淺論電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的影響

余萍+譚靜

摘 要：貨幣在成長(zhǎng)過(guò)程中有商品貨幣、紙張貨幣、電子貨幣三個(gè)階段。作為電子貨幣，其因具有保留資本低、流通用度低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本率低等等特點(diǎn)，表現(xiàn)出快速的發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著社會(huì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，電子貨幣的發(fā)展使得銀行業(yè)也面臨變革，給它帶來(lái)了方方面面的影響。這種貨幣沒(méi)有形態(tài)，為持有者的金融信用。電子貨幣是現(xiàn)代演進(jìn)的最新形態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，這種支付辦法越來(lái)越流行。本文重點(diǎn)分析了電子貨幣的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出面對(duì)電子貨幣的發(fā)展銀行業(yè)應(yīng)采取的政策。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；金融；發(fā)展；商業(yè)銀行；對(duì)策

電子貨幣（Electronic Money） ，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，并能夠清償債務(wù)。電子貨幣 ：可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過(guò)其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段。這種貨幣沒(méi)有形態(tài)，為持有者的金融信用。

1 電子貨幣的定義及特征

（一）電子貨幣的概念

電子貨幣是指用相等的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并取得代表相同現(xiàn)金的數(shù)據(jù)，根據(jù)使用某種電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付交易人從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的金錢(qián)價(jià)值以數(shù)字信息的方法存儲(chǔ)在電子裝備載體中，表現(xiàn)為不同種類的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃分一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)當(dāng)離開(kāi)銀行的中介作用，在支付過(guò)程中不用與存款發(fā)生密切聯(lián)系。根據(jù)現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)還只是一種新的交易形式，還要根據(jù)現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的類型

1、電子現(xiàn)金（電子錢(qián)包）：以數(shù)字化狀態(tài)流通的貨幣，把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，用于表現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中各種貨幣的幣值。

2、電子信用卡（銀行卡）：在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)銀行卡號(hào)和密碼，實(shí)現(xiàn)支付的方式。

3、電子支票（電子匯款）：是指?jìng)鹘y(tǒng)支票在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，將款項(xiàng)從一個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶。

（三）電子貨幣的主要功能

轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：可以用于消費(fèi)結(jié)算，取代現(xiàn)金結(jié)算的功能。

儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

兌現(xiàn)功能：其它地方使用現(xiàn)金時(shí)，可以進(jìn)行現(xiàn)金匯款。

消費(fèi)貸款功能：可以向銀行貸款，提前使用現(xiàn)金。

2 電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行有利影響

電子貨幣的出現(xiàn)讓貨幣進(jìn)行其職能的速度達(dá)到一個(gè)非常好的狀態(tài)。

第一、電子貨幣讓中央銀行實(shí)施金融監(jiān)管變得十分便利與快速。

第二、現(xiàn)金的發(fā)行、管理考慮。貨幣管理現(xiàn)在從發(fā)行到回收，這樣可以降低假幣問(wèn)題以及安全問(wèn)題和現(xiàn)金供求不足的問(wèn)題。

第三、電子貨幣大幅度提升金融體系的工作速度。

第四、電子貨幣讓當(dāng)今社會(huì)的市場(chǎng)在運(yùn)行的速度中得到全面實(shí)現(xiàn)。

（二）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不利影響

1、 對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的廣泛運(yùn)用，讓網(wǎng)絡(luò)中有銀行存在的這個(gè)情況已經(jīng)成為必須，就現(xiàn)在狀況，網(wǎng)絡(luò)中的銀行有兩類：第一，是全部靠現(xiàn)代信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)展的銀行第二，過(guò)去的銀行運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，把互聯(lián)網(wǎng)上銀行日常業(yè)務(wù)的展開(kāi)讓全天服務(wù)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，并節(jié)約銀行成本的方法。根據(jù)Hamiltom公司在1996.4公布的調(diào)查報(bào)告中，了解到網(wǎng)上銀行的成本只有網(wǎng)上收入的15%到20%之間，而在過(guò)去的銀行經(jīng)營(yíng)成本卻占收入的60%.由此知道開(kāi)辦一個(gè)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的銀行成本如此低，將對(duì)過(guò)去銀行的經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的危機(jī)。

2、 對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的減少

電子貨幣是通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)在全球運(yùn)行，這讓中央銀行貨幣發(fā)行的這個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者喪失權(quán)力。然而全球的一些軟件公司以及企業(yè)像商業(yè)銀行一樣都大量運(yùn)用電子貨幣為做核心的業(yè)務(wù)。當(dāng)這種情形給商業(yè)銀行的信用帶來(lái)較大的負(fù)面影響，假如別的公司研發(fā)了屬于自己品牌的電子貨幣，那這些公司就繞過(guò)過(guò)去的銀行這條線，并且還可以自己向客戶提供金融服務(wù)，當(dāng)然也包括向客戶提供自己專有的電子貨幣。

3、對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方法的打擊

過(guò)去的銀行銷售方法是大量分布銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，為了獲得利益是大量的投入資金和多處設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而未來(lái)發(fā)展的方式是資金的利益差別。由于電子貨幣的出現(xiàn)，過(guò)去的銀行經(jīng)營(yíng)方式將面臨極大的挑戰(zhàn)。第一，電子貨幣的運(yùn)用僅僅依靠信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)中的系統(tǒng)，這就讓過(guò)去的銀行大量分布經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法前行。第二，電子貨幣的形態(tài)不一，會(huì)在無(wú)形中影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)范圍，也會(huì)讓商業(yè)銀行的發(fā)展無(wú)法前行。根據(jù)目前而言，只有商業(yè)銀行拿出可行的電子貨幣，其他電子貨幣才不會(huì)搶占更大的客戶市場(chǎng)，這樣對(duì)過(guò)去的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方法產(chǎn)生了嚴(yán)重的打擊。

3 針對(duì)電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行不利影響的對(duì)策建議

（一）中央銀行對(duì)電子貨幣的監(jiān)督管理策略。一是根據(jù)電子貨幣的成長(zhǎng)階段，采用同樣的監(jiān)管策略。中央銀行可以根據(jù)電子貨幣成長(zhǎng)的不一樣階段制定相同的法律法規(guī)政策。在電子貨幣已經(jīng)在社會(huì)群眾中普遍，電子貨幣對(duì)基礎(chǔ)貨幣的取代足以影響到資金政策的擬定和實(shí)行時(shí)，中央銀行須要適當(dāng)調(diào)節(jié)政策手段。二是從事Internet支出、手機(jī)支出、電話支出和發(fā)行預(yù)付卡等交易的非金融機(jī)構(gòu)種類多種多樣、數(shù)量較大，應(yīng)鼓勵(lì)并指導(dǎo)我國(guó)非金融電子貨幣發(fā)布機(jī)構(gòu)增加資產(chǎn)集中度，有利于推動(dòng)我國(guó)電子貨幣資產(chǎn)整體狀況良好發(fā)展，也有利于中央銀行對(duì)它進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。三是明確限定電子貨幣的可以交易的條款。規(guī)定電子貨幣發(fā)布機(jī)構(gòu)有責(zé)任在必要期限內(nèi)持有人要求對(duì)它發(fā)布的電子貨幣進(jìn)行贖回，以保護(hù)持有人的利益。

（二）我國(guó)貿(mào)易銀行對(duì)電子貨幣成長(zhǎng)情況的應(yīng)對(duì)策略。一是加強(qiáng)貿(mào)易銀行對(duì)電子貨幣資產(chǎn)的駕馭水平，以降低負(fù)面影響。二是銀行業(yè)共同建造以顧客為核心的電子貨幣交易機(jī)制。以前貿(mào)易銀行以信貸管理為核心，而電子化的銀行以服務(wù)顧客為核心，須要一直提升在線電子貨幣交易和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量和使用舒適度，從而按照顧客的區(qū)別要求產(chǎn)物進(jìn)行創(chuàng)新，提供人為化的電子貨幣類金融服務(wù)。這些事情須要?dú)w納各個(gè)行業(yè)的實(shí)力支撐，各種貿(mào)易銀行之間應(yīng)以銀行業(yè)團(tuán)體向前發(fā)展為目標(biāo)，調(diào)解合作，同享資源。三是貿(mào)易銀行應(yīng)積極加速創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。電子貨幣的展現(xiàn)促使貿(mào)易銀行加速在已有的經(jīng)營(yíng)理念、管理體制等方面進(jìn)行立新和轉(zhuǎn)型，電子化銀行比將獲得更多關(guān)注。電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)拓很大地推動(dòng)了商業(yè)銀行的成長(zhǎng)，商業(yè)銀行要借用此次機(jī)會(huì)對(duì)行業(yè)進(jìn)行積極的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將交易重點(diǎn)向企業(yè)和個(gè)人提供理財(cái)了解和金融信息增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移。

4 結(jié)語(yǔ)

電子貨幣的產(chǎn)生是信息革命的產(chǎn)品。現(xiàn)實(shí)貨幣變換為電子貨幣，是新技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的必然結(jié)果，它有用地解決了在市場(chǎng)國(guó)際化的條件下，如何降低“信息資本”和“交易費(fèi)用”的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)和電子貨幣的出現(xiàn)加快了市場(chǎng)國(guó)際化，加速了國(guó)際經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電子貨幣能夠更快更省時(shí)地處理經(jīng)濟(jì)事件，所以這些都大大的減少了信息的搜尋，減少了交易費(fèi)用，節(jié)省了更多的金錢(qián)與時(shí)間，提升了資源化配置的區(qū)域與效率。本篇論文主要分析了電子貨幣的由來(lái)、現(xiàn)狀以及它的發(fā)展趨勢(shì)。還分析了電子貨幣的主體以及如何應(yīng)對(duì)電子貨幣發(fā)展的對(duì)策，在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)電子貨幣的發(fā)展對(duì)各國(guó)的貨幣政策的影響都會(huì)有顯著的差異。在未來(lái)，必將會(huì)把電子貨幣納入到較為規(guī)范的管理當(dāng)中去，最終電子貨幣的發(fā)展無(wú)法估計(jì)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳湛勻、李文斌：《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣發(fā)展研究》，《新金融》2000第8期

[2]論電子貨幣的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響《中國(guó)經(jīng)貿(mào)》王珍琦2013年

[3]金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》， 出版社2001年版