南充市民間融資風險及對策研究

廖小玲

（四川省南充市統計局）

【摘要】本文利用2016年南充市民間融資調查數據和資料，以民間融資企業和民間融資中介為切入點，深入分析本市民間融資現狀及融資風險。結果表明：企業參與民間融資的規模減少幅度大，民間融資意愿不強，借入渠道多，借貸期限短，高利貸現象存在，融資風險顯著。

【關鍵詞】民間融資

民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構而言，泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的價值轉移及本息支付。它包括民間借貸、有價證券、票據貼現和企業內部集資等方式。本調查中的民間融資是指為滿足企業生產需要或其他合法的特定目的，以資金籌措為主的融資活動。它以資金融通且收取（或支付）利息或其他收益為界定準則，正常的企業間商業信用不在民間融資范疇之內，但如果商業信用時間超出合同約定期限并收取利息或其他收益，則包括在民間融資范疇內。為摸清我市民間融資的融資規模、融資渠道、借貸期限、資金用途、融資風險等情況，筆者在全面分析調查資料后得出一些觀點和結論，供參考。

一、南充市民間融資現狀

（一）融資企業基本特點

本次抽樣調查企業主要集中在我市的順慶區、閬中市和儀隴縣，無論是行業分類、企業規模還是注冊類型上都具有較強的代表性。參與民間融資的企業具有以下特點：

1.規模減少幅度大。民間融資主要集中在制造業和房地產業兩大領域，受經濟大環境影響，企業對未來投資缺失信心，民間融資規模減少幅度大。2016年民間融資895萬元，同比去年減少2900萬元。 2.借入渠道多元化。包括向股東或內部職工借入，向非民間融資機構的其他企業借入，向民間融資中介機構借入，向非股東或內部職工的其他個人借入，向未經工商注冊的合會、臺會、標會、地下錢莊借入等渠道。3.借貸期限短期化。超50%的借貸期限在1-6個月（含）內，其它借貸期限包括6-12個月（含），極少數在1個月以內或1年以上。4.資金用途集中化。用于企業周轉流動資金，超80%；其余資金用于投資、創辦新機構等業務。5.高利貸現象明顯。2016年涉及高利貸的有3戶企業，涉及金額895萬元，占民間融資總額的38.0%。

（二）融資中介基本情況

我市民間融資中介機構良莠不齊，注冊資本從1萬元到1億元不等，主要分布在主城三區。投放地以南充為主，部分業務延伸到廣安、遂寧、成都、杭州和貴州等地。參與民間融資的中介機構具有以下特點：

1.經營范圍廣。除個人貸款、個體工商戶貸款、企業貸款和汽車貸款外，還有教育貸款和個人綜合消費貸款等。2.擔保方式多。包括房屋抵押、房產抵押、股權質押、經營權質押、應收賬款質押和第三方擔保等。3.放貸時間快。部分中介機構向企業直接放貸，放貸金源于注冊資金和吸納的民間資本。只要手續齊備，一般可在3天之內實現放貸。4.利率彈性大。2016年我市民間融資利率彈性較大，月利率一般是10‰至30‰不等。5.業務趨向專業化。部分中介機構不僅在借貸、擔保或典當的手續上強調簽訂正式合同，而且免費提供投資建議和風險提醒等附加服務，業務操作逐步走向正規透明。

二、南充市民間融資風險

本市民間融資風險主要表現在以下五方面：一是經營管理不善。民間融資中介機構因貸款對象廣，貸款條件松，審核不全面，借貸雙方信息不對稱、借貸合同和擔保協議不規范等制約因素長期存在，導致經營管理不善。二是監管機構缺位。民間融資原本是游走于國家政策邊緣的危險行業，現處于“三不管”地帶，找不出明確的金融監管機構。地方政府對民間融資中介機構的收費標準、收費方式、自身的權利和義務等方面都沒有任何管理權限和措施。三是法律法規制約少。關于中介機構開展業務所涉及到的資質、人員、技術以及中介行為的事后監管等方面，國家并沒有明文規定。四是融資風險認識不足。投資者對待民間融資風險過于樂觀，對風險的認識和理解不足，對風險的評估和預判不準，導致交易時盲目性過大。五是公共安全隱患多。民間融資交易隱敝、流程不規范、高趨利性的特點也易誘發非法集資、高利轉貸、暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為。

三、對策與建議

民間融資日趨活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業和個體戶的融資難題，實現了部分人群的投資愿望。但因民間融資相關法律法規不健全，行政監管缺位，民間融資行業還存在諸多問題。為此，筆者提出以下建議：

（一） 健全中介機構，實現民間融資適度發展

一是健全我市民間融資中介機構，鼓勵銀企對接平臺、小貸公司和民間借貸登記中心在大范圍試點。二是從嚴行政審批，實現民間融資適度發展。相關部門需在行政審批上從嚴管理，杜絕民間融資中介機構數量瘋狂增長。

（二）加強政策引導，完善民間融資法律體系

一是拓寬民間融資投放渠道。地方政府和主管部門應積極引導民間資本通過股權、債權等方式投向實體經濟。二是建立健全行業法律法規。讓該行業做到有法可依、有章可循，嚴厲打擊民間融資行業中的違法違規行為，助推我市金融平穩健康發展。

（三）設立監管部門，推進民間融資可監督化

政府設立民間融資行業的監管部門，完善金融監管體系，強化對投資、擔保、典當等中介機構的監督管理，對融資當事人提供法律和政策咨詢，接受公眾投訴，調查民間借貸中的違法行為，對違反法律和行業規范者實施行政處罰，情節嚴重者交由司法機關處理，不斷增強金融機構監管的協調性。

（四）強化風險管理，建立信息風險披露制度

將加強民間融資風險管理擺在首位，建立科學的民間融資監測預警機制，全面監測民間融資活動。一是定期開展民間融資調查和風險排查，制定民間融資風險防范和處置預案。二是加強金融知識宣傳和風險教育，切實增強社會公眾對非法金融活動的風險意識和鑒別能力。

（五）建立誠信體系，促進中小企業融資

部分企業誠信意識缺乏，經常發生不按時還款，盈利后不想還款，或仗著實體投資的幌子攜款潛逃。鑒于此，銀行對中小企業貸款避之不及。筆者建議，中小企業要想成功融資，需要建立誠信體系，打造自身的誠信名片。在簽訂融資協議方面，嚴格按照程序簽訂正式借貸、擔保和典當等手續。杜絕關門停業或逃之夭夭的情況發生，逐步提高中小企業的誠信度。