讓合規(guī)文化“細水長流”

張文博

【摘要】這里有一則寓言故事。有一天，河水與河岸吵架了：“你為什么像兩堵墻立在我的身邊，阻擋我隨意流淌，限制我的發(fā)展？”河岸嚴肅而認真地回答：“正是由于我的存在，你才能細水長流聚成滔滔江海！”河水不聽勸告，沖毀堤岸，野蠻橫流……漸漸消失得無影無蹤。這個小故事告訴我們：規(guī)矩不是羈絆和障礙，而是一張無形的安全網(wǎng)，維護著我們的秩序，只有遵從“有容乃大”的規(guī)則，才能匯聚成滔滔江海。

【關鍵詞】合規(guī)文化 細水長流

仰望蒼穹，北雁南飛，對排成行，進退有序，故而能乘風向南；俯看后土，群蟻奔忙，分工明確，有規(guī)有矩，故而能化渺小為強大。萬物皆有規(guī)。確實如此，農(nóng)發(fā)行就像是河岸，我們就是涓涓的河水，只有我們懷合規(guī)之心，修合規(guī)之德，尊合規(guī)之法，行合規(guī)之為，讓合規(guī)文化細水長流，才能使農(nóng)發(fā)行可持續(xù)健康發(fā)展。

合規(guī)，是一種行為規(guī)范，它源自英文的譯文，Compliance，原意為服從和遵從。我們服從和遵從的是法律是制度是紀律。有著燦爛文明歷史的中國，從來都不乏尊法尚法的智者：商鞅徙木立信，確保新法的順利實施，使秦國日益強盛，最終統(tǒng)一了六國；楚漢相爭，由于劉邦治軍紀律嚴明，項羽治軍紀律渙散，劉邦戰(zhàn)勝了西楚霸王，漢勝楚亡；人民解放軍三大紀律、八項注意，贏得了勞苦大眾的全力支持，取得了抗日戰(zhàn)爭、解放戰(zhàn)爭的勝利，最終促成了新中國的誕生。道私者亂，道法者治。尊法尚法合規(guī)經(jīng)營，是農(nóng)發(fā)行的立行之本，更是一個社會，一個國家的根本。本固則豐茂，內(nèi)修則外理，行端則影直/本固則國固，本亂則國危。作為農(nóng)發(fā)行基層員工的我們，要樹立法治理念，做到“心中有法”；提高法治素養(yǎng)。只有學習好制度規(guī)范和行為準則才能讓做到行動上堅守法律紅線不碰觸，做到行有所依、心有所畏、言有所戒、行有所止、合規(guī)經(jīng)營，讓合規(guī)文化細水長流。

徒法不足以為政，讓合規(guī)文化細水長流，還需要修合規(guī)之德。職業(yè)道德是任何行業(yè)任何崗位上的工作者所必須具備的。不患位之不尊，而換德之不崇。無論地位的貴賤，崗位的高低，都需要道德來約束。沒有職業(yè)道德，我們就沒有責任心，對于處在基層崗位的我們，便容易心生貪念。高飛之鳥，亡于貪食；深潭之魚，死于香餌。思想道德防線，逐漸被“貪食”和“香餌”所腐蝕，一次次僥幸，一次次原諒自己、放縱自己，發(fā)展到鋌而走險、欲壑難填的地步，于是積羽沉舟，群輕折軸，不良貸款就這樣產(chǎn)生了。

這是某縣支行出現(xiàn)的一次不良貸款的具體情況。2005年該縣某油脂有限公司通過加工聯(lián)營方式與某支行建立間接信貸關系。2008年向該企業(yè)放貸款4000萬元。其中抵押貸款1000萬元，信用貸款3000萬元。2009年該公司嚴重資不抵債，因無資金投入而難以為繼。經(jīng)過財產(chǎn)清算，形成呆賬2963.5萬元。出現(xiàn)不良貸款的原因，一是風險意識不夠，對企業(yè)風險敞口預留較大；二是對企業(yè)籌融資情況監(jiān)管不力，08年該企業(yè)曾外借資金3000萬元，該行均未及時察覺；三是對企業(yè)銷售歸行率重視不夠，銷售收入歸行率不足40%；四是對庫存實物監(jiān)管缺乏漏掉。還有一個原因是，中介機構對該企業(yè)往年經(jīng)營效益評價過高，資產(chǎn)評估過高，誤導該行當年對其信用敞口開放過大。但它不足以成為信貸員未能及時發(fā)現(xiàn)問題的借口。

由以上案例，我們可以得出以下三個公式：100-1=0、1+1>2、60+40=100。100-1=0，一個風險、一個案件，可以將一切歸零。風險的極致是案件，案件的溫床是風險，對案件風險要“零容忍”；1+1>2，即做所有的業(yè)務都不能搞一手清，要堅持四眼原則，雙人檢查、交叉復核，規(guī)避違規(guī)隱患；60+40=100，即要妥善處置業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系。風險防控、案件治理和“三防一保”是60分，業(yè)務發(fā)展才是另外的40分。因此，合規(guī)的另一個具體做法就是加強內(nèi)控和案防。

古有扁鵲見蔡桓公，三勸其預防疾病的故事，告訴了我們一尺之疾喪七尺之軀的道理。事后控制不如事中控制，事中控制不如事前預防。凡事預則立不預則廢。同樣，在農(nóng)發(fā)行的業(yè)務中，我們也要警惕“禍患常積于忽微”：貸款能否“放得出”、“收得回”，首先取決于是不是“放得好”，其次取決于是不是“管得住”。如果“放的不好”，后面的管理難度就很大；如果“放的好”，但是“管不住”，也有可能出現(xiàn)風險。所以，農(nóng)發(fā)行的案件防控和風險管理就是貸款“放好”、“管住”、“收回”的整個過程。

循規(guī)蹈矩一日易，遵章守制千日難，只有懷合規(guī)之心，才能長久的保持嚴肅謹慎的工作作風，才能固守心中那道不可逾越的道德防線。芝蘭生于幽林，不以無人而不芳；君子修道立德，不為窮困而改節(jié)，只有修合規(guī)之德，才能在任何時候都不會把個人利益凌駕于國家和集體的利益之上。法令既行，紀律自正，只有尊合規(guī)之法，才能行合規(guī)之為。道力戰(zhàn)萬籟，微茫課其功。慎于思、謹于行、安住心、守住身，小事當慎，小節(jié)當拘。行合規(guī)之為，往往始于小節(jié)，在于微茫之處。百尺之室，以突隙之煙焚，與其“悔不當初”不如從一開始就掐斷心中那份“誘惑”；聰者聽于無聲，明者見于未形。為之于未有，治之于未亂。加強內(nèi)控風險，做好案件防范，提高執(zhí)行力，才能讓合規(guī)文化內(nèi)化于心，外化于行。

路漫漫其修遠兮，讓合規(guī)文化細水長流任重而道遠。各位領導，前輩們，各位同事，朋友們！大鵬之動，非一羽之輕也；騏驥之速，非一足之力也。讓合規(guī)文化細水長流，需要我們每一個人的努力，把合規(guī)文化滲透在每一個數(shù)字，每一張票據(jù)，每一個抉擇之中。孤舉者難起，眾行者易趨。只有我們積力之所舉，懷合規(guī)之心，修合規(guī)之德，尊合規(guī)之法，行合規(guī)之為，才能讓農(nóng)發(fā)行如月之恒，如日之升，如南山之壽！