新型農村金融機構微型金融風險防控與分擔機制研究

摘 要：改革開放不但促進了我國工業和商業的快速發展，而且農業經濟也得了飛躍式發展。新型農村金融機構對農業生產、農村經濟發展、信貸扶貧等方面發揮了不可替代的作用。在新常態背景下，我國社會經濟快發展，農業資金需求發生了很大變化，在新型農村逐步建立了金融微型結構。在實際運行過程中出現了很大風險，本文結合理論實際，就新型農村金融機構微型金融風險防控與分擔機制進行深入研究，并提出針對性、創新性的分擔機制，希望對控制新型農村金融機構微型金融風險有一定幫助。

關鍵詞：新型農村 金融機構 微型金融 風險防控 分擔機制

新型農村金融結構和傳統的商業結構有大區別，其主要內容是通過相應抵押手段把短期信貸服務提供給收入比較低的客戶。把微型金融擴展打到商業金融達不到的弱勢群體中，并為農民用戶提供保險、信貸、儲蓄的金融服務。新型農村金融機構微型金融是為農戶、養殖的大戶等提供匯兌、信貸微型金融服務機構。但在實踐運行過程中，存在很大的金融風險，嚴重制約我國農業經濟的發展。基于此，本文通過這些風險進行深入分析，并出來相應防范措施，具體如下。

一、新型農村金融機構微型金融的特點

（一）擁有非常廣泛的服務內容和服務對象

最開始新型農村金融機構主要內容是對象貧困農民提供貸款服務，隨著農業經濟的發展，新型農村金融機構的內容和對象不斷發展，到目前為止，已經把普通農戶、養殖專業戶、個體工商等，都納入了新型農村金融機構服務范圍中。同時把單一信貸的服務，擴展到匯兌、保險等服務中。近年來，農村銀行的金融結構的建立，使得新型農村金融機構的服務內容對象擴大。

（二）組織形式多樣化

目前新型農村金融機構微型金融組織主要有三個類型：第一種類型是農村資金互助社、 農村銀行、信貸公司等微型金融機構，此類微型金融機構都是工商部門注冊的法人，并得到銀行監管部門的機構。第二種類型包括服務社、小額貸款的信貸公司，這些公司都具有正規的營業執照。第三種類型包括民間標會之內的微型和非正式信貸組織。

（三）資金主要來源是商業化

最開始的新型農村金融機構資金的主要來源捐贈資金，但發展至今，新型農村金融機構也能在金融市場市場上獲得相應的商業性資金，農村資金合作社等新型農村金融機構，能夠把農戶的閑散資金儲存進行 儲存，從而通過多途徑的渠道獲得發展資金。微型機構和小額貸款企業是新型農村金融機構獲得運行資金的重要方式，這就導致新型農村金融機構的資金來源還商業性企業資金的來源有本質區別，新型農村金融機構主要的目標是增值和保值資金。

二、新型農村金融機構微型金融存在的金融風險

（一）貸款對象發生偏離

一旦新型農村金融機構微型金融貸款的對象發生偏離，就會導致農戶和小企業的貸款比例發生下降。主要體現在以下幾個方面：第一，國家推行村鎮銀行的主要目的，為農村那些經濟收入水平低的農戶，提供貸款資金，讓他們有足夠的成本為擴大種植規模或者提高農產品質量，但近年來，我國農村經濟快發展，村鎮銀行的服務對象發生很偏離，不再把貸款的重點放在貧困農戶上，而是轉向了相對賦予的養殖大戶和小型企業客戶。這和當初銀行監管局設立的村鎮銀行的目的不相符，這也是村鎮銀行很少設立國家重扶貧地區的主要原因，在農村用戶貸款業務實際操作過程中，村鎮銀行比較偏重于富裕客戶，比如：大型養殖用戶和小型企業。截止道2016年底，我國村鎮銀行的貸款余額為1500億元左右，其中一般農民貸款余額為520億元，占總貸款金額的34.7%，小型企業貸款余額為714億元，占總貸款金額的47.6%。第二，農村資金互助社的發展方向也發生了很大改變，其實國家設立農村資金互助社的主要目的，并不是為獲得經濟效益，而且希望通過農村資金互助改善農村現狀，從而實現共同賦予的最終目的。但在實際的經營過程中，和村鎮銀行相似，也把貸款的對象放在是比較富裕的農戶上，完全背離了國家成立的農村資金互助社初衷，也不利于農村經濟發展。

（二）新型農村金融機構數量少，且分布不夠合理

相關資料文獻顯示我國銀監會在是發布了《新型農村金融機構的工作安排》計劃在2014年底成立新型農村金融機構1325家，但是截止到2014年底，全國僅僅成立了712家新型農村金融機構，其中村鎮銀行665家，貸款公司20家，農村資金互助社27家，距離實現規定計劃僅僅完成了48.6%。從組數據中可以看出，農村金融機構中村鎮銀行的增長速度比較快，貸款公司和農村資金互助社的增長速度比較慢，就2015年而言我國共建立了625家村鎮銀，比2014年增長了25%，貸款公司和農村資金互助社僅增長了9%。

在2014年末我國新型農村金融結構712家，其中東部324加，中部211家，西部106家，北部71家。從這組數據中可以看出，我國新型農村金融機構建設比較偏重東部和中部，而且村鎮銀行地址主要集中在縣城，不利改善西部地區和欠發達縣城鄉村的發展。

（三）新型農村金融結構的流動性不足

在2013年我國新型農村金融結構的存貨比是52%，在2014提高到80%，在2015年略有下降僅有79%。資產負債率從2013年的62%，到2015年提高到86%。導致存貨比偏高的主要原因是貸款增長快于存款增長，新型農村金融結構的存款從2013年的2468億元，到2015年增長到5462億元，而貸款規模從2013年的1452億元，到2015年在增長到6412億元。

三、新型農村金融機構微型金融風險防控與分擔措施

（一）強化政策性金融業務的作用

雖然我國農業大國，但是隨著我國社會經濟的快速發展，農業和工業、商業相比仍然處于劣勢，此種基礎國情的背景下，要求我國農業經濟在發展過程中，不能完全借助國家政策扶持的金融體系來實現農業的快速發展。再加上我國農村金融機構危險金融的起步比較晚，和很多很多發達國家相比仍然存在巨大差距，國家政策的扶持具有一定片面性和局限性，這就決定了我國農村金融機構必須市場之外的力量才能滿足農業經濟的快速發展。才能解決新型農村金融機構在資金和風險管理中存在的問題。強化政策性金融業務的作用可以工程從以下幾個方面進行入手：第一，開展多元化資金獲取渠道，解決農村信貸資金缺乏的危機。僅僅依靠國家農業銀行的貸款并不能滿足當前農業經濟發展的具體要求。比如：通過招商引資，引進企業商業企業投資，農村吸引商業企業的主要優勢是農產品， 可以和商業企業取得聯系，把每年收獲的農產品盡數出售給需要的商業企業，已獲得第二年種植所需的資金；第二，建立系統完善的政策風險管理機制，由于我國新型農村金融機構的起步比較晚，很多制度和體系還不夠完善，在發展運行過程中仍然存在很大風險；第三，在強化政策性金融業務中必須遵循安全性原則，通過具體的市場調查，掌握農村經濟發展過程中的具體需求，并落實在相應的政策中。

（二）發揮農業銀行在微型金融服務市場建設中的作用

目前農業銀行在微型金融服務市場建設中發揮作用的影響因素主要體現在以下幾個方面：第一，農業銀的業務既有是農業政策性業務也有商業性業務，在承擔農業扶貧政策的同時，由于農業的收入具有季節性，而且回款的質量比較差，這就很大程度上影響了農業銀行的發展能力和盈利能力；第二，農業銀行抵御財務風險的能力比較小，在經營過程中存在經營風險向金融機構轉移的趨勢，嚴重制約了農業銀行對新型農村金融機構微型金融貸款投放的數額；第三，缺乏完善的農業保險體系，很大程度阻礙新型農村金融機構向縱深發展；第四，農業銀行的服務體系、產品結構和新型農村發展的需求存在一定差距；第五，涉農貸款風險補償、風險分擔和轉移機制不健全。但是從我國農業銀行在新型農村金融機構發展趨勢來看，農業銀行具有跨鄉城和統一集中管理的優勢，對新型農村的發展有大幫助。

（三）突出信用社的地位

農村信用社具有貸款門檻低，專門為農村經濟發展提供服務，所以在新型農業金融機構中必須突出農村信用社的地位和作用。要根據當代新型農村建立的具體需求，發揮出農村信用社最大的價值和作用。轉變成由農民、農村工商戶、各類經濟組織入股的經營單位，從而更好的為農村經濟發展提供支持，在農村信用社經營過程中，要實行自主經營、自我發展、自我約束的管理模式，農村信用社的改革可以采用以下幾種模式：第一，在經濟發展水平較高的城市和地區，可以把性用社轉變為農業銀銀行；第二，可以借助其他國家成功的經驗，在保證農村經濟發展的同時，積極開展股份制的信用模式。第三，放寬并購條件，允許有實力的銀行比如：農村商業銀行、城市商業銀行等收購農村信用社；第四，對于經營效益和信用良好的農村信用設可進行股份改造，逐步建立成合格合法的新型農村金融機構；第五，把農村信用社和農業銀行相互結合，把信用社是改變為多農業銀行的基層單位。

（四）規范非正規金融機構

由于新型農村金融機構的數量比較少，而且發展緩慢，滿足不了新型農村發展的具體要求，于是出現了很多民間金融結構，就經濟學角度而言，這些民間金融機構屬于典型“誘致性”引發的產物，長期實踐經驗表明，民間非正規的金融機構在農場經濟發展中發揮著非常重要的作用，是正規國家政府金融機構主要補充，在某些農村中甚至出現了正規金融機構和民間金融相當的局面。在2015年北京市聯合周圍7個省市，對115個農村地區的300個新型金融機構進行深入調查，其中有102個民間金融結構，占總金融機構的34%，相比2014年提高了6.4個百分點。從這組數據中可以看出，民間金融機構的數量和規模正在不斷擴大，融資的渠道也日漸多元化，很大程度上降低了新型農村金融機構微型金融風險。在對民間金融機構進行管理過程中要做到，以下幾點，第一，建立完善的立法制度，扶正民間金融機構的地位；第二，逐漸完善民間金融監管體系，賦予民間融資合法性，并指派相關部門全權負責民間金融機構的監督管理工作；第三，完善正規金融機構和民間機構的合作關系。

（五）加快農村微型金融機構創新

從2006年銀監會頒發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》到如今已經經歷了10多個年頭，新型農村金融機構始終遵循“低門檻、嚴監管”的原則，我國新型農村金融機構取得了快速發展，對農村金融改革和經濟的發展做出了重要貢獻。但是在市場經濟體制不斷完善前提下，對新型農村金融機構提出了更高要。比如：允許和鼓勵各類資本投資農村，在農村設立村、鎮銀行、專營貸款業務子公司和農村資金互助社三類新型農村銀行業機構。同時降低新設銀行金融機構的注冊成本，減少外界因素限制。加快農村微型金融機構創新可以從以下幾個方面入手，第一，大力發展農村保險，和保險公司取得溝通和交流，創新出適合農村經濟發展的保險種類；第二，大力發展農產品期貨市場，保證農農產品能獲得最大的經濟效益；第三，建立健全的農村抵押擔保制度，進而促進農村信貸方式的創新；第四，大力發展農村信用體系，改善農村的金融生態環境。

四、結束語

綜上所述，新型農村金融機構微型金融是切實提高農村金融競爭力促進農業經濟發展的主要途徑和力量，能夠保證農村金融持續穩定健康的發展。但我國對新型農村金融機構微型金融的研究還有待進一步深入，到目前為止新型農村金融和微型金融機構處于發展的初級階段，還沒有一套系統科學理論和實踐的方式，基于此，應當根據我國具體情況，以建設新農村和創新農業金融體系為出發點，通過科學合理制定和方式方法，建立健全的風險防控和分擔機制，進而推動我國新型農村金融機構微型金融機制持續穩定發展。

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