保險消費促進經濟增長的行為金融機理分析

摘要：近年來，我國國民經濟不斷提升，人們生活得到了極大的改善，安全意識愈發明顯，對保險產品需求量越來越大。保險作為一種金融服務產品，能夠通過分散風險，實現保障目標。全球經濟一體化趨勢下，保險消費對于經濟增長產生的積極影響受到了廣泛關注。通過對保險消費對經濟增長行為金融機理的分析，進一步了解保險消費對經濟的促進作用。

關鍵詞：保險消費；經濟增長；行為；金融機理

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

我國正處于市場經濟轉型階段，經濟增長方式發生了根本性變化，消費在經濟活動中占據的重要位置日漸提升。其中保險業發展速度飛快，并成為居民家庭資產配置中的一部分，保險消費能夠緩解人們對于未來預防性心理制約，增強消費信心，鼓勵居民將手中的剩余資金進行合理的消費，以此來推動經濟快速增長。了解保險消費對經濟增長的金融機理，能夠透過現象掌握該經濟現象的本質，從而更好地利用保險消費，優化和重組保險資源，從而帶動我國經濟快速發展。

一、保險消費對經濟增長行為金融機理分析

1.靜態模型分析

保險作為一種安全性服務，應納入到人們消費范圍當中，將保險消費劃分為生產與生活兩類，前者多以生產要素進入生產領域后的產出為保險對象，促進經濟增長。而后者多是圍繞著養老、醫療等風險為主，與人們生存存在密切聯系。無論哪種保險類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數，且能夠彌補社會保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來看，保險消費具有穩定作用。在研究中，我們假設生產要素是必要條件，保險賠償將成為一種事前準備。因此物質資本與保險消費具有較強的替代性。具體函數如下：

其中K為物質資本。資本與0越接近，資本的邊際產品趨向無窮大。

2.協狀態相位關系

一般來說，當財富資本存量遞增，則財富資本的邊際生產力遞減，邊際生產力較小，生產消費中的保險處于遞增趨勢。生產與生活消費保險存在密切聯系，二者呈反比關系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費品價格對應的影子價格積累的資本量，會對人們消費結構產生一定影響。

3.敏感性分析

針對保險消費對于經濟增長穩態方面來看，非貨幣性固定資產折舊率，對于資本存量的影響判斷難度較大，而針對消費品價格的影響更為直觀。同時，貼現率與時間偏好率等也會對產生相應的影響，如貼現率具有負向影響。

4.動態機理

隨著時間的推移，人口數量隨之增加，在一定時間范圍內，有效勞動力難以確定。在穩定狀態下，人均生產消費保險與普通消費增長額既定增長率并不會保持在穩定水平，受到諸多因素的影響，會發生巨大的變化[3]。保險總消費彈性增加，會影響消費增長，使得經濟發展緩慢。

二、研究結論

人口規模保持穩定時，經濟系統中存在保險消費最優點，且最佳配置條件是生產保險消費與邊際成本保持一致。如果貼現率提高，將會造成物質資本邊際成本下降，進而使得保險產品在市場的投入減少，在很大程度上阻礙保險業持續性發展。另外，嵌入保險消費中，促進經濟增長效果更佳明顯，但是持久性不長。而調節嵌入保險消費緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對于保險消費支出更大，積極購買保險產品，為保險市場注入了更多活力，且能夠帶動經濟增長。人口變動時，人均總消費遞增推動經濟發展目標能夠實現。通常來說，貼現率越低，保險費用需求會上升，導致保險商品價格增加，能夠實現對保險資源的重新優化和配置，以最少資源投入，創造更多的產出。隨著國民綜合素質的提升，人們風險意識愈發增強，將保險消費納入到家庭開支當中，對于保險消費的貢獻率有所提升，拉動經濟增長[4]。嵌入生產和生活性保險對于經濟增長的積極作用較為明顯，且能夠產生較高的人力資本增加效應。

可見，保險作為金融服務產品，具有較強的特殊性，是社會經濟發展的必然產物，其存在于企業、家庭等方面，前者能夠促進投資、保障生產，為企業持續性發展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預期，改善消費意愿，增強人們消費信心，激活原有儲蓄資金，為經濟發展奠定堅實的基礎[5]。二者共同構成了嵌入性投入，雖然數量不大，但作用機制具有特殊性、復雜性，與化學催化劑具有相似之處。雖然保險消費作為一種全新的消費增長點，并沒有實體對經濟促進效果明顯，但是其間接推動作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認識保險消費的重要作用，充分利用保險消費，促進社會公共服務管理創新，適當放寬保險資金運用限制，促進保險資金流通，能夠創造更高的經濟效益，且能夠為企業和居民提供更多實質上的保障。

三、結語

根據上文所述，金融業在高速發展經濟中占據關鍵角色，金融服務是后起之秀，也是社會經濟發展的必然發展趨勢。本文從不同角度對保險消費促進經濟增長的行為進行了分析，最后總結出保險消費的積極促進作用。未來，我國還應大力發展資本市場，促進保險資金能夠積極參與到經濟建設中，同時，加強的地域性保險業務的協調，使得保險消費能夠在廣度和深度進一步深化，從而充分發揮自身對經濟產生的正向影響。

參考文獻：

[1]蒲成毅，潘小軍.保險消費促進經濟增長的行為金融機理研究[J].經濟研究，2012，（S1）：139-147.

[2]曾智，姚鵬，楊光.我國保險市場非線性經濟增長效應分析——基于ACE算法的實證研究[J].保險研究，2014（12）：14-23.

[3]肖攀，李連友，蘇靜.保險業發展水平門檻與中國經濟增長的動態均衡[J].山西財經大學學報，2015（10）：33-43.

[4]張靜，李星敏，解鵬.保險發展促進我國經濟增長的路徑探討——基于VAR模型和嶺回歸的實證分析[J].商業時代，2014（21）：84-85.

[5]潘小軍，蒲成毅.嵌入保險消費的動態經濟增長效應模型分析[J].財經科學，2013（01）：57-64.

作者簡介：婁天哲（1996-），女，本科，主要從事金融保險研究。