福州高校大學生消費信貸問題及對策分析

摘 要：本文通過調查問卷的形式，以福州地區高校大學生為樣本，來了解大學生消費信貸的現狀和問題。在問卷中，根據大學生信貸提出相應的問題，以獲得比較準確地數據。再通過深入的分析數據來研究引起大學生消費信貸風險的因素：從信用的角度出發，發現部分大學生誠信缺失存在不良的消費觀和價值觀；從市場的角度出發，發現監管體系不完善。最后針對這些問題提出有效的風險防范措施和建議：大學生應該形成正確的價值觀和消費觀；政府加強該方面的監管；學校與家庭方面加強消費信貸意識的教育。

關鍵詞：大學生消費信貸 不良消費觀 消費信貸意識

一、引言

由國家統計局發起的國民經濟調查反映全國大學生數量正在不斷增加，當前全國在校大學生已經將近3000萬人，可見大學生校園消費市場前景十分可觀。大學生群體有屬于自己的消費優勢，即社會需要他們的力量來進行創造再生產，他們是社會的新鮮血液，對于未來擁有較高的消費水平。雖然大學生群體仍有著沒有固定社會收入來源的弊端，但不可以否定的是他們未來形勢的優勢，提前消費成了許多金融平臺吸引大學生信貸的方式，螞蟻花唄、京東白條、愛學貸、分期購等網貸平臺正在大學校園悄然興起。

但是，由于目前社會征信系統的不完善，有一部分大學生控制不住自己消費的欲望，不能正確看待校園信貸，消費之前沒有認真考慮以至于到最后無法及時償還信貸，不但影響了個人信譽，還致使銀行出現了財務危機，在校園信貸出現大量壞賬的初期便有了當初銀監會叫停“信用卡業務”的事件。2016年以來，形形色色針對在校大學生的網絡借貸平臺和校園分期購物平臺快速發展，但是由于缺乏相關規則的制約，“校園貸”不斷出現各式各樣的問題。大學生信貸問題已經引起了許多經濟學者的關注。張兵權（2016）認為部分大學生存在著赤字消費，盲目消費，攀比消費等不正確的消費觀念；銀行等金融機構為了爭奪大學生客源，主動降低門檻，導致信用風險劇增；并且監管體系的不完善也導致行業不健康發展。石志紅（2016）對于大學生信貸是否對大學生有積極作用持肯定態度，其中重點是趨利避害，實施相應的風險管理制度，才能在現實社會中對大學生起到積極的作用，使信貸平臺與學生實現共贏。

本文是以福州地區高校大學生為研究對象設計和發放調查問卷，獲得第一手的數據，對獲取的數據進行研究，以獲得分析結果，剖析大學生在校園消費信貸中發現的問題。

二、福州高校大學生消費信貸調查的研究方法和樣本特征

本調查采用的方法為隨機抽樣，樣本為福州地區各大高校大學生，以發放問卷的形式，以陽光學院，福建師范大學，福建醫科大學，福建中醫藥大學和福建師范大學協和學院等學校的同學回答作為收集數據的來源。調查期間發放問卷共計270份，經過篩選，收回的有效問卷共258份。

1.樣本分布。

1.1年級分布。由于是隨機抽樣調查問卷以至于每個年級段的數量相差較多。大一、大二、大三、大四年級的分布為42人（16%）、12人（5%）、103人（40%）、101人（39%），總人數258人。

1.2性別分布。男女人數分別是118人和140人，男女比例為：0.84：1。

1.3學生專業分布。受訪的學生來自不同的專業，有經濟學28人（10.85%）、理學53人（20.54%）、工學19人（7.36%）、法學6人（2.33%）、文學2人（0.78%）、醫學83人（32.17%）、藝術39人（15.12%）、其他28人（10.85%）。

2.學生經濟狀況。

2.1每月生活支出情況。根據調查數據顯示，福州高校大學生每月生活支出的分布呈正態分布。其中，生活開支在一千元以下的為67人（25.97%）、一千到兩千的為153人（59.30%）、兩千到三千的為29人（11.24%）、三千元以上的為9人（3.49%）。

2.2收入來源情況。根據問卷可以發現，受訪的學生的主要經濟來源61.23%是父母資助及生活費，獎學金、助學金占16.94%和還有14.28%是來源于個人的兼職收入。

3.學生對于學生消費信貸了解的情況。

3.1不同大學生對信貸工具的了解情況。對學生對常見的信用卡業務了解的比較多，以及現在使用較為廣泛的支付寶旗下的螞蟻花唄也知道的比較多，分別占比23.12%和41.30%，表示這類信貸工具比較其他信貸工具更被人熟知。對于其他幾項大學生信貸工具，從調查結果顯示，學生們對其較為陌生，其中京東白條占比12.85%，趣分期占6.92%，愛學貸為5.93%以及9.88%的其他。

3.2學生網貸平臺的吸引力。根據調查數據顯示，26.11%的學生認為網絡信貸平臺申請方式簡單的特點對他們最有吸引力，信用認證只需提供兩證就可以得到貸款；27.37%的學生則認為貸款方法簡便，通過手常用的APP對他們來說更有吸引力；17.47%的學生認為豐富網絡信貸平臺網站內容，不只局限于貸款擴大服務范圍，提供理財知識與經驗分享可以增加吸引力；19.16%的學生認為對于他們來說網貸平臺更有吸引力的是網貸平臺能夠積累信用記錄，為今后的購車購房等其他貸款提供了便利；9.89%的學生則認為網絡信貸平臺能夠為他們提供更高額度的貸款更能吸引他們。

三、調查結果分析

統計數據反映，影響大學生消費信貸有兩個主要因素，即信用因素和市場因素。其中信用因素包括大學生誠信教育的缺失以及大學生不良的消費觀等；市場因素則包括信貸市場的信息及監管的不完善以及信貸平臺間的不良競爭。這些因素存在著相互的聯系，對大學生消費信貸不可或缺，也帶來相應的風險。

1.大學生消費信貸與信用因素的分析。從調查統計分析結果顯示，普遍大學生認為誠信體系的建立與大學生消費信貸有著緊密的聯系，消費信貸能夠體現誠信，與此同時也促進誠信體系的建立。然而在調查中卻發現有部分學生有著不良消費觀的現象，誠信教育明顯缺失，為自身消費觀的樹立以及大學生消費信貸帶來一定的影響。從問卷中可以發現，有20.55%的學生有辦理并使用信用卡，且其中有2.33%的學生有違約記錄，從數據來看，大學生的違約記錄并不嚴重，絕大部分學生有著良好的還貸意識，但仍有少部分同學有著不及時還貸的現象。

通過數據分析統計后，發現有89.14%的學生認為如果使用消費信貸，他們不會違約；8.53%的學生認為自己會因為到期無力償還借款而違約；2.33%的學生也認為自己會違約，即使有錢也會故意拖欠。由此可以看出當代大學生中，缺乏正確消費觀、價值觀的現象并不少見，從數據中也可以發現這個問題，這是高校大學生普遍存在的問題。根據調查數據顯示，對于大學生不能按時還款的原因超過二分之一的學生認為他們是愿意還款的，但是由于缺乏資金最后選擇違約；三分之一的學生認為沒有按時還款的原因是忘記要還款；而認為不愿意還款和故意拖欠的學生僅有12%。數據反映幾乎所有學生都是愿意還款的，但由于學生群體絕大部分的收入都來源于父母給予的生活費，以至于其沒有資金償還借款。部分學生雖然愿意還款卻因為忘記，而沒有按時還款，可見其缺乏良好的按時還款意愿，間接體現了誠信教育的不足。

2.大學生消費信貸與市場因素的分析。從市場的角度來看，大學生消費市場有著巨大價值，商業銀行與各金融信貸機構為了搶占這一市場，爭取客源，紛紛放低標準，是造成風險的原因之一。另外，由于我國校園信貸處于起步階段，有較多的不足之處，對該方面的監管也不夠完善，亦是影響消費信貸的風險因素。根據問卷，對于校園信貸將來的狀態，超過一半的學生認為將會越來越普及，參與消費信貸的大學生也會越來越多，學生會慢慢接受這一市場；而將近15%的學生確認為由于需要的人群較少，認為大學生信貸消費沒有什么生存空間。28%的學生表示不清楚。從數據可知，大學生消費信貸市場已經開始慢慢普及，高校學生大部分都是接受這一市場的。

對于大學生信貸消費市場高校學生們存在不同的態度，27.52%的學生持肯定態度，他們認為大學生在自己能夠承受的能力范圍內，提前積累自己的信用額度，有利于今后生活中形成良好的信用記錄。23.64%的學生持有否定態度，他們的看法是大學生大多數都沒有自己的收入來源，基本上的經濟來源于父母，進行消費信貸后只會給父母造成負擔，給自己帶來不必要的麻煩。而48.84%的學生認為消費信貸有利有弊，持中立態度。

對于規范大學生信用消費市場，高校學生持有不同的看法。在調查的258人中，有65.50%的學生認為應該規范信貸工具，培養學生健康理財的意識；72.87%的學生認為應該完善相關法律法規，以規范信用消費市場；75.97%認為大學生應該控制消費欲望，做到理性消費；63.18%的學生認為各高校應該完善信用體制，加強大學生的信用意識；僅有33.33%的學生認為應該提高各信貸機構平臺的門檻。

3.福州高校大學生消費信貸存在的問題。

從上述的調查分析中，反映出大學生消費信貸存在的幾個問題。從信用的角度來分析，存在的問題有：第一，誠信教育的缺失。在調查中發現，部分高校的大學生并未意識到信貸消費與個人誠信道德之間存在的關系，誠信意識不夠，存在有意延遲還款和不還款的行為。由此也可以看出我國高校和家庭對學生樹立正確的價值觀和消費觀的教育不足。第二，高校大學生存在不健康的消費觀念。各平臺在給學生提供借款的同時放大了學生的消費欲望，給自身不夠堅定，思想意識不夠完善的同學帶來了不良的引導。錯誤的價值觀和消費觀導致學生盲目的不合理的消費，最終沒有能力償還借款是導致大學生消費信貸的風險之一。第三，大學生收入來源的特殊性。根據調查數據顯示高校大學生的大部分收入來源于父母給予的生活費。大學生的還貸情況受收入來源與收入的多少影響。

從市場的角度分析，存在的問題有：第一，設置門檻沒有規范。市場對大學生這一客源競爭激烈，為了獲取更多的學生市場，紛紛降低門檻，僅用兩證與學籍信息即可辦理。卻沒有對大學生的經濟狀況、還款能力進行貸前調查，給信貸業務帶來較大的信用違約風險。第二，監管體系的不完善。目前我國關于大學生消費信貸的立法并不完善，存在較大的監管空缺。致使大學生信貸市場出現龍魚混雜，信息不透明等問題。并且有一些不正規的借貸平臺會將借款人的信息出售，使學生信息泄露，給學生帶來一定的損失。

四、大學生消費信貸問題的對策

不良的消費容易阻礙大學生樹立正確的消費觀念，此類問題應該引起重視，找到有效的解決方法和途徑。為了解決調查中發現的問題，依據數據分析得出的結果，從學生、學校、家庭、政府部門、信貸平臺幾個方面提出幾個相應的對策。

1.學生自身方面。分析結果體現出當代大學生存在一定錯誤的消費觀念，以及誠信的缺失等問題。這些問題要得到解決必須要給大學生們建立一個正確的消費觀、人生觀、價值觀。這樣才可以更好的預防大學生消費信貸風險的發生。樹立正確的價值觀和消費觀，不僅可以有效地防范大學生消費信貸風險，更能提高大學生的自身素質和人生觀。大學生缺乏正確的人生觀和價值觀不但給自己帶來傷害，同時也給社會親人朋友帶來損失。2016年3月，鄭州某高校大學生沉迷賭球用28位同學身份證在信貸平臺借款，共計款項約60萬，最終因無力還款跳樓自殺。大學生應該學會掌握消費的尺度，不可盲目的過度消費讓自己陷入不斷消費還款的循環過程中，更不可無視自身還款能力的行為，拒絕攀比，量力而行。只有樹立正確的價值觀和消費觀才能更好地從本質上制止拖欠貸款和盲目消費的行為，保證信貸市場的安全性。還應該重視人格建設，拓展自身知識面，積極汲取有關方面的知識，加強自身的風險觀念，樹立風險防范意識。

2.學校方面。學校應重視學生的誠信教育與理財教育以及風險教育，幫助其樹立健康的消費觀念及誠信觀念，以及積極的人生觀和價值觀。首先，學校作為教育主體，可以通過開設相關個人理財等相關課程，在校園文化中加入理財知識。也可以借助一些媒介實施反詐騙等宣傳活動，加強信貸消費教育。其次，加強培養學生的道德教育樹立正確的價值觀和消費觀是至關重要的。高校可以通過講座、辯論、討論等各種活動，也可舉辦相關主題晚會，在活動中以愉悅輕松的氣氛幫助大學生樹立健康的消費觀念，崇尚科學消費，倡導他們學會開源節流，勤儉節約，提高學生的風險理念和理財能力。只有在學校的配合下，學生的誠信意識才能更進一步地加強，進而幫助完善校園消費信貸市場。學校還需增加辨識能力，避免“害人金融”入侵校園。當下學校，金融信貸的小廣告隨處可見，還需提升管理能力，把小廣告清出校園，給學生一個清靜的學習環境。完善信用體制，提高防范能力。另外，各領導干部機關應密切關注學生不正常的消費行為，關心學生的消費心理，及時發現存在的問題，并且及時提醒或制止。

3.家庭方面。家庭是每個人接觸的最多也是接觸的最早的團體，因此家庭教育對每個人來說是至關重要的，父母應教導孩子正確的觀念。如果父母不重視孩子的教育發展，孩子也許就會因為這樣而學壞。家長應該秉承著正確理性的消費觀，養成勤儉持家的良好習慣，從小給孩子樹立一個好榜樣。家長在平時的生活中應該要多給孩子灌輸正確理性的消費觀念，加強有關財務方面的教育，樹立健康的財務觀念。并且，教育孩子在消費的時候學會獨立并且能夠理性的去思考，不與他人相互攀比，形成健康、理性的消費觀。在教育孩子同時，家長還應該對孩子起到監督作用，及時了解孩子的消費狀況，避免出現過度消費，欠下巨款的悲劇。

4.信貸平臺方面。銀行及P2P平臺等金融機構必須健全大學生消費信貸的風險管理制度，建立風險預警機制，完善期間管理監督。貸前對用戶的身份進行嚴格的審查，實行實名認證制度，提升信用水平和資金流動調查水平，并對其進行整理歸類，信用過低的申請者則加入黑名單不予以貸款。加強貸后的跟蹤與管理，對收集到的情況進行動態化管理，用預測分析的方式減低潛在風險。信貸平臺應該注重行業的自律和監管，更好地體現自身的功能。業務群體具有特殊性，在對其從事金融服務的時候，做到符合法律法規，規章制度。具體來說，應該注意以下幾點：第一，按照實際情況進行市場調查，整理分析大學生消費結構，推出符合大學生群體特色的產品，保證其針對性，提供其所需的服務。第二，充分了解其消費模式和消費熱點，進行全方位的分析判斷，再與其分析結果對應的商家聯合，推出具有針對性的產品。最后，對于大學生應設立合理的貸款額度（小額），以及最低的利率，避免出現還不起利率的情況。

5.政府方面。信用建設的基礎是法律，也是整個行業的標準。現階段我國的校園消費信貸體制仍不健全，還需要社會各界的共同努力，其中關鍵便是由法律引領，嚴格依法辦事，做到有法可依，有法必依。立法機關應加快消費信貸立法的步伐，嚴格把關規范金融機構和企業經營的運作，加強對消費群體的保護，尤其不能忽視在校學生這一特殊的群體的保護。新興的網絡借貸平臺是一個重點，有關部門必須規范其行為，明確審核分界線，提高準入門檻。提升監管力量，堅決依法處理不合法，不合規的借貸平臺。此外，還需完善個人信用評級體制，并且保護商業機密和消費者個人的隱私，加快完成個人征信體系，保護債權人合法權益，保障校園消費信貸體制的完善，同時也能夠更好保障借款人的合法權益。

隨著在大學生消費信貸環境的改善，信貸流程的規范，法律體制的構建，消費素質的不斷提高，我國校園消費信貸局面將向著正確健康的方向前進。

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