我國商業銀行個人理財業務和理財產品存在的問題及對策

(西南交通大學希望學院 四川 南充 637000)

我國商業銀行個人理財業務和理財產品存在的問題及對策

程峰

(西南交通大學希望學院四川南充637000)

近年來，我國經濟快速增長，國民收入水平大幅度提升，人們開始意識到不僅要懂得如何積累財富更重要的是通過專業化的理財服務，利用個人理財業務和理財產品，確保財富的保值增值。本文簡述我國商業銀行個人理財業務和理財產品現狀，分析了商業銀行在拓展個人理財業務和理財產品方面存在的問題。并針對性地提出了商業銀行拓展個人理財業務和理財產品的對策。

個人理財業務；理財產品；分業管理

隨著我國經濟快速增長，國內居民生活水平不斷提高，人們的理財意識與理財觀念都在不斷增強，越來越多的人參與到意識到個人理財對于資產保值增值的重要性。上個世紀末個人理財業務開始在我國商業銀行中出現，從本世紀開始，隨著越來越多的人進行個人理財，我國商業銀行個人理財業務和理財產品的需求必將越來越大，中國理財業務每年都在迅速的增長。所以如何進一步完善個人理財業務和理財產品將是我國商業銀行的立身之本。

一、存在的問題

我國商業銀行在最近幾年個人金融服務和金融產品方面取得了一定的進步，越來越多的引起了社會各界的普遍關注。但是，目前的個人理財業務和理財產品仍然存在許多問題。主要體現在以下幾個方面：

(一)分業管理的金融體制限制了理財業務的發展。由于我國相關金融機構管理辦法和其他條條款款的規定和約束，我國銀行業務、證券業務、信托及保險等金融服務，都難以進行系統的聯系起來，系統管理子行業的分離。中國的金融法規的規定，雖然行業風險獨立的控制操作，但也限制了創新體系，個人理財的穿叉發展有限制。對于，證券，銀行，保險之間的市場，每次他們的資產管理，資金只能在各自的領域流動。目前，中國相關制度、法規禁止的銀行、證券信托相關業務。商業銀行不能參與個人資產的其他領域使之無法融合，金融服務是永遠只能停留在表面而不能深層的應用。

(二)理財產品信息及風險披露不夠。從目前情況看，多數理財產品是比較簡單的指示，信息的可能獲得較為有限，對于投資者來說。理財產品說明書對于客戶來說是投資者了解產品信息的唯一的書面資料，其他多來自于商業銀行業務人員的口頭介紹。為了銷售業績，許多銀行工作人員在向客戶介紹產品時，對影響銷售的不利因素避而不談，風險只字不提，一些過分強調預期收益率。就算一些商業銀行為客戶提供金融服務時，有風險偏好的特別評估，也是草草了事。對于許多客戶的相應的財務狀況以及能力范圍內承受的風險投資目標并沒有深入了解，就盲目給客戶推銷不合身的產品，導致不合理的虧損。

(三)理財產品種類少，缺少創新氣氛。雖然近幾年，各類金融產品和商業銀行理財產品已經在一定程度上有了質量和數量上的很大進步，但類似化理財產品，產品設計管理機制不健全，相關制度的限制狀態混合金融交易和金融工具，致使只有有限的理財產品和商業銀行理財創新。個人理財產品同質化是缺乏創新的結果，具體表現在：1)資金門檻起點基本處于同一水平線；2)資金投向基本相同；3)投資期限大體相同,趨于短期。

(四)服務門檻過高。國內銀行的理財產品購入資金門檻一般設在人民幣5萬元以上，對于我國當前大多數家庭來說，消費者有很高的收入相對較少，現有理財產品的資金門檻過高，導致大量的客戶就無法進入。

(五)居民理財意識淡薄，缺乏理財知識。雖然人們生活水平越來越高，但不少客戶對銀行個人理財業務認識片面，加上受我國商業銀行的服務水平和一些負面消息的影響，一直對個人理財止步不前。在有理財意識的居民中也很多存在誤區，真正具備理財知識的沒有幾個，這就會導致只以預期收益率高為對象進行購買理財產品。其實具有理財意識和理財知識的客戶群不僅能為銀行發展理財業務的提供動力而且在很多方面也為銀行的業務提供了便捷。

二、存在問題的解決對策

(一)朝著國際混業經營的方向發展。國外商業銀行進入中國既是對我國商業銀行的一個巨大挑戰，也是一個機遇。中國可以借機學習和借鑒相關國家模式，取長補短，讓中國傳統的經營模式從源頭發生徹底的改變，實行混合模式，將國內多種金融機構形成一條完整的服務鏈，才能更好地生存和適應全球金融國際化。屆時，個人理財業務必將又有更進一步的發展。

(二)加強監管，完善信息披露機制。由于我國商業銀行在進行產品設計創新、宣傳銷售等環節存在的問題，導致很多理財產品包含的信息不清楚、模糊。相關監管部門對此應加強監管，嚴格要求商業銀行人員在處理業務時向投資者披露相關理財產品的一切利弊信息。對違規和不按規定操作的商業銀行進行處罰，情節嚴重的限制其經營范圍。隨著我國個人理財業務的不斷拓展和理財產品的不斷創新，商業銀行應對自己的理財產品進行詳細全面的信息披露，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規范的引導客戶進行購買和操作，用完善的規則和流程來贏得客戶。

(三)加大創新力度，拓展理財產品品種。我國商業銀行應借鑒并引進國際先進的理念、經驗、技術和產品。加大理財產品的創新力度，完善相關制度保護，形成良好的機制，給出創新氛圍。使得不同地區的人擁有自己地區特征性理財產品，不同工薪階層人擁有自己門檻的理財產品，不同風險愛好者也擁有屬于自己能承擔風險的理財產品。讓我國商業銀行理財產品遠離同質化、內容單一化，達到個性化、專屬化。只有樹立起自己的品牌，并被人們熟知和認識，這樣才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

(四)創新大眾化理財產品，適應更多居民。從現有理財產品來看，能滿足收入較低的人群理財的產品幾乎沒有，就中國而言有錢的還是少數，商業銀行應該抓住更多的客戶資源。降低理財“門檻”創新出大眾化理財產品，從而實現全民理財。當然商業銀行也可以通過相關協議，匯集多個低收入客戶的資金，進行購買門檻更高的理財產品，施行風險同擔利益共享。通過挖掘更多的客戶資源讓商業銀行的理財業務和理財產品走上一個新的臺階。

(五)普及理財知識，提高居民理財。由于目前我國大多數居民仍然處于盲目的投資理財的狀況，就算有些懂一點理財知識的都是通過自己慢慢摸索或者說日積月累而來，所以相關機構應該通過各種媒體媒介開展廣泛的個人理財知識宣傳，使通過各種科學合理的方式讓理財普及開來，讓更多的人參與進來，實現全民理財。同時要把銀行的各種理財產品通過不同的宣傳渠道介紹給廣大客戶，完整披露理財產品信息，揭露理財產品存在的潛在風險，把自主選擇權交給客戶。

總之，經濟高速發展的今天，個人理財業務必將成為金融行業發展的龍頭，許許多多的金融機構必定會為跟上這個龍頭乘風破浪而不斷努力奮斗，相關部門應重視業務創新、產品創新、格局創新、完善體制、提高從業人員綜合素質、加大理財宣傳力度，促進我國商業銀行個人理財業務和理財產品的不斷發展。

[1]2010-2015年個人理財行業發展前景分析及投資風險預測報告

[2]2015-2020年中國個人理財行業市場潛力與投資前景分析報告，中商情報網 http://www.askci.com[日期：2014/9/10]

[3]銀行理財產品監管全面升級.來源：證券日報 日期：2013/7/26

[4]王小丹，銀行個人理財業務的現狀與發展策略初探[J].現代商業，2011.

[5]黎旭：我國商業銀行開展個人理財業務的現狀、問題及對策研究，西南財經大學，2007年.

[6]2011年中國商業銀行個人理財業務年度研究報告(上卷)[R],2012(1).