中國以房養老保險發展研究

閆 銘

(西南財經大學 四川 成都 610000)

中國以房養老保險發展研究

閆 銘

(西南財經大學 四川 成都 610000)

伴隨著國外以房養老保險理念的發展和中國老齡化社會的加劇，近年來，中國提出了“以房養老保險”的議案，指出要應對中國人口老齡化危機，可以采用以房養老保險的模式，并且提出了可以把試點建設在一些大城市中，并且成立相關的課題組進行可行性調研，在模式成熟以后再向全國范圍內進行大面積推廣。同年，中國分別以不同的方式在幾大城市進行了以房養老保險的試點建設，但由于種種因素的影響，大多試點中實施的方式并沒有被人們接納，最后都終止了。由此可探討研究中國的以房養老保險的發展，在發展過程中遇到的問題，這些問題背后的成因以及如何對其進行完善。

養老保險；金融保險；以房養老

一、 以房養老保險概述

1.以房養老保險的內涵。“在廣義上的養老計劃”，指的是使用自住住房養老的價值達到了養老這一目的各種途徑，包括三種基本的方式，租房養老、售房養老和住房反向抵押貸款。而從狹義上說，“養老保險計劃”，指的是住房反向抵押貸款。

不管是從廣義上還是狹義上講，以房養老保險，都涉及住房的權益，比如住房的所有權，住房的使用權。住房的所有權是指占有、管理、享有、專有和處置的住房的財產權和權益的總和，住房的使用權指的是對于住房擁有的使用的權利，所以從一定的意義上而言，住房的所有權包含了使用權。在住房的所有權之中，處置權可以表示為買賣，租賃和抵押，但使用權不能夠進行出售、抵押等。本文中是從廣義上來定義以房養老保險模式的，其中包含了很多表現的形式，比如出售大房買入斗室、售房入住養老院、租出大房換小房、租房入住養老院和住房反抵押貸款等。

2.以房養老保險的基本形式。售房養老是由老年戶主通過出售自己的住房，轉讓自己住房的所有權，從而一次性地得到養老資金的一種以房養老保險的方式。

售房養老的方式包括：售出大房買入小房、售房入住養老院和售房入住租房。

出售大房買入小房是指老年居民將自己生活的面積比較大的住房進行出售，從而得到大量的資金，該居民使用其中一部分資金買入較小面積的住房，并居住生活。老年居民通過獲取出售房屋的得到的資金和購買房屋花費的資金之間的價格差來提高自己的晚年生活質量的一種以房養老保險方式。售房入住養老院養老指的是老年居民出售自己的房屋，獲得一筆資金，和自己滿意的養老院商量且簽訂合同，并且一次性地付清在養老院生活所需費用的一種以房養老保險方式。出售住房入住租房，是指老年居民售出自己的住房，獲得一筆資金，并且選擇自己滿意的房屋租住，用該資金的一部分支付租金的一種以房養老保險方式。

二、以房養老保險發展中的主要問題

1.中國開展“以房養老保險”的實踐現狀。從中國在近幾年來對以房養老模式的相關探索與實踐上可以看出，以房養老保險在中國的發展不太順利。以房養老保險模式雖然引入我國的比較早，但是該模式在中國的發展不卻很曲折。國家和政府并沒有把以房養老保險模式視為一種政策，沒有進行普遍性的實施，目前還只是對以房養老保險模式進行引導或試點，并且中國現階段僅僅在部分的金融機構和少數的私營型企業中進行實施運行。

2.以房養老保險設計不完善，試點開展不順利。中國現階段保險市場功能沒有充分發揮，目前保險市場功能主要體現在保險最原始、本質的功能，即轉移風險、消化損失的補償功能上。從保險市場體系結構看，我國目前的保險市場體系離多元化的保險市場體系結構還有很大差距。保險產品設計單一，缺乏針對性；保險產品條款設計不夠規范，沒有顧及老年人的利益。

3.以房養老保險的社會認可度低。據統計，中國的失獨家庭至少已超百萬，對于中國目前數量龐大的失獨老人而言，他們的養老問題成為了一個愈發突出的社會問題。但是由于人們受到傳統思想觀念的影響，基于養兒防老和家庭養老的考慮，以房養老保險的理念沒有被老年人認可，中國民眾沒有真正地接納以房養老保險。

4.試點范圍狹窄。目前中國的養老模式主要還是以家庭養老、子女贍養為主。由于早期計劃生育政策導致的“4-2-1”的家庭結構，老人不能夠從已成年子女那里獲得相應的贍養，并且老人還要面臨贍養自己的父母的責任。

但是以房養老保險模式在我國的發展仍然很緩慢，這一模式開發的比較晚，宣傳的不到位，并且沒有收到國家和政府的政策保護，試點推廣的地域范圍十分狹窄，覆蓋的民眾面積不夠廣，只有少數老年人參與其中。

三、中國以房養老保險面臨問題以及實現途徑的建議

中國關于以房養老保險的試點和相關實踐才剛剛開始，在這個過程中面臨著諸多問題，而究其根本，我認為造成這些問題的有如下幾個原因：

1.家庭受傳統觀念影響；2.政府公共職能缺失；3. 金融技術落后，相關產品缺乏。

實現途徑以及建議如下：

1.適時宣傳以房養老保險觀念。中國人民的思維受傳統思想的影響，具有傳統觀念的老年人普遍都不會接納以房養老保險在去世后把住房再賣掉的這種新型養老模式。在這種特殊的背景因素的影響之下，中國居民對以房養老保險模式的完全接納還需要有一個漫長的時間過程。但是，伴隨著人類社會經濟政治的不斷發展和人口流動速度的逐步加快，以及西方國家以房養老趨勢對中國傳統家庭養老觀念的巨大沖擊，都使得這種以房養老保險的新型養老觀念近年來逐步在我國得到了發展，不僅大多老年人慢慢接受了以房養老的觀念和模式，這種養老觀念還影響了青年人的思惟。

2.積極發揮政府引導作用，加強建設政府公共職能。政府不能把該模式定義為民眾自發組織進行的無規范的活動，而必須要明確界定其在實施運行過程中的職責范圍、職責強度和職責內容。現階段中國正處于以房養老保險模式的初步探索階段，面臨著很多困難和不確定因素，政府就更應該履行自己的職責，積極地推動以房養老保險模式實施運行的規范化與制度化。

3.金融機構積極參與。中國以房養老保險模式的發展需要國家的大力支持與扶助，需要政府部門的引導和鼓勵，也需要金融保險業和相關金融機構的積極配合。中國以房養老保險模式也被看作是一種補充社會保障的重要方式。國家和政府可以推動以房養老保險成為一種商業保險品種，通過金融項目的不斷豐富和保險品種的不斷拓寬來增加以房養老保險業務中的商業方式。這樣可以豐富中國的養老保險品種，并且使以房養老保險模式在中國國內得到更好地發展。

四、結論

以房養老保險這一新型養老模式可以對一部分老年人提供經濟上的支持和幫助，緩減其晚年養老金不足，維持正常生活。但是對于那些不能自理生活、存在重大疾病以及身體機能衰退的老年人來說，怎樣把以房養老保險模式中的經濟支持和幫助轉化為實際生活中的具體服務是政府必需要考慮的首要問題。

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閆銘(1995-)，女，漢，新疆，碩士研究生在讀，西南財經大學，研究方向：社會工作。