直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)啟示

(燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 河北 秦皇島 066004)

直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)啟示

呂洋陳昱

(燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院河北秦皇島066004)

銀行業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要地位，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，銀行業(yè)創(chuàng)新步伐也不斷加快。直銷(xiāo)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)物，在銀行業(yè)業(yè)務(wù)體系中發(fā)揮著日益重要的作用。本文從直銷(xiāo)銀行概念入手，分析直銷(xiāo)銀行在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，從而為直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展提供建議。

直銷(xiāo)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

2014年我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入“新常態(tài)”發(fā)展階段，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。以創(chuàng)新帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為各領(lǐng)域謀求自身發(fā)展的方向。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要推動(dòng)力的銀行業(yè)首當(dāng)其沖，在已有發(fā)展模式和業(yè)務(wù)層面基礎(chǔ)上不斷拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為各大銀行的首要任務(wù)。在眾多業(yè)務(wù)創(chuàng)新形式中，直銷(xiāo)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)物開(kāi)始登上發(fā)展的舞臺(tái)。

一、直銷(xiāo)銀行的概念及特點(diǎn)

對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)尚屬新興業(yè)務(wù)類(lèi)型的直銷(xiāo)銀行，在國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展中已較為成熟。國(guó)外學(xué)者對(duì)于直銷(xiāo)銀行的定義有較為一致的看法，基本認(rèn)為直銷(xiāo)銀行是指具有法人獨(dú)立地位、基本不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)、主要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)業(yè)務(wù)溝通的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。雖然各國(guó)直銷(xiāo)銀行在形式和模式上存在差異，但總體來(lái)說(shuō)具有以下特點(diǎn):

(一)獨(dú)立的法人地位。“獨(dú)立法人實(shí)體”是國(guó)外直銷(xiāo)銀行運(yùn)營(yíng)最主要也是最顯著的特點(diǎn)，國(guó)外直銷(xiāo)銀行通常是作為一個(gè)與傳統(tǒng)銀行具有相同業(yè)務(wù)地位的實(shí)體存在，而不是依附于傳統(tǒng)銀行的下屬部門(mén)。直銷(xiāo)銀行通常以新設(shè)的獨(dú)立個(gè)體或者隸屬于母公司控制下的獨(dú)立子公司的形式來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)、核算盈虧以及接受相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。

(二)較少的成本投入及雄厚的財(cái)力支持。不設(shè)置或較少設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)是直銷(xiāo)銀行發(fā)展的一大特點(diǎn)，減少物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置可以節(jié)約大額構(gòu)建成本，同時(shí)也可以縮減有關(guān)網(wǎng)點(diǎn)窗口的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本。從國(guó)外已有直銷(xiāo)銀行來(lái)看，其背后往往擁有雄厚的財(cái)力支持。如Capital One 360隸屬于美國(guó)第一資本投資國(guó)際集團(tuán)，該投資集團(tuán)是以投融資、基金管理為基礎(chǔ)，集國(guó)際貿(mào)易、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、投資銀行為一體的大型多元化經(jīng)營(yíng)實(shí)體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚。

(三)明確的客戶(hù)定位及多樣化的運(yùn)營(yíng)模式。與一般營(yíng)利性實(shí)體相同，直銷(xiāo)銀行為實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展也需要明確目標(biāo)市場(chǎng)及對(duì)應(yīng)客戶(hù)。有些直銷(xiāo)銀行將目標(biāo)定位于市場(chǎng)整體，當(dāng)然大多數(shù)直銷(xiāo)銀行僅選擇少數(shù)幾個(gè)市場(chǎng)，集中其資源提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)或者多樣化的產(chǎn)品類(lèi)型。從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，直銷(xiāo)銀行主要采取線(xiàn)上模式，即不設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)均在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上操作。此外，線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的模式也是國(guó)外直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式中常見(jiàn)的形式。ING Direct USA的線(xiàn)下咖啡館形式是最典型的代表，利用設(shè)置咖啡館的形式，為客戶(hù)提供咨詢(xún)、溝通的路徑。

(四)強(qiáng)大的技術(shù)支持及可靠的安全機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是直銷(xiāo)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展的必備條件，國(guó)外技術(shù)水平和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全措施較國(guó)內(nèi)先進(jìn)，從而可以為直銷(xiāo)銀行的發(fā)展提供有力的技術(shù)支撐和強(qiáng)大的安全保障。

二、直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性以及相關(guān)監(jiān)管政策的限制，使得直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的發(fā)展與國(guó)外存在顯著區(qū)別。具體來(lái)看我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展中存在以下問(wèn)題:

(一)以下屬部門(mén)形式存在，尚未獲得法人實(shí)體地位。“獨(dú)立法人地位”是國(guó)外成熟直銷(xiāo)銀行的最大特點(diǎn)，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，直銷(xiāo)銀行在我國(guó)發(fā)展的限制較多，使得目前我國(guó)直銷(xiāo)銀行尚未實(shí)現(xiàn)實(shí)體化，現(xiàn)存直銷(xiāo)銀行均作為商業(yè)銀行下屬業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行發(fā)展，這樣的存在形式使得直銷(xiāo)銀行發(fā)展空間受到限制。

(二)前期跟風(fēng)冒進(jìn)，后期發(fā)展動(dòng)力不足。2013年北京銀行與荷蘭ING Direct合作推出我國(guó)第一家直銷(xiāo)銀行，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的刺激。使得各大銀行尤其是中小銀行紛紛加入直銷(xiāo)銀行發(fā)展大軍。仔細(xì)研究已有直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)建過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)前期直銷(xiāo)銀行的高速擴(kuò)張實(shí)際上大多為中小銀行盲目跟風(fēng)所致，基礎(chǔ)設(shè)施配置不到位、發(fā)展戰(zhàn)略又缺乏對(duì)應(yīng)性，導(dǎo)致直銷(xiāo)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不盡人意，從而使本就處于觀(guān)望態(tài)度的其他銀行擱淺直銷(xiāo)銀行的發(fā)展計(jì)劃。

(三)產(chǎn)品服務(wù)定位不明確，重疊設(shè)置爭(zhēng)奪資源。從2013年9月我國(guó)上線(xiàn)第一家直銷(xiāo)銀行到目前為止，我國(guó)直銷(xiāo)銀行在銀行業(yè)發(fā)展中已經(jīng)度過(guò)幾個(gè)年頭。但相關(guān)業(yè)務(wù)尚未定型，缺乏明確的產(chǎn)品定位。瀏覽我國(guó)已有直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以看出，我國(guó)直銷(xiāo)銀行上線(xiàn)的產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行已有產(chǎn)品相互重疊，缺乏獨(dú)特性，甚至出現(xiàn)與現(xiàn)有業(yè)務(wù)部門(mén)爭(zhēng)奪客戶(hù)的情形，使利用直銷(xiāo)銀行這一創(chuàng)新形式提高傳統(tǒng)銀行效率效益的初衷不能實(shí)現(xiàn)。

(四)安全機(jī)制不健全，用戶(hù)體驗(yàn)度不高。直銷(xiāo)銀行的發(fā)展主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強(qiáng)調(diào)便捷與高效。但從目前我國(guó)直銷(xiāo)銀行的網(wǎng)絡(luò)操作來(lái)看，在利用直銷(xiāo)銀行進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)交易時(shí)，有關(guān)步驟需填寫(xiě)大量信息，這些信息又具有很大程度的專(zhuān)業(yè)性，再加上出于安全性考慮，需要客戶(hù)配置較多安全插件，導(dǎo)致客戶(hù)總體體驗(yàn)度不高。同時(shí)由于我國(guó)信息技術(shù)安全維護(hù)手段相對(duì)不足，導(dǎo)致在進(jìn)行產(chǎn)品交易特別是重大財(cái)產(chǎn)交易時(shí)安全性不高，使用戶(hù)對(duì)直銷(xiāo)銀行網(wǎng)絡(luò)安全信任度低。

三、促進(jìn)我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展的建議

(一)明確業(yè)務(wù)定位、確定發(fā)展方向。發(fā)展直銷(xiāo)銀行，首先需要明確直銷(xiāo)銀行在整個(gè)業(yè)務(wù)體系中處于什么樣的位置。如果是為了充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行形式的徹底革新，則需要放寬我國(guó)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)政策，以求實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行的獨(dú)立法人地位，作為一個(gè)獨(dú)立個(gè)體進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。如果只是作為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)補(bǔ)充，則需要處理好直銷(xiāo)銀行與其他業(yè)務(wù)形式的關(guān)系，以便協(xié)調(diào)不同業(yè)務(wù)間的資源。

(二)選擇目標(biāo)客戶(hù)、設(shè)置相應(yīng)產(chǎn)品。無(wú)論是作為獨(dú)立實(shí)體，還是作為傳統(tǒng)銀行的下屬部門(mén)進(jìn)行發(fā)展，都需要明確其目標(biāo)市場(chǎng)和客戶(hù)定位。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，從而選擇適宜發(fā)展的產(chǎn)品市場(chǎng)，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)置產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)要注意與已有產(chǎn)品服務(wù)相區(qū)別，以免互相爭(zhēng)奪資源，不利于最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)加強(qiáng)技術(shù)投入、確保交易安全。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，一方面會(huì)給銀行運(yùn)營(yíng)帶來(lái)效率上的提高，另一方面也會(huì)給金融交易帶來(lái)安全隱患。因此要想解決客戶(hù)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融交易的后顧之憂(yōu)，首先需要構(gòu)建一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。從技術(shù)研發(fā)到信息錄入、交易互動(dòng)均需要加強(qiáng)安全設(shè)置，在進(jìn)行安全設(shè)置時(shí)需盡量兼顧有效性和簡(jiǎn)易度。

(四)放寬相關(guān)政策、重塑監(jiān)管重點(diǎn)。要想使強(qiáng)調(diào)便捷高效的直銷(xiāo)銀行在我國(guó)實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展，首先需要一個(gè)相對(duì)寬松的政策環(huán)境。而政策環(huán)境的放寬又可能導(dǎo)致交易安全隱患，這樣就需要設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管政策，以便為直銷(xiāo)銀行的發(fā)展提供切實(shí)有效的管控。

直銷(xiāo)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)物，在未來(lái)的發(fā)展道路上，除了銀行業(yè)本身外，還需要監(jiān)管當(dāng)局等的積極配合，以便真正發(fā)揮直銷(xiāo)銀行在我國(guó)銀行業(yè)中的作用。

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呂洋(1992-)，女，漢族，山東日照人，碩士研究生，燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向財(cái)務(wù)管理；陳昱(1991-)，女，漢族，河北邢臺(tái)人，碩士研究生，燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向財(cái)務(wù)管理。