淺析銀行卡盜刷案中的民事責(zé)任

【摘 要】銀行卡頻繁被盜刷，持卡人往往將發(fā)卡行訴諸法院。裁判者對(duì)于二者民事責(zé)任的認(rèn)定卻存在很大差異。本文主要通過對(duì)二者之間的民事法律關(guān)系、歸責(zé)原則及舉證責(zé)任分配進(jìn)行分析，以期對(duì)民事責(zé)任的認(rèn)定有所幫助。

【關(guān)鍵詞】銀行卡；盜刷；民事責(zé)任

Abstract：Money has been frequently stolen on bank cards， different judges usually made different referees . The article mainly analyze the civil legal relationship， the principle of attribution and the distribution of the burden of proof， with a view to the civil liability of the benefit.

Key words： Bank card； identity theft； civil liability

一、問題的提出

銀行卡作為一種便捷的轉(zhuǎn)賬、支付和結(jié)算工具已普遍應(yīng)用于我們的生活中，但被盜刷的情況也屢屢發(fā)生，銀行卡持有者常將發(fā)卡行作為被告向法院提起訴訟，卻出現(xiàn)“同案不同判”的情況。

案例一，2016年3月13日21時(shí)59分，身在廣州市南沙區(qū)的周某收到建設(shè)銀行發(fā)送的消費(fèi)短信，顯示其借記卡在鄭州市被刷卡消費(fèi)。隨即，周某致電銀行提出異議，并掛失該卡。當(dāng)晚22時(shí)45分，周某向南沙區(qū)某派出所報(bào)案。后周某訴至法院。一審法院判決銀行賠償周某全部被盜刷損失，并支付周某為此支出的律師費(fèi)。銀行上訴后，二審法院改判周某和銀行各承擔(dān)50%的被盜刷損失，銀行不承擔(dān)律師費(fèi)。

案例二，常某于2016年8月2日23時(shí)56分到2016年8月3日00時(shí)03分收到建設(shè)銀行短信通知，其建設(shè)銀行卡多次在上饒銀行ATM機(jī)被轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金取款，并扣收手續(xù)費(fèi)。周某于2016年8月3日早持該卡至位于蘭州草場(chǎng)街的建行某支行打印交易清單、掛失該卡，并向草場(chǎng)街派出所報(bào)案。法院判決銀行承擔(dān)80%的責(zé)任，周某承擔(dān)20%的責(zé)任。

案例三，黃某于2016年8月31日下午一點(diǎn)多通過手機(jī)查詢發(fā)現(xiàn)，其農(nóng)業(yè)銀行卡于2016年8月30日至31日在境外被現(xiàn)支5筆，黃某遂向汕頭市公安局潮南分局峽山派出所報(bào)案并向法院起訴，法院判決銀行承擔(dān)90%的責(zé)任，周某承擔(dān)10%的責(zé)任。

案例四，張某的民生銀行卡于2016年9月16日3時(shí)在3分鐘內(nèi)在銀聯(lián)ATM機(jī)上分3次進(jìn)行了跨行取款交易，交易地點(diǎn)為菲律賓。張某于2016年9月16日9時(shí)51分在其所在的婁葑鎮(zhèn)北擺宴街ATM機(jī)插卡進(jìn)行賬戶查詢并拍照留存，當(dāng)日9時(shí)53分，張某向婁葑派出所報(bào)案并訴諸法院，法院判決銀行承擔(dān)全部被盜刷損失。

上述幾乎雷同的案例，卻出現(xiàn)了四種不同的裁判結(jié)果，原告訴請(qǐng)的主要理由是銀行負(fù)有安全保障義務(wù)，原告能夠證明其持有銀行卡時(shí)該賬戶在異地被盜刷。銀行的抗辯理由包括“法院應(yīng)當(dāng)按照先刑事后民事的原則進(jìn)行審理”、“銀行卡憑密碼交易應(yīng)視同本人行為”、“交易本身存在合理性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)”等。那么，銀行卡被盜刷后，發(fā)卡行和持卡人民事責(zé)任的認(rèn)定為何會(huì)出現(xiàn)如此大的差別？究其原因，是由于銀行卡被盜刷案件的定性、舉證責(zé)任的分配和責(zé)任的認(rèn)定缺乏統(tǒng)一明確的認(rèn)識(shí)，裁判者對(duì)于事實(shí)的認(rèn)定和法律的適用存在很大差異。

二、發(fā)卡行和持卡人的民事法律關(guān)系

銀行卡是由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。儲(chǔ)蓄功能是銀行卡最基本的功能。銀行卡被盜刷后涉及的民事法律關(guān)系比較復(fù)雜，包括發(fā)卡行與持卡人之間的法律關(guān)系，發(fā)卡行、持卡人、代理交易行以及特約商戶等四類民事主體相互之間的法律關(guān)系，其中以發(fā)卡行與持卡人之間的民事法律關(guān)系和民事責(zé)任的認(rèn)定最為復(fù)雜。

以案例一中周某為例，周某在銀行開立賬戶并向銀行申領(lǐng)銀行卡，雙發(fā)約定權(quán)利義務(wù)后，銀行將銀行卡交由周某使用，周某就該卡設(shè)置密碼后用于個(gè)人資金存取和支付的憑證。雙方應(yīng)當(dāng)成立合同關(guān)系。法律對(duì)于該種合同并無明確的界定，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百二十四規(guī)定：“本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定”，周某銀行開立賬戶并領(lǐng)取銀行卡，符合合同法關(guān)于無名合同的規(guī)定，雙方成立儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，應(yīng)按合同的約定和法律的規(guī)定履行義務(wù)。

在合同關(guān)系的履行中，銀行應(yīng)當(dāng)保障交易設(shè)施、交易環(huán)境和儲(chǔ)戶資金的安全性，保障銀行卡唯一識(shí)別性。而儲(chǔ)戶負(fù)有妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。

三、發(fā)卡行和持卡人的義務(wù)

（一）發(fā)卡行的安全保障義務(wù)

第一，法律依據(jù)。《合同法》第六十條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。”事實(shí)上，持卡人與發(fā)卡行之間的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系建立后，持卡人將資金存入該銀行卡賬戶后，銀行即將該筆資金與其他資金混同進(jìn)行管理，雙方成立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。當(dāng)儲(chǔ)戶要求銀行支付資金時(shí)，銀行只需按照約定提供等值的貨幣，銀行卡僅僅成為雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種媒介。因此，儲(chǔ)戶將資金通過銀行卡這一媒介存入銀行后，銀行實(shí)際占有該筆資金，應(yīng)當(dāng)享有對(duì)該存款的保管義務(wù)。上述法律規(guī)定對(duì)發(fā)卡行的安全保障義務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。銀行賬戶作為連接發(fā)卡行和持卡人的唯一媒介，銀行當(dāng)然應(yīng)當(dāng)負(fù)有采取技術(shù)措施保證交易安全的義務(wù)。

第二，現(xiàn)實(shí)依據(jù)。商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，其在與持卡人的交易中是獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方，雖然商業(yè)銀行提供的合同條款中有規(guī)避自身責(zé)任、加重持卡人義務(wù)的條款，但根據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)相一致的原則，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)負(fù)有風(fēng)險(xiǎn)防控的義務(wù)。并且，商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)是由商業(yè)銀行單方面設(shè)計(jì)開發(fā)并進(jìn)行技術(shù)維護(hù)的，持卡人無從參與任何環(huán)節(jié)，將銀行本應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)防控的安全保障義務(wù)轉(zhuǎn)嫁至持卡人有失公平。

因此，從根本上防控銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行資金管理高效、安全運(yùn)行，銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)無旁貸不斷提高技術(shù)和管理水平，確保銀行卡這一媒介的唯一性，從而防控交易的風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅僅以“憑借密碼交易視為本人行為”和“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)”推卸本應(yīng)承擔(dān)的安全保障義務(wù)。

（二）持卡人的義務(wù)

持卡人的義務(wù)主要在于妥善保管銀行卡及密碼，持卡人還應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

四、關(guān)于舉證責(zé)任的分配

舉證責(zé)任的分配，直接影響雙方當(dāng)事人責(zé)任的承擔(dān)，這也是在司法實(shí)踐中造成認(rèn)定責(zé)任差異的重要原因。

我國(guó)《合同法》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”這條規(guī)定實(shí)際上確立了違約責(zé)任的歸責(zé)原則為嚴(yán)格責(zé)任原則。違約責(zé)任僅以不履行或不適當(dāng)履行合同為構(gòu)成要件，違約方主觀上是否具有過錯(cuò)，并不影響違約責(zé)任的認(rèn)定，這一原則在法律無例外規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)普遍適用于合同領(lǐng)域。

銀行卡被盜刷，持卡人與發(fā)卡行之間是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，因盜刷造成的損失應(yīng)當(dāng)由負(fù)有履行合同義務(wù)的一方承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。同時(shí)，在該合同關(guān)系中，銀行是資金的實(shí)際占有人，負(fù)有資金的安全保障義務(wù)。資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)責(zé)任。

當(dāng)然，嚴(yán)格責(zé)任原則并非無限制地要求銀行承擔(dān)所有信用卡被盜刷的責(zé)任。我國(guó)《合同法》第一百二十條規(guī)定“當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第九十條規(guī)定“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。”依照這一規(guī)定，持卡人如果違反法定或約定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)持卡人的過錯(cuò)程度相應(yīng)減輕銀行的責(zé)任。持卡人的過錯(cuò)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由銀行舉證證明。

五、不宜適用“先刑后民”原則

第一，在司法實(shí)踐中，銀行卡被盜刷的案件往往呈現(xiàn)跨區(qū)域、跨境、有組織的刑事犯罪，而刑事案件偵破時(shí)間過長(zhǎng)，不利于弱勢(shì)的持卡人權(quán)益保護(hù)。

第二，這一原則適用于同一法律事實(shí)有相互牽連關(guān)系的民事和刑事案件共存的情況，民事案件的處理必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)，且刑事案件尚未審結(jié)時(shí)，才能適用。而在銀行卡被盜刷后持卡人和商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄合同糾紛中，持卡人和商業(yè)銀行是合同關(guān)系，合同具有相對(duì)性，案外人涉嫌刑事犯罪與該儲(chǔ)蓄合同關(guān)系并非同一法律關(guān)系，且沒有證據(jù)證明持卡人與案外人系共同犯罪，適用先刑事后民事的原則并無依據(jù)。民事案件的審理不會(huì)影響刑事犯罪的處理銀行承擔(dān)責(zé)任后，可向案外人追償。

參考文獻(xiàn)：

[1]參見（2016）粵03民終17156號(hào)民事判決書，載于中國(guó)裁判文書網(wǎng)：http：//wenshu.court.gov.cn

[2]參見（2016）甘0102民初7232號(hào)民事判決書，載于中國(guó)裁判文書網(wǎng)：http：//wenshu.court.gov.cn

[3]參見（2016）粵0514民初1105號(hào)民事判決書，載于中國(guó)裁判文書網(wǎng)：http：//wenshu.court.gov.cn參見（2016）蘇0505民初5287號(hào)民事判決書，載于中國(guó)裁判文書網(wǎng)：http：//wenshu.court.gov.cn

作者簡(jiǎn)介：白卡娟（1983年8月），女，河南鄭州人，西南科技大學(xué)法學(xué)院2014級(jí)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。