商業(yè)銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資問題的研究

(1.浙江工業(yè)大學(xué) 浙江 杭州 310014；2.寧波銀行股份有限公司杭州分行 浙江 杭州 310007)

商業(yè)銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資問題的研究

朱琳1,2

(1.浙江工業(yè)大學(xué) 浙江 杭州 310014；2.寧波銀行股份有限公司杭州分行 浙江 杭州 310007)

自2007年國(guó)家文化發(fā)展規(guī)劃綱要出臺(tái)以來，我國(guó)已把發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為一項(xiàng)重要的國(guó)家戰(zhàn)略去實(shí)施。近年來，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)態(tài)，作為新興的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)振興對(duì)金融服務(wù)需求相當(dāng)迫切。本文從商業(yè)銀行的角度，抓住產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，尋求創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)模式為文創(chuàng)企業(yè)提供金融支持。

金融；銀行；文化創(chuàng)意；產(chǎn)業(yè)發(fā)展

2017年國(guó)家頒布的“十三五”規(guī)劃中，對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展下一個(gè)五年目標(biāo)提出更高的要求。商業(yè)銀行也肩負(fù)著振興區(qū)域經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)匚膭?chuàng)產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的使命。為了實(shí)現(xiàn)金融與文化產(chǎn)業(yè)齊飛的繁榮勢(shì)態(tài)，商業(yè)銀行順應(yīng)轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)創(chuàng)新文創(chuàng)金融成為一項(xiàng)至關(guān)重要的工作。

一、我國(guó)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值30254億元，比2012年增長(zhǎng)67.4%。同時(shí)，2016年文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)增加值占全國(guó)GDP的比重比2012年提高了2.6 %。全國(guó)規(guī)模以上文化創(chuàng)意企業(yè)5.5萬家。

以 “互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的文化信息傳輸服務(wù)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，在各類文化產(chǎn)業(yè)中增速位居第一。傳統(tǒng)的廣播電視、電影發(fā)行、出版等通過“互聯(lián)網(wǎng)+”重塑產(chǎn)業(yè)鏈，使整個(gè)文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，并創(chuàng)造出更高的價(jià)值。

二、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)銀行融資困境

第一，企業(yè)自身發(fā)展較弱。目前文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還是以初創(chuàng)和中小型的企業(yè)為主，這些企業(yè)往往不具備較為規(guī)范的內(nèi)部管理機(jī)制和健全的財(cái)務(wù)管理體系，由此引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)內(nèi)部和銀行的信息不對(duì)稱，加大了融資償還的風(fēng)險(xiǎn)程度。而銀行永遠(yuǎn)把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，導(dǎo)致通常中小型文創(chuàng)企業(yè)無法成為銀行合格的貸款融資主體

第二，輕資產(chǎn)無抵押物，無形資產(chǎn)評(píng)估難。大部分的文創(chuàng)企業(yè)所擁有的有形資產(chǎn)都是比較有限的，主要的資產(chǎn)體現(xiàn)為像商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)。無法合理地對(duì)資產(chǎn)評(píng)估定價(jià)，就無法突破文創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)，銀行重抵押的融資尷尬局面。

第三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益難預(yù)計(jì)。文化娛樂屬于人的精神層次需求，因此文化創(chuàng)意的市場(chǎng)容量將會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、人民收入水平等因素而變化。市場(chǎng)容量的彈性程度會(huì)影響對(duì)文創(chuàng)類項(xiàng)目的投入資金量、產(chǎn)出的利潤(rùn)回報(bào)等方面的估算。雖然文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)具有高附加值、高利潤(rùn)的特性，但是在大部分長(zhǎng)期項(xiàng)目投入過程中，是很難資金回籠的。這些不穩(wěn)定因素?zé)o疑增加了銀行介入對(duì)文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融資的風(fēng)險(xiǎn)，使文創(chuàng)企業(yè)融資渠道狹窄，融資成本也隨之升高。

三、商業(yè)銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供融資服務(wù)現(xiàn)狀

第一，支持對(duì)文創(chuàng)企業(yè)融資的商業(yè)銀行少。目前市場(chǎng)上對(duì)文創(chuàng)企業(yè)有針對(duì)性營(yíng)銷的商業(yè)銀行還是少數(shù)，北京銀行和杭州銀行都是國(guó)內(nèi)首批涉足文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。北京銀行主打客群為電影電視拍攝機(jī)構(gòu)。截止2017年6月末，北京銀行已設(shè)立15家文創(chuàng)專營(yíng)支行。杭州銀行2013年成立了全國(guó)首家文創(chuàng)支行，并組建了全國(guó)首家科技文創(chuàng)事業(yè)部。杭州銀行的主打客群為動(dòng)漫類、游戲開發(fā)企業(yè)。其余的大部分銀行并未涉足文創(chuàng)行業(yè)。

第二，總體貸款力度小。北京銀行累計(jì)扶持近五千戶文創(chuàng)類企業(yè)，發(fā)放了1500億的文化金融貸款。雖然這已在文創(chuàng)金融領(lǐng)域成為龍頭機(jī)構(gòu)，但多數(shù)銀行仍由于無形資產(chǎn)抵押評(píng)估流通等問題，并沒有大力推行文創(chuàng)類貸款產(chǎn)品。

第三，提供給文創(chuàng)企業(yè)的金融產(chǎn)品品種有限。

市場(chǎng)上比較全面的文創(chuàng)融資體系主要分為三個(gè)層次。對(duì)初創(chuàng)期的文創(chuàng)企業(yè)主要提供標(biāo)準(zhǔn)化的普惠融資產(chǎn)品，且同時(shí)引入政府增信措施，為初創(chuàng)企業(yè)擴(kuò)大融資額度。對(duì)于成長(zhǎng)期的企業(yè)，主要提供無形資產(chǎn)質(zhì)押類的產(chǎn)品，為電影、電視劇、軟件開發(fā)等企業(yè)提供融資支持。

四、商業(yè)銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供融資服務(wù)的障礙

第一，沒有針對(duì)性的文創(chuàng)類企業(yè)評(píng)級(jí)體系。信用評(píng)級(jí)體系是企業(yè)從銀行獲得融資的必要條件之一。但大部分銀行仍按各家總行發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)化信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系去給所有企業(yè)執(zhí)行打分。文創(chuàng)企業(yè)在普通的信用評(píng)級(jí)體系內(nèi)由于有形資產(chǎn)少，通常都不會(huì)有很高的評(píng)級(jí)。這直接造成文創(chuàng)企業(yè)向銀行申請(qǐng)融資獲批率低。

第二，無中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行無形資產(chǎn)登記，不良處置難。由于目前還沒有針對(duì)無形資產(chǎn)抵質(zhì)押登記、流通銷售的部門，文創(chuàng)企業(yè)所擁有的商業(yè)價(jià)值無法合法登記或通過特有的渠道進(jìn)行交易流通。銀行不愿意去接手無形資產(chǎn)作為融資的抵質(zhì)押物，一旦貸款償還出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也沒有途徑把這部分資產(chǎn)變現(xiàn)去彌補(bǔ)銀行損失。

第三，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。以往商業(yè)銀行喜歡偏向于傳統(tǒng)行業(yè)大型企業(yè)發(fā)放貸款，隨著近年來轄區(qū)內(nèi)制造類企業(yè)受到互保圈影響，不少商業(yè)銀行也連帶受到重創(chuàng)。這才逐漸把目光投向如今高速發(fā)展的文化創(chuàng)意、高科技等新興行業(yè)。而商業(yè)銀行把信貸客戶轉(zhuǎn)型的同時(shí)，銀行自身的信貸產(chǎn)品和授信制度卻沒有跟上新興行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏。這很多銀行還是較為保守，出于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部審批層級(jí)繁多等原因，缺乏金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，無法提供有針對(duì)性的業(yè)務(wù)方案去對(duì)接文化創(chuàng)意企業(yè)的需求。

商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的欠缺，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和流程管理的不足，外部融資體系制度的不完善，這一切使銀行對(duì)文創(chuàng)行業(yè)一直抱著望而生畏的態(tài)度。

五、商業(yè)銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)對(duì)策和建議

首先，建立文化產(chǎn)業(yè)融資基礎(chǔ)性保障體系。盡快出臺(tái)對(duì)于商標(biāo)權(quán)、版權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)的評(píng)估準(zhǔn)則，設(shè)立評(píng)估中介機(jī)構(gòu)。設(shè)立無形資產(chǎn)抵質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)，健全相關(guān)制度，做好無形資產(chǎn)評(píng)估的配套工作。設(shè)立無形資產(chǎn)流通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)無形資產(chǎn)市場(chǎng)化交易，解決抵質(zhì)押物無法處置的難題。

其次，創(chuàng)建文化創(chuàng)意類企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)。文創(chuàng)企業(yè)與一般傳統(tǒng)企業(yè)差異較大鼓勵(lì)創(chuàng)建適用于文化創(chuàng)意行業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，或通過參考外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)，對(duì)文創(chuàng)企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行確立。并可以通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)相結(jié)合的融資擔(dān)保模式對(duì)文創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行增信，同時(shí)也多渠道分散了對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，大大提升了文創(chuàng)企業(yè)在銀行進(jìn)行融資的機(jī)會(huì)。

最后，創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行因根據(jù)自己的目標(biāo)客群制定有針對(duì)性文創(chuàng)類企業(yè)授信政策和業(yè)務(wù)品種，梳理具有可行性的高效型業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)審批效率。在對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)審批部門配備相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人才，有助于控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良率。建立有效的考核機(jī)制，激勵(lì)一線營(yíng)銷人員對(duì)特定產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

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朱琳(1985-)，女，漢族，浙江寧波人，在讀在職研究生，浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院企業(yè)管理專業(yè)，寧波銀行股份有限公司杭州分行公司銀行部經(jīng)理，研究方向商業(yè)銀行與企業(yè)管理。