商業銀行在醫療保險跨省異地就醫結算中的商機與應對

崔燕

摘要：我國實現全民醫保之后，常態化的人口遷移與屬地管理的醫保制度造成參保人的參保地和就醫地不同的情況日益頻繁，異地就醫問題凸顯，相關管理服務需求不斷上升。未來幾年，隨著醫保基金統籌層級的提升，醫保制度的進一步完善，跨地域醫保聯網結算將是必然趨勢。對于商業銀行而言，協助醫保管理部門實現醫保異地就醫結算及經辦服務，不僅能進一步密切與社保客戶的合作關系，有效帶動社保及相關業務的快速發展，使其在醫療保險同業競爭格局中占據主導地位。

關鍵詞：商業銀行；醫療保險；跨省異地就醫結算；商機；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

一、我國異地就醫結算的現狀

醫療保險異地就醫是基本醫療保險參保人因為異地工作、異地安置、轉外就醫等原因在參保統籌地區以外的醫療機構購藥和就醫的情況。從異地就醫的資金流向看，異地就醫資金流向主要分為三個層面：一是小城市向大城市流動；二是欠發達地區向發達地區流動；三是醫療條件差的地區向醫療條件好的地區。由此可見，北京、上海、廣東等大城市和江蘇、山東等經濟相對發達地區是異地安置人員、異地就醫結算量大省。目前在醫療資源較為集中的北上廣地區，知名醫院的異地就醫人員占其全部就醫人員的比例通常在50%以上。同時，此類醫院的資金流量巨大，年醫療結算量達到數十億元。以北京協和醫院、301醫院為例，其異地就醫人員約占其就診量的60%以上，而兩家醫院的年醫療資金的結算規模均在50至60億元，按照比例推算，異地就醫結算資金規模均超過30億元以上。現階段，我國異地就醫結算方式主要有三大類：（1）省內異地就醫聯網結算模式，目前多數省已基本實現省內的異地就醫聯網結算。（2）跨省協議委托異地結算模式，兩個醫保統籌地區之間通過簽訂協議的方式委托異地醫保機構進行審核和結算。（3）銀聯結算模式，銀聯模式醫療保險資金清算實現需要建立全國范圍的異地就醫實時結算集中結算平臺，實現就醫地醫療機構與參保地醫保機構進行醫保報銷信息提請、審核以及賬戶之間的資金清算。

二、跨省異地就醫結算的給商業銀行帶來無限商機

1.有利于夯實社保賬戶基礎，提升客戶依存度

醫療保險實現跨省異地結算后，醫保基金將實現在不同省級醫保經辦機構之間的清算與流動，大量異地就醫基金集中至各省級財政專戶。醫保資金主管部門、財政部門將更加依賴于承擔基金清算和財政專戶開戶的代理銀行，省級醫保基金財政專戶代理銀行經濟效益逐步提高。商業銀行通過代理跨省異地就醫結算業務，批量開立省、市、縣級的異地就醫結算財政專戶、異地就醫結算個人賬戶等，進一步夯實商業銀行對公、對私賬戶基礎，提升社保客戶的依存度。

2.有利于增加醫保個人儲蓄存款沉淀，降低運營成本

商業銀行通過異地就醫賬戶管理、征收、監管、發放等全流程、全過程服務滲透，穩定吸存由社保經辦機構和個人形成的穩定的對公、儲蓄存款，實現異地就醫結算財政專戶中的對公存款與醫保個人結算賬戶中儲蓄存款的體內循環，增加醫療保險存款在我行的沉淀時間，提高醫保客戶的綜合貢獻度。

3.有利于增加長期、穩定的中間業務收入來源

實現異地就醫聯網結算后，在縮短醫保資金結算時間的同時，極大增加各個醫保部門之間的結算業務量。在全國范圍內，一個省級醫保部門至少要與三十多個異地醫保管理部門進行資金的結算，資金結算量巨大。商業銀行運用遍布全國的資金結算網絡、營業網點及資金結算渠道，搭建起不同行政區域之間社保部門、銀行、參保個人、定點醫院（藥店）四位一體的資金結算網絡，實現參保人異地就醫之后醫保資金跨行、跨省的審核、結算、劃轉、報銷和信息查詢等業務，極大的豐富了社保業務中間業務收入來源和渠道。

4.有利于拓寬銀行業務范圍，加快社保業務的創新步伐

社會保障卡作為金保工程建設中百姓實際運用的媒介，將在跨地區的人員流動、醫保關系轉移的管理服務方面得到廣泛的應用。商業銀行通過建立與醫保經辦機構的銀保直聯醫保基金支付結算與監管系統，優化升級社會保障卡醫保實時結算功能等手段，進一步加快商業銀行代理醫療保險金融服務創新的步伐，并有效帶動網上銀行、電話銀行、POS機繳交費等關聯業務的快速發展。

5.有利于提升社會影響力，密切客戶合作關系

醫保異地就醫改革是關系國計民生的重大民生工程，尤其是關系到解決每一位參保人看病難、就醫難的問題，它的社會效應尤其突出。作為商業銀行，通過積極參與建設異地就醫結算網絡，樹立關系民生、服務民生的銀行形象，有效提升社會影響力，有利于我行拓展其他政府性的民生業務領域。

三、商業銀行有效應對該項改革的相關建議

1.提早研究，積極應對。緊跟市場環境和政策變化，積極開展醫保體制改革前瞻性政策研究和分析，密切跟蹤、提前研究，積極參與人社部門關于異地就醫政策制度制定、信息系統建設等相關工作，在充分了解掌握醫療保險異地就醫流程和規則的前提下，設計操作性強、滿足客戶需求的金融服務綜合方案，贏得市場競爭的主動權。

2.積極開展產品、業務流程的創新與優化。針對我國社會保障改革對銀行多元化服務的需求，充分考慮今后我國醫保體制改革的趨勢和特點，積極開展代理基本醫療保險相關產品、信息系統和業務流程的創新與優化，進一步提升商業銀行在社會保障卡、社保綜合服務系統、網上銀行、電話銀行、POS機繳交等對社保業務的支撐能力。

3.為異地就醫聯網系統建設提供支持。商業銀行要加強對各級醫保資金管理個性化需求的分析，積極配合社保部門加強信息化系統建設，通過系統共聯共建，信息資源共享，鞏固雙方的合作關系，增強醫保基金管理部門對商業銀行的依存度。

4.為醫保資金管理提供一站式服務。異地就醫醫保實時結算最重要的兩個功能性需求是資金的歸集和劃撥。依托商業銀行強大的信息技術實力和資金結算網絡，可以打造遍布全國、手段多樣的資金結算平臺，為醫保資金管理部門提供“一站式”服務，高效，從而最大限度降低財務成本、提高資金使用效益。

5.確定重點拓展區域。社保資源豐富、基礎醫療條件發達、人口流動頻繁的特大型城市和經濟相對發達地區是異地就醫結算的集中地，應作為商業銀行爭取異地就醫代理資格的重點拓展地區。根據異地就醫資金流向及客戶分布情況，重點營銷拓展區域為北京、上海、廣東、山東、江蘇、浙江等異地就醫資金流入流出結算量大省（市）。