我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管研究

摘 要：金融視域下，民間借貸可謂一種有效補(bǔ)充，解決了眾多中小企業(yè)的融資問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮意義重大。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)民間借貸行為采取高壓管制政策，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，暴露出了諸多弊端，如主體多頭、利率規(guī)制不合理等，無(wú)形中增加了其穩(wěn)定健康發(fā)展阻力。本文在對(duì)我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管問(wèn)題作出簡(jiǎn)析與論述的基礎(chǔ)上，就其相關(guān)完善策略進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律監(jiān)管 發(fā)展完善

一、引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制下，社會(huì)資本趨向一定程度的集中，加重了貧富分化，民間借貸作為“地下金融”作用日益突出。事實(shí)上，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，民間借貸行為也越發(fā)普范，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的法律監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)公民合法權(quán)益的保障與探究至關(guān)重要。民間借貸法律監(jiān)管不單單是一個(gè)現(xiàn)實(shí)社會(huì)問(wèn)題，同樣也是一個(gè)理論層次的系統(tǒng)問(wèn)題。

二、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管問(wèn)題

近年來(lái)，隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，民間借貸活動(dòng)越發(fā)廣泛，對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的反向作用明顯。日前，國(guó)家對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，并逐步完善相關(guān)法律條例，夯實(shí)了其實(shí)踐基礎(chǔ)。但就現(xiàn)實(shí)來(lái)看，其中還不乏問(wèn)題出現(xiàn)。例如，我國(guó)既有法律雖然對(duì)民間借貸進(jìn)行了一系列規(guī)制，但只是散見(jiàn)于各部門(mén)法當(dāng)中，尚未形成統(tǒng)一，且沖突不斷，造成了一定程度的職責(zé)推諉現(xiàn)象，同時(shí)過(guò)于寬泛的自由裁量權(quán)也使得審判結(jié)果大相徑庭，難以有效維護(hù)法律威嚴(yán)。此外，民間借貸利率界定不盡合理。根據(jù)我國(guó)《民法通則》第四條規(guī)定，“民事活動(dòng)應(yīng)遵循自愿原則”。民間借貸本身屬于民事活動(dòng)的范疇，既然如此法律規(guī)定一個(gè)固定利率則與之沖突，似乎不太合理。政府過(guò)多地介入民間借貸顯然也是不合理的，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易的原則沖突。

三、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管完善

時(shí)至今日，民間借貸已然成為金融市場(chǎng)的重要構(gòu)成，為緩解中小企業(yè)及個(gè)人資金壓力發(fā)揮了有效作用，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值、社會(huì)價(jià)值毋庸置疑。而與此同時(shí)，民間借貸多元價(jià)值的創(chuàng)造，又需要在強(qiáng)有力的法律監(jiān)管下才能實(shí)現(xiàn)。作者基于上述分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種完善我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管的策略，以供參考和借鑒。

1.明確參與主體。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行體制下，在對(duì)民間借貸組織的監(jiān)管過(guò)程中，政府有關(guān)部門(mén)的責(zé)任定位于服務(wù)，如協(xié)調(diào)與控制等，以保證合理健康的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)民間借貸事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。為了更好地完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制，可建立相關(guān)組織協(xié)會(huì)進(jìn)行合理有效的行業(yè)內(nèi)部控制與規(guī)范。如此一來(lái)，不僅可以縮減政府財(cái)務(wù)精力投入，還能夠發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向作用，促進(jìn)民間借貸行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，并更快、更及時(shí)地處置相關(guān)問(wèn)題。在此過(guò)程中，民間借貸監(jiān)管協(xié)會(huì)以平民的姿態(tài)、專(zhuān)業(yè)的角度審查行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展，對(duì)于相關(guān)問(wèn)題的了解更加全面，以分析報(bào)告的形式反饋給政府，有利于國(guó)家即時(shí)民間借貸法律在社會(huì)上運(yùn)行的情況，并針對(duì)性采取策略。以行業(yè)內(nèi)控為視角，加之政府監(jiān)管配合，有效確保了民間借貸法制的科學(xué)性、實(shí)踐性，對(duì)推進(jìn)相關(guān)監(jiān)管體系完善工作至關(guān)重要。明確實(shí)施主體，并量化其職責(zé)與權(quán)限，有利于推進(jìn)民間借貸法律監(jiān)管落實(shí)。

2.健全法律體系。既有監(jiān)管民間借貸法律散見(jiàn)于不同的部門(mén)法中，并在彼此間存在一定沖突，因此有必要對(duì)這些法律進(jìn)行統(tǒng)一編撰。在此過(guò)程中，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有民間借貸法律的效力等級(jí)進(jìn)行細(xì)致、明確規(guī)定，指導(dǎo)審判人員的辦案思維，使之對(duì)于自由裁量權(quán)的行使不至于大相徑庭，有效保證公民合法權(quán)益，維護(hù)法律正義、平等及威嚴(yán)。眾所周知，法制從某種意義上而言是一個(gè)不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程，其與生俱來(lái)就附有滯后性，任何一部法律規(guī)范從它制定時(shí)起就已滯后于社會(huì)實(shí)踐發(fā)展。尤其對(duì)于如火如荼發(fā)展著的民間借貸而言，有關(guān)法律監(jiān)管更是如此。因此，國(guó)家政法及有關(guān)部門(mén)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，在不斷的摸索實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，審查舊法不足的同時(shí)，健全新法，取精華、剔糟泊，以推動(dòng)民間借貸法律監(jiān)管逐步完善。在此過(guò)程中，也需學(xué)術(shù)領(lǐng)域?qū)＜腋鞅M其才，積極參與國(guó)家法制建設(shè)事業(yè)，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，以更加專(zhuān)業(yè)、全面的角度提出建議。民間借貸法律建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅僅需要多方參與，同時(shí)亦要以事實(shí)為基礎(chǔ)持續(xù)不斷的開(kāi)展。

3.完善準(zhǔn)入機(jī)制。在我國(guó)既有民間借貸組織架構(gòu)中，存在一定程度的監(jiān)管混亂，作用對(duì)象不明晰，直接影響了相關(guān)工作成效。長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，從法律層次上加強(qiáng)民間借貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，并采取措施增加行業(yè)準(zhǔn)入限制條件，可以有效降低甚至規(guī)避民間借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。高度開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，民間借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)表現(xiàn)參差不齊，對(duì)此需建立科學(xué)、完善的資格審查機(jī)制，同時(shí)進(jìn)一步引導(dǎo)其向社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)化，以保證其健康運(yùn)行。在此過(guò)程中，信譽(yù)作為民間借貸機(jī)構(gòu)的硬性條件，其相關(guān)審查工作開(kāi)展至關(guān)重要。因此，建議國(guó)家及地區(qū)政府充分做好民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行前的考察與審查工作，通過(guò)多種渠道了解相關(guān)責(zé)任人的資質(zhì)、能力等，有效杜絕非法集資現(xiàn)象發(fā)生。以法律規(guī)范為準(zhǔn)繩，嚴(yán)格審查民間借貸機(jī)構(gòu)及其相關(guān)負(fù)責(zé)人行為，一旦出現(xiàn)越線(xiàn)問(wèn)題，即予以嚴(yán)厲的問(wèn)責(zé)追究，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行取締處罰。相信在嚴(yán)格的審查機(jī)制面前，加以法律強(qiáng)制規(guī)范，我國(guó)民間借貸監(jiān)管將邁入新的臺(tái)階。

4.加強(qiáng)利率規(guī)制。綜合來(lái)講，民間借貸法律監(jiān)管的核心是利率是否正常合理。根據(jù)最高人民法院《借貸意見(jiàn)》，民間借貸年利率波動(dòng)不宜超過(guò)20%左右，且上限不能超過(guò)正常銀行四倍。理性維度分析，這一規(guī)定太過(guò)僵化，現(xiàn)已不再適合金融發(fā)展需求，但如若不限制利率，勢(shì)必會(huì)由于借貸雙方不平等地位事實(shí)而引發(fā)或加重高利貸現(xiàn)象，甚至?xí){社會(huì)穩(wěn)定，這是黨國(guó)政府絕不容許的。以目前的形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)貸款市場(chǎng)尚未完全開(kāi)放，民間借貸利率的主控權(quán)還集中在資本雄厚的借款人手里。對(duì)此，建立國(guó)家廢止四倍利率規(guī)定，在尊重金融自由和市場(chǎng)規(guī)律的前提下，進(jìn)一步細(xì)化政府職能，只要不危害國(guó)家、集體以及第三人合法權(quán)益的情況下，應(yīng)適度放開(kāi)意思自治，實(shí)現(xiàn)民間借貸人性化監(jiān)管。不同的歷史時(shí)期，由于經(jīng)濟(jì)水平差異，所采取的民間借貸利率規(guī)制手段略有不同，需結(jié)合實(shí)際情況加以創(chuàng)新和改革，進(jìn)以提高監(jiān)管實(shí)效。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，加強(qiáng)和完善我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管至關(guān)重要，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定的核心問(wèn)題。由于個(gè)人能力有限，本文作出的研究可能存在不足。因此，作者希望學(xué)術(shù)界的更多大家參與此課題研究，全面解析我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管不足，理性審查其影響因素，進(jìn)而有針對(duì)性地提出更多有效解決對(duì)策，規(guī)范我國(guó)金融發(fā)展秩序，發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益以及民生效益。

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作者簡(jiǎn)介：張文艷。邢臺(tái)廣播電視大學(xué)，講師。研究方向：民法，房地產(chǎn)法。