我國金融風險的現狀與防范對策研究

戈家晨

摘 要：隨著全球金融一體化進程的加快和我國金融體制改革的發展，金融風險給國家、企業以及個人帶來的影響也變得備受關注。如何防范和解決金融風險成了各個國家面臨的亟待解決的問題。并且在已知可見的風險背后，也潛藏著隱蔽的風險同樣會給經濟體制和銀行業等造成不可估量的影響。如何發現并提出合理的對策來消除和降低潛在的風險以及這些風險帶來的損失對我國金融體系和國民經濟的維護至關重要。

關鍵詞：金融風險；對策；消除和降低

一、我國的金融風險種類

由于金融市場和金融機構的多樣性，金融風險的表現形式也不是單一的。筆者認為根據風險來源的不同，可將其奉為四大類。第一種金融風險類型是市場風險。顧名思義這一風險是由于市場因素的不固定性而衍生出的。例如股價或者商品價格的變動等帶來的金融風險。第二種金融風險類型是操作風險。這一風險使用由于金融機構的內部交易系統不完善，管理機制不到位或者缺少科學的理論指導以及員工的失誤導致的金融風險。第三類金融風險類型是流動性風險。這里所說的流動性主要是指資產的流動性。當參與者無法通過變現財產或者其他的方式來償還債務時，就會產生流動性風險。我國的利率市場改革的不斷發展，使得利率水平逐步由市場資金供給和需求所決定。利率的市場化將同時影響企業和居民的融資和理財行為，進而影響銀行的流動性。例如當企業及居民的預期利率呈上升趨勢時，企業為了減少未來的融資成本會加大貸款的需求，但是居民的儲蓄意愿則會延后。這樣會造成銀行的預期資金來源減少從而產生流動性風險。第四類金融風險類型是信用風險。這種風險是由于人為違約造成的金融風險。幾乎所有的金融交易都存在信用風險的問題。目前，除了常見的金融債務和支付風險外，網絡金融信用風險問題也逐漸凸顯。不同的金融風險有著不同的形成原因同時有著相異的解決辦法。下面筆者同時從金融風險形成的原因和防范和解決金融風險的對策兩方面進行陳述。

二、我國金融風險形成的原因

1.不良的經濟增長模式

經濟和金融是密切相聯系的。為了追求高經濟增長速度，各地區的固定資產投資的比重不斷加大。但是由于重復的建設、企業效益不佳導致大量數額的不良貸款的產生。雖然目前隱蔽的金融風險被暫時的掩蓋，但是隨著商品市場的日益飽和以及經濟增長模式的轉變，金融風險便慢慢的顯露出來。更會給國家和人民帶來不可估量的損失。例如，流動性是中國金融系統面臨的一個問題。中國銀行往往會把城鄉居民的短期存款投放到大型的建設項目、政府債券和住房貸款領域，這就是一種不合理的金融現象，長此以往會嚴重影響中國金融業的健康發展。

2.不協調的融資方式和收入分配結構

隨著我國經濟社會的快速發展，大眾的收入水平不斷增長，而財政和企業的收入不斷下降。所以一般企業能從財政獲取的流動資金和資本金也降低。企業自身的資金能力和融資渠道有限，所以銀行貸款成為很多企業的選擇。可能會造成企業過渡負債，銀行資產質量差的問題。進而衍生出金融風險問題。

3.淡薄的金融風險意識和社會信用觀念

我國在注重私利和提高投資行為自主化程度的同時，信用道德的重視程度上前，造成大眾和企業的信用道德感降低。導致銀行貸款長期不能收回而形成金融風險。目前，不乏出現違反國家規定，采用各種方式逃避銀行債務的行為發生。為了高收益而抵押房產、貸款炒股、置風險于不顧或者滿目投資的現象，這些都為金融風險的產生埋下了隱患。另外，有些國家工作人員金融知識淡薄，造成不懂或者無視金融法規的現象。種種行為都促使金融風險的發生。

三、我國金融風險的防范對策

1.深化金融體系改革

歸根結底，我國金融風險產生的主要原因是擁有不良的經濟結構。針對這一問題，我們可以采取以下幾種措施來完善我國的金融體系。首先是建立多元化的金融體系。而建立多元化的金融體系首先要解決的問題是讓民營經濟發揮更多的作用。另外是在建立多元化的金融體系的同時，合理的規范金融機構的行為。其次是在金融領域引入產業資本，我國金融業的自我積累能力較弱，但是發展速度則較快，所以單靠金融業的自我積累，那么必然會造成金融業自有資金比率的減少。最后是發展直接融資。直接融資在降低金融風險方面的影響主要表現在兩個方面：直接融資可以提高企業的自身資本比率和償債能力，兩一方面是減少了間接融資。

2.完善國有商業銀行的風險防范和管理體制

國有商業銀行金融風險的增強和其運行效率的低是有很大聯系的。要想提高其效率就要從管理體制和運行機制兩方面著手。首先是強化利潤目標。換句話說就是用利潤的多少來衡量商業銀行經營的好壞。但是目前，利潤目標尚未引起人們的太多關注。其次是完善利潤的核算，沖銷呆壞賬。完善國有商業銀行的管理體制還可以從建立和健全商業貸款風險防范體系入手。在貸款方式上也要有所選擇，不同的貸款方式帶來的風險也是不同的。在銀行貸款時，要根據貸款人的特點來決定貸款方式。另外銀行貸款所承擔的風險也在逐日增加，在此情況下，金融企業應增強貸款風險意識和識別貸款風險的能力，建立一套完善的商業貸款風險防范體系是非常需要的。

3.維護金融市場信用

完善的金融市場信用，是健康穩定的市場經濟發展的前提，同時也是防范和化解金融風險的主要途徑。我國目前的經濟法規有著有利于債務人而不利于債權人的傾向。法律不利于債權人就會出現惜貸傾向，造成正當的工商企業無法獲得經營中所需的經營資金，進而會帶來通貨緊縮和經濟衰退的現象。它不僅會使資金借貸嚴重失衡，也會從根源上推動經濟運行進入金融危機的易發階段。所以防范金融風險，從立法的角度來說維護經濟、金融秩序才是根本的方法。另外是加大執法力度。法律的強制性和普遍約束性能使相關法律法規的制定和實施以及違法人員的處罰等得到良好的執行。才能保障國民經濟的健康和持續發展、有效的防范金融風險，維護國家的安全。

4.完善金融監管機制，保證市場穩定

金融機構內部完善的監管機制是防范金融風險的前提。監管當局的外部監管手段只能算是金融機構內部監管手段不足的補充，風險的防范和控制還是需要靠金融機構內部的監管機制來把控。所以金融機構應加強完善內部監管機制的建設以及相關企業政策的實施，并且增強對經驗決策者的約束力，使出現金融風險的可能性降到最低并最大限度的解決已經出現的金融風險。在這方面也可以借鑒國內外成功經驗。另外，隨著中國參與全球化的程度不斷加深，大批的外資金融機構涌入我國。這也對我國的金融監管提出了更高的要求。一方面，除了加強內部的監管機制外，還需建立風險預警和危機處理機制，重視資金的安全性、流動性和盈利性來確保銀行的清償力。另一方面，我國應改善單向內調的管理策略，轉而采取更加具有綜合性國際性的監管策略和手段。與國際金融發展步調保持一致，爭取達到國際先進水平。

5.加強與國際金融界的合作

金融全球化的快速發展，使全球各個國家之間的金融聯系更加緊密，金融界之間的合作也不斷加強。全球性的金融危機對各個國家的金融事業都會產生影響。同樣，一個國家的金融危機也有可能發展為國際性的金融危機。在這種情況下，加強國家與國家之間的合作和交流等就更為重要。加強對國際投機資本的檢測和約束，推動多層次的國際金融合作等。通過各個國家之間的合作來更好的防范和解決金融風險。

四、結語

任何一個國家的金融業對國家整個經濟、社會、政治的穩定都有很重要的作用。如果出現金融風險危機，那對整個國家或者整個世界的金融市場都會帶來任何人都不能小覷的影響，無論是政府機關還是金融機構等都應明確金融風險的種類，引發因素以及預防和解決辦法。筆者認為可以從深化金融體系改革、完善國有商業銀行的管理體制、維護金融市場信用、完善金融監管機制，保證市場穩定以及加強與國際金融界的合作這幾個方面來對金融風險進行防范和解決。這樣才能保證將金融風險的發生率和帶來的損失降到最低，才能促進經濟的穩步發展，維護我國金融體系的正常運行。

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