淺論電子貨幣對銀行業(yè)的影響

余萍+譚靜

摘 要：貨幣在成長過程中有商品貨幣、紙張貨幣、電子貨幣三個階段。作為電子貨幣，其因具有保留資本低、流通用度低、標準化成本低、使用成本率低等等特點，表現(xiàn)出快速的發(fā)展趨勢。伴隨著社會信息化、網絡化的發(fā)展，電子貨幣的發(fā)展使得銀行業(yè)也面臨變革，給它帶來了方方面面的影響。這種貨幣沒有形態(tài)，為持有者的金融信用。電子貨幣是現(xiàn)代演進的最新形態(tài)，隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，這種支付辦法越來越流行。本文重點分析了電子貨幣的發(fā)展及對商業(yè)銀行的影響，并提出面對電子貨幣的發(fā)展銀行業(yè)應采取的政策。

關鍵詞：電子貨幣；金融；發(fā)展；商業(yè)銀行；對策

電子貨幣（Electronic Money） ，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，并能夠清償債務。電子貨幣 ：可以在互聯(lián)網上或通過其他電子通信方式進行支付的手段。這種貨幣沒有形態(tài)，為持有者的金融信用。

1 電子貨幣的定義及特征

（一）電子貨幣的概念

電子貨幣是指用相等的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并取得代表相同現(xiàn)金的數(shù)據(jù)，根據(jù)使用某種電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付交易人從而能夠清償債務，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的金錢價值以數(shù)字信息的方法存儲在電子裝備載體中，表現(xiàn)為不同種類的儲值卡、智能卡，以及使用計算機網絡進行交易的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃分一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)當離開銀行的中介作用，在支付過程中不用與存款發(fā)生密切聯(lián)系。根據(jù)現(xiàn)階段來說還只是一種新的交易形式，還要根據(jù)現(xiàn)有存款為基礎。

（二）電子貨幣的類型

1、電子現(xiàn)金（電子錢包）：以數(shù)字化狀態(tài)流通的貨幣，把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，用于表現(xiàn)現(xiàn)實中各種貨幣的幣值。

2、電子信用卡（銀行卡）：在網絡上通過銀行卡號和密碼，實現(xiàn)支付的方式。

3、電子支票（電子匯款）：是指傳統(tǒng)支票在網絡上進行資金劃轉，將款項從一個賬戶劃轉到另一個賬戶。

（三）電子貨幣的主要功能

轉賬結算功能：可以用于消費結算，取代現(xiàn)金結算的功能。

儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

兌現(xiàn)功能：其它地方使用現(xiàn)金時，可以進行現(xiàn)金匯款。

消費貸款功能：可以向銀行貸款，提前使用現(xiàn)金。

2 電子貨幣對商業(yè)銀行的影響

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行有利影響

電子貨幣的出現(xiàn)讓貨幣進行其職能的速度達到一個非常好的狀態(tài)。

第一、電子貨幣讓中央銀行實施金融監(jiān)管變得十分便利與快速。

第二、現(xiàn)金的發(fā)行、管理考慮。貨幣管理現(xiàn)在從發(fā)行到回收，這樣可以降低假幣問題以及安全問題和現(xiàn)金供求不足的問題。

第三、電子貨幣大幅度提升金融體系的工作速度。

第四、電子貨幣讓當今社會的市場在運行的速度中得到全面實現(xiàn)。

（二）電子貨幣對商業(yè)銀行經營的不利影響

1、 對銀行生存和經營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的廣泛運用，讓網絡中有銀行存在的這個情況已經成為必須，就現(xiàn)在狀況，網絡中的銀行有兩類：第一，是全部靠現(xiàn)代信息技術網絡來發(fā)展的銀行第二，過去的銀行運用現(xiàn)代信息技術網絡，把互聯(lián)網上銀行日常業(yè)務的展開讓全天服務的目標實現(xiàn)，并節(jié)約銀行成本的方法。根據(jù)Hamiltom公司在1996.4公布的調查報告中，了解到網上銀行的成本只有網上收入的15%到20%之間，而在過去的銀行經營成本卻占收入的60%.由此知道開辦一個信息技術網絡的銀行成本如此低，將對過去銀行的經營造成嚴重的危機。

2、 對客戶市場占有率的減少

電子貨幣是通過現(xiàn)代信息技術在全球運行，這讓中央銀行貨幣發(fā)行的這個領導者喪失權力。然而全球的一些軟件公司以及企業(yè)像商業(yè)銀行一樣都大量運用電子貨幣為做核心的業(yè)務。當這種情形給商業(yè)銀行的信用帶來較大的負面影響，假如別的公司研發(fā)了屬于自己品牌的電子貨幣，那這些公司就繞過過去的銀行這條線，并且還可以自己向客戶提供金融服務，當然也包括向客戶提供自己專有的電子貨幣。

3、對商業(yè)銀行經營方法的打擊

過去的銀行銷售方法是大量分布銀行的經營網點，為了獲得利益是大量的投入資金和多處設置網點，而未來發(fā)展的方式是資金的利益差別。由于電子貨幣的出現(xiàn)，過去的銀行經營方式將面臨極大的挑戰(zhàn)。第一，電子貨幣的運用僅僅依靠信息技術網絡中的系統(tǒng)，這就讓過去的銀行大量分布經營網點無法前行。第二，電子貨幣的形態(tài)不一，會在無形中影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務范圍，也會讓商業(yè)銀行的發(fā)展無法前行。根據(jù)目前而言，只有商業(yè)銀行拿出可行的電子貨幣，其他電子貨幣才不會搶占更大的客戶市場，這樣對過去的商業(yè)銀行經營方法產生了嚴重的打擊。

3 針對電子貨幣對商業(yè)銀行不利影響的對策建議

（一）中央銀行對電子貨幣的監(jiān)督管理策略。一是根據(jù)電子貨幣的成長階段，采用同樣的監(jiān)管策略。中央銀行可以根據(jù)電子貨幣成長的不一樣階段制定相同的法律法規(guī)政策。在電子貨幣已經在社會群眾中普遍，電子貨幣對基礎貨幣的取代足以影響到資金政策的擬定和實行時，中央銀行須要適當調節(jié)政策手段。二是從事Internet支出、手機支出、電話支出和發(fā)行預付卡等交易的非金融機構種類多種多樣、數(shù)量較大，應鼓勵并指導我國非金融電子貨幣發(fā)布機構增加資產集中度，有利于推動我國電子貨幣資產整體狀況良好發(fā)展，也有利于中央銀行對它進行統(tǒng)一監(jiān)管。三是明確限定電子貨幣的可以交易的條款。規(guī)定電子貨幣發(fā)布機構有責任在必要期限內持有人要求對它發(fā)布的電子貨幣進行贖回，以保護持有人的利益。

（二）我國貿易銀行對電子貨幣成長情況的應對策略。一是加強貿易銀行對電子貨幣資產的駕馭水平，以降低負面影響。二是銀行業(yè)共同建造以顧客為核心的電子貨幣交易機制。以前貿易銀行以信貸管理為核心，而電子化的銀行以服務顧客為核心，須要一直提升在線電子貨幣交易和結算的服務質量和使用舒適度，從而按照顧客的區(qū)別要求產物進行創(chuàng)新，提供人為化的電子貨幣類金融服務。這些事情須要歸納各個行業(yè)的實力支撐，各種貿易銀行之間應以銀行業(yè)團體向前發(fā)展為目標，調解合作，同享資源。三是貿易銀行應積極加速創(chuàng)新和轉型。電子貨幣的展現(xiàn)促使貿易銀行加速在已有的經營理念、管理體制等方面進行立新和轉型，電子化銀行比將獲得更多關注。電子貨幣產品的開拓很大地推動了商業(yè)銀行的成長，商業(yè)銀行要借用此次機會對行業(yè)進行積極的業(yè)務創(chuàng)新，將交易重點向企業(yè)和個人提供理財了解和金融信息增值服務方面轉移。

4 結語

電子貨幣的產生是信息革命的產品。現(xiàn)實貨幣變換為電子貨幣，是新技術和網絡經濟成長的必然結果，它有用地解決了在市場國際化的條件下，如何降低“信息資本”和“交易費用”的問題。網絡和電子貨幣的出現(xiàn)加快了市場國際化，加速了國際經濟的關聯(lián)，人們通過網絡和電子貨幣能夠更快更省時地處理經濟事件，所以這些都大大的減少了信息的搜尋，減少了交易費用，節(jié)省了更多的金錢與時間，提升了資源化配置的區(qū)域與效率。本篇論文主要分析了電子貨幣的由來、現(xiàn)狀以及它的發(fā)展趨勢。還分析了電子貨幣的主體以及如何應對電子貨幣發(fā)展的對策，在可以預見的將來電子貨幣的發(fā)展對各國的貨幣政策的影響都會有顯著的差異。在未來，必將會把電子貨幣納入到較為規(guī)范的管理當中去，最終電子貨幣的發(fā)展無法估計。

參考文獻

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