前普惠金融發展存在的問題與建議[J].時代金融(下旬)，2015（7）.

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