第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

蘇玲嫻

(重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院 重慶 401331)

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第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

蘇玲嫻

(重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院 重慶 401331)

本文通過分析發(fā)現(xiàn)，雖然第三方支付平臺(tái)極大地便利了廣大消費(fèi)者的生活，受到了眾多消費(fèi)者的青睞，但是卻對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)都造成了巨大的沖擊。因此本文提出了商業(yè)銀行的三點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施：設(shè)計(jì)線下與線上結(jié)合的全方位支付服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建“信息+融資+支付”的一體化支付融資體系，設(shè)計(jì)開發(fā)多銀行支付產(chǎn)品。

第三方支付平臺(tái)；商業(yè)銀行；影響研究

一、引言

2003年10月18日，支付寶服務(wù)由淘寶網(wǎng)首次推出。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)獨(dú)立出來，一躍成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。2017年1月4日，支付寶發(fā)布了2016年中國(guó)人全民賬單，提出在2016年有4.5億實(shí)名用戶使用了支付寶，說明以支付寶為首的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)漸漸滲透到廣大民眾生活中。

第三方支付平臺(tái)極大地便利了廣大消費(fèi)者的生活，受到了眾多消費(fèi)者的喜歡和青睞。然而，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，第三方支付平臺(tái)對(duì)其造成了巨大的沖擊，因此各大銀行加大對(duì)第三方支付平臺(tái)的注意，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

二、第三方支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)影響商業(yè)銀行客戶分流

第三方支付平臺(tái)最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于能夠給客戶提供更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。一旦客戶使用了第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)品，第三方支付平臺(tái)能夠通過分析客戶的交易行為，來為客戶提供其他各種各樣的金融服務(wù)，目前能提供的服務(wù)已經(jīng)覆蓋了大部分商業(yè)銀行的服務(wù)，如生活繳費(fèi)、投資理財(cái)、日常轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算，甚至可以進(jìn)行各類商業(yè)保險(xiǎn)辦理、基金股票代理銷售等，甚至還能夠不通過銀行來提供相關(guān)服務(wù)。如果客戶交易達(dá)到一定規(guī)模，還能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而把部分銀行的客戶資源瓜分過來，掌控在自己手中。

相關(guān)資料顯示，支付寶已經(jīng)擁有8億多的注冊(cè)用戶，其中個(gè)人客戶數(shù)已超越建行、農(nóng)行和工行等國(guó)有銀行，微信也擁有了4億多的注冊(cè)用戶。目前，雖然公司客戶大部分還是集中在商業(yè)銀行，但支付寶等第三方支付平臺(tái)還是對(duì)其產(chǎn)生了一定的分流影響。由此可見，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的客戶分流影響顯著。

(二)影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)的不斷普及，以及網(wǎng)上購(gòu)物具有的方便、價(jià)格低、無地區(qū)限制等優(yōu)勢(shì)，越來越多的消費(fèi)者傾向于在淘寶網(wǎng)、京東商城、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)?shù)染W(wǎng)絡(luò)商城上購(gòu)物，網(wǎng)上購(gòu)物自然需要第三方支付，因此減少了對(duì)于商業(yè)銀行柜臺(tái)服務(wù)、現(xiàn)金的依賴。以在淘寶網(wǎng)上購(gòu)物為例，買家確認(rèn)購(gòu)買商品后，用支付寶進(jìn)行付款，第三方支付平臺(tái)代替賣家收取貨款，這樣第三方支付平臺(tái)賬戶上聚集了大量的資金，等到買家收到貨物并且確認(rèn)收貨后，支付寶再將貨款打給賣家。在整個(gè)支付過程中，資金會(huì)在支付寶上停留一段時(shí)間，第三方支付公司就能夠?qū)⑼Ａ舻馁Y金進(jìn)行短時(shí)間的運(yùn)用。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，雖然可以使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上付款，但是網(wǎng)銀付款花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、步驟繁瑣，因此消費(fèi)者更青睞于第三方支付平臺(tái)付款，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了眼中的沖擊。

(三)影響商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)

隨著第三方支付平臺(tái)客戶數(shù)量不斷擴(kuò)大，第三方支付企業(yè)不再滿足于傳統(tǒng)的支付功能，在保險(xiǎn)、理財(cái)、基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域也慢慢有所建樹，極大地影響了商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)。以余額寶為例，客戶可以隨時(shí)將銀行賬上的錢轉(zhuǎn)入余額寶，不但可以獲得一定的投資收益，最主要的是能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)轉(zhuǎn)出，而且還能夠用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬支付等功能。與銀行活期儲(chǔ)蓄相比，將資金存入余額寶不僅能獲得更高的收益，還能夠獲得更大的便利性，因此受到了廣大用戶的青睞。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的對(duì)策

(一)設(shè)計(jì)線下與線上結(jié)合的全方位支付服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大都位于人流量大、交通便利的黃金地段，與第三方支付平臺(tái)相比，線下資源比較豐富，能夠?yàn)閺V大人民群眾提供日常生活當(dāng)中任何與金融相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。以網(wǎng)上購(gòu)物為例，商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)眾多、擁有較多潛在個(gè)人客戶、線上商家資源豐富，線下網(wǎng)點(diǎn)能夠向合作商家提供貸款或融資等金融服務(wù)，合作商家也能夠進(jìn)行線上服務(wù)，同時(shí)還能夠?qū)⒏浇鼌^(qū)域的商家優(yōu)惠資訊推送給客戶，進(jìn)而構(gòu)成銀行與商戶、客戶相互互動(dòng)和開放的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，在線下消費(fèi)中適時(shí)推出商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在推廣線上業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該將銀行提供金融服務(wù)的屬性進(jìn)行最大限度的發(fā)揮，將線上服務(wù)進(jìn)行大力開展，而不應(yīng)該僅僅局限于一般的線上購(gòu)物。在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行可以將線下和線上業(yè)務(wù)結(jié)合起來，進(jìn)行協(xié)同互動(dòng)合作。

(二)構(gòu)建“信息+融資+支付”的一體化支付融資體系

目前，個(gè)人客戶支付很多都采用了第三方支付。在實(shí)體店或其他網(wǎng)上商店購(gòu)物時(shí)，用戶在第三方支付平臺(tái)上對(duì)貨款進(jìn)行支付，交易完成后資金最后流向商家賬戶中，整個(gè)業(yè)務(wù)最終完成。與第三方支付相比，商業(yè)銀行具有雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)、充足的資金來源、卓越的信用優(yōu)勢(shì)，具備完整的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，能進(jìn)入金融參與者的各個(gè)方面，具有明顯的系統(tǒng)性優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行可以對(duì)上述優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分的利用，構(gòu)建“信息+融資+支付”為一體的支付融資體系。

(三)設(shè)計(jì)開發(fā)多銀行支付產(chǎn)品

通過分析典型的第三方支付流程，可以看出大多數(shù)第三方支付產(chǎn)品都具備界面友好、業(yè)務(wù)處理流程簡(jiǎn)單以及操作簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，深受廣大用戶的青睞。以現(xiàn)在最火的支付寶和財(cái)付通為例，其本身僅僅只是一個(gè)虛擬的電子賬戶，通過與銀行卡進(jìn)行綁定，才可以將實(shí)體賬戶和虛擬賬戶聯(lián)系起來。如果虛擬賬戶中有一定的余額，則在支付寶支付過程中，可以直接借助虛擬賬戶進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)。通過對(duì)商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)其具有收費(fèi)項(xiàng)目多、金額大，種類繁雜，產(chǎn)品易用性差、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)等弊端。因此，商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)開發(fā)多銀行支付產(chǎn)品，即通過將支付入口進(jìn)行整合，對(duì)不同客戶類型、不同渠道的各種支付請(qǐng)求進(jìn)行統(tǒng)一受理，將銀行內(nèi)部賬務(wù)處理程序加以統(tǒng)一，從中選出最便捷的支付路徑，并將其統(tǒng)一接入人行、銀聯(lián)、第三方支付組織或外卡組織，提供詳細(xì)、完整的對(duì)賬和清算服務(wù)，使銀行對(duì)客戶的支付服務(wù)水平和效率大大提高。

四、結(jié)語

第三方支付平臺(tái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行客戶、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，很大程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，充分利用所具有的雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)、充足的資金來源、卓越的信用優(yōu)勢(shì)，完整的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)線下與線上結(jié)合的全方位支付服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建“信息+融資+支付”的一體化支付融資體系，設(shè)計(jì)開發(fā)多銀行支付產(chǎn)品，以此來應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)。

[1]仇遠(yuǎn)文,王樂風(fēng),孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對(duì)策研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2013,(9):5-7

[2]張佑飛.第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2016:26-45

[3]王麗明.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].時(shí)代金融，2016,(7):44-47

[4]陳晶,孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)挑戰(zhàn)的生態(tài)對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2017,(6):161-162

蘇玲嫻(1990-)，女，苗族，湖南邵陽人，助教，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院，研究方向：國(guó)際金融。