關(guān)于對新常態(tài)下企業(yè)貸款難的調(diào)查報告

連利斌

摘 要：經(jīng)濟新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經(jīng)濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴(yán)峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方發(fā)力，鼎力扶持，促進(jìn)縣域經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。文章對企業(yè)貸款難的問題進(jìn)行了調(diào)查分析。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；企業(yè)貸款；問題調(diào)查；山西屯留

新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經(jīng)濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴(yán)峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。為此，筆者所在的中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方發(fā)力，鼎力扶持，促進(jìn)縣域經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。

一、企業(yè)貸款情況

截至2016年10月末，山西省屯留縣金融機構(gòu)各項貸款余額36.27億，較年初增加3.97億元，增長12.3%。其中：企業(yè)貸款余額23.65億元，較年初增加1.62億元，增長7.36%。

從企業(yè)貸款的近五年情況看：企業(yè)貸款增加額分別為4.34億、3.03億、1.53億、0.25和6.07億元，增長趨勢呈現(xiàn)兩頭高、中間低、∪型走勢。

從各金融機構(gòu)增加的情況來看：今年以來農(nóng)發(fā)行凈增6000余萬元；農(nóng)商行凈增5300萬元，郵儲銀行凈增200萬元。

從投放的對象來看：農(nóng)發(fā)行重點支持了羿神能源房地產(chǎn)有限公司。農(nóng)商行支持了綠海豐宵業(yè)開發(fā)有限公司、牧綠源生物科技表限公司、大康貿(mào)易有限公司等20家企業(yè)。郵儲銀行支持了時代中意、健康人藥業(yè)、金日能源等5家企業(yè)。

另外、建行、農(nóng)行主要支持了房地產(chǎn)個人貸款；三禾村鎮(zhèn)銀行、小貸公司主要支持了農(nóng)戶生產(chǎn)和城鄉(xiāng)居民個人消費貸款。

二、企業(yè)貸款難的原因分析

1.從企業(yè)自身分析

（1）企業(yè)對信貸政策不了解。企業(yè)對貸款申請政策、程序不懂、不了解；企業(yè)制度不健全，平時經(jīng)營中存在著不規(guī)范，粗放管理，在申請貸款時資料不全，比如銀行流水、報表、稅收、用電情況，都發(fā)生了，但沒有依據(jù)。

（2）產(chǎn)品市場原因。受經(jīng)濟持續(xù)下行影響，很多企業(yè)產(chǎn)品銷售不暢，經(jīng)營困難，不符合銀行信貸政策，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況，一旦放款將很難收回。如郵儲銀行屯留支行反映：長治市琪鑫散熱器有限公司生產(chǎn)暖氣片，技術(shù)相對落后，市場空間較小，從企業(yè)流水來后，銷售基本處于停滯狀態(tài)，不符合信貸投放條件。

（3）財務(wù)管理原因。壺關(guān)縣大部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)制度和內(nèi)部管理，很多企業(yè)財務(wù)賬務(wù)不符合銀行的貸款要求。

（4）證照不全問題。消費貸款一直是銀行的重點產(chǎn)品，特別是房地產(chǎn)產(chǎn)品，但因為大部分房地產(chǎn)開發(fā)的樓盤五證不全，不符合銀行準(zhǔn)入條件，因此很少有房地產(chǎn)企業(yè)獲得銀行貸款。

（5）企業(yè)擔(dān)保抵押原因。據(jù)屯留農(nóng)商行反映：小微企業(yè)由于自身經(jīng)濟實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限，而農(nóng)信社為降低信貸風(fēng)險，對小微企業(yè)貸款一般要求有抵押或擔(dān)保，因此，部分中小微企業(yè)就無法向農(nóng)信社提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、抵押登記手續(xù)繁瑣，費用較高，既增加了企業(yè)的融資成本，也加劇了小微企業(yè)的貸款難度。在擔(dān)保方面，社會對擔(dān)保責(zé)任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，造成了農(nóng)信社不能貸款、企業(yè)貸不到款的“兩難”局面。

針對抵押物難找問題，銀行開發(fā)了多個純信用產(chǎn)品，但大部分企業(yè)難以達(dá)到產(chǎn)品要求。如稅貸通產(chǎn)品，只要企業(yè)交稅達(dá)到10萬，郵儲銀行就可以為其無抵押貸款。但通過與國稅和地稅部門聯(lián)系，達(dá)到10萬以上稅收的有貸款意愿的小微企業(yè)很少。再如流水貸產(chǎn)品，只要企業(yè)經(jīng)營達(dá)到一定的流水，即可進(jìn)行信用貸款，但達(dá)到要求的企業(yè)也很少。

（6）部分企業(yè)信用問題。有的企業(yè)和企業(yè)主，對按時歸還貸款和利息觀念不強，該還利息時銀行都是追著還，造成信貸人員怕貸，打擊了信貸發(fā)放的積極性。貸款逾期不還，形成不良更是造成較壞的后果。比如在農(nóng)行貸款的屯玉種業(yè)、在建行貸款的屯留縣隆吉工貿(mào)有限公司，貸款逾期，形成不良，最后銀行形成損失。

2.從銀行的角度分析

（1）縣域機構(gòu)審批權(quán)限有限。國有商業(yè)銀行縣支行對于企業(yè)貸款一般只有推薦功能，審查審批均在市行和省行，對于大企業(yè)貸款則由總行統(tǒng)一進(jìn)行授信。每年總行、省行、市行都會對授信行業(yè)進(jìn)行調(diào)查研究，針對不同行業(yè)采取不同的授信政策。近年來，對“二高一剩”行業(yè)列為禁入行業(yè)，只要是涉及禁入行業(yè)的企業(yè)都很難通過審查審批。

（2）不良貸款責(zé)任追究嚴(yán)厲。目前大部分銀行對不良貸款實行終身責(zé)任追究。雖然已經(jīng)提出盡職免責(zé)等措施，但在企業(yè)不良率貸款持續(xù)升高，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險不斷加大的市場環(huán)境下，信貸人員的工作壓力巨大，對于規(guī)模較小，無規(guī)范抵押的民營企業(yè)放款非常謹(jǐn)慎。

（3）銀行的服務(wù)創(chuàng)新觀念不強。目前，壺關(guān)縣部分銀行仍然是原有的傳統(tǒng)“等、靠”思維，不能走出去，主動和企業(yè)接觸，主動服務(wù)企業(yè)，和企業(yè)之間存在一定的距離，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況不了解，服務(wù)跟不上企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。

3.從社會的角度分析

（1）行政干預(yù)過度。地方政府對企業(yè)經(jīng)營、銀行貸款干預(yù)較多，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展脫離市場，銀行貸款扭曲，比如該縣上世紀(jì)80年代～90年代發(fā)展起來的大棚產(chǎn)業(yè)、奶牛產(chǎn)業(yè)以及屯留縣發(fā)電設(shè)備廠、鳴源奶業(yè)公司，都是市場、產(chǎn)品和管理都很好的產(chǎn)業(yè)和公司，但由于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)受政府干預(yù)較多，種種原因?qū)е逻@些產(chǎn)業(yè)和企業(yè)都以失敗而告終。

（2）無擔(dān)保機構(gòu)。從銀行的角度來看，企業(yè)貸款擔(dān)保是很重要的條件。從政府來說，建立擔(dān)保和再擔(dān)保公司，對于解決企業(yè)融資難具有特殊的杠桿作用。從東部發(fā)達(dá)城市來看，金融和擔(dān)保業(yè)發(fā)達(dá)也是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。但是從調(diào)查來看，目前我縣尚無一家擔(dān)保公司，這也是企業(yè)貸款難的一個主要原因。

（3）信用環(huán)境差。近年來，我縣在加強信用建設(shè)方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企業(yè)、個人貸款不還、逾期的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重。

三、政策建議

1.加強企業(yè)現(xiàn)代管理，構(gòu)建科學(xué)的運營機制

從壺關(guān)縣企業(yè)貸款難的情況來看，主要集中在民營企業(yè)。一是對于規(guī)模較大，實力雄厚，產(chǎn)品有市場，發(fā)展有潛力的民營企業(yè)，要加快民營企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)的轉(zhuǎn)型，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

二是對于有一定規(guī)模、產(chǎn)品且有市場的民營企業(yè)，要切實加強企業(yè)管理，建立規(guī)范的財務(wù)制度，逐步從家族型企業(yè)向股份制企業(yè)轉(zhuǎn)型。

三是對于那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品無市場、管理不善、信用較差的企業(yè)，要予以取締或自行消亡。

2.銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，主動服務(wù)企業(yè)

針對縣域經(jīng)濟不同特點和不斷變化的市場客戶，不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研究開發(fā)符合“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展要求的新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民和縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

一是進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)支小理念。優(yōu)化“信貸工廠”專營體制，在信貸政策上將發(fā)展小企業(yè)貸款、加大縣域信貸投放納入業(yè)務(wù)發(fā)展重點。

二是進(jìn)一步創(chuàng)新管理機制。對小企業(yè)建立單獨的信貸審批、授權(quán)程序和資源配置、考核評價、風(fēng)險管理體系，強化人力資源、財務(wù)資源、配套制度等組織保障和業(yè)務(wù)支撐，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。

三是進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。放寬抵質(zhì)押物限定范圍，大力開展流通領(lǐng)域的融資創(chuàng)新，將流動資金貸款向小企業(yè)客戶保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，并積極探索設(shè)備、廠房按揭貸款業(yè)務(wù)。

四是進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)手段。適當(dāng)擴大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，嘗試采取年審制方式簡化優(yōu)質(zhì)存量客戶貸款審批手續(xù)，將貸款使用期限與企業(yè)資金回籠周期相匹配，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.政府要主動搭建平臺，積極創(chuàng)優(yōu)環(huán)境

一是組織召開有金融部門參加的經(jīng)濟形勢分析會、政銀企座談會等匯報類、分析類經(jīng)濟會議，加強信息溝通。

二是編發(fā)全縣企業(yè)信息項目推薦手冊，組織召開大型銀企洽談會，商洽項目和合作事宜，為企業(yè)找資金、銀行找項目提供平臺。

三是由財政出資組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心和再擔(dān)保中心，解決企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

四是加大信用環(huán)境創(chuàng)建力度，加大信用企業(yè)的評選，公檢法等部門積極配合銀行打擊逃廢債務(wù)行為。

參考文獻(xiàn)：

陳莉.農(nóng)村信用社有效支持小微企業(yè)發(fā)展的方式探討.甘肅金融，2013（2）.