商業銀行信貸資產保全法律問題的分析

鄧宏煒

（湖南文理學院法學專業13102班）

【摘要】隨著我國經濟不斷發展，商業銀行也在不斷創新和進步，而且已經取得了非常大的成效，但是目前我國商業銀行信貸資產保全工作當中仍然有一些不足之處，本文首先介紹當前信貸資產保全工作中的一些問題，然后針對這些問題，提出相應的解決策略。

【關鍵詞】商業銀行 信貸資產 法律問題

資產風險上的防范機制不夠完善，還有在一些方面的立法沒有跟上人們的需求，比如在金融債券方面的相關立法就已經不再適用，還有一些不良資產轉化的問題等等，這些都是商業銀行信貸資產保全工作當中存在的問題，為了能夠解決這些問題，應當注重對商業銀行信貸資產保全法律問題的探究。

一、商業銀行信貸資產保全方面的問題

（一）資產風險

對目前商業銀行信貸資產保全方面的問題進行研究可以發現，資產風險防范機制不夠完善是其中比較嚴重的問題之一，實際上表面上看是防范機制不夠完善，但是對資產風險發生的根源進行探究，找到表象之下的根本原因才能更好解決這個問題。

當一個企業或者是個人在向銀行申請貸款的時候，銀行為了考察貸款對象的還款能力，需要對貸款對象進行檢查，一般來說都是根據“三查”制度來進行的，在反復檢查之后，決定是否要給貸款對象貸款，以及給貸款對象貸款多少，但是很多銀行在審查的過程當中過于依賴“三查”制度，目前中國經濟發展速度非常快，在市場上競爭也越加激烈，不注重市場狀況的情況，也不對貸款對象的一些其他情況的收集，往往就會對貸款對象和目前的市場狀況把握不夠準確，最終導致貸款決策上的失誤，進而引起了資產風險防范機制不完善的現象[1]。

除了上述的原因之外實際上還有很多方面的原因，比如一些銀行的信用評估的準則并不夠完善，或者是接受市場信息方面不夠靈敏，對市場的動向覺察不夠迅速等等，這些原因最終都會導致資產風險防范機制上的不完善現象。

（二）立法滯后

在立法滯后這方面最為明顯的就是保護金融債權的立法是比較滯后的。目前有一些企業在借了銀行貸款之后，存在不換的情況，企業進行改制的過程中逃避銀行的債務，一些企業改了名字，或者是將所有權發生轉讓等等，再對企業追究債務的時候，發現很多債權關系不夠明確，銀行即使想要對一些擔保抵押的程序進行落實，也發現有很大的難度。

由于立法方面不夠健全，銀行目前在市場上的競爭也非常激烈，很多銀行為了提升自身的業績水平，對于一些本身經營困難的企業進行貸款，讓收貸和收息的工作遇到了很多的困難，也讓企業有了逃避債務的機會[2]。

除了上述所說的兩點之外，還有不良資產的轉化和盤活比較困難的問題等等，這些問題都是商業銀行信貸資產保全當中的一些重點問題，這些問題阻礙了商業銀行的發展，應當今早給予解決。

二、商業銀行信貸資產的對策

（一）《合同法》

在《合同法》當中，有對不安抗辯權的明確規定，所謂的不安抗辯權，實際上指的就是，由于市場情況是在不斷發生變化的，先履行合約的一方當事人可能會受到一些經濟利益上的損害，但是這種情況造成了當事人的不公平，因此為了避免這一情況的發生，在有預兆的時候，可以避免強行履行。

而在實際工作當中，銀行多數扮演的就是上述所說的先履行合約的一方當事人。當企業通過銀行的層層審核之后，和銀行達成了一定約定，在一定的時間內以多少的利息還款，然后雙方簽訂貸款的合同，最后銀行需要向企業打款，而借款人只需要在合同規定的時間內進行打款即可，但是一些企業可能因為經營不善，無法還銀行的貸款，如果銀行持續向企業打款，之后可能會造成更大數額的虧損，因此在銀行已經能夠確認企業的經營狀況時，可以利用不安抗辯的規定，拒絕履行打款的工作[3]。

商業銀行在清收貸款的時候，經常會遇到類似的情況，企業懸空銀行的貸款，逃避還款，銀行為了有效解決這一問題，應當利用《合同法》當中的代位權法律條款，保護自身的合法權益。

（二）訴訟時效

運用訴訟時效來保障金融債券是非常有效的方式之一，在很多實際案例中都取得了非常良好的效果。實際上很多商業銀行都有已經過了時效期間的債務情況，對于這種情況，商業銀行也不能輕易放棄，首先應當就一些當時的具體情況和債務人進行協商，盡自己最大的努力挽回貸款，很多企業也并不是不想還款，只是由于自身經營的一些問題，短期內可能無法還款，對于這樣的情況，應當和企業的負責就還款的問題達成一個有效的協議，然后雙方走法律程序，保證雙方之間產生的新的權利關系是受到法律保護的，對于其中的義務關系和時效等等具體細則進行非常嚴謹的規定，能夠保證商業銀行的利益[4]。

（三）《擔保法》

在《擔保法》當中有明確的規定，在主債務履行期截止之后的六個月時間內都是法定保證期間，實際上這段時間的長度是比較短的，對于銀行來說，應當合理運用這段比較寶貴的時間，對保證人提出一些具體的要求，很多銀行就是因為超過了這段時間，最終喪失自身的權利，因此應當對這段時間善加利用，減少銀行的損失。

除了對保證期間的運用之外，還應當對抵押物保全措施進行運用和抵押物登記的法律問題等方面進行探究和改進[5]。

三、總結

本文首先介紹了商業銀行信貸資產當中的一些問題，主要是資產風險防范機制不夠完善和保護金融債券的立法滯后兩方面的問題，這些問題比較突出，并阻礙了銀行的發展，然后針對這兩方面問題，提出相應的解決對策，希望能夠為商業銀行信貸資產保全法律問題提供新的思考方向。

參考文獻：

[1]王晗.我國商業銀行信貸資產證券化風險分析與控制研究[D].東北財經大學，2012.

[2]從銀行呆壞帳的核銷看國有商業銀行信貸資產保全中存在的問題[J].金融與經濟，2000，（11）：8-10.

[3]韓智榮，段毅暉，張河先.對商業銀行依法保全信貸資產問題的探討[J].長春金融高等專科學校學報，1999，（01）：29-31.

[4]龍海明.論國有商業銀行不良信貸資產經營的財政支持[J].湖北財稅，1998，（18）：21-22.

[5]江震華，練鏡溶.銀行信貸資產保全的幾個法律問題[J].財金貿易，1996，（04）：56-57.