我國P2P網絡借貸發展對策分析

□王 安 褚志姣

（重慶房地產職業學院 重慶 404100)

我國P2P網絡借貸發展對策分析

□王 安 褚志姣

（重慶房地產職業學院 重慶 404100)

我國通過對國外成功經驗的成功借鑒，相繼出現諸如紅嶺創投、宜信、拍拍貸等P2P網絡借貸平臺，雖然這些年該行業發展比較迅速，可是在發展歷程也暴露出不少弊端，首先就是比較低的借款成功率，P2P網絡借貸雙方只是網絡在線交流，整個交易過程并不見面，這就有著特別嚴重的信息不對稱現象在交易雙方，現實情況就是部分貸款者為了獲得貸款，將自己的財務信息進行謊報、瞞報，導致資金借出者面臨資金風險，從某種程度上來看，出現的P2P網絡借貸平臺將借貸雙方信息不對稱問題進行有效緩解。本文研究的目的就是借助于分析我國國內的P2P網絡借貸市場所存在的問題，提出解決這些問題的針對性對策。

P2P網絡借貸；問題；對策

2007年8月總部位于上海的拍拍貸作為我國第一個P2P網絡借貸公司正式成立。該公司在2012年4月獲得國家相關部門所頒發的金融信息服務牌照，這是我國整個P2P網絡借貸領域內獲得金融信息服務資質的第一家公司。從時間上來看，截止2014年6月，公司注冊用戶突破130萬，交易額達到4億元的規模。如今整個國內P2P借貸領域中還存在安心貸、紅嶺創投、人人貸等這些擁有比較大影響力的公司。P2P網絡借貸在中國呈現出急劇發展的勢頭，這主要是由于我國與國外相類似的經濟背景。同樣是受到2008年金融危機的影響，在日益惡化的經濟形勢形勢下，國家也相應的緊縮銀根，更多的個人或者是企業特別是那些中小企業逐步陷入到資金緊張的窘迫氛圍。整個流動性趨緊的宏觀經濟環境孕育出肥沃的土壤來發展P2P網絡借貸，這就導致國內的P2P網絡借貸出現了井噴式的增長。按照相關統計數據結果顯示，從數量上來看，自從2007年產生P2P網絡借貸以來，短短幾年時間，已經由最初的十幾家增長到三百家以上的規模。在這其中，已經有一部分的網絡借貸平臺年融資規模突破了上億元。

雖然P2P這種新型的網絡借貸平臺其起步顯得比較晚，可是這種新型的網絡借貸所具備的低門檻、無需抵押、手續簡便等優勢得以廣泛的在加拿大、英國、日本、美國等國家發展，而且所獲得的聲譽顯得比較高。正規金融機構受到自身監管比較嚴，而相對來說P2P網絡借貸風險的影響比較大，導致其并不愿意涉足該市場，出現的P2P網絡借貸正好填補其空白，將獲得貸款與幫助擺脫貧困機會提供給廣大中低收入者。通過對比整個經濟發展趨勢，P2P網絡借貸業務發展顯得完全相反，如果經濟保持著持續發展良好態勢，受到普遍看好經濟的影響，也會批準那些平時覺得是屬于質量低的借款人貸款申請，這就導致并不需要借助于其他的渠道就能夠獲得貸款；如果經濟處于凋敝，那么各大銀行機構肯定將銀根緊縮，之前那些能夠在銀行貸款的人，也并不能獲得相應貸款。資金需求者質量低的話肯定就會轉移到其他方向，這類被正規金融機構拒絕的資金需求者資金需求正好能夠獲得P2P網絡借貸業務的滿足。世界經濟受到2008年金融危機的嚴重打擊，這也就為P2P網絡借貸迅猛發展的業務起到促進作用。

我國通過對國外成功經驗的成功借鑒，相繼出現諸如紅嶺創投、宜信、拍拍貸等P2P網絡借貸平臺，雖然這些年該行業發展比較迅速，可是在發展歷程也暴露出不少弊端，首先就是比較低的借款成功率，P2P網絡借貸雙方只是網絡在線交流，整個交易過程并不見面，這就有著特別嚴重的信息不對稱現象在交易雙方，現實情況就是部分貸款者為了獲得貸款，將自己的財務信息進行謊報、瞞報，導致資金借出者面臨資金風險，從某種程度上來看，出現的P2P網絡借貸平臺將借貸雙方信息不對稱問題進行有效緩解。本文研究的目的就是借助于分析我國國內的P2P網絡借貸市場所存在的問題，提出解決這些問題的針對性對策。

進入21世紀之后，從各個維度上互聯網的發展已經做到將整個直接的發展路徑進行逐漸改變，在最近十來年時間以來，電子商務這是互聯網發展最為顯著的代表，這就使得有相當部分學者與業內人士覺得互聯網金融將以往傳統金融業行業格局進行逐漸改變。人們越來越關注P2P網絡借貸這種新型互聯網金融模式，雖然廣大專家學者針對這一模式還存在一定程度爭議，可是這阻礙不了P2P網絡借貸進一步發展的步伐。從相關統計數據結果顯示，2014年的P2P網絡借將以井噴式的增長速度實現800億的規模的突破。而在P2P網絡借貸在迅猛發展的過程當中，應該看到是表象下存在的問題。作為我國P2P網絡借貸行業而言，如何才能克服發展中的問題，實現自身的可持續發展。

1 行為要符合國家相關法律法規

P2P網絡借貸行業要想良性健康發展，首先從自身行為就必須符合國家法律法規。在此之前就曾經有部分學者提示過P2P網絡借貸平臺風險，質疑P2P網絡借貸平臺運營中借貸行為的合法性，可能存在非法集資的嫌疑。畢竟我國現有的P2P網絡借貸平臺發展良莠不齊，其中部分P2P網絡借貸平臺可能出于吸引貸款人的目的，把借款金額擴大到數百萬的規模，而如今按照我國刑法所做的規定，向不特定公眾借款達到二十萬以上就存在著可能將其界定成犯罪；除此之外，P2P網絡借貸過程中有部分平臺對借款年利率擅自進行了提高，其中部分甚至已經超過四倍的當期銀行基準年利率，這就存在高利貸嫌疑。這些行為都已經觸碰法律的紅線，不光會影響自己平臺的風險控制甚至將災難性的后果帶給整個行業。這就要求行業自身規范行為，在產品設計上避免為吸引投資人而推出高風險產品，將利率控制在合理區間，同時資金管理上避免出現“資金池”引入第三方監管，通過合規的行為、制度的完善實現對風險的可控。

2 必須擔當嚴格審查的責任

為了保證借貸資金的安全，降低平臺運營風險，從借貸活動發生的源頭看，P2P網絡借貸平臺承擔有一個重要責任，即對借款人信息進行認證、審查甚至評級，如認證總分、借出借入這些借款人信用信息審查質量，其優劣直接影響著平臺的風險控制。借貸平臺應嚴格把關貸款人的學歷認證、身份認證、手機實名認證、視頻認證環節，這就對貸款人可能的進行信用信息造假作了有效的避免。另外還應該對貸款人所提供的自身信息資料的真實性進行嚴格審查，從而避免借款人使用假資料提高個人信息的情況。

3 進一步完善P2P網絡借貸平臺的催收機制

借貸活動的過程，保障資金安全除了事前借款人信用信息審查外，還要依靠事中來自借貸平臺的風險控制。如今我國的各個網絡借貸平臺所擁有的催收機制都顯得很不完善，局限于電話催收這一主要的形式，一旦出現逾期客戶拒不接聽或者是將手機號進行更換，就根本無法進行催收。P2P網絡借貸平臺為了保證貸款的及時收回可以考慮和我國各個地區的催收公司進行合作，通過加強對貸款的催收作好風險控制。

4 建立行業協會

建立P2P網絡借貸行業協會可以對整個行業內借貸平臺的運營狀況進行有效監管，對可能出現的違規行為以行業自律的行式進行規范。目前各個借貸平臺處于自身經營的要求及競爭壓力在用戶信息管理上各自為陣，無法作到有效互通，為惡意貸款人提供了機會。而隨著行業協會的建立，用戶信息特別信用信息的交流，將會在一定程度上防止用戶流竄多個平臺間以新債還舊債的情況發生。同時平臺的信息交流、從業人員的管理都交給協會來完成，無疑為行業健康發生提供了保障。

5 加強信息披露與完善征信體系，有效預防信用風險

一方面要加強披露信息力度，使得整個行業門檻提高，有效預防P2P網絡借貸信用風險。這是遏制部分非法欺詐行為的重要措施，與國外高信息披露度進行比較，我國基本上甚至根本就無從披露基本數據，這樣就不能將P2P網絡借貸行業信譽與運營情況做到真實了解，從而讓淘金貸、貝爾創投這樣的欺詐網站趁虛而入，損害到用戶的利益，政府部門應該將P2P網絡借貸信息披露以相關法律法規的形式明確下來。除此之外，還應該聯合國家通信管理部門、金融監管部門、工商部門就P2P網絡借貸平臺公司注冊資金與技術運營要求設定準入門檻，有效避免出現只是空手注冊而并不具備資金實力的網站嘗試套取用戶資金的犯罪個人與組織進入到該領域。另外還要完善個人征信體系，從而實現個人信用風險有效防范。個人征信法律法規的建立與健全，可以參考美國經驗，出臺《公平信用報告法》等法律法規，明確相關機構進行個人信用報告獲得應該遵循的原則與程序，在建設征信體系過程加入開放允許民營資本，將失信成本提高，積極創地建出良好信用環境。借助建設個人征信體系，從而為P2P網絡借貸健康發展起到有效的促進作用。

[1]Magee,Jack R,"Peer-to-Peer Lending in the United States: Surviving AfterDodd-Frank”,North Carolina School Banking Institute Journal,Vol.15 (2011),pp.139.

[2]Andrew Verstein,“The Mi sregulation of Personto-Person Lending,,,UCDavisLawReview,Vol.45, no.2(November 2011),pp.1-66.

[3]張正平，胡夏露.網絡借貸:國際發展與中國實踐》[J].《北京工商大學學報(社會科學版)，第2期，2013年。

[4]杜凱,趙樂峰.《規范發展我國P2P網絡借貸平臺的思考,金融教學與研究,第3期,2012年。

1004-7026（2017）1-0098-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.01.69