支付寶的出現對銀行的影響分析

黃雯燕

【摘要】伴隨著信息技術的發達，網絡支付方式也發生了翻天覆地的變化，對我國傳統銀行的結算方式產生了影響，帶來了挑戰。以支付寶為代表的新興的支付方式對銀行業的影響是一個值得關注的問題。本文以支付寶的出現對傳統銀行業的影響為出發點和著手點，分析了其影響，并對商業銀行的未來發展進行了啟發性的思考。

【關鍵詞】支付寶；商業銀行；影響

一、引言

21世紀是信息技術的時代，互聯網金融的發展更是為各種金融產品的創新提供了技術支撐，互聯網與金融的結合是未來金融業發展的亮點與重點。在競爭日益激烈的今天，金融創新稱為保持市場競爭力的一個重要方向。在這種大背景下，移動支付方式和各種電子金融產品應勢而生，逐漸走進我們的生活。互聯網在線支付第三方平臺的交易額也是逐年攀升，2004年僅有72億，但2015年高達63089，呈百倍的增長趨勢。基于此，本文以在線支付的第三方支付——支付寶為代表，對商業銀行的影響進行分析，提出啟發性的思考。

二、支付寶的介紹

（一）支付寶簡介

支付寶由杭州阿里巴巴所創辦，其全稱為杭州支付寶網絡技術有限公司，一直在致力于為第三方支付平臺提供中間平臺，一直在積極地為用戶提供方便、快捷、個性化的新型支付方式。自從支付寶在淘寶網首次以來，在短短的時間內取得了令人驕傲的成績。支付寶不僅僅只是局限于網絡購物的狹小空間里，還出現在我們生活的方方面面，例如交水電費、買車票、訂酒店、網絡游戲充值等，覆蓋各個領域。對眾多的商家來說，支付寶帶來了眾多便利，是金融創新的一個很重要的突破，并大力開展平臺發展戰略，大力擴展支付平臺的應用外延。

（二）支付寶的優點

支付寶作為新興的支付工具，其必定帶有自己獨特的特點。

1.以大數據為支撐

支付寶的出現、發展甚至支付寶的未來都離不開新興的網絡技術，計算機、云計算等的發展是支付寶平臺重要的技術支撐。支付寶需要大數據為原理，背后需要高端技術鏈的連接。

2.便捷

使用支付寶，交易可以發生在隨時隨地，無需等待和排隊，節省了大量的人力、物力和財力，方便快捷，打破傳統支付方式固定時間與地點的限制和約束，

且用戶不需要浪費大量時間在例如排隊、等車等這些沒有任何產出的事情上。

3.高效

支付寶的很多交易從發生到完成，有的甚至只需要短短的幾秒鐘的時間，在效率的上的改進是十分明顯的，時間成本大大降低，高效作為支付寶的一個很重要的特點，是大家有目共睹的。

4.實現收益相對最大化

支付寶特有的成本優勢，用戶使用支付寶服務時，不僅可以實現費用最小化，而且還可以實現收益最大化，節省財力上的耗費，從而用戶可以實現收益最大化。

（三）支付寶的缺點

1.安全隱患

因為支付寶的技術支撐是以大數據為基礎的計算機，無疑為支付寶的安全問題埋下了伏筆，倘若遇見黑客，支付寶的安全問題就令人堪憂了。

2.對虛擬產品的評判

支付寶對虛擬產品缺乏客觀和正確的評判標準，特別是針對某些程序、域名等站長類的交易網站，讓我們無法有正確的參考，這一點也是需要格外注意的。

三、支付寶對商業銀行的挑戰

（一）對銀行客戶的強大分流效應

在2013的12月，據支付寶官網的權威統計，年初的支付寶用戶還只是6500萬，而月底使用快捷支付的用戶就已經高達兩億元。與快捷支付簽約的各大銀行數量也在攀升，年底已經有高達有260家正式與其達成合作關系。這個數字是讓我們非常驚訝的，要知道，我們國家的銀行網絡銀行業務發展這么多年，總體的用戶規模也才有僅僅的2億左右。

支付寶憑借其方便、快捷等的眾多優點，給很多客戶帶來了良好和全新的支付體驗，自然而然可以搶到銀行的很多客戶，而傳統支付由于其固有的種種局限性，在與其的競爭中固然不占什么優勢，造成客戶資源的流失。

（二）強迫銀行分享客戶資料

支付寶采用的也是實名支付制度，客戶的身份證、電話號碼、銀行卡號等都在支付寶的掌握之中，錄入其獨有的數據庫，改變了以往客戶的核心資料由銀行獨有的局面。并且，支付寶的各種交易明細，都有其專門的數據庫進行記錄，銀行根本沒有一點機會得到，這就讓銀行喪失了對一些潛在的客戶進行營銷并發展業務的機會。

這種局面引發的問題后果是非常嚴重的，第一，如果客戶逐漸習慣了支付寶這種新興的支付平臺，對銀行的支付功能就開始放在較不那么重要的地位，久而久之，銀行的這種業務就被會遺棄，收入自然會下降很多。第二，更為可怕的是，支付寶的數據庫中儲存了大量的獨有的客戶資料，可以對其消費行為進行大數據分析，可以發掘數據背后潛在的眾多價值，或許未來的某一天，支付寶可以申請到自己銀行的牌照，那時候就不是簡單的競爭關系，可以劃分為同業競爭了吧，會更激烈，更殘酷的吧，但也是很有可能出現的情況。

（三）對網銀支付的強大沖擊

就拿雙十一來說，每年的淘寶交易量都是十分驚人的，2010年“1261”萬的交易筆額，就讓很多家銀行的網銀支付系統無力承受，后來幾年的雙十一交易量更是瘋狂，甚至都在呈幾倍的暴增，這更讓網銀支付系統崩潰，人們紛紛不滿和吐槽，轉戰支付寶等支付方式，支付寶一點點變身為中國互聯網金融公司優秀的基礎平臺。

這種的形式，可以理解為，客戶的眾多需求在銀行得不到滿足，必然就要有其他的工具來填補這樣的空白，于是支付寶就憑借自己的優勢，填補了空白，讓客戶得到了滿意。

（四）對傳統銀行業務的擠占

在提供相似或相近的業務時，因為支付寶節省了很多中間成本，可以很好的控制價格，與傳統銀行相比較，形成價格優勢，顯然，會對銀行的支付、結算等中間業務形成擠占效應，瓜分一部分原本屬于傳統銀行的業務。舉個例子來說，客戶注冊了支付寶后，不管是轉賬還是提現產生的費用都比銀行低，甚至有可能還會實現零費用。既然得到的服務體驗是一樣的，理性的消費者為了自身的效用最大化，都會毫不猶豫選擇支付寶的。支付寶的余額寶的存錢利息，也高于同期的銀行的存款利息，這讓很多本來打算把儲蓄放在銀行的客戶，紛紛轉戰支付寶，對銀行的存款業務也有很大的擠占效應。傳統商業銀行的中間業務主要包括為：支付結算、咨詢、擔保等，支付結算是商業銀行很重要的中間業務，近幾年來，支付寶一直在不斷擴展領域，對支付結算的份額進行部分取代，替代了銀行大量的中間業務。

此外還有，銀行在代銷理財產品時，設置的門檻是很多人而言都是比較高的，對于理財產品營銷的意識還沒有跟上去，而支付寶正好彌補了這一缺陷。例如支付寶新推出的“增益寶”，不僅收益高，并且變現時間算是比較短的，所以在一定程度還會對銀行代銷理財產品的業務造成影響。

（五）對傳統銀行的服務質量施加壓力

支付寶固有的方便、快捷等的優勢，在潛移默化地影響著客戶，改變客戶的用戶體驗，在客戶習慣了這種獨特舒心的體驗之后，對商業銀行的服務質量要求自然而然就會提高，降低容忍度和可接受度，對之前可能根深蒂固的一些行為和規定不滿度增加。而銀行的風險管理意識比較強，體制問題是多年積淀的結果，這從起點就決定了的差距，對傳統商業銀行將是巨大的挑戰。

（六）對銀行業務系統承載量帶來挑戰

我們都知道，支付寶發生交易的資金額的流動都是通過銀行系統來完成的，交易額的多少會直接會商業銀行的系統產生影響。伴隨著越來越多的人被吸引加入到支付寶的大軍中，資金的流動和安全性便被提上日程，“排流”問題這時候就顯得非常重要了。鑒于系統原因，承載量在一定時間內是不變的，故系統的流暢和第三方支付的順利進行就變得壓力山大了。

四、銀行的應對措施

（一）加大金融產品創新力度

現在不僅是我國經濟社會任務發展繁重的時期，而且也是銀行業實體經濟改革的攻堅時期。在大眾創業、萬眾創新的浪潮下，創新成為驅動改革發展的重要攻堅力量，銀行業更要在緊迫的形式下，響應號召，加大金融產品創新力度，不斷推出更完善的金融服務和更有新意的金融產品，但也要注意，創新一定要切合實際，以實體經濟為基礎，大力支持重點產業和新興產業。例如對于三農，可以推出貸款抵押方式創新，這樣可以在與支付寶的競爭中取得競爭優勢。

（二）完善貨幣支付系統

銀行業貨幣支付系統與其他的比較起來，存在很多明顯的弊端。例如安全、效率還有便捷性等都存在劣勢。故銀行接下來的任務之一，就是要完善銀行的貨幣支付系統。貨幣支付系統對客戶是很重要的，完善的貨幣支付系統可以給消費者帶來良好的用戶體驗，增加消費者的好感。銀行的貨幣系統的完善格外要注意的是，便捷效率，特別實在同一時間內當用戶數量激增時，支付系統癱瘓這樣的事情是絕對不允許出現的。

（三）加強與第三方支付機構的合作

競爭對手的身上一定有值得你學習的東西，第三方支付既然能成為銀行的競爭對手，一定是由于支付寶等為代表的第三方支付方式有其獨特的優點。競爭是合作，合作亦是競爭，銀行業在同支付寶展開競爭的同時，也不能忘記，要加強合作關系，比如利用各自特有的優勢，進行新產品的開發與推廣等，學習和借鑒對手的優勢。

（四）尋求高科技公司的技術聯盟

銀行可以尋求高科技公司，與其達成聯盟關系，對銀行系統的安全性等負責維護，彌補固有的不足。支付寶迅猛發展的情況下，銀行系統的安全與穩定就顯得尤其重要。但只是單單憑借銀行自身的技術實力，在如此高的要求下，銀行系統就顯得相對脆弱一點。所以與高科技公司達成技術聯盟，共同努力維護銀行系統的穩定，是銀行未來的必然選擇之一了。

參考文獻：

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