淺談銀行業轉型

曾幾何時，銀行業是多少人羨慕的行業，舒適穩定的工作環境、豐厚的收入和福利、體面的職業前景，使許許多多的人認為邁入銀行業就等于捧起了金飯碗。然而隨著近年來國際金融形勢的不斷演變，業內競爭日益加劇，互聯網金融異軍突起、快速洗牌、搶占市場，銀行業現已面臨前所未有的障礙和挑戰。

長時間以來，接連不斷的風險事件諸如出租出借銀行賬戶套取現金、洗錢、自助存取款機加鈔款項被盜、上億銀行假理財事件、信用卡詐騙、企業不良貸款等風險問題本就令各個銀行苦不堪言；資產業務方面，不斷興起的財富管理機構、信托公司、私募基金公司等以新型投資模式和高回報收益率正在一步步瓦解銀行核心客戶和資產，引以為傲的銀行理財規模驟減，有相關數據表明，2017年5月末，我國商業銀行理財規模為28.4萬億元，環比凈下降了1.6萬億元，信托私募基金理財規模合計28.27萬億元，較去年年底增加了近3.04萬億元，從規模數據來看，銀行理財將失去財富管理的第一把交椅；與此同時，貸款業務受利率、政策、同業競爭、不良率等因素影響，業務開展和深化也是舉步維艱；銀行網點數目在不斷地增加，然而客戶數量卻沒有得到相應的增長，客戶群體類型也在悄無聲息地發生著巨大的改變，來到銀行實體網點辦理業務的客戶大幅減少，這些客戶中年輕人的比例亦在大幅度降低，因為阿里支付寶、騰訊微信、京東金融等第三方支付的互聯網公司的快速興起，人們的金融往來僅僅通過一部手機、掃一掃碼即可輕松解決，衣、食、住、行甚至去醫院就醫都可以實現在線支付，且這些第三方支付公司相應開發了自己的信用產品如阿里旗下螞蟻金服的螞蟻花唄、京東金融的京東白條等，他們的興起和廣泛應用使得支付過程甚至根本不用涉及銀行。傳統銀行本來在金融產品的提供、對于整個金融行業的審慎運作、金融資產的管控以及用戶數據，具有無可比擬的優勢，然而在如此多的沖擊下，這種優勢已不可同日而語。除此之外，銀行從業人員的工作并非外界所想象的那樣光鮮，他們往往承受著巨大的業務指標的壓力、事無巨細地防控業務風險，還要承受著客戶的各種要求、不滿和抱怨，據不完全統計，近兩年離職的各大銀行高管不少于50人，跳槽到財富管理機構和信托公司等同業機構的人更是越來越多，總之，銀行業不再如往昔一樣是事業的沃土，反而成了一道圍城。

基于以上背景，銀行業“轉型”的概念應運而生。未來的世界是互聯網時代，金融科技的創新正在加速重構銀行經營發展的模式和市場格局競爭，也就是說，不積極創新的轉型的銀行在未來是沒有出路的。隨著網絡技術在銀行業廣泛而深入的運用和客戶需求、競爭形勢的逐步變化，客觀上要求銀行業改變傳統的營銷理念，重新定義的業務功能，創新銀行業的經營模式，形成良性發展。

從宏觀業務角度來說，全球銀行業正在經歷一場前所未有的數據化革命，傳統意義上的銀行漸行漸遠，而一個更富活力與效率的數據化、信息化銀行漸行漸近。面對困境和挑戰，銀行業希望改革的聲音急不可待，所謂沒有永遠的敵人，只有永遠的利益，銀行與互聯網正在積極構建跨界合作模式，二者的聯手正在成為事實。

銀行與互聯網金融的跨界合作，對于銀行而言，第一，可以獲取大量活躍客戶，利于開展交叉銷售；第二，通過助貸式合作，銀行在無須成本的情況下積累數據并構建完善零售風控模型；第三，通過與金融科技企業的合作，銀行可以獲取穩定的資金收益；第四，銀行會獲得來自合作方的技術風險管控等支持服務。因此，四大國有銀行、廣大股份制商業銀行和城市商業銀行都在加緊與互聯網金融合作的步伐。對于互聯網金融而言，行業初始、方興未艾、勢不可擋，但也同樣存在各種問題，二者相互爭斗不如握手言和，聯合構建新金融生態體系的同時，互聯網金融也得到了快速穩健的發展。3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行簽訂了合作協議，螞蟻金服將助力建行推進信用卡線上開卡業務，雙方將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系，建行理財產品也將嵌入支付寶，并提供個性化、定制化產品和服務；6月16日，京東宣布與中國工商銀行簽署金融業務合作協議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開全面深入的合作，同時還將打通線上線下，共同發行銀行卡和金融產品；6月20日，百度和中國農業銀行宣布牽手，提出“共建智能銀行”的目標，將圍繞智能風險監控、客戶信用評價、智能投資、智能客服等領域開展合作。7月5日，民生銀行與小米達成戰略合作，雙方將在金融、電商、生態鏈等各個業務板塊展開深入合作。如此高密度的合作落地，說明銀行業取互聯網之長，補己之短，瞄準金融科技的應用，是自身轉型的根本出路。通過合作，銀行不僅可以發揮資金優勢，更可以依托互聯網來活躍存量客戶、爭取潛在客戶、探索未知客戶，通過互聯網平臺還可以更直觀和形象地優化客戶體驗、增強客戶粘合度，提高品牌核心價值競爭力。

從基層業務角度來看，近兩年來，各大銀行已經開始著手試點網點轉型，構建多渠道整合的金融超市，即從處理中心轉為零售商店。所謂網點轉型，主要有以下幾層含義：一是以客戶為導向的營銷方式成為網點的主流經營理念，二是傳統的實體銀行逐漸過渡轉型為網絡銀行和自助銀行，三是網點業務類型以銷售、咨詢和財富管理等高附加值的金融服務為主，四是網點業務處理方式將實現前后臺分離、扁平化管理。

銀行網點逐漸由單一的柜臺服務平臺轉型為一個綜合性門戶，大部分日常交易都可以通過ATM機、自助零錢兌換機、自助發卡機、自助理財機、手機銀行、網上銀行等自助渠道完成。原來處理柜臺操作業務的柜員轉型為具有營銷理念、營銷意識和營銷技巧的客戶經理，除了保留必要的柜臺崗位，一小部分柜臺人員轉變為為客戶提供咨詢服務，引導客戶使用自助設備的大堂經理，另一部分則為客戶提供投資理財服務，使整個網點逐步成為優質的財富管理中心，在節省人力物力成本的同時也提高了優化了業務流程，提高了客戶服務水平。

轉型后的網點呈現多樣化和個性化特征，主要可以劃分為以下幾種類型：一是標準化網點，提供無差別、全方位的產品和服務，網點的布局和陳設、產品種類、服務都有統一標準；二是特色網點，即根據所轄地區的特定客戶群體，設立特色網點，有針對性地提供服務，如社區網點，校園網點，商業區網點等；三是合作型網點，即在商業實體中設置銀行網點；四是專業理財中心，即為優質客戶提供細分的理財服務；五是自助銀行，即在客流量大或者商業密集的區域設置無人的自助設備網點。

所謂知易行難，銀行業借力互聯網金融進行轉型，固然是一條康莊大道，二者的合作不可否認在框架搭建完成落地實施以后將會帶來巨大的經濟效益和更加優化的行業環境，但是成功的道路總是少不了荊棘，銀行、互聯網各自的行業模式已自成多年，要打破僵局、合二為一，這一過程也必將不會是一帆風順。銀行業雖毋庸置疑地向自助化轉型，但其業務流程的合法化、合理化、規范化以及方方面面的風險防控工作，依然是銀行業嶄新向前發展的前提，仍需要得到高度的重視，仍需要有秩序的監管體制來加以保障。而銀行從業人員也需要提充電，轉換思維，掌握更多的業務技能、學習更廣泛領域的知識，努力去塑造一個未來的全新的自己。

這個世界的變化速度遠遠超過我們的想象，在不久的將來，銀行也許將變得“面目全非”，銀行網點也許將衍變成為京東、支付寶的創新體驗站，不必驚嘆，時代的巨輪也許真的就是這樣瘋狂。

作者簡介：孫瑩（1988.04—）女。籍貫：天津。學歷：本科。研究方向：經濟學。