我國商業銀行個人理財業務現況及未來發展的探討

摘 要：自21世紀以來，我國商業銀行的個人理財業務隨著經濟的飛速發展而進入了高速增長階段，個人理財業務得到了業界的認可，人們對于理財的意識也愈發明顯，個人理財依靠其高增長，高回報的特點吸引著人們更多的投資。但由于我國個人理財產品還未成熟，現存個人理財需求不斷加大，競爭加劇，個人理財業務由于其經營模式的欠缺與制約，仍存在很大問題需要不斷更改。本文旨在，根據個人理財業務的特點，結合我國的經濟大背景，發現其問題所在，并對其未來的發展策略進行一定探討。

關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 發展經濟

一、我國商業銀行個人理財業務的概述及意義

1.個人理財業務的定義及分類。自我國改革開放以來，我國的國民經濟與理財意識得到了顯著提升，個人理財業務金融市場的刺激下得以發展。從概念上來看，個人理財業務只要是指商業銀行依靠了解與分析客戶的金融流動情況，分析其金融產品，從而為客戶定制一套合理的理財目標及服務流程，是當下增值個人資金，安全性較高的一種金融服務。一套完善且優秀的理財產品需具備專業的服務與優秀個性化的產品，如此才能實現客戶的長期投資。從客戶的角度來看，個人理財業務也相當于聽從一種專業性指導，配合專業人士達到理財上的合理性，規范性，從而提高個人財政資產的擴大。

由于管理與運作方式的不同，銀行通常將個人理財業務劃分為兩大類型，即：理財顧問與綜合理財業務。其區別就在于理財顧問更偏向專業性的規劃與分析，而綜合理財業務則更偏向于客戶對于下一步的資產委托，以及今后的資產管理。目前，商業銀行針對個人理財業務的品種類型進行不斷的探索嘗試，盡可能滿足客戶的需求，從而推動我國個人理財產品的更加穩定成熟。

2.商業銀行個人理財業務的意義及重要性。我國金融業內在需求與外在多元化需求在近幾年內迅速膨脹結合，是商業銀行跟隨經濟改革形式不斷推陳出新，并相繼做出一系列改變，個人理財業務也作為其一項重要的經營手段脫穎而出，使銀行盈利得到發展。為此商業銀行也需不斷提高服務水平與產品質量，在理財業務方面進行革新，通過加強其服務，產品性能等方式帶動資產的活躍度，吸引客戶眼球。這種內部的競爭也使銀行資產流動的發展得以優化，負債業務也能夠得到加強。

而從外界的潛在需求角度來看，我國公民的個人可支配收入以及個人資產有著大幅度提升，生活質量與財產管理需求也隨著收入的增加不斷提高，人民的資產保值欲望以及理財業務的需求增加，為銀行的個人理財業務改革提供了有效動力。另一方面，在財產投資保值方式不斷增加的當下，人民對于資產投資保值的風險率與預支危險非常注重，股票，保險，基金等資產投資流動方式帶給現代人投資恐懼性，大多數人不懂得理財投資的方式方法，在面對多變的金融市場時，很多人會選擇個人理財業務來對其資產與分配進行分析與服務，從而滿足客戶的個性化需求。

二、我國個人理財業務的發展現狀

1.個人金融資產流動的現狀及發展。隨著我國社會經濟結構的轉型，我國金融領域的重大變革，居民收入不斷增加，個人可支配收入也不短增加，據調查，居民金融資產從1979年到2014年初增長了1265倍，極為迅速，而近幾年銀行存款利率的低迷，通過對計算機大數據的掌握，了解客戶的資金流動情況與其偏向的理財產品，產生了加強對客戶個人剩余資產的理財業務。目前，由于個人剩余資產不再局限于銀行儲蓄，購買保險、股票、基金等，新理財方式的出現刺激了廣大消費者，但相對于其他投資理財項目，銀行的低風險高收益的便利性成為現代化社會中很多居民的資產管理投資選擇。

2.個人理財產品的金融市場環境。通過研究分析近幾年的金融市場環境可得知，銀行業金融機構各項業績都多少有些增長。而商業的銀行金融機構資產總額增長從2014年末到2016年末增長了約95.28億元，同比增長19.89%；相對的，銀行的負債總額也在持續呈正比增長，其增長額同比增加了約19.19%左右，較以往都有所增加，銀行業的資金波動也愈發明顯。由于金融市場的不穩定性因素，銀行相較于從前存款活期化日益上升，大多數客戶不會選擇死期存款，存款增量也呈下降趨勢。

具體數據分析顯示：2015年末，我國人民幣存款有少量增長，為113.86萬億元，同比約增長9.1%，但其百分比較之于2014年卻有所回落。通常情況下，客戶由于現我國的物質水平的提高，在排除銀行負利率的市場環境下，客戶大多都具傾向于資金的流動與投資，尤其是在股票和房地產方面，盡管在近一年以來該兩大投資對象呈現投資比率下滑趨勢，但銀行的活期存款比仍得不到回升，定向存款的發展趨勢已遭遇瓶頸。

三、個人理財業務在商業銀行中的發展問題

1.理財產品同質化嚴重，缺乏創新。近年來，我國商業銀行都擁有或多或少的理財產品，而實際理財產品中也其實是大同小異，理財產品缺乏實際內容，針對客戶的理財產品也無法愈加無法迎合，失去了其原有意義。在近期，各大銀行推出“一站式”服務，但銀行之間的效仿現象仍存在嚴重，理財產品單一落后的現象仍未得到緩解，產品的大同小異且缺少創新性與技術性等傳統基本問題，對金融業各大銀行的發展進程產生嚴重影響。

就商業銀行與客戶本身而言，相同的投資客戶在一定情況下可能會出現不同的理財需求，同理不同的投資客戶也都具備每一種不同的理財需求，而銀行則需要全面分析客戶需求，服務方案也需根據不同的類型需求制定個性化方案，因人制宜。總體而言，銀行只有提升服務水平，避免服務的同質化，才能滿足客戶和市場對于商業銀行的需求。

2.市場定位缺乏穩定性，造成客戶流失。從中國傳統思想觀念的角度思考，中國的國情使其對于個人資產的積累與不外露更加重視，而對于商業銀行的個人理財業務也呈現出懷疑態度，所以并沒有讓其他機構管理自身個人財富的概念。而普通公民對于個人理財產品不夠了解，客戶對其個人財富管理擁有信譽度與依賴性，通常不愿意將自身資產交付給銀行進行規劃，由于我國的金融機構的個人理財產品僅處于初期成長階段，公民沒有廣泛的接受度，對其概念與方式也較為模糊，缺乏理財信任性，使得我國理財產品客戶流失。

另一方面，由于我國公民大多缺乏敏感的風險觀念，在投資之前很少采用全面詳細的風險預估及項目的投資規劃，但在投資時又存在從眾心理，大多數公民對于財產投資與規劃都保持著傳統的保底為目的心理，“穩賺不賠”的概念嚴重限制了我國個人理財產品的運轉靈活性。對于銀行來說，沒有把握好客戶的心理，同時不注重那些小范圍理財的客戶，只關注擁有大范圍規劃的高端用戶群體，這種不明確的市場定位，與缺乏公平性的市場細分，導致市場運營的穩定受到影響，客戶流失嚴重。

3.理財風險不明確，金融業經營受到束縛。在如今不斷快速發展經濟體制下，我國的金融業雖整體處于上升模式，其分業經營與監管模式也呈現穩定發展的狀態，風險發生率低，但從未來持續發展的角度來看，我國的金融業整體缺少與時俱進的創新模式精神，金融業的經營發展受到束縛，并嚴重影響我國金融機構間的相互合作，阻礙市場競爭力的提升，使得我國商業銀行的個人理財產品無法根據不同需求制定出有效的個性化理財方案。

根據研究我國目前的個人理財產品，許多商業銀行在沒有告知客戶理財產品的存在風險便急于提出購買，導致客戶在理財過程中對財產賠付的過程及原因并不知情。而大多數的投資者在投資前也并未提前調查或向相關客服人員提出風險問題便盲目進行購買，大多數投資者只關注其收益回報，卻不了解其收益與風險的正比性作用。在銀行理財產品未達到客戶心中的回報收益時，往往會造成銀行與客戶之間的糾紛，既損壞銀行個人理財產品的形象，也大大降低了客戶對于理財產品的信任度。

四、我國商業銀行中個人理財產品中問題的原因分析

1.理財產品的創新性缺乏。根據我國商業銀行整體創新步伐的遲滯現象來看，其中受到各方的原因限制，一方面，商業銀行雖相繼推出了不同種類不同性質的金融理財產品，但這大多只是在原有產品和中間業務基礎上進行的重組、調整，真正做到觀念性突破與內容上創新的產品則少之又少。另一方面，銀行對于理財產品沒有進行深度的挖掘，更沒有對其宣傳進行廣泛的推動活動，使其造成客戶不僅對與理財產品缺乏認知度，同時也埋沒了好多優秀理財產品。

除產品本身之外，我國對于理財產品的營銷手段也相對于其他發達國家而言較為落后，無法對潛在客戶造成影響。根據數據的調查情況而言，大多銀行使用的手段是進行各種增值服務的推廣來吸引顧客注意力，這種方式基本上是以高端性增值服務的個人理財產品為主的，對于普通的用戶以及客戶最終選擇的影響并不大。從商業角度來分析，我國商業銀行的營銷手段還僅僅停留在同向發展模式中，其營銷手段過于落后，營銷理念也應創新更新，創造良好的團隊來增強其整體服務趨勢。

2.缺乏專業的理財團隊與營銷人員。目前而言，我國個人理財業務發展迅速，而快速發展的理財業務與經濟速度使得商業銀行的工作人員無法跟上其業務與客戶的需求，理財的專業性與降低客戶投資風險等方面的服務度降低，使得我國理財業務發展緩慢。這其中的原因主要在于人才數量與品質的缺乏，從人才的構成來看，我國適合從事個人理財產品業務的人才在數量上并不充裕，而大多數的理財人員在一線客戶的理財方法上專業性不足，無法滿足其理財產品的各項服務。

另一方面，我國的個人理財業務要求理財人員具備高素質與良好的個人品德，對于證券、房地產、證券等方面的知識較為充分，且具備良好的組織協調能力與交際能力，并對于客戶所提出的個性化、專業化的理財服務能夠利用多種金融工具來進行協調。因此，我國針對于理財產品的專業理財團隊需要加大其培養力度，晚上我國的理財團隊素質，幫助理財產品的不斷健康發展。

3.理財機制的不健全。由于我國的理財業務仍處于初級發展階段，相比于其他發達國家來說組織機構以及保障機制都較為缺乏，作為新型的綜合性業務，個人理財產品的順利進行講求完整性和連貫性，而縱觀我國的理財業務與理財產品，，個人理財產品的范圍過于繁重，包含業務過多使得各個部門的理財產品無法各司其職，一站式服務難以實現。

五、我國商業銀行個人理財產品的發展對策

1.建立完善的理財營銷模式。為適應我國快速發展的經濟營銷模式，建立符合市場規律的營銷理財模式，我國可借鑒其他發達國家的理財營銷模式，以軸劃分產品功能，并進行有針對性的進行規劃，主觀符合客觀觀念，使理財產品得到個性化，品牌化，綜合化，并能夠根據客戶需求與類型進行劃分，完善銀行資源的整合。

除此之外，銀行也應著力樹立自身的形象，加強個人理財的策略運用。銀行可加強組織公益活動舉辦各種不同的活動，參加救助貧困兒童等，做到幫助國家同時也為人民做出力所能及貢獻的良好形象，樹立良好的正面口碑，為今后有效的發展市場進程，是人民更加了解銀行及個人理財產品打下堅實基礎。

2.營造良好的金融理財環境。為改善現有商業銀行的發展環境，我國需結合客戶的個性化多樣化需求，為客戶構建一個具有決策性的科學理財組織，并發展國內商業銀行的良性競爭，實現良好的客戶價值與完善，從市場調研中充分了解客戶的需要，擴大自身個人理財產品在市場的占有比率，并從根本上改變經營理財模式，從而實現針對客戶需求而形成的良好競爭機制。

另一方面，為避免誠信問題對商業銀行造成傷害，維護良好的社會銀行習慣，我國商業銀行可借鑒域外國家的經濟保險制度，對面臨破產的特殊金融機構情況，可給予存款用戶一定的經濟賠償，從一定程度上既保障了金融機構安全度過經濟危機，也維護了客戶的經濟利益。

六、結語

綜上所述，我國商業銀行在一定程度上仍處于初級發展階段，在很大程度上仍存在很大問題，需要社會各方與商業銀行自身提高晚上自身不足，進一步深化金融經濟改革，在完善金融經濟的同時實現各方的溝通與協作，努力是我國得到商業銀行個人理財業務不斷發展進步，進一步提升我國經濟發展。

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