金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避策略

摘 要：就中國(guó)目前的形式而言，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越來越快，絕大多數(shù)的百姓也是越來越寬裕。在人們的物質(zhì)生活得到有效保障的基礎(chǔ)上，便開始著手規(guī)劃如何實(shí)現(xiàn)自己財(cái)產(chǎn)資本價(jià)值的最大化。因此，越來越多的人將目光放在金融理財(cái)產(chǎn)品之上，成為了當(dāng)下一種新的潮流的投資理財(cái)方式，也因此產(chǎn)生了許多投資行為。但是，眾所周知，在金融理財(cái)產(chǎn)品的投資過程中存在著許多不穩(wěn)定因素，所以人們?cè)谕顿Y理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候就往往會(huì)隱藏著許多風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)產(chǎn)品 投資 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避策略

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，由于現(xiàn)在人們?nèi)罕姷纳钤絹碓礁辉?，相比于以往將?cái)產(chǎn)資本放入銀行坐等著吃些許銀行利息這種傳統(tǒng)方式，大多數(shù)人現(xiàn)在更愿意開始關(guān)注金融理財(cái)投資的方法，都想讓自己的財(cái)產(chǎn)獲得最大的收益。在此趨勢(shì)之下，各種的金融理財(cái)產(chǎn)品和金融理財(cái)方式便應(yīng)運(yùn)而生。越來越多的人開始對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇和投資以期望獲得更大的資金回饋。但是，當(dāng)人們?cè)陉P(guān)注金融理財(cái)產(chǎn)品核能帶來的巨大收益的同時(shí)，也應(yīng)該對(duì)“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這一概念有著清醒的認(rèn)識(shí)。無論在任何的金融理財(cái)投資方式中，收益和風(fēng)險(xiǎn)都是形影不離的。只有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益有著客觀，全方面的認(rèn)識(shí)，并且能夠有明確的應(yīng)對(duì)方式，才能降低在金融投資理財(cái)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大的收益。這不光對(duì)于投資者個(gè)人，甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都有著十分重要的意義。那么，如何有效地避免金融理財(cái)產(chǎn)品中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不光是投資者，也是金融企業(yè)和國(guó)家政府部門所密切關(guān)注的問題。為此，本篇文章就我國(guó)當(dāng)前的金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)在以及投資行為可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了多方面的分析，并研究探討了些許風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的策略。

一、我國(guó)目前金融理財(cái)產(chǎn)品投資狀況

以人民幣為基本幣種的金融理財(cái)產(chǎn)品，是由商業(yè)銀行對(duì)潛在目標(biāo)客戶群進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)之上設(shè)計(jì)發(fā)行，并將募集到的資金，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品合同中的約定，投入至相關(guān)金融市場(chǎng)或者購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品后，按照約定條款分配給客戶收益的一類產(chǎn)品?？v觀國(guó)內(nèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，經(jīng)歷了從萌芽到如今不斷地發(fā)展，然后逐漸走向規(guī)范化的歷程。雖然我國(guó)目前的金融理財(cái)產(chǎn)品較多，但是因?yàn)槔碡?cái)市場(chǎng)的規(guī)模較小，所以供需的均衡性始終處于低層次階段。經(jīng)過10多年的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品形勢(shì)，從客觀角度來說，仍然沒有取得突破性的成績(jī)，理財(cái)產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)、管理、銷售購(gòu)買服務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新能力都還存在著很多問題，有很大的上升空間。除此之外，人們對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的理解程度、投資能力水平、個(gè)人的理財(cái)觀念以及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)仍然需要得到提升。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析

在人們進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，然后坐等產(chǎn)品收益是最簡(jiǎn)單，也是最普遍的理財(cái)方式。但是，無論任何類型的理財(cái)產(chǎn)品，都不可能避免投資風(fēng)險(xiǎn)的存在。

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的金融理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)產(chǎn)品的投資中，不同的理財(cái)產(chǎn)品有著不同的收益模式。盡管理財(cái)產(chǎn)品存在著各種各樣的差異，但是，就我國(guó)目前大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品來看，在一定程度上逐漸呈現(xiàn)出同質(zhì)化的趨勢(shì)。所以，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)為了獲得最大的收益，在金融理財(cái)產(chǎn)品之間出現(xiàn)了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是可想而知的，那么市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就不可避免了。比如，倘若金融理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)時(shí)間呈增高趨勢(shì)，市場(chǎng)又找不到合適的投資組合，肯定會(huì)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品資金的投向受到限制，最終金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大。

2.銷售人員隱瞞理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，欺騙投資者。每個(gè)理財(cái)銷售人員都是有固定的銷售任務(wù)的，他們還可以從成功推銷的理財(cái)產(chǎn)品中得到相應(yīng)的提成。因此，為了完成銷售目標(biāo)，賺更多的提成，大多數(shù)的銷售人員往往都會(huì)放大那些理財(cái)產(chǎn)品說帶來的收益，而對(duì)投資可能會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)避而不談。甚至有些銷售人員自己本身都不懂金融理財(cái)產(chǎn)品，單憑企業(yè)提供的通用的話術(shù)和自己的能言善辯去忽悠投資者。這些不規(guī)范，不正確的銷售模式會(huì)大大增加金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每年幾乎有近半數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)公布收益情況，而這些沒有公布收益的理財(cái)產(chǎn)品基本上都是呈虧損狀態(tài)的。也就是說金融理財(cái)產(chǎn)品投資存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，投資者不能相信銷售人員片面的口頭描述和承諾，而沖動(dòng)、盲目地進(jìn)行選擇和投資。

3.國(guó)家政策及政府監(jiān)管存在漏洞。國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在外匯理財(cái)產(chǎn)品組合之上。目前，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度十分迅速，美國(guó)的次貸危機(jī)風(fēng)波的影響仍然存在，這個(gè)時(shí)候極易產(chǎn)生一些政策風(fēng)險(xiǎn)，所以必須充分投資市場(chǎng)行情、積極防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。再者，雖然近幾年相關(guān)政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)投資的企業(yè)、機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)，但是，仍然不可能完全對(duì)虛假性、夸大性的理財(cái)投資機(jī)構(gòu)形成威懾。

4.企業(yè)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)落后。目前我國(guó)的各個(gè)金融企業(yè)當(dāng)中能夠做到有效運(yùn)用信息化手段對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的企業(yè)很少，而這些少數(shù)能夠運(yùn)用信息化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的企業(yè)同樣也面臨著許多棘手的問題。首先一個(gè)不容忽視的問題就是企業(yè)信息化應(yīng)用的程度較低，并不能做到有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其次，金融企業(yè)的銷售產(chǎn)品種類眾多，業(yè)務(wù)類型復(fù)雜，不可能同步做到信息化管理，因此，就很容易導(dǎo)致信息化技術(shù)和管理標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，制約了金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的順利有效進(jìn)行。

5.投資者個(gè)人理論知識(shí)的欠缺。個(gè)人想要對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇和投資，將自己的心血和資金交付給陌生的機(jī)構(gòu)或者單位，就必須要對(duì)對(duì)方有著清晰的認(rèn)識(shí)和了解。隨著金融理財(cái)投資這一新的理財(cái)概念不管興起，各種金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)也是良莠不齊，投資者若想使自己的資本財(cái)產(chǎn)獲得最大的收益，除了多進(jìn)行咨詢相關(guān)理財(cái)投資專家，多對(duì)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析比較之外，自身也要擁有較為豐富的關(guān)于理財(cái)投資的理論知識(shí)基礎(chǔ)，只有這樣才能對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和可能的收益進(jìn)行合理正確的預(yù)測(cè)，才能做出正確的抉擇。否則，若僅憑自己的直覺或者跟隨群體大眾，大多數(shù)人選擇什么理財(cái)產(chǎn)品就盲目緊跟潮流趨勢(shì)，很有可能讓自己的財(cái)產(chǎn)資本“竹籃打水一場(chǎng)空”。

三、金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

1.金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理，事前預(yù)防，事中監(jiān)控，事后評(píng)估。首先，我國(guó)目前的金融理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員專員素養(yǎng)、實(shí)踐操作能力以及個(gè)人素質(zhì)等方面參差不齊。這不僅會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資產(chǎn)生較大的操作風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以成立優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)他們的實(shí)踐能力、業(yè)務(wù)水平、服務(wù)能力和道德素質(zhì)，提高其職業(yè)操守和責(zé)任心不光對(duì)人們?nèi)罕姡踔翆?duì)金融企業(yè)都是極其重要的舉措。另外，完善企業(yè)內(nèi)部的審查和監(jiān)督管理制度，制定和完善金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)是非常關(guān)鍵的。改變傳統(tǒng)的管理模式，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方面的監(jiān)控管理，做到對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)有效控制和處理，避免或減少客戶的損失。最后，由于當(dāng)下我國(guó)的科技信息技術(shù)發(fā)展速度非?？?，金融企業(yè)要嘗試與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)的科技系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控的高效性。完善網(wǎng)上銀行的各種程序和設(shè)施，充分利用信息化的手段整理、歸納客戶信息，保障客戶信息的安全性，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)操作流程。

2.政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融企業(yè)的監(jiān)管力度。首先，建立與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律條文，降低政策風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要發(fā)揮積極的作用，細(xì)致總結(jié)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)范理財(cái)行為。其次，政府要發(fā)揮對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的有效監(jiān)督作用，建立和維護(hù)好的金融理財(cái)?shù)闹刃?，?duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行法律約束以及風(fēng)險(xiǎn)提示，以保障廣大金融理財(cái)產(chǎn)品投資者的利益，這也對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效監(jiān)管和促進(jìn)，是政府部門的職責(zé)所在。

3.金融理財(cái)產(chǎn)品投資者應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，金融理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該客觀理性地對(duì)待金融理財(cái)產(chǎn)品的投資行為，做到正確認(rèn)知投資風(fēng)及其收益性，學(xué)會(huì)理解和尊重金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，并不斷加強(qiáng)自身的理論基礎(chǔ)，理性面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，不要對(duì)自己的投資行為過分意淫。更不能有“一夜暴富”等天上掉餡餅的期盼，穩(wěn)步投資，以平穩(wěn)的心態(tài)看待理財(cái)產(chǎn)品投資所帶來的收益。再者，投資者切忌因聽信他人的推薦或者自以為能帶來高收益的投資行為而盲目對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。在選擇金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)多咨詢專業(yè)人士，并多了解理財(cái)相關(guān)理論，提高自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)能力，學(xué)習(xí)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法，對(duì)所有相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行估量，并確定自己能夠承受該理財(cái)產(chǎn)品投資可能帶來的最大風(fēng)險(xiǎn)，合理選擇理財(cái)產(chǎn)品，做好當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的規(guī)避方式。除此之外，要能夠靈活、適當(dāng)?shù)乇荛_政策調(diào)控的行業(yè)及項(xiàng)目，特別是在地產(chǎn)業(yè)的商品房項(xiàng)目。

四、結(jié)語

綜上所述，金融理財(cái)產(chǎn)品投的資是人們對(duì)其儲(chǔ)存自己處理的重要途徑。隨著近些年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)所取得的突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人們對(duì)其金融理財(cái)產(chǎn)品的投資的需求也變得越來越強(qiáng)烈。但是，就我國(guó)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的實(shí)際情況來說，人們?cè)谶x擇他們的理財(cái)投資機(jī)構(gòu)與理財(cái)投資產(chǎn)品時(shí)，仍然存在著模糊性，從眾性以及盲目性等問題，這會(huì)在很大程度上使投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)變得更大。因此，根據(jù)當(dāng)下的形勢(shì)，由于國(guó)內(nèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展與國(guó)外相比較而言，仍然存在著各種方面的差異性，因此，國(guó)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與政府應(yīng)該相互尊重、協(xié)調(diào)、配合，積極地促進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在發(fā)展中存在的不足。而投資者也要做到不斷強(qiáng)化自身對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)的儲(chǔ)備，對(duì)我國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品的種類和特點(diǎn)有著充分的了解和把握。國(guó)家相關(guān)政府部門要加大其監(jiān)管力度，采取相應(yīng)的監(jiān)管行為。只有這樣，才能建立健全一個(gè)有秩序、穩(wěn)定快速發(fā)展的金融理財(cái)市場(chǎng)。

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