支付寶的出現(xiàn)對(duì)銀行的影響分析

黃雯燕

【摘要】伴隨著信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式產(chǎn)生了影響，帶來(lái)了挑戰(zhàn)。以支付寶為代表的新興的支付方式對(duì)銀行業(yè)的影響是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。本文以支付寶的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響為出發(fā)點(diǎn)和著手點(diǎn)，分析了其影響，并對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了啟發(fā)性的思考。

【關(guān)鍵詞】支付寶；商業(yè)銀行；影響

一、引言

21世紀(jì)是信息技術(shù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是為各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)與重點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，金融創(chuàng)新稱為保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方向。在這種大背景下，移動(dòng)支付方式和各種電子金融產(chǎn)品應(yīng)勢(shì)而生，逐漸走進(jìn)我們的生活。互聯(lián)網(wǎng)在線支付第三方平臺(tái)的交易額也是逐年攀升，2004年僅有72億，但2015年高達(dá)63089，呈百倍的增長(zhǎng)趨勢(shì)。基于此，本文以在線支付的第三方支付——支付寶為代表，對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，提出啟發(fā)性的思考。

二、支付寶的介紹

（一）支付寶簡(jiǎn)介

支付寶由杭州阿里巴巴所創(chuàng)辦，其全稱為杭州支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，一直在致力于為第三方支付平臺(tái)提供中間平臺(tái)，一直在積極地為用戶提供方便、快捷、個(gè)性化的新型支付方式。自從支付寶在淘寶網(wǎng)首次以來(lái)，在短短的時(shí)間內(nèi)取得了令人驕傲的成績(jī)。支付寶不僅僅只是局限于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的狹小空間里，還出現(xiàn)在我們生活的方方面面，例如交水電費(fèi)、買車票、訂酒店、網(wǎng)絡(luò)游戲充值等，覆蓋各個(gè)領(lǐng)域。對(duì)眾多的商家來(lái)說(shuō)，支付寶帶來(lái)了眾多便利，是金融創(chuàng)新的一個(gè)很重要的突破，并大力開(kāi)展平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，大力擴(kuò)展支付平臺(tái)的應(yīng)用外延。

（二）支付寶的優(yōu)點(diǎn)

支付寶作為新興的支付工具，其必定帶有自己獨(dú)特的特點(diǎn)。

1.以大數(shù)據(jù)為支撐

支付寶的出現(xiàn)、發(fā)展甚至支付寶的未來(lái)都離不開(kāi)新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)、云計(jì)算等的發(fā)展是支付寶平臺(tái)重要的技術(shù)支撐。支付寶需要大數(shù)據(jù)為原理，背后需要高端技術(shù)鏈的連接。

2.便捷

使用支付寶，交易可以發(fā)生在隨時(shí)隨地，無(wú)需等待和排隊(duì)，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力，方便快捷，打破傳統(tǒng)支付方式固定時(shí)間與地點(diǎn)的限制和約束，

且用戶不需要浪費(fèi)大量時(shí)間在例如排隊(duì)、等車等這些沒(méi)有任何產(chǎn)出的事情上。

3.高效

支付寶的很多交易從發(fā)生到完成，有的甚至只需要短短的幾秒鐘的時(shí)間，在效率的上的改進(jìn)是十分明顯的，時(shí)間成本大大降低，高效作為支付寶的一個(gè)很重要的特點(diǎn)，是大家有目共睹的。

4.實(shí)現(xiàn)收益相對(duì)最大化

支付寶特有的成本優(yōu)勢(shì)，用戶使用支付寶服務(wù)時(shí)，不僅可以實(shí)現(xiàn)費(fèi)用最小化，而且還可以實(shí)現(xiàn)收益最大化，節(jié)省財(cái)力上的耗費(fèi)，從而用戶可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。

（三）支付寶的缺點(diǎn)

1.安全隱患

因?yàn)橹Ц秾毜募夹g(shù)支撐是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)，無(wú)疑為支付寶的安全問(wèn)題埋下了伏筆，倘若遇見(jiàn)黑客，支付寶的安全問(wèn)題就令人堪憂了。

2.對(duì)虛擬產(chǎn)品的評(píng)判

支付寶對(duì)虛擬產(chǎn)品缺乏客觀和正確的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，特別是針對(duì)某些程序、域名等站長(zhǎng)類的交易網(wǎng)站，讓我們無(wú)法有正確的參考，這一點(diǎn)也是需要格外注意的。

三、支付寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)銀行客戶的強(qiáng)大分流效應(yīng)

在2013的12月，據(jù)支付寶官網(wǎng)的權(quán)威統(tǒng)計(jì)，年初的支付寶用戶還只是6500萬(wàn)，而月底使用快捷支付的用戶就已經(jīng)高達(dá)兩億元。與快捷支付簽約的各大銀行數(shù)量也在攀升，年底已經(jīng)有高達(dá)有260家正式與其達(dá)成合作關(guān)系。這個(gè)數(shù)字是讓我們非常驚訝的，要知道，我們國(guó)家的銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展這么多年，總體的用戶規(guī)模也才有僅僅的2億左右。

支付寶憑借其方便、快捷等的眾多優(yōu)點(diǎn)，給很多客戶帶來(lái)了良好和全新的支付體驗(yàn)，自然而然可以搶到銀行的很多客戶，而傳統(tǒng)支付由于其固有的種種局限性，在與其的競(jìng)爭(zhēng)中固然不占什么優(yōu)勢(shì)，造成客戶資源的流失。

（二）強(qiáng)迫銀行分享客戶資料

支付寶采用的也是實(shí)名支付制度，客戶的身份證、電話號(hào)碼、銀行卡號(hào)等都在支付寶的掌握之中，錄入其獨(dú)有的數(shù)據(jù)庫(kù)，改變了以往客戶的核心資料由銀行獨(dú)有的局面。并且，支付寶的各種交易明細(xì)，都有其專門的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行記錄，銀行根本沒(méi)有一點(diǎn)機(jī)會(huì)得到，這就讓銀行喪失了對(duì)一些潛在的客戶進(jìn)行營(yíng)銷并發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

這種局面引發(fā)的問(wèn)題后果是非常嚴(yán)重的，第一，如果客戶逐漸習(xí)慣了支付寶這種新興的支付平臺(tái)，對(duì)銀行的支付功能就開(kāi)始放在較不那么重要的地位，久而久之，銀行的這種業(yè)務(wù)就被會(huì)遺棄，收入自然會(huì)下降很多。第二，更為可怕的是，支付寶的數(shù)據(jù)庫(kù)中儲(chǔ)存了大量的獨(dú)有的客戶資料，可以對(duì)其消費(fèi)行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)掘數(shù)據(jù)背后潛在的眾多價(jià)值，或許未來(lái)的某一天，支付寶可以申請(qǐng)到自己銀行的牌照，那時(shí)候就不是簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，可以劃分為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)了吧，會(huì)更激烈，更殘酷的吧，但也是很有可能出現(xiàn)的情況。

（三）對(duì)網(wǎng)銀支付的強(qiáng)大沖擊

就拿雙十一來(lái)說(shuō)，每年的淘寶交易量都是十分驚人的，2010年“1261”萬(wàn)的交易筆額，就讓很多家銀行的網(wǎng)銀支付系統(tǒng)無(wú)力承受，后來(lái)幾年的雙十一交易量更是瘋狂，甚至都在呈幾倍的暴增，這更讓網(wǎng)銀支付系統(tǒng)崩潰，人們紛紛不滿和吐槽，轉(zhuǎn)戰(zhàn)支付寶等支付方式，支付寶一點(diǎn)點(diǎn)變身為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司優(yōu)秀的基礎(chǔ)平臺(tái)。

這種的形式，可以理解為，客戶的眾多需求在銀行得不到滿足，必然就要有其他的工具來(lái)填補(bǔ)這樣的空白，于是支付寶就憑借自己的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)了空白，讓客戶得到了滿意。

（四）對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的擠占

在提供相似或相近的業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)橹Ц秾毠?jié)省了很多中間成本，可以很好的控制價(jià)格，與傳統(tǒng)銀行相比較，形成價(jià)格優(yōu)勢(shì)，顯然，會(huì)對(duì)銀行的支付、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)形成擠占效應(yīng)，瓜分一部分原本屬于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，客戶注冊(cè)了支付寶后，不管是轉(zhuǎn)賬還是提現(xiàn)產(chǎn)生的費(fèi)用都比銀行低，甚至有可能還會(huì)實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用。既然得到的服務(wù)體驗(yàn)是一樣的，理性的消費(fèi)者為了自身的效用最大化，都會(huì)毫不猶豫選擇支付寶的。支付寶的余額寶的存錢利息，也高于同期的銀行的存款利息，這讓很多本來(lái)打算把儲(chǔ)蓄放在銀行的客戶，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)支付寶，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)也有很大的擠占效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括為：支付結(jié)算、咨詢、擔(dān)保等，支付結(jié)算是商業(yè)銀行很重要的中間業(yè)務(wù)，近幾年來(lái)，支付寶一直在不斷擴(kuò)展領(lǐng)域，對(duì)支付結(jié)算的份額進(jìn)行部分取代，替代了銀行大量的中間業(yè)務(wù)。

此外還有，銀行在代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，設(shè)置的門檻是很多人而言都是比較高的，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的意識(shí)還沒(méi)有跟上去，而支付寶正好彌補(bǔ)了這一缺陷。例如支付寶新推出的“增益寶”，不僅收益高，并且變現(xiàn)時(shí)間算是比較短的，所以在一定程度還會(huì)對(duì)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)造成影響。

（五）對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)質(zhì)量施加壓力

支付寶固有的方便、快捷等的優(yōu)勢(shì)，在潛移默化地影響著客戶，改變客戶的用戶體驗(yàn)，在客戶習(xí)慣了這種獨(dú)特舒心的體驗(yàn)之后，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量要求自然而然就會(huì)提高，降低容忍度和可接受度，對(duì)之前可能根深蒂固的一些行為和規(guī)定不滿度增加。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)比較強(qiáng)，體制問(wèn)題是多年積淀的結(jié)果，這從起點(diǎn)就決定了的差距，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是巨大的挑戰(zhàn)。

（六）對(duì)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)承載量帶來(lái)挑戰(zhàn)

我們都知道，支付寶發(fā)生交易的資金額的流動(dòng)都是通過(guò)銀行系統(tǒng)來(lái)完成的，交易額的多少會(huì)直接會(huì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)產(chǎn)生影響。伴隨著越來(lái)越多的人被吸引加入到支付寶的大軍中，資金的流動(dòng)和安全性便被提上日程，“排流”問(wèn)題這時(shí)候就顯得非常重要了。鑒于系統(tǒng)原因，承載量在一定時(shí)間內(nèi)是不變的，故系統(tǒng)的流暢和第三方支付的順利進(jìn)行就變得壓力山大了。

四、銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

現(xiàn)在不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)任務(wù)發(fā)展繁重的時(shí)期，而且也是銀行業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革的攻堅(jiān)時(shí)期。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮下，創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)改革發(fā)展的重要攻堅(jiān)力量，銀行業(yè)更要在緊迫的形式下，響應(yīng)號(hào)召，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷推出更完善的金融服務(wù)和更有新意的金融產(chǎn)品，但也要注意，創(chuàng)新一定要切合實(shí)際，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，大力支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。例如對(duì)于三農(nóng)，可以推出貸款抵押方式創(chuàng)新，這樣可以在與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）完善貨幣支付系統(tǒng)

銀行業(yè)貨幣支付系統(tǒng)與其他的比較起來(lái)，存在很多明顯的弊端。例如安全、效率還有便捷性等都存在劣勢(shì)。故銀行接下來(lái)的任務(wù)之一，就是要完善銀行的貨幣支付系統(tǒng)。貨幣支付系統(tǒng)對(duì)客戶是很重要的，完善的貨幣支付系統(tǒng)可以給消費(fèi)者帶來(lái)良好的用戶體驗(yàn)，增加消費(fèi)者的好感。銀行的貨幣系統(tǒng)的完善格外要注意的是，便捷效率，特別實(shí)在同一時(shí)間內(nèi)當(dāng)用戶數(shù)量激增時(shí)，支付系統(tǒng)癱瘓這樣的事情是絕對(duì)不允許出現(xiàn)的。

（三）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的身上一定有值得你學(xué)習(xí)的東西，第三方支付既然能成為銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，一定是由于支付寶等為代表的第三方支付方式有其獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)。競(jìng)爭(zhēng)是合作，合作亦是競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)在同支付寶展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也不能忘記，要加強(qiáng)合作關(guān)系，比如利用各自特有的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣等，學(xué)習(xí)和借鑒對(duì)手的優(yōu)勢(shì)。

（四）尋求高科技公司的技術(shù)聯(lián)盟

銀行可以尋求高科技公司，與其達(dá)成聯(lián)盟關(guān)系，對(duì)銀行系統(tǒng)的安全性等負(fù)責(zé)維護(hù)，彌補(bǔ)固有的不足。支付寶迅猛發(fā)展的情況下，銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定就顯得尤其重要。但只是單單憑借銀行自身的技術(shù)實(shí)力，在如此高的要求下，銀行系統(tǒng)就顯得相對(duì)脆弱一點(diǎn)。所以與高科技公司達(dá)成技術(shù)聯(lián)盟，共同努力維護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，是銀行未來(lái)的必然選擇之一了。

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