大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險及規(guī)避機制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 山西 太谷 030801）

大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險及規(guī)避機制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 山西 太谷 030801）

通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險進行研究，得出大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險主要來自于大學(xué)生自身存在的盲目攀比心理以及網(wǎng)貸平臺制度不完善和網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管。因此，大學(xué)生網(wǎng)貸消費方面應(yīng)該對網(wǎng)貸平臺明確監(jiān)管主體，明確監(jiān)管主體的責(zé)任；完善信息公開體系，保障借貸雙方利益安全；對網(wǎng)貸行業(yè)準入進行監(jiān)管以及平臺之間借貸信息共享，以此來規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)信貸；消費風(fēng)險；風(fēng)險規(guī)避

2007年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引起了人們的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，所有人都可以在信息相對對稱的金融環(huán)境中進行金融活動，并在參與金融活動的過程中自由公平的享受金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸作為典型代表，使人突破交際圈的限制，個人的貸款消費需求獲得極大滿足，由此網(wǎng)貸平臺煥發(fā)出蓬勃生機。我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司是創(chuàng)立于2007年——拍拍貸，在其成立之后，以網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，其成交量與交易額年均增幅達到240%。與此同時，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)魚龍混雜，行業(yè)自我約束性差，投資人風(fēng)險高，欺詐事件屢見不鮮,監(jiān)督管理體制不健全等等弊端也逐漸浮出水面。維護本行業(yè)的良性發(fā)展成為當(dāng)前亟待解決的問題。

1 大學(xué)生網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀

2016年，我們對山西農(nóng)業(yè)大學(xué)及周邊大學(xué)進行了問卷調(diào)查，面向四所高校共發(fā)放了問卷1 000份，回收有效問卷910份。有效問卷中調(diào)查對象的年齡、性別、年級的基本情況如下：平均年齡在18～22歲之間；性別方面，男生435人，占46.7%，女生498人，占53.3%；年級方面，大一255人，占27.3%，大二268人，占28.7%，大三233人，占25%，大四177人，占19%。在伙食消費上占比最大，達到了33.7%；緊隨其后的就是用于購置衣物的形象消費，占比達到12%；而日常零用則成為第三大支出，占比8.8%；其余項目消費支出包括網(wǎng)貸還款在內(nèi)均較為均衡，基本都控制在10%以內(nèi)。這體現(xiàn)出當(dāng)代大學(xué)生消費水平與質(zhì)量均有所提升，呈現(xiàn)出多元化、均量化的特點。

通過本次問卷調(diào)查對象的基本情況，我們可以發(fā)現(xiàn)，以上消費統(tǒng)計中除基本食物消費與日常零用外，包括形象消費在內(nèi)的50%左右的支出都是在網(wǎng)上完成消費。也就是說在我們的樣本中，所有人的近半消費都已經(jīng)脫離了實體貨幣支付轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)支付。據(jù)我們回收的問卷數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查對象中有過網(wǎng)貸消費經(jīng)歷的有655人，占70.2%；有過三次以上經(jīng)歷的有420人，占40.5%。由此可見網(wǎng)貸消費在大學(xué)生中的普及程度較高并且使用較為頻繁。我們同時也對還款情況做了調(diào)查，按期還款無延期的人數(shù)有362人，占總網(wǎng)貸人數(shù)的55.3%，占調(diào)查人數(shù)的33.8%；有過延期的人數(shù)293人，占網(wǎng)貸人數(shù)的44.7%，總?cè)藬?shù)的31.4%；有過三次以上延期的人數(shù)有210人，占延期人數(shù)的70%，網(wǎng)貸人數(shù)的30%，總?cè)藬?shù)的20.8%。由此我們可以看出在網(wǎng)貸消費中，近半的人有過延期還款的經(jīng)歷，而在延期還款的人群中，大部分都有多次延期的記錄。由此可見在一次延期之后，延期就已經(jīng)成為了一種傾向。

而在消費偏好上我們也進行了調(diào)查，女生網(wǎng)貸主要集中于服裝、護膚化妝品以及其他零散物品的購置，呈現(xiàn)出單件價格低但數(shù)量大積少成多的特點。而男生主要集中于數(shù)碼電子產(chǎn)品和名牌鞋、衣物的購置，呈現(xiàn)出單件價格高且還款周期長的特點。在調(diào)查數(shù)據(jù)中也顯示網(wǎng)貸消費中延期支付人群男生占54.3%，而在有三次以上延期記錄人群中男生占62.7%。同時在對網(wǎng)貸消費調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，消費金額在500元以下，還款期限在三個月以內(nèi)的人群是為網(wǎng)貸消費的主力軍，占到調(diào)查中網(wǎng)貸總?cè)藬?shù)的76.5%；而消費金額在500～1 000元，還款周期3～6個月的，占到調(diào)查中網(wǎng)貸人數(shù)的21%；而金額1 000元以上，還款周期6～12個月的僅僅占到2.5%。由此可見雖然網(wǎng)貸消費普及范圍廣，但大多數(shù)大學(xué)生依然持保守態(tài)度，量力而行。而少數(shù)人則存在這種超前消費的觀念。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險分析

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)貸作為一個新興的市場，缺乏監(jiān)管部門有效監(jiān)管和行業(yè)自律，大學(xué)生因網(wǎng)貸跳樓的情況也屢見不鮮，這意味著大學(xué)生網(wǎng)貸消費面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

2.1 大學(xué)生盲目攀比心理

大學(xué)生因為出身地區(qū)、家庭背景等不同，消費水平自然也有所差距，部分大學(xué)生在購物時不太理性，經(jīng)常沖動消費，為了追求時尚和大牌容易出現(xiàn)盲目攀比的消費情況，但是大學(xué)生又沒有可持續(xù)的收入來源，主要依靠父母提供的生活費，滿足不了自身的消費需求，因此部分大學(xué)生將目光投向了網(wǎng)貸平臺。同時有些網(wǎng)貸平臺打出“零首付、低利息”的幌子吸引大學(xué)生進行貸款，助長了大學(xué)生的虛榮心和攀比心理，同時大學(xué)生一旦逾期還款，網(wǎng)貸平臺就會相應(yīng)對大學(xué)生進行違約處理，甚至訴諸法律途徑，而這些后果將成為大學(xué)生終身的污點。

2.2 網(wǎng)貸平臺貸款制度不完善

貸款程序過于簡單，授信門檻低、批款快、導(dǎo)致幾乎人人都可以借款，這樣雖然能驗證學(xué)生的真實身份但是卻無法確定學(xué)生真實的還款能力。我國的信用體系不完善，平臺之間缺乏溝通，易導(dǎo)致大學(xué)生同時多處借貸，形成重復(fù)借款，拆了東墻補西墻，最終債臺高筑，超出償還能力。同時網(wǎng)貸公司注冊要求低，只需向相關(guān)部門備案就可從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，平臺本身就存在跑路的風(fēng)險。平臺面臨信譽遭受質(zhì)疑形象降低的風(fēng)險，因為平臺雇傭的校園代理采用欺騙的手段使得大學(xué)生質(zhì)疑平臺的信譽形象甚至能力。

2.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏監(jiān)管

從網(wǎng)貸平臺從事的業(yè)務(wù)來看，可以看作是傳統(tǒng)借貸中介的網(wǎng)絡(luò)化。由于我國一直沒有出臺專門針對個人放貸的相關(guān)法律，更別提有關(guān)借貸中介的法律法規(guī)，由于相關(guān)法律的缺失，使得網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)界定和糾紛解決以及風(fēng)險防范處于無法可依的處境。在2015年以前由于沒有法定的、明確的監(jiān)管主體，央行、銀監(jiān)會、工商局、工信部都沒有出臺針對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管措施，并且由于網(wǎng)貸平臺沒有明確的法定地位，所以相關(guān)部門對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管是不到位的。

通過我們的調(diào)查顯示大學(xué)生對于借貸平臺，70%的選擇為花唄、京東白條這些相對正規(guī)且信譽高的大型平臺。但剩下的30%選擇平臺較為繁雜，同時在大額消費借貸中，由于正規(guī)平臺限額較小且短時間額度提升困難，一些額度大但規(guī)模小的平臺就成為了首選。尤其在部分高價值數(shù)碼電子產(chǎn)購買中我們發(fā)現(xiàn)部分大學(xué)生會從不同平臺進行借貸用以支付其高額費用。但類似平臺一般要求身份證明，不光有個人信息泄露的風(fēng)險，其平臺本身的利息率也要高于一般大型平臺，并且對還款期限有著嚴格的限制，期限內(nèi)如不能按時還款甚至?xí)邮崭哳~費用，由此帶來巨大的還款壓力。甚至出現(xiàn)了類似信用卡消費中的循環(huán)借貸，即從其他平臺貸款以支付已貸款平臺的本金與利息費用，以此來保證資金鏈的循環(huán)。一旦出現(xiàn)問題往往導(dǎo)致循環(huán)難以維系，最終積累的本金與利息使得在校大學(xué)生短時間內(nèi)難以清償。由以上一系列的情形形成的風(fēng)險不容忽視。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸消費風(fēng)險規(guī)避機制探索

3.1 明確監(jiān)管主體

2016年8月24日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)絡(luò)借貸有了明確的解釋，由銀監(jiān)會負責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責(zé)網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；地方金融監(jiān)管部門負責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，包括備案管理和風(fēng)險防范及處置工作?！稌盒修k法》的出臺，突破了原有的監(jiān)管框架，打破了原有體系內(nèi)“分業(yè)監(jiān)管”的機制，避免了刑事執(zhí)法混亂，規(guī)范了行業(yè)亂象，明確了網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管主體和與之相對應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，這將有利于推動我國網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

3.2 完善信息披露制度

借貸要負責(zé)任的借貸，即借貸的對象要有充分的還款能力。網(wǎng)貸平臺作為借貸人的中介平臺，應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露一些最基本的信息。例如，借款人基本信息，融資項目信息，風(fēng)險評估以及產(chǎn)生的后果。提高網(wǎng)貸機構(gòu)的信息披露要求，對于改進行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機構(gòu)公信力，防范行業(yè)風(fēng)險、保護借貸人利益具有十分重要的作用。

3.3 對網(wǎng)貸平臺的行業(yè)準入進行監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法成立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。從網(wǎng)貸公司的定義我們得出行業(yè)對于網(wǎng)貸平臺的要求。目前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)飛速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般涌入網(wǎng)貸行業(yè)，加之以前我國對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立門檻低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良莠不齊。因此，必須從入口出發(fā)，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立嚴格的準入門檻。首先，必須設(shè)立備案管理，辨別網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的合法身份。此外，要設(shè)置適當(dāng)?shù)馁Y本門檻，讓網(wǎng)貸平臺有一定的資本保障，過濾掉欺詐平臺，保護資金出借人的資金安全。

3.4 完善網(wǎng)貸行業(yè)的信息共享機制

目前，我國網(wǎng)貸行業(yè)信息共享機制并不完善，征信系統(tǒng)尚未完全建立，很容易讓一些借貸者鉆了制度不完善的空子，找多家借貸平臺進行借款，陷入過度借貸的困局，這顯然不利于出借人的資金安全，也不利于我國借貸行業(yè)的發(fā)展。因此，對大學(xué)生網(wǎng)貸應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)行征信體系，建立對應(yīng)的借貸信息監(jiān)管系統(tǒng)。同時網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)加強金融系統(tǒng)對內(nèi)部協(xié)調(diào)，完善借貸信息共享機制，共同促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的逐步規(guī)范，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸創(chuàng)造一個安全可靠的平臺。

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1004-7026（2017）07-0109-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.076

劉豪（1983-），博士，副教授，山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院。