商業銀行信用卡業務經營戰略研究

李慧

摘要：上世紀80年代中期，我國開始了銀行信用卡的發行，由于基礎弱、起步晚等原因，我國信用卡業務的發展不管是在理論支撐層面，還是在運作水平層面，都與西方發達國家存在著一定的差距。為了實現信用卡業務的快速、穩定發展，我們必須對此進行深入探討，并基于自身的發展實踐進行信用卡業務新發展道路的摸索。為此，本文將對商業銀行信用卡業務經營戰略進行研究分析，以期給相關研究者以有益借鑒。

關鍵詞：信用卡；業務；經營戰略；研究

一、商業銀行信用卡業務的本質論述

從信用卡發展的角度來說，信用卡與銀行其他產品的根本區別在于其小額循環消費信貸的提供。信用卡既不同于具有代理收付、吸收存款、支付結算功能的借記卡，也與用于住房貸款、車輛貸款和消費信貸的個人貸款產品存在著一定的區別。根據西方發達國家的信用卡業務收入構成來看，信用卡業務的主體性收入是循環信用消費產生的預借現金收入和利息收入，這與商業銀行的傳統產品相比，存在著很大的區別。同時，作為一種新型的現代金融產品，信用卡業務與傳統銀行業務的本質區別在于：

（一）市場定位不同

銀行的不同業務和產品具有不同的客戶群體定位，而客戶群體定位決定著產品和業務的面向對象。對于商業銀行信用卡來說，其是一項代表性的依靠數量獲取規模效益的零售業務，一定規模的發卡有效量、有效消費額和賬款收支是信用卡獲取經濟效益的基礎。由信用卡業務的發展歷程來看，在其限定空間內，其規模越多意味著其經濟利潤越大，因而，提升和強化自身市場占有份額是商業銀行信用卡部門非常關注的重要目標。

（二）目標客戶較為廣泛，且選擇性較強

在銀行進行儲蓄或支票賬戶開設是傳統銀行業務的實施基礎。從現實消費需求的視角而言，與傳統銀行業務相比，信用卡業務的客戶群體更為廣泛；從信用風險控制和收益獲取的視角來看，信用卡與借記卡等相比，資產業務選擇性特點較為突出，那些資產狀況和收入狀況良好、償還貸款能力較強的客戶群體是信用卡業務的主要目標群體。

（三）運營特點較為突出

作為一種科技要素和業務內容集成度較高的金融產品，信用卡業務除了具有自身較為獨特的業務受理、發卡審批、受理環境和風險管理等要求外，還集成了核算、清算、負債、資產和中間業務等內容，并依托網絡運用支撐吸納了很多較為前沿的信息應用發展成果。為了提升運轉效能，滿足規模化的業務發展要求，最大限度的降低運營成本，提升受眾的信用卡使用感受和便利性，信用卡發行機構需依托海量電子設備的支撐，進行強大的用戶信息分析和信息處理技術平臺構建，統一建立后臺業務運營中心，并以此提升業務處理的標準化、自動化和集中化。

二、商業銀行信用卡業務經營戰略分析

當前商業銀行信用卡業務的分級管理、分散經營模式存在著很多的問題，為了從根本上解決這一弊端，增強一級法人的系統服務、經營約束和風險管控能力，商業銀行因積極轉變發展模式。

（一）整合產品和業務，突出核心產品優勢

強化對銀行卡產品的認識，基于其本質特征認識進行業務切分，由信用卡機構專營其發卡業務，并對消費支付和循環信用的核心功能進行強化，將其原來的非卡兼營業務重新進行職能劃分，根據賬戶屬性特點向個人金融經營管理提交借記卡業務，基于借記卡業務的整合逐漸集中非信用項下的代理業務，理順業務產品線，更為明確的進行專業分工，以從根本上消除內部競爭，合理、有效的滿足信用卡業務在風險控制、用戶服務和市場營銷方面的獨特需求。

（二）整合營銷渠道

對信用卡中心和信用卡分支機構的利益協調機制進行持續的革新和完善，在優勢資源的支撐下，進行有償營銷的信用卡分銷體系構建，用信用卡分銷機構全面代替原來的發卡機構，進行特殊服務、收單交易和產品營銷辦理，在總行政策的指導下進行服務模式改進、經營模式強化和市場有效拓展。

（三）有的放矢的進行經營模式改善

作為一體化的經營管理專業機構，商業銀行信用卡中心在業務運營的實際過程中需直面市場要素進行信息采集和信息分析利用功能強化。在提升服務水平和促進科學決策的同時，向分支機構及時的進行信息統計和信息分析結果反饋，以支撐分支機構的經營改善，提升其市場應變能力和應變水平，進而形成信息的良性循環。

（四）提升作業標準，強化品質服務

基于統一的服務管理文化和業務處理平臺優勢，進行信用卡交易聯機標準化處理，將咨詢、查詢、掛失和投訴等類別的服務統一到信用卡中心的范圍內，并構建有效的服務效能和服務質量監督考核評價體系，進而實行無差異的基礎性服務供應，最大限度的提升業務作業標準，強化服務品質，以有效滿足廣大人民群眾日益增長的服務需求。

（五）加大重點市場支持力度

對信用卡機構的經營運轉資源進行統一調度，在效率優先原則的指導下，對效益回報較高、效益來源規模較大的重點市場進行支持力度傾斜，特別是要在加大對這類市場的經營費用和營銷推動投入，強化示范作用，以盡可能的降低因盲目經營而帶來的機構風險，推動區域市場結構整合。

三、結語

總之，集約化、專營化的信用卡業務運作模式是經濟發展的必然產物，商業銀行自有切實把握發展機遇，堅定信用卡業務優化信念，并基于各種有效措施的利用，進行自身整體性把控，才能實現跨越式的發展。