我國城市商業銀行零售業務轉型研究

趙崟梯

摘 要：近十年來，我國的經濟環境產生了巨大的變化，同時城市商業銀行業務也受到了沖擊，傳統的經營模式已經無法滿足目前社會經濟發展的需要，因此迫切需要在零售業務上進行轉型。這是因為外部市場環境起了變化，對金融的環境產生了影響。電子商務的快速發展，信息技術日益發達，人們已經不滿足于傳統業務的基本功能，同時，政府監管力度日益增加，對業務的限制也更多。目前，要破局必須要思變。

關鍵詞：城市商業銀行 零售業務 轉型

本文分為三個部分進行論述。第一部分：簡述我國城市商業銀行零售業務轉型的原因和必要性；第二部分：闡述目前我國城市商業銀行零售業務的現狀和存在問題；第三部分：闡述對商業銀行零售業務發展的策略研究；希望能夠給現階段的商業銀行零售業務轉型一點啟發和參考。

一、我國城市商業銀行零售業務轉型的原因和必要性

（一）需要適應客戶的消費習慣

從傳統的銀行存儲業務，更多的業務轉向到日常的轉賬，金融投資，個人理財等多種多樣的需求，用戶手中的財富增加，投資的頭腦和眼界都開闊了，需求也變得極具個性化。因此，銀行零售業務應該主動適應客戶需求。

（二）對應第三方支付技術的競爭和影響

第三方支付的新技術在銀行和消費者之間開辟了新的空間。第三方支付工具十年間迅速席卷市場，現在可以更方便的在第三方支付工具上購買全新的金融產品，這給銀行的零售業務帶來了巨大的競爭。

（三）需要可持續發展的資本運作

銀行應該去考慮資本投入產出的問題。在業務結構上，由于中國的信用機制影響，銀行應當更多考慮去調整貸款、理財、儲蓄、代收代付等不同業務的比重。應該以更少的資本，更小的風險，去爭取更多的的良性發展。

二、我國城市商業銀行零售業務的現狀和存在問題

（一）市場定位不準確

在城市商業銀行的初始定位中，就將自己定位為“為地方經濟服務，為城市居民服務，為中小企業服務”。然而還是有很多城市商業銀行志存高遠，但自身管理機制體制欠缺，人才技術基礎不牢，很容易定位出現偏差。

（二）流程標準化不夠

顧客要辦理個性化服務時，面臨需要跑多個窗口，找多個經手人，排多次隊伍的情況，既不便于顧客辦理業務，又不便于銀行提升效率，降低成本。產品和流程人為參與度較高，主觀判斷較多，流程標準化急需加強。

（三）業務渠道化不足

電子銀行、手機銀行、自助柜員機等作為柜面業務的延伸，能夠節省銀行人力資源，節省顧客的時間，并提升顧客的滿意度。

三、城市商業銀行零售業務發展和轉型的策略

（一）理念轉型

每家銀行都應該以客戶為本應該以改善客戶體驗，提高客戶的忠誠度和滿意度為目的，也應該是商業銀行在與其他銀行的競爭中，和第三方支付的競爭中，所能夠主動提升的一項重點策略。要從顧客的角度出發，為顧客去做一系列的調整。

（二）產品轉型

顧客的金融需求在產生改變，對個人理財、房貸、車貸，代收代付等等金融產品的需求比過去的十年要多得多，并且顧客已經懂得如何去通過電子渠道購買到滿意的產品，銀行要從這方面去和第三方支付渠道競爭，增加自身銀行產品的豐富性和適用性。

（三）服務轉型

銀行的主要功能是向客戶提供金融服務，現在是以服務為主的年代，也是顧客自由選擇權利的時代。顧客希望選擇在服務上比較先進的，能夠滿足自己需求的銀行，銀行要提供差異化的服務和個性化的服務來吸引顧客。

（四）信息技術轉型

隨著移動互聯網的普及，使用電子渠道不僅能夠節省銀行網點服務的壓力，還能夠讓顧客享受快捷便利的服務，應該在客戶中大力去推廣手機銀行、電子銀行、網銀。

（五）人才轉型

應當大力發展培養優質的服務隊伍，一方面廣招人才，加強培訓；另一方面不斷打造和豐富企業文化。在銀行內部創造員工學習成長的氛圍，定期為員工提供關于服務標準，專業知識的培訓，讓員工能夠更加了解自己的業務內容和流程，提升專業技能和素質。

（六）戰略轉型

銀行應當主動關注未來的市場趨勢，并提前做出戰略性部署。銀行應該研究未來的市場發展，做出預測和戰略部署。目前主要有兩個可能會產生巨大影響的趨勢值得關注：一個是人口老齡化的速度越來越快。二是二胎政策的開放。銀行應當主動去預測未來的社會變化，提前做好戰略性部署和相關產品的研發。

四、結束語

城市商業銀行零售業務的轉型是非常必要的。為客戶提供優質的服務，提供可靠安全的產品，滿足客戶的需求和個性化的金融理財要求，同時擁有一批專業的員工隊伍，都是可靠的手段和策略，城市商業銀行應該緊跟客戶需求，以客戶為本，圍繞客戶的需求去提升其他各方面的綜合業務做出調整，是銀行零售業務轉型的關鍵。

參考文獻：

[1]宋少毅.基于零售業務戰略的商業銀行網點轉型研究[D].青島科技大學，2015

[2]楚秀娟.商業銀行零售業務轉型研究[D].山東大學，2014