網(wǎng)貸資金存管指引落地

謝水旺+李玉敏

在完成銀行直接存管系統(tǒng)對接并上線方面，截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（簡稱《指引》）終于正式落地。

該《指引（征求意見稿）》曾于去年8月下發(fā)至各銀行，時隔半年之后，2017年2月23日銀監(jiān)會正式發(fā)布《指引》。

《指引》明確，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

開鑫金服總經(jīng)理、江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長周治翰告訴記者，《指引》明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”。

《指引》還要求網(wǎng)貸平臺六個月內(nèi)完成整改，且登記備案等為前置條件。

不過，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸平臺可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進(jìn)行資金的存管。

可先簽訂存管意向性協(xié)議

近日，銀監(jiān)會召開媒體通氣會表示，當(dāng)前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款“跑路”，極大損害了投資人利益。資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機構(gòu)“見錢不摸錢”。

銀監(jiān)會表示，目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)，銀監(jiān)會支持各商業(yè)銀行根據(jù)各自市場定位開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，以滿足市場需求。

由于此前不少銀行和金融機構(gòu)對于網(wǎng)貸存管有所顧慮，擔(dān)心網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險影響到銀行的聲譽。因此，與之前的征求意見版相比，監(jiān)管把銀行不承擔(dān)借貸違約責(zé)任的“免責(zé)”條款向前提到總則，以此打消銀行顧慮。

而且，《指引》還規(guī)定網(wǎng)貸平臺作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，整改期自本指引公布之日起不超過6個月，期限與網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法中整改的過渡期保持一致。

在此之前，網(wǎng)貸平臺需在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。

不過，目前網(wǎng)貸行業(yè)正處于專項整治階段，雖然去年11月底銀監(jiān)會等部委發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引的通知》，近日廈門等地金融辦又印發(fā)網(wǎng)貸備案登記指引細(xì)則，但大多數(shù)地方尚未出臺相關(guān)細(xì)則，留給網(wǎng)貸機構(gòu)的時間并不寬裕。

對此，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸平臺可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進(jìn)行資金的存管。

華東一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人也表示，6個月的整改期還是足夠的，如果已經(jīng)簽了存管協(xié)議，銀行根據(jù)《指引》微調(diào)存管系統(tǒng)即可，如果尚未簽訂存管協(xié)議，可以同時準(zhǔn)備備案登記和簽訂存管協(xié)議，并不矛盾。

存管銀行具有唯一性

《指引》新增的第14條規(guī)定：“委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機構(gòu)。”

開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，《指引》明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”。一是明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)提供資金存管服務(wù)，那么之前的第三方存管模式也將逐步退出。目前，一些網(wǎng)貸平臺的資金存管方案可能涉及第三方支付機構(gòu)，對此《指引》也給出半年的整改期，平臺可以利用這段時間整改。二是存管銀行具有唯一性。

具體來說，《指引》根據(jù)當(dāng)前存管人與委托人之間的法律關(guān)系，在賬戶體系設(shè)置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經(jīng)驗和現(xiàn)行做法，即由委托人在存管人處開立網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，同時為委托人的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在存管專用賬戶下分別開立子賬戶，從而確保客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。

不過，目前主要是部分股份行和城商行在布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)，并共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%。

在完成銀行直接存管系統(tǒng)對接并上線方面，截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。

拍拍貸總裁胡宏輝表示，在指引沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了存管，但是工、農(nóng)、中、建等國有大型銀行都對網(wǎng)貸存管持保留態(tài)度，其他的全國性股份行也在推進(jìn)網(wǎng)貸存管上并不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行改造，消耗成本。二是缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。指引發(fā)布后，銀行對于存管會更加積極。

華東某城商行相關(guān)人士告訴記者，銀行搭建存管系統(tǒng)的成本為幾十萬元，是否有意愿要看各家銀行的態(tài)度，在他看來，網(wǎng)貸借款限額以后，行業(yè)規(guī)模可期，但對于存管銀行來說，盈利空間有限。不過，華東一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示，一些中小銀行對此很有興趣，除了收費盈利以外，還能給銀行帶來開戶和沉淀資金。