中小企業信貸融資共生模式研究

摘 要：我國中小企業作為國民經濟的主力軍，在國民經濟中處于重要地位，但在獲得金融支持方面，無疑是“弱勢”群體，融資不暢一直是困擾中小企業發展的重大瓶頸。為了有效緩解中小企業的融資難題，本研究從共生理論的視角出發，對共生單元、共生環境、共生模式以及共生的可行性進行了分析。對中小企業信貸融資的共生現狀進行分析，進而提出構建以社區銀行為中心，以現有銀行業金融機構和民間金融為兩翼，以其他信貸主體為補充的“一體兩翼”的中小企業信貸融資共生體系。同時，對整個共生模式提出優化路徑，對國家政府需要提供的環境政策支持進行了分析與闡述。

關鍵詞：中小企業 信貸機構 信貸融資 共生模式

中小企業是中國施行全民創新創業的重要載體，在國民經濟中屬于主力軍。目前我國中小企業發展面臨融資約束問題，信貸融資作為中小企業融資的一種較為重要的途徑，對信貸融資模式的研究有利于對企業的融資問題更加深入了解，可以更為有效的解決中小企業融資問題。中小企業信貸融資的共生模式的提出，為研究中小企業信貸融資開創了新的視角。

一、共生理論概述

1.共生單元。共生單位是共生體系的基本要素之一，是最基本的能源生產和交換單位，受不同的環境影響的不同共生模式下的共生單元具有不同的特點。共生模式下的共生單元主要有中小企業和信貸機構。

1.1中小企業。中小企業是指在某一個行業或者領域中，與大型企業相比較而言的生產、經營、人員等規模較小的企業，是一種相對的說法。要構建一個有效的中小企業信貸融資共生體系，就要了解中小企業的資金需求的特征以及它的經營特點。中小企業的資金需求特征有以下幾個方面：一是中小企業貸款的短、少、頻、急的特點；二是中小企業大多為臨時性的周轉貸款；三是中小企業由于規模較小，其可抵押的擔保品相對較少。再加之信貸體系本身的不健全，更加加劇了信貸機構的風險，中小企業的信貸就顯得尤為艱辛。中小企業在經營方面的特點有生產規模中小，所以投資少省，施工期短，效果更快，同時市場變化的適應性，可以發揮“小而特”，“小而活”的好處。同時，中小企業也是增長最快的科技創新。因此，要充分認識中小企業的運作特點，建立具體有效的共生體系。

1.2信貸機構。在我國，信貸機構主要分為銀行業金融機構與民間金融。銀行業金融機構主要包括政策性銀行、商業銀行以及鄉鎮銀行。銀行業金融機構的追求穩健性與中小企業自身的高風險不穩定之間存在矛盾與沖突，所以構建兩者之間的共生關系也需要通過措施緩解矛盾達到平衡。國外多把民間金融稱為不正規的金融。民間融資多親友間的借貸等為主，民間金融的視角更為廣闊，這里討論的共生單元之一的民間金融主要是為民間經濟融通的資金活動提供中介的民間金融中介機構。

2.共生模式。共生模式也是共生關系，是指共生單位之間的互動，相互組合的形式。它不僅作為反映共生作用的形式與強度，同時也是一種能量之間轉換守恒的一種關系。中小企業與信貸金融機構之間的共生模式，主要是指兩個共生單元之間相互作用相互結合的一種關系，包含了物質、能量、信息等方面。

3.共生環境。共生環境是指在共生單元之外的各個要素的總和，共生環境是指共生單元之間的相互影響作用產生關系的行為與組織模式都是在一定的環境中產生的。這里的共生環境主要是從制度、經濟、技術、文化等方面著手。

二、 中小企業信貸融資共生的可行性分析

根據共生的理論以及相關的金融市場知識，可以對中小企業信貸融資的共生進行一個可行性分析。

1.中小企業信貸機構共生的必要性。中小企業信貸機構之間要形成共生的關系，必須具備以下三個必要的條件，這是兩者共生關系形成的基礎。第一，中小企業與信貸金融機構要形成共生，兩者之間至少要有一組質參量兼容，這是共生理論中共生關系的最基本的條件，中小企業的質參量可以用經營的產品數量等表示，信貸金融機構可以用借貸發生的數量來表示。第二，中小企業與信貸機構之間必須要有一個共生的界面，共生界面是信貸機構與中小企業共生單元之間信息和物質、能量傳遞的必然通道， 并且共生聯系的通道與中小企業信貸機構所在的外部環境高度一致。第三，中小企業與信貸機構之間必須要發生雙向的關系。兩者之間必須要有雙向的作用，才是形成共生的必要條件。

2.中小企業信貸機構共生的充分性。中小企業與信貸機構之間具有主質參量兼容、共生界面以及雙向關系的必要條件，只是形成共生的最基本的條件。要想構建一個有效的共生體系，還有以下幾個方面的充分條件。第一，可以進行有效的能量、物質、信息的交換是中小企業與信貸機構共生的必要性之一。在建構出一個共生的模式之后，不能只是一個靜態的模式，還必須要可以進行相互作用、相互結合，形成一個動態的共生系統。第二，可以產生正能量。產生正能量不僅包括產生雙向的能量，同時會有一個有效合理的能量分配機制，最為重要的是獲得的能量可以促進共生單元的進化發展。第三，保持動態正能量共生的持續是共生的最重要亦是最有效的充分性體現。在建構出共生系統之后，中小企業與信貸機構的進化發展的現狀可以得到延續與發展，這就是中小企業信貸融資共生的構建與發展的充分條件。

三、中小企業信貸融資共生模式的構建

1.構建共生系統的總體框架。共生系統的構建，不僅可以讓中小企業與信貸金融機構的內部共生單元得到進化與發展，同時也可以讓共生單元之外的其他單元得到發展與正能量，這是構建共生系統的最重大的效益。共生系統的總體框架，可以展現出整個共生體系的基本內容。中小企業與社區銀行、銀行業金融機構、民間金融以及其他金融主體構成共生單元，在國家政府的制度政策保障支持、整個投資經濟環境、技術人才支持以及社會文化等大環境下，通過共生單元之間的相互作用與結合，以及物資、信息、能量的關系轉換，輸出正能量，帶來投資、經濟、社會效益，影響共生單元與整個共生環境。

2.核心的共生模式。通過對共生理論的研究，提出一個適應我國環境的一個具體有效的共生模式，即構建一個基于關系型信貸的社區銀行為中心，原有的銀行業金融機構以及民間金融為兩翼，其他的金融機構為補充的為中小企業提供信貸融資的共生模式。

2.1發展關系型信貸的社區銀行作為中小企業信貸融資的主力。中國目前已經建立起了較多的中小銀行，中小銀行實際上與中小企業的信貸需求是難以匹配的，因為這些中小銀行需要擴大規模，往往會通過與較大企業合作來提高實力。社區銀行不僅和中小企業的規模相匹配，同時也可以借助血緣、地緣、業緣的優勢，建立與中小企業共生繁榮的關系。當大量的私人資本的流動走向不定時，容易成為社會不穩的一個因素，建立發展社區銀行可以把私人閑散資本有效的集合起來，通過建立第三方中介，形成社區銀行，既可以為中小企業的融資信貸提供資金來源，也可以減少政府監管的成本以及金融的風險。社區銀行主要是基于關系型信貸而建立起來的一種金融機構。“關系型信貸”模式利于軟信息的獲取，有助于減少銀行和企業信息的不對稱性，增加對中小企業貸款的可用性。

2.2原有的銀行業金融機構和民間金融依舊為中小企業的信貸融資提供支持。銀行業金融機構在我國依舊是屬于比較大規模的一類金融機構，現有的銀行大多建立起分行機構，主要為企業等提供較為大額的貸款。銀行業金融機構，可以更多的為集群中小企業提供資金的信貸融資支持。集群中小企業之間也是具有共生的默契，銀行可以通過建立與中小企業集群的共生的支持，作為一種融資信貸差異化的補充。民間金融作為比較活躍的信貸主體，在中小企業的較為靈活的融資中應當發揮一定的作用，緩解中小企業融資難的問題。但是同時對民間金融首先不能放任不管，任其發展混亂，其次也不能以限制的方式造成民間金融的萎靡，對于民間金融要采用疏導與治理結合的方式，既要對民間金融的流向等進行指引，也要對整個民間金融的市場進行一定的治理。

2.3其他的金融主體對中小企業的信貸融資進行補充。銀行金融機構和民間金融在中小企業的信貸融資過程中發揮著最主要的作用，但是融資租賃等其他的金融機構主體也要做到補充的作用。尤其是隨著現代信息技術的發展，互聯網金融在中小企業的信貸融資過程中也發揮著愈加重要的作用，運用P2P的網絡借貸平臺，可以為中小企業的信貸融資創建聯系，方便快捷。

2.4中小企業配合信貸融資解決好自身的問題。中小企業解決好自身的問題，也是中小企業信貸融資的共生模式中重要的部分。當信貸金融機構逐步完善起來之后，中小企業也需要在自身的運作經營等方面做好相應的改進，這樣才可以達到共生系統進化發展的效果。首先，中小企業需要建立產權制度為主的現代企業制度，一個是產權明晰一個是產權配置的合理性。這是中小企業運轉經營的前提與基礎。同時，中小企業也要加強人才管理，重視發揮人力資源的作用，進而更好的促進企業的業務以及整體發展。其次，中小企業也要建立好完善的財務制度，這是對中小企業收益的明晰，是獲取信貸金融機構信任的重要前提。最后也是最為重要的一點是，中小企業必須把誠信信譽作為一項重要內容管理建設。

四、促進中小企業信貸融資共生發展的政策建議

在中小企業信貸融資的共生模式的構建、運轉過程中，中小企業與信貸金融機構發揮著直接的作用。同時，在構建的整體共生系統中，共生環境對共生模式起著宏觀的指引與作用，國家政府必須做好相應的角色，在金融市場經濟下為中小企業信貸融資提供一系列的政策環境等支持。

1.有效的法律法規保障制度。古有云：無規矩不成方圓。這句話同樣適用于現代社會，當規矩上升到國家層面，就成為了一個國家的制度，最常見也是最有效的就是設置法律法規，對環境進行約束的同時也是在給予環境中的每個“個體”保障，這也是現代法制社會所倡議的觀點。為支持保障中小企業信貸融資共生模式的有效長期運作，國家政府在制度方面需要制定出一系列的法律法規，為中小企業融資難的問題解決、中小企業信貸融資的共生以及中小企業與信貸金融的發展提供支持。

2.創建強大有力的經濟環境與政策支持。

2.1資金政策支持。在中小企業信貸融資共生模式的構建過程中，必然會涉及到資金的流動問題，在很大程度上，單靠信貸金融機構、其他融資主體的資金支持是不足的。信貸機構與中小企業之間的信貸金融活動有效進行的前提便是資金的充足與融通，國家政府作為宏觀的主體，可以為中小企業信貸融資提供較強有力的資金支持。中國可以借鑒其他國家的經驗，同時結合我國的社會主義市場經濟的現實情況，通過金融擔保、金融政策性銀行等措施對中小企業信貸融資活動提供相應的資金支持。

2.2建立完善的信用擔保體系，創建健康的經濟環境。建立一個有效的信用擔保體系，可以解決中小企業由于擔保能力不足導致的融資難問題。對于信用擔保體系的完善，主要有兩個途徑，一是國家政府直接利用政策，建立一些政策性信用擔保機構，二是發展多種形式的互助擔保，國家政府可以進行政策的引導。

2.3相關機構的政策支持。為促進中小企業信貸融資共生模式的構建與完善，解決中小企業融資問題，較為有效具體的方法就是對共生模式中的機構進行政策性的支持。政府可以對商業性金融機構進行發展壯大，繼續對銀行業金融機構以及民間金融進行政策支持，同時對關系型信貸為基礎的社區銀行實施鼓勵政策，對社區銀行的信貸提供資金、場所以及相關政策扶持。

政府需要在相關機構方面做好措施。一方面，政府需要設置專門的部門與政策性金融機構進行合作，另一方面，政府也要對中小企業的融資行為進行統一的協調管理，這里就要建立相應的中小企業管理機構。

3.共生模式技術環境支持。政府需要為中小企業信貸融資的共生模式發展提供一個技術環境的支持。這里的技術主要涉及與一個組織相對應可以提供的技術環境，特別是信息化時代的到來，信息技術對中小企業信貸融資共生模式也有很大的作用。

圖5-1 信息技術與組織結構的互構過程。

從圖5-1的信息技術與組織結構互構的過程，可以分析出技術支持與組織的關系，是屬于相互建構影響的關系。因此，政府可以充分運用技術與組織關系，為中小企業信貸融資共生模式提供一個技術環境的支持，在信用擔保體系方面，政府可以在中小企業的信息收集與信用評估、金融機構的擔保體系方面進行信息化技術的管理；在總體的共生體系中，政府需要為中小企業與信貸金融機構等創造更加信息化數據化的技術環境。

4.良好文化環境的構建。關于文化環境的構建主要是進行一個宏觀的文化環境的構建，對宏觀的信息環境進行建設，對銀行的金融監督體系進行建設。對中小企業與信貸金融機構都要進行文化的宣傳與影響，在觀念根源上對一個事物進行治理。政府需要對中小企業進行宣傳，鼓勵中小企業加強自身的發展，同時最為重要的是注重信用貸款的誠信，對企業的誠信給予相應的鼓勵，譬如對企業誠信的表彰等。同時，政府也需要對金融機構加強監督，為金融機構宣傳良好的信貸文化。

在整個共生體系以及社會方面，政府需要對中小企業信貸融資進行思想文化上的構建工作，多方面進行文化環境上的宣傳。

五、結語

通過研究分析中小企業信貸融資的一個現狀，從共生理論的視角出發得出構建共生模式的一個結論，這是整篇文章敘述的總目標。同時，在共生模式構建之后，可以對共生模式路徑進行優化。這里，我們也可以從幾個方面入手。一是金融機構本身，要加大對中小企業的信貸融資供給力度，可以通過調整銀行業的結構，建立多層次的銀行融資體系；加快創新，尋找合適的當地中小企業共同融資模式。二是中小企業的自身的發展完善。三是政府層面，需要加快推進相關法律法規制度的完善，優化中小企業的經營以及信貸機構借貸的外部環境，促進行業內的自律；建立健全社會的信息系統等。

針對政府層面的，本文也做了詳細的闡述，從國家政府應該提供制度環境、經濟環境、技術環境、文化環境以及政策入手，為中小企業信貸共生提供宏觀的環境政策支持。

為解決中小企業融資困難，解決中小企業與信貸金融機構之間的信用風險問題，提出構建中小企業信貸融資共生模式。中小企業信貸融資共生將會是新興的潮流，但同時，在共生模式的構建、運作過程中，也需要不斷吸取經驗，對路徑優化完善。

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