大學生網貸消費風險及規避機制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農業大學經濟管理學院 山西 太谷 030801）

大學生網貸消費風險及規避機制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農業大學經濟管理學院 山西 太谷 030801）

通過對大學生網絡借貸消費風險和網絡借貸平臺存在的風險進行研究，得出大學生網貸消費風險主要來自于大學生自身存在的盲目攀比心理以及網貸平臺制度不完善和網貸平臺缺乏監管。因此，大學生網貸消費方面應該對網貸平臺明確監管主體，明確監管主體的責任；完善信息公開體系，保障借貸雙方利益安全；對網貸行業準入進行監管以及平臺之間借貸信息共享，以此來規避大學生網貸消費風險。

網絡信貸；消費風險；風險規避

2007年以來，互聯網金融的發展引起了人們的廣泛關注。在互聯網金融模式中，所有人都可以在信息相對對稱的金融環境中進行金融活動，并在參與金融活動的過程中自由公平的享受金融服務。網絡信貸作為典型代表，使人突破交際圈的限制，個人的貸款消費需求獲得極大滿足，由此網貸平臺煥發出蓬勃生機。我國第一家網絡信貸公司是創立于2007年——拍拍貸，在其成立之后，以網絡信貸為代表的互聯網金融異軍突起，其成交量與交易額年均增幅達到240%。與此同時，大學生網絡信貸企業魚龍混雜，行業自我約束性差，投資人風險高，欺詐事件屢見不鮮,監督管理體制不健全等等弊端也逐漸浮出水面。維護本行業的良性發展成為當前亟待解決的問題。

1 大學生網貸消費現狀

2016年，我們對山西農業大學及周邊大學進行了問卷調查，面向四所高校共發放了問卷1 000份，回收有效問卷910份。有效問卷中調查對象的年齡、性別、年級的基本情況如下：平均年齡在18～22歲之間；性別方面，男生435人，占46.7%，女生498人，占53.3%；年級方面，大一255人，占27.3%，大二268人，占28.7%，大三233人，占25%，大四177人，占19%。在伙食消費上占比最大，達到了33.7%；緊隨其后的就是用于購置衣物的形象消費，占比達到12%；而日常零用則成為第三大支出，占比8.8%；其余項目消費支出包括網貸還款在內均較為均衡，基本都控制在10%以內。這體現出當代大學生消費水平與質量均有所提升，呈現出多元化、均量化的特點。

通過本次問卷調查對象的基本情況，我們可以發現，以上消費統計中除基本食物消費與日常零用外，包括形象消費在內的50%左右的支出都是在網上完成消費。也就是說在我們的樣本中，所有人的近半消費都已經脫離了實體貨幣支付轉向了網絡支付。據我們回收的問卷數據顯示，在調查對象中有過網貸消費經歷的有655人，占70.2%；有過三次以上經歷的有420人，占40.5%。由此可見網貸消費在大學生中的普及程度較高并且使用較為頻繁。我們同時也對還款情況做了調查，按期還款無延期的人數有362人，占總網貸人數的55.3%，占調查人數的33.8%；有過延期的人數293人，占網貸人數的44.7%，總人數的31.4%；有過三次以上延期的人數有210人，占延期人數的70%，網貸人數的30%，總人數的20.8%。由此我們可以看出在網貸消費中，近半的人有過延期還款的經歷，而在延期還款的人群中，大部分都有多次延期的記錄。由此可見在一次延期之后，延期就已經成為了一種傾向。

而在消費偏好上我們也進行了調查，女生網貸主要集中于服裝、護膚化妝品以及其他零散物品的購置，呈現出單件價格低但數量大積少成多的特點。而男生主要集中于數碼電子產品和名牌鞋、衣物的購置，呈現出單件價格高且還款周期長的特點。在調查數據中也顯示網貸消費中延期支付人群男生占54.3%，而在有三次以上延期記錄人群中男生占62.7%。同時在對網貸消費調查中我們發現，消費金額在500元以下，還款期限在三個月以內的人群是為網貸消費的主力軍，占到調查中網貸總人數的76.5%；而消費金額在500～1 000元，還款周期3～6個月的，占到調查中網貸人數的21%；而金額1 000元以上，還款周期6～12個月的僅僅占到2.5%。由此可見雖然網貸消費普及范圍廣，但大多數大學生依然持保守態度，量力而行。而少數人則存在這種超前消費的觀念。

2 大學生網貸消費風險分析

近年來，互聯網金融迅速發展，大學生網貸作為一個新興的市場，缺乏監管部門有效監管和行業自律，大學生因網貸跳樓的情況也屢見不鮮，這意味著大學生網貸消費面臨著巨大的挑戰。

2.1 大學生盲目攀比心理

大學生因為出身地區、家庭背景等不同，消費水平自然也有所差距，部分大學生在購物時不太理性，經常沖動消費，為了追求時尚和大牌容易出現盲目攀比的消費情況，但是大學生又沒有可持續的收入來源，主要依靠父母提供的生活費，滿足不了自身的消費需求，因此部分大學生將目光投向了網貸平臺。同時有些網貸平臺打出“零首付、低利息”的幌子吸引大學生進行貸款，助長了大學生的虛榮心和攀比心理，同時大學生一旦逾期還款，網貸平臺就會相應對大學生進行違約處理，甚至訴諸法律途徑，而這些后果將成為大學生終身的污點。

2.2 網貸平臺貸款制度不完善

貸款程序過于簡單，授信門檻低、批款快、導致幾乎人人都可以借款，這樣雖然能驗證學生的真實身份但是卻無法確定學生真實的還款能力。我國的信用體系不完善，平臺之間缺乏溝通，易導致大學生同時多處借貸，形成重復借款，拆了東墻補西墻，最終債臺高筑，超出償還能力。同時網貸公司注冊要求低，只需向相關部門備案就可從事網貸業務，平臺本身就存在跑路的風險。平臺面臨信譽遭受質疑形象降低的風險，因為平臺雇傭的校園代理采用欺騙的手段使得大學生質疑平臺的信譽形象甚至能力。

2.3 網絡借貸平臺缺乏監管

從網貸平臺從事的業務來看，可以看作是傳統借貸中介的網絡化。由于我國一直沒有出臺專門針對個人放貸的相關法律，更別提有關借貸中介的法律法規，由于相關法律的缺失，使得網貸的業務界定和糾紛解決以及風險防范處于無法可依的處境。在2015年以前由于沒有法定的、明確的監管主體，央行、銀監會、工商局、工信部都沒有出臺針對網貸行業的監管措施，并且由于網貸平臺沒有明確的法定地位，所以相關部門對網貸平臺的監管是不到位的。

通過我們的調查顯示大學生對于借貸平臺，70%的選擇為花唄、京東白條這些相對正規且信譽高的大型平臺。但剩下的30%選擇平臺較為繁雜，同時在大額消費借貸中，由于正規平臺限額較小且短時間額度提升困難，一些額度大但規模小的平臺就成為了首選。尤其在部分高價值數碼電子產購買中我們發現部分大學生會從不同平臺進行借貸用以支付其高額費用。但類似平臺一般要求身份證明，不光有個人信息泄露的風險，其平臺本身的利息率也要高于一般大型平臺，并且對還款期限有著嚴格的限制，期限內如不能按時還款甚至會加收高額費用，由此帶來巨大的還款壓力。甚至出現了類似信用卡消費中的循環借貸，即從其他平臺貸款以支付已貸款平臺的本金與利息費用，以此來保證資金鏈的循環。一旦出現問題往往導致循環難以維系，最終積累的本金與利息使得在校大學生短時間內難以清償。由以上一系列的情形形成的風險不容忽視。

3 大學生網貸消費風險規避機制探索

3.1 明確監管主體

2016年8月24日，中國銀行業監督管理委員會正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對網絡借貸有了明確的解釋，由銀監會負責對網貸機構實施行為監管，具體包括制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，并負責網貸機構日常經營行為的監管；地方金融監管部門負責對本轄區網貸機構實施機構監管，包括備案管理和風險防范及處置工作。《暫行辦法》的出臺，突破了原有的監管框架，打破了原有體系內“分業監管”的機制，避免了刑事執法混亂，規范了行業亂象，明確了網貸平臺的監管主體和與之相對應的監管責任，這將有利于推動我國網貸行業的健康發展。

3.2 完善信息披露制度

借貸要負責任的借貸，即借貸的對象要有充分的還款能力。網貸平臺作為借貸人的中介平臺，應當在其官方網站上向出借人充分披露一些最基本的信息。例如，借款人基本信息，融資項目信息，風險評估以及產生的后果。提高網貸機構的信息披露要求，對于改進行業形象、提升網貸機構公信力，防范行業風險、保護借貸人利益具有十分重要的作用。

3.3 對網貸平臺的行業準入進行監管

網絡借貸信息中介機構是指依法成立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。從網貸公司的定義我們得出行業對于網貸平臺的要求。目前，我國網絡借貸行業飛速發展，網貸平臺如雨后春筍般涌入網貸行業，加之以前我國對網絡借貸平臺設立門檻低，導致網絡借貸行業良莠不齊。因此，必須從入口出發，對網絡借貸平臺設立嚴格的準入門檻。首先，必須設立備案管理，辨別網絡借貸機構的合法身份。此外，要設置適當的資本門檻，讓網貸平臺有一定的資本保障，過濾掉欺詐平臺，保護資金出借人的資金安全。

3.4 完善網貸行業的信息共享機制

目前，我國網貸行業信息共享機制并不完善，征信系統尚未完全建立，很容易讓一些借貸者鉆了制度不完善的空子，找多家借貸平臺進行借款，陷入過度借貸的困局，這顯然不利于出借人的資金安全，也不利于我國借貸行業的發展。因此，對大學生網貸應該結合現行征信體系，建立對應的借貸信息監管系統。同時網貸平臺應當加強金融系統對內部協調，完善借貸信息共享機制，共同促進網絡借貸平臺的逐步規范，為大學生網絡借貸創造一個安全可靠的平臺。

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.076

劉豪（1983-），博士，副教授，山西農業大學經濟管理學院。