邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

王國(guó)軍

適時(shí)給以恰當(dāng)?shù)募s束是保險(xiǎn)市場(chǎng)盛大長(zhǎng)久之道，是中國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的必由之路。

南宋詩(shī)人楊萬(wàn)里有一首絕句《桂源鋪》：萬(wàn)山不許一溪奔，攔得溪聲日夜喧。到得前頭山腳盡，堂堂溪水出前村。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也如一溪之水，幾十年來(lái)不擇細(xì)流，終成浩蕩澎湃之勢(shì)。

發(fā)展歷程與社會(huì)價(jià)值

隨著改革開放之后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2016年的3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.50%，保險(xiǎn)深度4.17%，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)超越日本成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模增加到2016年的15.12萬(wàn)億元，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額13.39萬(wàn)億元；保險(xiǎn)公司從只有人保1家發(fā)展到今天的近200家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2500多家，成為我國(guó)發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。

作為金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的力量已經(jīng)不容小覷。保險(xiǎn)融經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資融資功能于一身，通過(guò)市場(chǎng)配置資源，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，將收攏的保險(xiǎn)費(fèi)匯聚成保險(xiǎn)基金，然后投資到資本市場(chǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施、其它公司股權(quán)，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為社會(huì)大眾風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的重要工具，是國(guó)家社會(huì)保障制度的重要組成部分，發(fā)揮了“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用。

而近年來(lái)安邦、陽(yáng)光、中國(guó)人壽等險(xiǎn)企在海外收購(gòu)資產(chǎn)，縱橫捭闔，成為中國(guó)企業(yè)“走出去”并獲得穩(wěn)定收益的亮點(diǎn)，引起全世界的關(guān)注。國(guó)務(wù)院發(fā)布了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“新國(guó)十條”等多個(gè)文件，各級(jí)地方政府積極配合，保險(xiǎn)業(yè)前所未有地得到社會(huì)的重視和認(rèn)可，已經(jīng)成為老百姓生活和工作中不可或缺的一個(gè)元素。

與此同時(shí)，2016年保險(xiǎn)公司舉牌引起的風(fēng)波和保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的其它一些問(wèn)題，也讓我們注意到，“水能載舟亦能覆舟”。保險(xiǎn)市場(chǎng)亦如那滔滔江河，沒(méi)有一個(gè)良好約束的市場(chǎng)恰如大水漫灌，于人無(wú)益而又不能久遠(yuǎn)。適時(shí)給以恰當(dāng)?shù)募s束則是保險(xiǎn)市場(chǎng)盛大長(zhǎng)久之道，是中國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的必由之路。

深化改革及主要成就

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展得益于近些年保險(xiǎn)業(yè)的深化改革。改革中，市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和公司治理監(jiān)管三支柱的監(jiān)管體系被構(gòu)建起來(lái)，尤其是以“償二代”為標(biāo)志的償付能力監(jiān)管得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)可，也將中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管水平提升到乃至超越了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，使“放開前端、管住后端”的市場(chǎng)化改革得以實(shí)現(xiàn)。接下來(lái)，車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革、壽險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的改革，特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的制度改革相繼推出，一系列消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的建立使保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)大幅提升，行業(yè)形象有了很大的改觀。

監(jiān)管制度的改革推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)活躍。2013年11月只做線上業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線成立，2016年又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得牌照，在信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展。2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)2347.97億元，占到總保費(fèi)收入的7.57%，而這一數(shù)字在2011年僅為總保費(fèi)收入的0.22%。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更是層出不窮，僅眾安在線一家，就開發(fā)了84 種健康險(xiǎn)、67 種意外險(xiǎn)、50 種家庭企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和40 種責(zé)任險(xiǎn)。

在公司組織形式的改革方面，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建三家相互保險(xiǎn)社，開啟了中國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展的探索之旅，自保公司等新型保險(xiǎn)組織形式也處在積極的探索之中。

保險(xiǎn)業(yè)的深化改革使保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)管理的作用也大大提升。比如，保險(xiǎn)公司積極參與各省市的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，提高了經(jīng)辦效率，獲得了良好的聲譽(yù)。特別是在大病保險(xiǎn)方面，在各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司的共同努力下，2016年實(shí)現(xiàn)了大病保險(xiǎn)全覆蓋的目標(biāo)，對(duì)保障人民健康做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)也都取得了很大的成績(jī)，2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入417.71億元，承保主要農(nóng)作物突破14.5億畝，市場(chǎng)規(guī)模已多年穩(wěn)居世界第二位，保險(xiǎn)業(yè)在支農(nóng)惠農(nóng)，助力國(guó)家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略方面起到了很好的示范作用。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)機(jī)制有效化解了社會(huì)矛盾和糾紛，促進(jìn)了社會(huì)和諧。僅2016年，保險(xiǎn)業(yè)就為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2373萬(wàn)億元，賠付1.05萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額13.39萬(wàn)億元，有力地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)“一帶一路”、“京津冀協(xié)同發(fā)展”、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等國(guó)家戰(zhàn)略，為小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為資本市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力支持。

關(guān)鍵問(wèn)題和解決對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中也積聚了一些風(fēng)險(xiǎn)，存在著一些不易解決的問(wèn)題，其根本原因在于粗放經(jīng)營(yíng)的頑疾還沒(méi)有徹底清除。突出表現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格偏高；保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)仍然有待提升，社會(huì)的認(rèn)同度、消費(fèi)者的認(rèn)同度和保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的自我認(rèn)同度還沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水平；一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革還沒(méi)有完全到位，制度性的問(wèn)題仍然制約著保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

與主要發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在綜合成本中要高出十個(gè)百分點(diǎn)左右，而車險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種的賠付率則要低十幾個(gè)百分點(diǎn)，這意味著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率不高，對(duì)消費(fèi)者的利益重視得不夠。在數(shù)據(jù)上表現(xiàn)為，保險(xiǎn)公司每年的保費(fèi)收入和賠付支出相差懸殊，以體現(xiàn)最明顯的意外傷害保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司每年的賠付支出僅占到保費(fèi)收入的1/4左右，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益非常不均衡。

盡管得益于保監(jiān)會(huì)在消費(fèi)者保護(hù)方面的出色工作，近幾年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)有了很大程度的提升，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)相比仍有著較大差距，這在各國(guó)消費(fèi)者投訴的排名榜中有明顯的體現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳與代理人隊(duì)伍的素質(zhì)有關(guān)，但更主要的還是制度上的原因，特別是代理人的管理制度和傭金制度，而關(guān)系整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷制度改革至今未能獲得突破。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出制度建設(shè)至今仍是一個(gè)懸而未決的問(wèn)題，雖然近年保監(jiān)會(huì)在退出制度建設(shè)上做出了一些努力，但保險(xiǎn)公司的不死神話仍然沒(méi)有被打破。由此，一些保險(xiǎn)公司敢于突破底線，不顧行業(yè)整體聲譽(yù)惡性競(jìng)爭(zhēng)、欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者、惜賠濫賠，乃至違法亂紀(jì)，或者在資本上做出一些令社會(huì)側(cè)目的行為，使整個(gè)行業(yè)被妖魔化，破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)的這些根本問(wèn)題在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段尚可掩蓋，但在經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率持續(xù)下行的時(shí)期則會(huì)暴露無(wú)遺，成為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的桎梏。而這些問(wèn)題的解決可以從三個(gè)方面協(xié)同推進(jìn)：

其一是法律制度。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的新一輪修訂正在推進(jìn)中，以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律制度規(guī)范需要緊跟市場(chǎng)的變化與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司投資資本市場(chǎng)的規(guī)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，在營(yíng)銷制度的改革上特別是個(gè)人代理人制度的改革方面必須破舊立新，在公司治理和關(guān)聯(lián)交易方面出臺(tái)規(guī)則明晰、獎(jiǎng)懲有力的制度性規(guī)范，在保險(xiǎn)市場(chǎng)退出制度上有質(zhì)的進(jìn)展。

其二是科學(xué)技術(shù)。科學(xué)技術(shù)的力量是無(wú)窮的，而今的數(shù)字化對(duì)人類社會(huì)的改變更是顛覆性的。從第一產(chǎn)業(yè)到第三產(chǎn)業(yè)，每一個(gè)行業(yè)都在數(shù)字化鋪天蓋地的大網(wǎng)中發(fā)生著翻天覆地的變化。保險(xiǎn)是一個(gè)依靠數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的行業(yè)，從精算到營(yíng)銷到保險(xiǎn)資金運(yùn)用再到理賠，都需要數(shù)據(jù)信息。有了這些信息，保險(xiǎn)就可以降低運(yùn)營(yíng)成本，從而大幅降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，更好地回饋消費(fèi)者，將保險(xiǎn)的功能更好地發(fā)揮出來(lái)。舉個(gè)例子，眾安在線通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)節(jié)省成本，將重疾險(xiǎn)的價(jià)格降低到行業(yè)內(nèi)其它保險(xiǎn)公司不可思議、無(wú)法企及的低點(diǎn)，最終推動(dòng)了健康保險(xiǎn)的變革。

其三是道德文化。作為一個(gè)靠聲譽(yù)和誠(chéng)信生存的行業(yè)，良好的道德文化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)是根本性的。如果沒(méi)有保險(xiǎn)欺詐，就沒(méi)有那么高的交易成本；如果投保人和保險(xiǎn)人都能彼此誠(chéng)信相待，沒(méi)有欺騙誤導(dǎo)，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度將成倍翻升。然而，道德文化的建設(shè)是短期難以見(jiàn)效的，保險(xiǎn)業(yè)目前可以做的是利用技術(shù)和制度將誠(chéng)信的投保人區(qū)分出來(lái)，然后給以更豐富而簡(jiǎn)捷的服務(wù)；將不誠(chéng)信的投保人分離出來(lái)，嚴(yán)格控制，課以更高費(fèi)率，最終形成一個(gè)“誠(chéng)信者獲得更高收益，而不誠(chéng)信的投保人受損”的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2017年是我國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的關(guān)鍵一年，由“大”到“強(qiáng)”，保險(xiǎn)業(yè)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。“潮平兩岸闊，風(fēng)正一帆懸”，未來(lái)幾十年仍是保險(xiǎn)巨流滾滾向前的黃金時(shí)期，若能興利除弊，苦練內(nèi)功，行業(yè)大有作為。