現代保險業收支賠付發展變化及對策
——以湖北省近5年收支賠付為例

汪浩波 楊剛

(1.長江大學 管理學院,湖北 荊州 434023；2.英達財產保險公司 宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005；3.湖北洪湖農商銀行, 湖北 洪湖 433200)

現代保險業收支賠付發展變化及對策
——以湖北省近5年收支賠付為例

汪浩波1，2楊剛1，3

(1.長江大學 管理學院,湖北 荊州 434023；2.英達財產保險公司 宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005；3.湖北洪湖農商銀行, 湖北 洪湖 433200)

改革開放進入新階段，保險業發展迎來新機遇。從湖北省保險業收支、賠付發展變化方面進行分析，財產保險和人身保險的保費收入和賠付支出增長迅速，保險公司賠付能力明顯增強，保險行業潛在盈利空間增大。保險業的發展存在著突出問題：普通大眾對保險業認知不深，保險市場有效需求不足；保險業地區間發展不平衡，整體發展水平偏低；保險業市場競爭激烈，違法違規操作較普遍；保險業專業人才缺乏，保險產品和服務創新乏力等。為此，應強化保險業監督管理，促進保險市場公平競爭；積極培育保險專業人才，推動保險行業自主創新。

財產保險；人身保險；收支變化；健康發展

2014年8月，國務院發布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，標志著黨中央、國務院把發展現代保險服務業提升到一個新的高度，揭開了加快發展現代保險服務業的新篇章。2016年8月，中國保監會印發了《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》，為新時期現代保險業的可持續發展勾畫出清晰藍圖，現代保險服務業發展迎來新的戰略機遇。而收支賠付直接關系著保險行業的效益水平，既是衡量地區保險業發展水平的關鍵指標，也是制定保險業發展政策的重要依據。研究分析保險業的收支賠付變化及存在的問題，并提出相應的對策建議，具有較強的現實意義。

一、保險業發展問題的提出

進入改革攻堅時期，保險業發展的重要性更加凸顯，國內不少學者就保險業發展命題展開深入研究。學者認為，當前我國保險業發展面臨著新的戰略機遇，若能改革創新，積極防范，化解風險，著力保護消費者利益，不斷完善現代金融體系、社會管理體系和宏觀風險管理體系，中國保險業發展仍處黃金期。[1]保險業具有特有的社會保障、風險管理功能，保險業的發展與城鎮化之間存在著互動的正向影響機制。[2]同時，保險業的發展對經濟發展具有促進作用，保險市場集中度降低可以促進經濟增長，[3]而且財產保險發展與經濟增長之間存在著長期穩定的相互促進關系。[4]在我國經濟運行面臨巨大下行壓力的形勢下，保險業發展仍然較為平穩，且保持著較快的增長速度。[5]但同時，仍還存在著險種結構失衡，保險產品缺乏創新，保險產品開發機制不完善等問題。[6]因此，需要研究保險業收支賠付方面存在的問題，提出對策，促進我國保險業健康發展。

二、保險業的發展變化分析

我國保險業發展迅速，保險密度、保險費用收入及保險賠付支出等均快速增長。以湖北省為例，2015年，湖北省原保險保費收入和原保險賠付支出分別為843.62億元和283.26億元。其中：財產保險和人身保險的保費收入分別為238.24億元和607.38億元，較2011年相應的保費收入分別增長了123.53億元和220.27億元。同時，保險密度也由2011年的871.52元/人增至2014年的1204.00元/人，保險深度有較大加深。

(一)財產保險收支賠付發展變化

第一，財產保險收入發展變化。財產保險的種類主要包括：財產險、機動車輛保險、責任險、信用保證險及其他。近5年來，湖北省財產保險的保費收入總額呈現出逐年增長的變化趨勢，由2011年的114.71億元增至2015年的238.24億元，年均增長約30.88億元。但其各險種的保費收入發展變化差異顯著。其中，機動車輛保險由2011年的87.28億元增加到2014年的161.27億元，年均增長達到26.66億元；財產險和責任險由2011年的7.04億元和4.32億元分別增加到2014年的12.29億元和7.84億元，年均增速分別為1.75億元和1.17億元；2014年，信用保證險和其他的保費收入分別為9.05億元和14.10億元，較2011年的3.26億元和12.81億元分別增加了5.79億元和1.29億元，年均增速分別為1.93億元和0.43億元，具體見表1。可見，湖北省財產保險收入逐年快速增長，但各險種的年均增速差異明顯：機動車輛保險收入年均增速最快，信用保證險其次，財產險次之，責任險和其他險則相對較慢。

表1 2011～2015年 湖北省財產保險收入構成及發展變化 (億元)

注：數據來源于湖北統計年鑒

第二，財產保險賠付發展變化。統計數據顯示，湖北省財產保險賠付支出總額呈現逐年增長的態勢，且機動車輛保險賠付支出所占比重最大。2015年湖北省財產保險賠付支出總額為114.38億元，較2011年的52.92億元增長了61.46億元，年均增長達15.365億元。但是，各險種賠付支出的發展趨勢差異顯著，財產險、機動車輛保險、責任險及其他均呈現逐年增長的發展趨勢，信用保證險則表現為“先減后增”的發展態勢，且各險種的賠付支出增速差異顯著。其中：財產險、機動車輛保險、責任險、其他的賠付支出分別由2011年的3.08億元、42.86億元、2.07億元和4.31億元增至2014年的4.51億元、83.82億元、3.69億元和7.71億元，年均增速分別為0.48億元、13.65億元、0.54億元和1.13億元；然而，信用保證險賠付支出則由2011年的0.60億元先減后增變為2014年的1.17億元，年均增速為0.19億元，見表2。

表2 2011～2015年湖北省財產保險賠付構成及發展變化 (億元)

注：數據來源于湖北統計年鑒

第三，財產保險收支差額變化。財產保險保費收支差額，某種程度上可以反映財產保險類的收益狀況。統計數據顯示，湖北省財產保險保費收支差額保持著逐年增長的變化趨勢。2015年財產保險的保費收支總差額為123.86億元，較2011年的61.79億元增長了62.07億元，年均增長15.5175億元，意味著財產保險類行業具有較大的盈利空間。但同時，各險種的保費收支差額變化差異明顯。其中，機動車輛保險的保費收支差額增長最快，由2011年的44.42億元增至2014年的77.45億元，年均增速高達10.01億元；財產險、責任險和信用保證險的保費收支差額分別由2011年的3.96億元、2.25億元和2.66億元增至2014年的7.78億元、4.15億元和7.88億元，年均增速分別為1.27億元、0.63億元和1.74億元；但其他的保費收支差額則表現為總體減少的態勢，由2011年的8.50億元減至2014年的6.39億元，見表3。

表3 2011～2015年湖北省財產保險收支差額構成及發展變化 (億元)

注：數據來源于由表1、2運算得到

(二)人身保險賠付發展變化

第一，人身保險收入發展變化。人身保險主要包括人身意外傷害險、健康險、壽險等幾大類型。近年來，湖北省人身保險的保費收入保持著逐年快速增長的發展態勢，且壽險的保費收入構成人身保險收入的主要來源。2015年，湖北省人身保險保費總額達到607.38億元，相對于2011年的387.11億元增長迅速，年均增長55.0675億元。其中：人身意外傷害險、健康險和壽險分別由2011年的11.24億元、22.59億元和353.28億元增加到2015年的22.01億元、89.97億元和495.40億元，年均增速分別為2.6925億元、16.845億元/年和35.53億元/年，見表4。由此可見，在湖北省人身保險類收入中，壽險保費收入所占比重最大，增速最快；人身意外傷害險所占比重最小，增速最慢。

表4 2011～2015年湖北省人身保險收入構成及發展變化(億元)

注：數據來源于湖北統計年鑒

第二，人身保險賠付發展變化。湖北省人身保險賠付支出逐年快速增長，且壽險賠付支出占比最大，增長最快。該省人身保險的賠付支出總額由2011年的48.18億元增至2015年的168.88億元，平均每年增長30.175億元，年均增長幅度為62.63%。其中，2015年壽險的賠付支出高達130.60億元，較2011年的35.93億元增長了94.67億元，平均每年增長23.6675億元，年均增幅達65.87%；人身意外傷害險和健康險的賠付支出從2011年的2.68億元和9.57億元分別增至2015年的5.96億元和32.32億元，年均增速分別為0.82億元和5.6875億元，年均增幅分別為30.60%和59.43%，見表5。

表5 2011～2015年湖北省人身保險收支賠付構成及發展變化(億元)

注：數據來源于湖北統計年鑒

第三，人身保險收支差額變化。湖北省人身保險收支差總額呈現出先減后增的變化態勢。2011～2013年湖北省人身保險收支差總額呈現出逐年減少的變化態勢，由2011年的338.93億元減少到2013年316.79億元，平均每年減少11.07億元；2013～2015年則表現為逐年增長的發展態勢，由2013年的316.79億元迅速增至2015年的438.5億元，平均每年增長60.855億元。其中：人身意外傷害險和健康險的收支差額保持著逐年增長的變化態勢，分別由2011年的8.56億元和13.02億元增至2015年的16.05億元和57.65億元，年均增速分別為1.8725億元和11.1575億元，年均增幅分別為21.88%和85.70%。但壽險收支差額表現為先減后增的變化態勢：2011～2013年為減少階段，由原來的317.35億元減至279.89億元，平均每年減少9.365億元；2013～2015年為逐年增長階段，由279.89億元增至364.80億元，年均增長42.455億元，詳見表6。

表6 湖北省人身保險收支差額構成及發展變化(億元)

注：由表4、5運算得到

三、保險業發展存在的問題

湖北省保險業發展迅速，對促進地方經濟和社會的發展發揮了重要作用，但保險行業發展存在的問題亦不容忽視。

(一)大眾對保險業認知不深，保險業市場有效需求不足

普通大眾對保險業認知不深，嚴重制約著保險業市場有效需求的持續性增長。歸納起來，導致普通大眾對保險業認知不深的原因主要包括：一是普通大眾的科學文化素質普遍偏低，難以全面準確認知保險行業。特別是在我國廣大農村地區，留守在家的多為文化程度不高的老年人，加之與外界接觸機會不多，對保險行業的理解僅僅停留在表面，對名目繁多的保險產品更知之甚少，甚至將保險與傳銷等同起來，“提險色變”；二是受到“養兒防老”等傳統思想的影響，對商業保險發展的必要性和重要性認識不足，加之商業保險費率普遍偏高，居民購買欲望不強；三是保險宣傳方式單一，加上保險理賠手續繁雜，理賠難度較大等，在很大程度上影響了居民對保險業的認知，不利于保險市場有效需求的激發與開拓。

(二)保險業地區發展不平衡，延緩保險行業整體性發展

湖北省保險業呈現出地區間發展不平衡的顯著特征，經濟相對發達的武漢、宜昌、襄陽等地區保險業發展具有絕對優勢，而經濟發展相對滯后的恩施、十堰、黃石等地區保險業發展則明顯不足。以原保險保費收入為例，2015年1～12月湖北省財產險、壽險、意外傷害險和健康險的原保險保費收入分別為2382445.20萬元、4953978.84萬元、220137.80萬元和879704.66萬元，其中武漢市財產險、壽險、意外傷害險和健康險的原保險保費收入分別高達1030434.44萬元、1715440.87萬元、87530.31萬元和412299.30萬元，占湖北全省的比重分別高達43.25%、34.63%、39.76%和46.87%；宜昌、襄陽地區的原保險保費收入占比也保持在一個較高的水平上，而其他欠發達地區的原保險保費收入則明顯偏低。倘若該地區發展不平衡長期存在，則會加深區域間的利益沖突，大量人財物流向發達地區，導致欠發達地區和農村地區保險業的發展空間被壓縮，形成惡性循環，延緩整個保險業的發展進程。[7]

(三)保險行業競爭異常激烈，保險市場違規操作較普遍

競爭是市場經濟的顯著特征，保險行業競爭已經異常激烈。一方面，隨著保險行業的日益發展，各類保險公司迅速發展，保險行業“一家獨大”的格局逐漸變化，面對快速增多的競爭對手，為了爭奪客戶資源，謀取經濟利益，各類保險公司費盡心思，保險行業的內部競爭異常慘烈。另一方面，隨著對外開放的縱深發展，越來越多的外資保險公司參與進來，爭奪相對有限的客戶資源，從而進一步加劇了保險業市場的激烈競爭。此外，盡管我國人口眾多，保險行業的潛在客戶眾多，但由于受到諸多因素的影響，保險市場有效需求還相對有限，市場供需矛盾相對突出，在較大程度上也加劇了保險行業的競爭。面對競爭如此激烈的保險市場，一些保險公司不惜鋌而走險，鉆法律和監管的“空子”，甚至違法違規操作。例如任意降低費率，任意提高手續費和返還比例，隨意擴大責任范圍；更有甚者制造虛假承保數據和假保單，隱瞞、坐支保費或其他收入，惡意拖賠、惜賠和無理拒賠等。[8]這些違法違規操作無異于自毀形象，飲鴆止渴，對整個保險行業的健康發展極為不利。

(四)保險業專業化人才缺乏，保險產品和服務創新乏力

保險業務包括業務拓展、承保、理賠、精算、投資等，對其業務人員的專業化要求較高，而專業化人才的培養不可能一蹴而就。盡管不少高校開設了保險相關專業，培養了一批保險專業化人才，但由于薪酬福利、社會地位等因素的影響，真正從事保險行業的為數不多，嚴重制約了保險行業的創新與發展。同時，在保險業的從業人員中，營銷人員所占比重很大，且大多沒有專業知識背景，加之專業型人才培養工作明顯滯后等，保險業創新后勁不足。此外，一些保險代理人員業務素質較差，難以為客戶提供滿意的保險服務。保險業創新乏力集中表現在：一是保險產品創新能力不足，保險產品品種相對單一，難以結合市場需求及時推出客戶實際需要的保險產品，保險市場供需矛盾突出；二是保險服務創新意識不強，不能適時根據客戶需要提供新的優質配套服務，甚至一些業務人員服務意識淡薄，重展業承保，輕理賠支付，理賠服務急需改進。

四、促進保險業健康發展的建議

(一)加強保險業正面宣傳，激發大眾保險消費需求

針對當前保險行業宣傳不足，普通居民對保險誤解較多，保險市場需求不旺等客觀現實，應該著力做好保險正面宣傳工作，積極引導廣大居民正確認識保險，參與保險，并從保險中獲益，從而刺激保險市場的有效需求。一方面，保險公司要綜合運用多種傳媒搞宣傳，力求宣傳方式多元化，進一步擴大宣傳范圍，逐漸轉變普通大眾對保險固有認識偏差。針對廣大農村地區，尤其需要結合大多數農民受眾的特殊性，采用更為淺顯易懂的宣傳方式和手段，盡快讓農民受眾能樂于認識保險，愿意深入了解保險業及其產品。另一方面，保險公司應該著力根據保險市場的實際需求，適時開發適銷對路的保險產品與服務，做好營銷和理賠配套服務工作，不斷提升保險服務水平，以好產品、好服務贏得好口碑，塑造保險行業良好形象。此外，政府相關部門也應該高度重視對保險業的監管，加強對保險業的正面宣傳，提升保險業的公信力，從而有效化解普通大眾對保險業的認識偏差，推動保險業健康發展。

(二)引導保險業合理布局，提升區域保險整體水平

保險業地區間發展不平衡，制約著保險行業的一體化發展，對保險業的可持續發展極為不利。為此，政府部門應該充分發揮宏觀調控的重要作用，引導區域內保險業發展的合理布局。一是根據《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》的總體要求和基本布局，制定出更為細致可行的地方保險業發展規劃，進一步明確區域內保險業發展的基本布局和發展目標，做到有的放矢。對保險業發展明顯滯后地區，要給予適當的政策、資金和其他資源方面的傾斜，及時補足短板，縮小差距，促進發展；二是保險業發展滯后地區的政府部門要主動作為，積極做好保險業發展的宏觀引導與扶持工作，為保險業發展及時提供優惠的政策支持，不斷優化保險業發展的社會環境，引導更多有實力的保險公司入駐，為地方社會經濟發展保駕護航；三是要做好保險業地區間的交流，把發展較快地區的經驗、人才輸送到相對落后的地區，推動區域內保險業一體化發展，增強保險行業的整體實力。

(三)強化保險業監督管理，維護保險行業公平競爭

面對保險業發展競爭壓力巨大的現實，保險公司間惡意競爭現象凸顯，保險行業違法違規操作較普遍。為此，應該進一步強化對保險業的監管力度，維護公平合理、競爭有序的保險市場秩序，促進保險業健康有序發展。一是強化監管部門溝通合作，充分發揮新聞媒體、會計審計、評級機構、消費者等社會組織與個人的監督作用，構建“專業監管、部門協作、行業規范、社會監督”的現代監管體系；二是建立完善保險公司治理監管信息系統和部門聯動執法檢查制度，實時監測、預警和管理公司的治理風險，并強化職能部門聯動執法力度，進一步整頓規范保險市場秩序，嚴厲查處違法違規經營行為，維護保險行業的公平競爭；三是構建多層次的現代化保險資金運用監管體系，突出事中事后監管，加強信息披露、關聯交易、內部控制和資產托管等監管力度，全面提升保險資金運用的實際管控能力，確保保險業發展資金安全。[9]

(四)重視保險業人才培育，促進保險行業推陳出新

人才是創新的源泉，是企業發展的關鍵支撐。面對保險業專業化人才缺乏，保險產品和服務創新乏力等突出問題，需要將保險專業人才培育擺在更加突出的位置，著重從人才培育、人才管理和配套激勵機制等方面入手，建設高素質的保險專業人才隊伍，促進保險業創新發展。一是建立科學的選人用人機制。在人才選用上突出“選賢用能”，將具有產品研發、核保核賠、資產管理、風險管理、國際業務、財務精算等專業知識的人才選用到專業崗位上，以充分發揮其優勢。同時，堅持開放的人才政策，積極引進海外人才、跨界人才，為保險業發展集聚高層次人才；二是健全高效的教育培訓體系。在增加人才教育培訓投入的基礎上，突出教育培訓的特色化，重點培訓保險業發展所需的專業性、特色化課程，提高營銷人員的整體素質。同時，倡導企業建立多層次、全方位的人才培養體系，鼓勵保險企業與國內外大專院校、科研機構建立長效合作機制，營造開放式的教育培訓環境；[9]三是建立合理的人才激勵機制。重點改善保險行業專業人才的薪酬和福利待遇，并為保險專業化人才提供更多的職業發展機會，促使其視保險為事業，以更好激發其工作潛力，推動保險產品和服務不斷創新。

[1]郭金龍,周小燕,張磊.保險業發展仍處于黃金期[J].中國金融，2014(2).

[2]許閑，丁墨海，王丹陽.城鎮化進程和保險業發展的互動機制研究[J].保險研究，2016(3).

[3]邵全權.保險業市場結構、產壽險結構對“保險—經濟增長”系統的影響[J].保險研究，2015(12).

[4]曹孟潔.我國財產保險發展與經濟增長關系的實證研究[J].調研世界，2015(11).

[5]鄭偉.中國保險業改革發展評析[J].中國金融，2016(2).

[6]張潤紅，鄭趁意.我國保險市場的險種結構分析[J].征信，2016(9).

[7]王軍，戶海印，董方軍.我國保險業發展中存在的問題、發展重點及若干建議[J].生產力研究，2009(21).

[8]范喬希.四川保險業發展現狀分析[J].開發研究，2010(4).

[9]中國保監會.關于印發《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》的通知[EB/OL].http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4042138.htm，2016-08-31.

責任編輯 胡號寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

2016-12-26

教育部人文社科青年基金(14YJC630004)

汪浩波(1972-)，男，湖北天門人，碩士研究生。

F842

A

1673-1395 (2017)01-0076-06