互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

張曉茹

(延邊大學經(jīng)濟管理學院 吉林 延吉 133000)

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

張曉茹

(延邊大學經(jīng)濟管理學院 吉林 延吉 133000)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，影響了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造與價值實現(xiàn)的方式，使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化，重建了現(xiàn)有的融資模式，更對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介理論造成了挑戰(zhàn)。所以我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了尋求進一步的發(fā)展，必調(diào)整心態(tài)，做好準備來應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是不同的，后者是將傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)技術相互結合，前者的是“金融機構的互聯(lián)網(wǎng)技術參考”，是電子化的金融業(yè)務，一種新興的金融業(yè)務[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融解決了商業(yè)銀行不想滿足的微小企業(yè)和社會公眾的金融服務需求，滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行尚未挖掘出來的客戶的隱性需求，這在某種程度上，影響著商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債和收入，而且影響的程度有擴張的趨勢，導致商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)[2]。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式與趨勢

發(fā)展模式：如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分為傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化模式、互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式和互聯(lián)網(wǎng)融資模式[3]。從交易結構層面我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式可以分為P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及虛擬貨幣[4]。按互聯(lián)網(wǎng)金融所處層面的差別又可分為直銷銀行、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、渠道金融以及個性化保險。

發(fā)展趨勢：各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術的滲透以及金融市場隨著互聯(lián)網(wǎng)的增長而變化的程度[5]。在不久的將來互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會顯示出一個巨大的局部中心節(jié)點和無數(shù)的個體節(jié)點共存的混合結構[6]。網(wǎng)絡金融也可能呈現(xiàn)橫向一體化和垂直專業(yè)化相互交錯的矩陣結構[7]。而且互聯(lián)網(wǎng)金融將實現(xiàn)技術、人才、產(chǎn)品和渠道等多方面的整合，實物資產(chǎn)的流動性和財務屬性會日益增強，并使新的資產(chǎn)管理理念和工具盛行[7]。第三方支付和移動支付也將逐漸替代傳統(tǒng)的支付業(yè)務，P2P網(wǎng)點也會逐漸取代傳的貸款業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融是使金融機構進行網(wǎng)絡平臺化，通過算法和個性化的信息來反映價值，最終導致每個人都可以發(fā)展金融，每個人都有自己的金融機構，一系列范圍廣泛金融服務渠道和金融工具使得金融服務回歸服務本質(zhì)[8]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造與實現(xiàn)的方式都發(fā)生了改變。目前，中國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入的主要來源仍然是利差，其客戶主要集中在大型企業(yè)和高端零售商，客戶的基本要求是穩(wěn)定、安全、低成本和低風險。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行的目標客戶的類型發(fā)生了變化。而且，由于市場參與者的普及化和大眾化，社會公眾中小企業(yè)都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成各種金融交易，從而大大淡化了社會分工與專業(yè)化，而能為客戶提供低成本、快捷服務的那些新興金融機構的發(fā)展空間也會更加廣闊[9]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能已經(jīng)被邊緣化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，現(xiàn)今的支付手段基于移動支付，是通過無線通信技術、移動通信設備對貨幣價值進行轉(zhuǎn)移來解決債務和債務關系，進一步加快了金融化，使銀行的支付中介功能被邊緣化[10]。這一變化無疑將極大地影響銀行的支付功能和盈利模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融重建了現(xiàn)有的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使信息不對稱和交易成本在現(xiàn)代信息技術的作用下都大大降低了，資金供需雙方能夠基本了解對方的全部信息，金融中介機構將會被忽視，并被資金信息中介所取而代之。因此，在為中小企業(yè)融資和個人消費貸款服務等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的優(yōu)勢，這也導致了現(xiàn)有金融格局呈現(xiàn)出重構態(tài)勢[11]。

互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介理論。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了市場交易的成本。雖然銀行對資源配置與經(jīng)濟增長有及其重要的推動作用，但與此同時也會產(chǎn)生很多貸款信息收集費用，與客戶簽訂合同的成本以及為客戶進行信用評級的成本，貸款風險管理成本和壞帳處理費用等成本，這些都會較大地影響商業(yè)銀行的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方在信息采集、借貸雙方進行信用評級、以及簽訂雙邊條約和貸后風險管理中所產(chǎn)生的成本都是微乎其微可以忽略不計的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了信息不對稱的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易的雙方之間交換的信息是完整的，進行的交易是透明的，完成交易的價格也是完全市場化得，風險管理和信用評級也能做到完全數(shù)據(jù)化，信息不對稱的問題也很大程度上被解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒。雖然當前互聯(lián)網(wǎng)金融從第三方支付中派生出來的信貸業(yè)務所占的比例仍然很小，但它提供了一個機會使資金借貸雙方可以直接的聯(lián)系，這對商業(yè)銀行的利潤有一定程度上的影響[12]。

四、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進一步發(fā)展的對策

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須具有開放、互動的思維方式和心態(tài)，以尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的最大交集。銀行業(yè)是最具壟斷性的行業(yè)之一，而如今互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步打破其壟斷門檻。傳統(tǒng)制度的得利益者，最害怕“看不見，看不明白，跟不上”：不屑于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，對其視若無物；看不明白為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這么快，發(fā)展到這么強大；跟不上大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融革命，所以被“溫水煮青蛙”，正逐漸失去活力。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略機遇存在于如何與互聯(lián)網(wǎng)金融進行對接對接，如果仍不知道變通，下一個十年周期里就可能是另一個諾基亞和索尼。

第二，我國的商業(yè)銀行應認真鉆研跨行業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，做好重要課題的務實研究工作。在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)無法獨善其身，必須不斷改變原有的行業(yè)面貌，并與與移動互聯(lián)網(wǎng)，云計算，云存儲，大型數(shù)據(jù)挖掘，O2O，物聯(lián)網(wǎng)進行疊加整合。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該從頂層設計的角度來進一步研究重大技術的創(chuàng)新以及全新的業(yè)務模式，并且特別有必要加強全球視野、提高定量化的程度，使研究更具前瞻性和可操作性，為未來的創(chuàng)新與實踐奠定基礎[10]。

第三，建立底線思路，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以設立獨立經(jīng)營部門或子公司，謹慎大膽地進行對比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的試驗，并可以持續(xù)積累專業(yè)人才和相關經(jīng)驗，準備好未來的結構性變化與流程再造，能夠及時處理互聯(lián)網(wǎng)金融對其傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊和振動。

[1]賈甫,馮科.當金融互聯(lián)網(wǎng)遇上互聯(lián)網(wǎng)金融:替代還是融合[J].2014,(2):30-35.

[2]李耀東.互聯(lián)網(wǎng)金融好戲開場[N].第一財經(jīng)日報，2014.

[3]陳勇.中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告2015[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2015:30-77.

[4]張丞.發(fā)展文化金融可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融思維[N].中國文化報，2014-03-28.

[5]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融技術上可取代央行[J].上海經(jīng)濟,2014(7):15.

[6]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢研究[J].農(nóng)村金融研究,2014(10):5-8

[7]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2016，(2)：2-12.

[8]孫奇茹.互聯(lián)網(wǎng)金融步入監(jiān)管時代[N].人民日報，2015-7-19(2)

[9]李海峰，智慧銀行：銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”[M].北京:中國經(jīng)濟出版社，2016:1-180.

[10]沐年國,王輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)研究[J].電子商務,2016(02).

[12]蘇靜濤.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略[J].商場現(xiàn)代化,2015(15).

張曉茹(1993.5-)，漢族，吉林省四平市，延邊大學經(jīng)濟管理學院國際商務在讀碩士，研究方向：國際金融。