我國網絡金融監管的困境及改善措施研究

摘 要：網絡金融在給我國經濟社會發展帶來強勁推動作用的同時，也給金融監管帶來了巨大的挑戰。論文發現，我國網絡金融監管主要存在監管歸屬問題不明確、監管能力有待提高、法律體系不適應這三個方面的困境。論文建議，要構建網絡金融監管會、培養綜合性監管人才與設立綜合性監管崗位、建立健全法律法規體系，以期促進網絡金融健康、平穩地發展，提升我國金融業發展質量。

關鍵詞：網絡金融 監管 改善措施

一、引言

網絡金融是一把雙刃劍，一方面使人們的生活變得更加高效便捷，如各類“寶寶產品”等為社會創造了巨大的福利；另一方面，如網絡借貸平臺等，也引發了社會的極大爭議，網絡金融監管任重道遠。本文的核心目的，在于運用文獻分析、案例分析的方法，對網絡金融監管的困境與改善措施做了深入剖析，以期改善網絡金融監管困境，促進網絡金融健康、平穩地發展。

二、網絡金融的概念與特點

網絡金融是計算機網絡技術與傳統金融一體化的新興金融運營模式，一般包括網上銀行、在線證券、在線保險和網上支付等金融活動。網絡金融具有效益高、成本低、進入壁壘低的特點。首先，借助開放的網絡資源可以減少產品開發和設計成本；其次，利用虛擬化網絡無處不在的形式，網絡金融不需要實體店面，不需大量柜員，就能與全國各地的顧客貼近交流、為顧客提供一對一的貼心服務，能明顯提高社會經濟效益；再者，網絡信息化使大量非金融機構加入到金融服務提供商的行列，如阿里巴巴推出的支付寶，給傳統金融帶來了巨大的沖擊。

三、我國網絡金融監管的困境

1.監管歸屬問題不明確。網絡金融監管主要由監管主體和監管對象構成。在監管對象方面，網絡金融大部分是由民間資本發起的，這些機構推出的眾多網絡金融產品如“P2P網貸平臺”、網絡小額貸款混亂無序，存在著極大的風險。由于涉及的對象繁多，增加了監管的難度。在監管主體方面，銀監會、保監會、證監會等都是網絡金融的主要監管機構，監管主體眾多，銀監會、證監會、保監會分別監管銀行業、證券業和保險業。銀行業、證券業和保險業有著許多共性，這種分業監管的模式會造成監管范圍的重疊。由此對監管工作產生了雙重影響，其一，重復監管，加大了監管成本；其二，監管失位，增加了金融風險。現有的監管模式已不能適應網絡金融日新月異的發展，構建專業化監管機構，協調各部門監管，構建專業化的金融監管模式是大勢所趨。

2.監管能力有待提高。網絡金融的發展對監管機構的監管能力提出了更高的要求。首先，網絡金融創新層出不窮，這里的創新既是指技術層面的創新，也指服務內容的創新。這就要求金融監管當局與時俱進，革新監管手段。其次，網絡金融的創新增加了網絡風險，如網絡詐騙、信息買賣，這些新問題、新形勢對金融監管當局是嚴峻的挑戰。最后，許多企業或個人開始進入金融領域，金融監管難以面面俱到。網絡金融業務的綜合性、先進性對監管人員提出更高要求，既要熟練掌握信息技術和金融知識，又要了解法律知識。目前，我國尚未形成專業的網絡金融監管方面的人才隊伍。

3.法律法規體系不適應網絡金融發展。在信息技術飛速發展的大背景下，世界上許多國家推廣并發展了網絡金融，我國也不例外。但是與網絡金融發展相匹配的法律法規還不夠明晰、健全。在現有的《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國擔保法》等法律中，涉及到網絡金融監管的法律法規較少。現有法律法規的施行對象主要是傳統金融行業，并不適用于日新月異的網絡金融。網絡金融的法律法規在設置方面存在一些漏洞，例如，沒有明確規定網絡金融領域的準入資質、沒有明確規定網絡金融公司可經營的業務范圍。這樣的法律體系既不利于網絡金融的發展，還大大增加了網絡金融的風險。因此，完善、健全網絡金融監管法律體系勢在必行。

四、我國網絡金融轉型與升級的策略

1.構建網絡金融監管會，協調各部門監管。我國目前尚未形成專業化的監管機構，設立專門的網絡金融監管會，其前期主要職能是溝通協調各部門監管、明確監管的主體、分清監管的權利與責任和防止“一行三會”出現重復監管或監管不到位的現象，最后在條件成熟的時候，轉變成專門負責網絡金融的機構。如阿里巴巴推出的支付寶，做支付端服務，為社會提供了巨大的福利，但同時也給監管帶來了極大的挑戰。天弘基金旗下的余額寶，掀起了一股“錢不存銀行，存寶寶”的熱潮，讓各大銀行頭疼不已，甚至聯合抵制；螞蟻財富給用戶提供便捷的基金購買服務；螞蟻借唄更是以其不需要抵押、流程高效便捷深得用戶喜愛；在醫療、娛樂等方面，還提供了保險服務。

面對阿里這種綜合性特別強的電商，網絡金融監管會就要充分發揮其主要協調職能，確定“一體三翼一輔助”的總體戰略，以實體經濟發展為目的，堅持金融安全與經濟效益相結合。“一個主體”即確定以央行為主體，就是要從央行的角度把握整體管理監督方向。央行行長周小川就公開表示不會禁止“余額寶”等飽受質疑的網絡金融產品，還鼓勵其整體發展，只是監管方式會逐漸趨于完善和嚴格。所以網絡金融監管會就應從把握央行的大局思想的前提下，協調三司加強對“余額寶”等網絡金融產品的監管。“三個側翼”即明確銀監會、證監會、保監會的職責，讓銀監會明確其對支付寶支付端的主要監督責任，證監會協助監管余額寶、螞蟻財富等平臺，保監會協助監管娛樂寶等保險產品。“一個輔助”即網絡金融監管會發揮好自身的協調作用，協調構建安全又高效的網絡金融監督體系。當然，具體情況具體分析主體與側翼，但網絡金融監管會的主要協調輔助功能在短期內不會改變。

2.培養綜合性監管人才，設立綜合性監管崗位。綜合性網絡金融監管人才，一要具備豐富的知識和經驗，包括銀行、保險、證券以及更重要的法律、網絡安全、風險管理的知識，處理各種類型金融監管、法律案件的經驗，就知識和經驗這一方面對網絡金融監管人才提出了很高的要求；二要具備良好的職業操守，網絡金融監管崗位提供網絡監管人才大量的、機密的、有價值的信息，監管人員要杜絕監守自盜、信息買賣，就要嚴把自身道德關，以身作則，才能更好地監管整個網絡金融領域；三可以向國際先進監管理念學習，出國交流學習，或者引進國際先進監管經驗技術。構建一批高素質的綜合性的網絡金融監管人才，設立綜合性的監管崗位，全權處理各類綜合網絡金融問題，以應對越來越復雜的形勢挑戰。

3.建立健全法律法規體系。網絡金融創新層出不窮，準確及時建立健全法律法規體系有助于遏制風險。新的法律法規首先要對市場準入條件、業務范圍做明確規定，避免網絡金融市場的泛濫，保障交易的安全；其次，要對數據電文、電子簽名規定相應的法律效力，保護消費者的利益；再次，鼓勵大型企業制定行業規則，作為法律法規之外的補充；最后，對網絡稅收做出明確規定，規避利用便捷的網絡金融平臺做偷稅漏稅的風險。

五、結語

我國網絡金融監管局面很難一下子建立專門的監管機構，目前應該以協調為主，再鼓勵民間機構設立行業規則，做出法律法規外的補充，以滿足過渡時期的需要。網絡金融國際化的特點很明顯，國際間的跨境監管更是難題，本文暫未討論，留待后續研究。

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作者簡介：王瑤（1988.05—）女。民族：漢。湖北京山人。本科。現任職于民生證券股份有限公司，綜合主管。研究方向：證券。