電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起，傳統(tǒng)營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)融合導(dǎo)致電子商務(wù)雨后春筍般的出現(xiàn)，電子商務(wù)和電子貨幣是密切相連的，電子貨幣給現(xiàn)代金融業(yè)帶來(lái)了效率和機(jī)遇。電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊。本文分析了電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的主要沖擊，提出了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】電子貨幣；商業(yè)銀行；沖擊

一、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為時(shí)下經(jīng)濟(jì)的必然現(xiàn)象，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種類別，一種是與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展密切結(jié)合的銀行，另外一種是傳統(tǒng)銀行借用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到柜臺(tái)以外的服務(wù)，這種模式大大的節(jié)省了銀行的成本。完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行是第一種的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)美國(guó)Booz Allen和Hamilton公司2015年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本大量的下降，比傳統(tǒng)的銀行降低成本接近一半，創(chuàng)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的銀行，可以使用電子技術(shù)交流建立傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)需要的資金也只不過是傳統(tǒng)銀行的三分之一，在成本上的優(yōu)勢(shì)使傳統(tǒng)的銀行受到巨大的威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是在全球范圍內(nèi)流通的電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的貨幣，在一定程度上打破了央行壟斷性的發(fā)行權(quán)利，擁有技術(shù)和資本的組織可以像銀行一樣發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣，在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造產(chǎn)生了重要影響。有些公司可以發(fā)行代表自己品牌的貨幣，很可能越過銀行直接向客戶提供服務(wù)，除了上文說(shuō)的電信、交通、旅游等，還有充值等結(jié)算業(yè)務(wù)，如果儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，最終資金清算類似于銀行的結(jié)算，這些行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量更切近使用者，價(jià)格最低搶奪了銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，使銀行失去了對(duì)客戶市場(chǎng)占有率。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是銀行網(wǎng)點(diǎn)及分行等方式，通過增加分行，推行支行網(wǎng)點(diǎn)的方式投資。第一，電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行出現(xiàn)較大的困難；電子銀行的多樣化服務(wù)削弱了銀行信貸的規(guī)模，撼動(dòng)了銀行發(fā)展的根基，加入商業(yè)銀行在最近幾年不實(shí)施強(qiáng)有力的改革，即使用可行的電子貨幣，那么電子貨幣的發(fā)行單位會(huì)更快的搶占市場(chǎng)，不斷的侵蝕傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)傳統(tǒng)的銀行形成了重大的挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有重要的推動(dòng)作用，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不斷的加強(qiáng)，銀行的生存意識(shí)和發(fā)展意識(shí)也在不斷的加大，商業(yè)銀行發(fā)展了電子貨幣市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，誰(shuí)在該領(lǐng)域領(lǐng)先誰(shuí)就搶占了先機(jī)。

1、積極開發(fā)新工具進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原有銀行業(yè)務(wù)，如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶，如消費(fèi)：賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸變?nèi)酰驗(yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新，將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存，借助互聯(lián)網(wǎng)總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)結(jié)算，支付將逐漸成為廉價(jià)的是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額在內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然，結(jié)果網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)橘Y金的相對(duì)充裕網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

2、嚴(yán)查電子貨幣的準(zhǔn)入制度

信用機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣是目前很多國(guó)家執(zhí)行的電子貨幣政策，但是我國(guó)的實(shí)際情況不允許，因?yàn)槲覀冃庞弥贫炔煌晟疲娮有庞迷u(píng)價(jià)體制落后，如隨意的擴(kuò)大電子貨幣的發(fā)行，會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，在目前的中國(guó)需要專門機(jī)構(gòu)對(duì)電子貨幣的發(fā)行單位進(jìn)行審查。首先，發(fā)行單位的審查，其次，發(fā)行人的審查。要求電子發(fā)行機(jī)構(gòu)與銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣要有一定數(shù)量的初始的資本，自由資本有一定的金額規(guī)定，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)能夠有足額的資本金的時(shí)候，電子貨幣的價(jià)值才能被穩(wěn)定的保障，電子貨幣的安全才可能有保證，另外還需要對(duì)電子貨幣投資安全進(jìn)行限制，監(jiān)管部門需要對(duì)電子貨幣投資的項(xiàng)目、金額和比例等進(jìn)行限制，主要目的是保障電子貨幣能夠充分的體現(xiàn)其流動(dòng)性。

3、防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性是存在的，尤其表現(xiàn)在技術(shù)層面、程序、操作、金融和非金融等風(fēng)險(xiǎn)，特別是考慮到某些從事與電子貨幣發(fā)行相關(guān)之操作性或其他輔助性活動(dòng)的實(shí)體，可能未受任何審慎監(jiān)管之約束，電子貨幣機(jī)構(gòu)必須具備穩(wěn)健與審慎管理、行政管理和會(huì)計(jì)核算程序，以及適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制機(jī)制。電子貨幣一方面能保持其流動(dòng)性，同時(shí)又防止可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，電子貨幣的結(jié)算方式類似于銀行的活期存款，因此我們可以把電子貨幣的貯備金設(shè)置等同于銀行活期存款的要求，同時(shí)需要積極的應(yīng)對(duì)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)提出存款保險(xiǎn)的要求，很多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開始實(shí)施，我國(guó)目前沒有正式建立存款保險(xiǎn)制度，所以對(duì)電子貨幣的發(fā)行提出保險(xiǎn)的要求需要各方面的保險(xiǎn)體制建立以后方可實(shí)施。

4、完善電子貨幣的法律制度

按照主要發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)建立專門的電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度的構(gòu)建，很多國(guó)家成立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子貨幣的管理和監(jiān)控工作，我國(guó)目前執(zhí)行該部門業(yè)務(wù)的是科技部門，主要對(duì)電子貨幣從技術(shù)上來(lái)防范和管理，但是忽視了他對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要影響。無(wú)論從各方面來(lái)講，我國(guó)的電子貨幣的監(jiān)管和法律都是缺失的，電子貨幣發(fā)展一開始采取放任自流的態(tài)度會(huì)導(dǎo)致在后來(lái)事實(shí)監(jiān)管的時(shí)候成本會(huì)加大，并且會(huì)延誤了監(jiān)管的最佳時(shí)機(jī)，因此我國(guó)可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管技術(shù)和法律法規(guī)等，不斷的完善制度。

5、加強(qiáng)國(guó)際合作交流

電子貨幣在世界上大部分的國(guó)家存在，尤其是是信息時(shí)代的今天更好加強(qiáng)與國(guó)際上其他國(guó)家之家的交流與合作，使電子貨幣不受地域，時(shí)間等因素在世界范圍內(nèi)低成本的流動(dòng)，需要各個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行進(jìn)行協(xié)議的溝通實(shí)現(xiàn)彼此之間的合作與交流，世界范圍內(nèi)關(guān)于電子貨幣跨過法律管轄等問題需要進(jìn)一步的解決，以免造成巨額資產(chǎn)外逃，造成本國(guó)的金融動(dòng)蕩，因此法律制度需要不段的完善，電子貨幣跨國(guó)的流動(dòng)、電子貨幣產(chǎn)品等情況需要更好的交流完善。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡(jiǎn)介】

袁亞妮（1980—），女，陜西西安人，西安外事學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院講師。