浦發銀行寧波分行信用卡業務發展探究

王春

摘 要：浦發銀行寧波分行在2016年深入貫徹深化零售轉型業務戰略導向，緊抓信用卡業務發展的窗口和機遇，取得了長足的進步，但在業務發展中存在一定的不足，指出并分析了信用卡業務發展中的問題，提出了相應的發展建議，以更好地促進業務發展。

關鍵詞：浦發銀行寧波分行 信用卡 業務發展

一、信用卡業務發展現狀

2016年，浦發銀行將信用卡業務作為零售銀行業務發展轉型的重點，尤其是“互聯網+”的概念提出后，信用卡不僅僅局限于傳統的支付結算與消費信貸支付工具，而更深層面在于激發客戶層面的消費能力、深掘客戶的消費需求。因此，信用卡的競爭已經成為寧波地區各大商業銀行拓展零售轉型業務的重點目標。

信用卡作為“互聯網+”的時代引領消費的利器，堅持以客戶需求為中心，以不斷創新為發展驅動力，完善產品體系，創新特色服務，提升客戶體驗成為浦發銀行信用卡追求的目標。根據不同細分市場需求，先后與航空交通、餐飲百貨等多行業翹楚合作推出眾多聯名卡產品。同時，浦發銀行信用卡創新多項服務功能，為持卡人帶來貼心周到的用卡體驗。

截至2016年12月，浦發銀行寧波分行全轄信用卡發卡量已突破20萬張大關，其中當年新增10余萬張，有效活躍賬戶近13萬戶，當年新增近7萬戶，較年初增長119%；同時，信用卡業務收入快速增長，今年已累計實現營業收入2.53億元，其中營業凈收入1.91億元，為零售轉型業務的發展奠定了堅實的基礎。

二、信用卡業務發展問題

盡管浦發銀行寧波分行2016年信用卡發卡量增長速度驚人，但快速發展的同時還是存在一些問題：

（一）開卡激活率不足

在推進信用卡業務發展的同時，一方面受業績考核的限制，對于已經產生客戶號的客戶即使新做卡也不算指標而忽視對老客戶的二次營銷；另一方面片面追求辦卡的數量而忽視“開卡”的質量，導致大量“休眠卡”的產生。截止2016年12月，浦發銀行寧波市分行發卡量已超過20萬張，但有效活躍用戶僅六成，近四成的無效客戶既增加了資源的浪費又對信用卡的用卡安全埋下了風險隱患。

信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下兩個方面：一是信用卡經營模式自身存在一定的問題。銀行盲目追求信用卡的數量，卻忽視自身服務功能的創新。部分員工為了完成發卡任務讓親朋好友完成任務，而忽視其實際需求造成大量的資源錯配。二是用戶自身或受面子影響，覺得額度太低或是從申請到最終拿到信用卡間隔時間太長忘記開卡等等。

（二）用戶挖掘精準性不夠

相對于大型國有銀行而言，浦發銀行客戶資源在數量上并不占優勢，而客戶需求作為零售產品市場的重點，針對潛在客戶開展針對性目標群體的營銷，通過有效的營銷在不同類型客戶之間平衡是在實際工作中讓人產生矛盾的。一方面，擁有一定的經濟實力和消費能力的客戶或是不了解自己所辦理的卡的種類，信用卡的額度高低與到手時間的不確定性造成失望態度而影響開卡效果。另一方面，真正被浦發銀行信用卡優惠活動所吸引的客戶因為職業限制等諸多因素達不到準入門檻等原因多次被拒絕，而他們只是需要額度不高的信用卡，造成潛在的客戶流失，也是大數據時代用戶深入挖掘不夠的表現之一。

三、信用卡業務轉型發展建議

信用卡發行作為零售銀行轉型戰略實施的一個方面既要“量”的突破，更需要“質”有效發展。如何穩健發展，需要從以下幾個方面去提升。

（一）優化考核機制

生息類貸款（利息與分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要來源于循環消費及分期客戶。如何在消費過程中將支付結算客戶向分期循環客戶引導成為提升信用卡收入的關鍵。以“合意賬戶”和“合意資產”為導向，以商品分期、萬用金、隨借金等龍頭產品為抓手，快速擴大賬戶規模，提升業務效益。在大力推進信用卡業務的同時，構建科學的考核激勵機制，加大信用卡粘性的綜合考核，發展新卡的同時提升存量“休眠卡”的動卡率，以及針對用戶信用卡消費等綜合指標開展競賽活動，激發全員營銷的意思。此外，進一步完善“浦發合伙人”制度，利用互聯網思維對客戶營銷的同時，享受到“合伙人”的福利。

（二）整合大數據營銷

大數據分析已經滲入到消費生活的每個方面，作為擁有大量客戶消費、需求等數據的銀行，如何將大數據運用到銀行的營銷過程中，從細分市場客戶群體中挖掘潛在客戶，圍繞客戶的全方面需求，將信用卡滲透到客戶的衣食住行成為零售轉型業務發展的關鍵。一是通過結算卡的消費分析數據為客戶推薦優惠活動的引導，通過多種渠道推動信用卡業務。深耕客戶資源、依托用卡數據和貸后表現，不斷優化產品配置，提高資產質量。二是結合優惠客戶活動本身的商戶營銷，開展良好的服務的同時吸引潛在客戶資源。三是定期開展線上線下的營銷活動，通過微信、APP等自媒體工具擴展傳播途徑，為信用卡各個環節的產品和服務提供創新支持。

（三）加大“商圈”的創新營銷

豐富產品和服務創新作為在信用卡同質化時代“脫媒”的利器，面對支付寶、微信等第三方支付平臺的涌入，提升信用卡業務的完整生態鏈發展，加大與移動支付的合作，提升創新營銷服務。一是加大與“商圈”的合作，豐富“玩轉商圈”的內容，結合寧波地區各大商業廣場的客戶資源優勢拓展零售產品的捆綁力度，提升信用卡客戶的滲透率。二是結合“隨機立減”、“一元觀影”、“一元洗車”等一系列品類豐富、形式多樣的屬地市場活動，為客戶提供發卡、分期、收單商戶等一體化綜合營銷方案，提升零售條線的營銷協同性。

參考文獻：

[1]浦發銀行股份有限公司寧波分行信用卡數據. 2017，1