淺析我國私人銀行零售業務的發展

唐瑾怡

【摘要】零售業務的發展已然成為我國私人銀行業戰略發展的重心。在與大銀行的競爭過程中，私人銀行的零售業務處于劣勢。本文首先通過對當前私人銀行的零售業務目前發展狀況的分析，接著總結出一系列存在問題，最后對問題提出相應改進策略。

【關鍵詞】私人銀行 商業銀行 零售業務

一、我國私人銀行零售業務發展現狀

1.銀行零售業務產品日益豐富。目前私人銀行零售業務提供的產品已經涵蓋了資產、負債與中間業務等領域，其中資產業務與中間業務零售銀行產品的種類更是越來越多。私人銀行零售產品中的資產業務品種有：住房按揭貸款、二手房按揭貸款、商鋪抵押貸款、個人助業貸款、個人信用貸款、汽車消費貸款、留學貸款和信用卡透支等。中間業務品種有：個人理財產品、代理基金、代理國債、代理保險、咨詢和各種代收費等。

2.中間業務收入占比不斷提高。我國私人銀行經過幾年的發展，開發出來的中間業務品種越來越多，中間業務收入占比也不斷提高。各項中間業務中代理基金、代理保險等業務的手續費比例相對較高，代理基金的手續費比例一般為1%—2%，而代理保險產品則更高。伴隨著銀行零售業務的發展，中間業務必將會成國內銀行主要利潤來源之一。

3.個人消費信貸業務進入快速發展期。個人消費信貸業務作為個人資產業務的主要組成部分，是私人銀行零售業務的主要利潤來源。隨著私人銀行零售業務的發展，個人消費信貸業務進入了快速發展階段，個人消費信貸的品種也越來越多，業務整體發展速度加快。在消費信貸業務中，住房按揭貸款和汽車消費貸款的比重最大，其他各項消費信貸業務也在迅速發展。隨居民消費水平的提高，個人消費信貸市場將會越來越大。

4.個人理財市場前景廣闊。隨著國內資本市場的發展和居民理財投資意識的增強，個人理財市場得到了迅速發展。雖然目前個人理財業務尚處于發展初期，但隨著我國經濟的發展，居民個人金融資產迅速增加，人們對于理財的需求也不斷增強，理財市場將更為興旺。

5.電子銀行發展迅速。為了降低銀行零售業務的成本，提高利潤率，電話銀行、網上銀行、自助銀行等電子銀行服務渠道成為近年來國內銀行業發展的重點。相對于傳統零售業務的操作模式，電子銀行不僅大幅度降低了零售業務的成本，也為客戶提供了更加便捷的服務渠道，提升了整個零售業務的服務水平。

二、我國私人銀行零售業務發展存在的問題

1.產品多樣化，但仍“以產品為中心”

目前，除了原有的定期存款、定活兩便存款等業務以外，我國私人銀行負債產品也不斷的增加，體系不斷豐富。其儲蓄業務包括境外匯款、個人通知存款、個人支票、境內匯款、同城轉贓、自助轉賬、存單、個人結匯購匯業務等。但是私人銀行儲蓄產品更新滯后，賬戶功能性不強，業務管理松散。如果不能創新產品和賬戶功能，將很快在激烈市場的競爭中被淘汰。

2.渠道多樣化，但技術力量薄弱

近年來，各家私人銀行加大對零售業務渠道的建設，不僅限于物理網點的渠道，諸如網上銀行、移動銀行、電話銀行、自助銀行等。新的業務渠道相比物理網點來說，可以大大降低業務成本，減輕柜面的業務壓力，提高業務辦理效率。但是由于電子渠道需要科技力量的支撐，私人銀行由于科技力量薄弱，渠道的創新和研發并不是輕而易舉，受到其成本影響，其完善性和安全性還要受到考驗。

3.服務水平改善，但沒有深入細分市場

優質的服務是現代商業銀行的核心競爭力之一，我國私人銀行較早的開始重視銀行服務水平的提升。如一些私人銀行打出了親情牌，用站立服務、微笑服務、面對面服務和上門服務，改變了傳統的被動服務模式，改變了許多銀行中“門難進、臉難看、事難辦”的現象。但是我國私人銀行還沒有普遍建立起完善的客戶細分服務體系，服務管理比較粗放，客戶流失現象普遍存在。

三、我國私人銀行零售業務發展策略分析

1.產品策略

隨著互聯網在零售銀行業中的大規模應用運用和普及，各大銀行間很容易相互效仿彼此產品，也就是我們通常提到的產品同質化，而且中端客戶對新技術的高度接受性決定了客戶可以十分便捷地在各家銀行間對零售產品、服務及價格等條件做出很直觀的比較。因此，必須加大產品創新力度，改變并不斷更新觀念，對現有的業務產品進行拆分再整合，形成“1+1>2”的整體優勢。例如，銀行可以與證券、基金、私募、信托等領域的機構進行合作，開發多種跨渠道的個性化產品，為客戶提供一站式產品服務。

2.渠道策略。

雖然以互聯網技術為代表的各種新興服務渠道近年來取得了蓬勃發展，但是傳統的物理分支網點在銀行零售業務渠道方面仍然具有難以取代的地位，并且在渠道組合中發揮著許多關鍵性的功能。所以在物理分支網點建設方面還應加快步伐，同時不斷豐富分支網點的客戶服務功能設置貴賓理財區、理財咨詢室等部門，增強分支網點的盈利能力和服務水平。分支機構建設和重塑與電子化并重，并逐漸向電子化服務轉變。所以，銀行應對線上線下各種渠道進行有效整合，使之各盡其能，互為補充。

3.加強專業化人才隊伍建設策略

銀行首先應該加強零售業務客戶經理的專業化分工，成立高素質的專司負債項業務的客戶經理隊伍，做到各項業務專職化，并且壯大專司從事客戶理財咨詢和維護高端客戶理財的客戶經理隊伍。

總之，我國私人銀行可以發揮自身特點，挖掘優勢，廣泛收集行業經驗，設計適合自己的經營管理格局，在零售業務領域做精做深，尋找外資和大型銀行未涉及或沒有注意的邊緣市場，做出特色，以提高自身的競爭力。

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