80后掌門人肖文杰：激戰(zhàn)消費(fèi)金融紅海

王宇

提起樂信集團(tuán)，可能有些人會(huì)覺得陌生。但說起分期樂，很多年輕人一定津津樂道。分期樂——年輕人信用消費(fèi)平臺(tái)，2013年成立于深圳，四年來，已經(jīng)成為國內(nèi)知名的消費(fèi)金融平臺(tái)。

2016年10月17日，分期樂正式宣布升級(jí)為樂信集團(tuán)。從最初的校園分期品牌轉(zhuǎn)型為年輕人消費(fèi)金融品牌的分期樂、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人群的子品牌桔子理財(cái)，以及資產(chǎn)管理開放平臺(tái)鼎盛資產(chǎn)，通過新的業(yè)務(wù)布局，樂信集團(tuán)將成為集電商、信用評(píng)估、金融合作、資產(chǎn)管理于一體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融集團(tuán)。

截至2016年年底，分期樂商城注冊(cè)用戶突破1200萬，全年樂信集團(tuán)總交易金額近300億人民幣。而這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管與整改也逐步推進(jìn)，行業(yè)發(fā)展在艱難中前行。

目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域在各個(gè)不同的渠道都存在著許多競(jìng)爭(zhēng)參與者。P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型做消費(fèi)金融，銀行系開始擴(kuò)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這片市場(chǎng)似乎酣戰(zhàn)激烈。那么，一出生就定位消費(fèi)金融的樂信集團(tuán)如何殺出這片紅海呢？

在接受《投資者報(bào)》記者專訪時(shí)，樂信集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO肖文杰表示，在紅海的戰(zhàn)場(chǎng)中打贏是一個(gè)重要的挑戰(zhàn)。樂信集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)在于，一是有豐富的消費(fèi)場(chǎng)景；二是這幾年也在幫助用戶積累信用；三是在未來如何分層分級(jí)的去抓住這些用戶，樂信有一定的經(jīng)驗(yàn)。“你要精準(zhǔn)的評(píng)估每一個(gè)用戶面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，如何定價(jià)覆蓋他的風(fēng)險(xiǎn)。我們有風(fēng)控上的優(yōu)勢(shì)，我們具備數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)的分析能力，可以很好地完成這部分工作。”

江西青年的創(chuàng)業(yè)之路

回顧創(chuàng)業(yè)之路，肖文杰的每一步都規(guī)劃在先，這可能是他帶領(lǐng)樂信集團(tuán)發(fā)展到今日的基礎(chǔ)所在。謀定而后動(dòng)的性格，在肖文杰創(chuàng)業(yè)之前已經(jīng)顯露出來。

2004年某天，正在讀大三的肖文杰，讀到當(dāng)天的頭版頭條《中國首富陳天橋帶領(lǐng)盛大登陸納斯達(dá)克》。作為《傳奇》的忠實(shí)玩家，他驚訝于自己每天玩的游戲，居然造就了一位中國首富。“這是新經(jīng)濟(jì)和新商業(yè)的魔力。”當(dāng)時(shí)，他意識(shí)到，新的經(jīng)濟(jì)——互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)將成為主流。而他，將來一定要做與之相關(guān)的工作。

因?yàn)楫?dāng)時(shí)的江西沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，肖文杰只能去其他地方的網(wǎng)絡(luò)公司實(shí)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)為未來就業(yè)做準(zhǔn)備。因?yàn)榻麟x深圳很近，2005年他到了深圳，經(jīng)歷了多次社招篩選，最終進(jìn)入了騰訊財(cái)付通。

2004年騰訊剛剛上市，在肖文杰看來，騰訊是當(dāng)時(shí)最好的互聯(lián)網(wǎng)公司，所以他就一直想加入騰訊。后來，他從基層員工一直做到產(chǎn)品總監(jiān)。

“我是一個(gè)規(guī)劃性很強(qiáng)的人，進(jìn)騰訊之前給自己定的目標(biāo)是工作五年必須出來創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)的決心一直沒有變化。那個(gè)時(shí)候房和車都有了，積蓄也有一些，我覺得可以放手一搏，給自己一個(gè)機(jī)會(huì)。”肖文杰終于將信念付諸于行動(dòng)。

實(shí)際上，在騰訊的最后一年時(shí)間里，肖文杰就在反復(fù)探索要做什么項(xiàng)目，至少有10個(gè)項(xiàng)目不斷地思考，進(jìn)行可行性論證。“根據(jù)我對(duì)商業(yè)的理解，和我的核心能力，到底有哪些機(jī)會(huì)可以嘗試。我想過很多創(chuàng)新的模式，當(dāng)分期樂項(xiàng)目的想法成型之后，我仔細(xì)做了整個(gè)模型，去線下做調(diào)研、統(tǒng)計(jì)、分析，證明這個(gè)模式的成功率最高，失敗率最低。”

于是，2013年五一，肖文杰把所有籌備分期樂前期的準(zhǔn)備工作都做完，就開始召集團(tuán)隊(duì)進(jìn)入研發(fā)過程，當(dāng)年10月，分期樂商城上線。

“學(xué)生們過完十一假期，我們正式開始推廣，10月13日開始落地。初期目標(biāo)只是要跑通商業(yè)模式，跑通推廣模式，讓它變得可復(fù)制。總共驗(yàn)證了兩個(gè)月，第一個(gè)月，我們?cè)?0個(gè)學(xué)校里面做；第二個(gè)月，我們走出10所學(xué)校，走向整個(gè)廣州市。2014年春節(jié)后，我們啟動(dòng)了5個(gè)城市，在這個(gè)過程中，A輪融資也同步進(jìn)行。”肖文杰回憶起創(chuàng)業(yè)之初的流程，至今仍歷歷在目。

彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也很新鮮。為什么肖文杰就看重消費(fèi)金融呢？他告訴《投資者報(bào)》記者，在他看來，跟國外發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)的消費(fèi)金融可謂是剛剛起步。國內(nèi)的共識(shí)是，拉動(dòng)中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的馬車?yán)铮隹诤屯顿Y已顯乏力，接下來更加穩(wěn)定的增長(zhǎng)要靠消費(fèi)。未來中國的消費(fèi)率提升10個(gè)百分點(diǎn)是絕對(duì)可以看得到的。消費(fèi)金融因?yàn)槟軌蛴行Т碳はM(fèi)，成為國家鼓勵(lì)的方向，迎來井噴的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

而從行業(yè)規(guī)模來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)萬億級(jí)的市場(chǎng)。全球最賺錢的公司不是蘋果，是宇宙第一大行——工商銀行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過BAT。“但BAT的估值是什么樣子的呢？騰訊一家比工商銀行都要高，本身互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)概念，投資人更容易給一個(gè)更高的估值。但如果我們看賺錢的能力和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，金融領(lǐng)域的規(guī)模是遠(yuǎn)超大家想象的。”肖文杰對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)讓他搶得先機(jī)，才有了今日的樂信集團(tuán)。

分期樂商城的擴(kuò)張升級(jí)

分期樂最早從校園起步，相繼打造了3C數(shù)碼、運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)等多個(gè)消費(fèi)金融場(chǎng)景。

起初，肖文杰以及分期樂不為大眾所知，他內(nèi)心還犯嘀咕，“一個(gè)好的商業(yè)模式怎么會(huì)沒有競(jìng)爭(zhēng)。”之后，校園分期業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值被很多人注意到，僅半年時(shí)間，就有100多家平臺(tái)進(jìn)入。“市場(chǎng)太擁擠了，后來也出現(xiàn)了很多行業(yè)亂象。” 他說。

而隨著校園貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，校園分期平臺(tái)一度備受爭(zhēng)議。與此同時(shí)，監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，多地陸續(xù)出臺(tái)校園貸整治方案。但分期樂并未完全放棄最原始的用戶和業(yè)務(wù)，并且持續(xù)為這些用戶提供不同階段的金融服務(wù)。

目前，分期樂已升級(jí)為樂信集團(tuán)。肖文杰認(rèn)為，提供給大學(xué)生的金融服務(wù)，利率也應(yīng)該控制在較低的水平。目前，分期樂商城分期消費(fèi)的綜合服務(wù)費(fèi)率大致與信用卡分期持平。

只有滿足用戶不同的場(chǎng)景需求，才真正有發(fā)展的后勁。就在去年10月，分期樂升級(jí)為樂信集團(tuán)，打造了集電商消費(fèi)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、金融合作、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)于一體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)，發(fā)展目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)校園、白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等主流移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群的覆蓋。截至2016年年底，集團(tuán)總服務(wù)用戶已超過1500萬。

上個(gè)月底，樂信集團(tuán)在深圳舉辦2017年合作伙伴大會(huì)上，肖文杰表示，“樂信幫助年輕人設(shè)立了第一個(gè)信用賬戶，且陪伴用戶一直成長(zhǎng)，在用戶不同生命階段，為他提供不一樣的消費(fèi)金融服務(wù)，始終保持我們對(duì)用戶的服務(wù)品質(zhì)和價(jià)值。比如，一個(gè)大學(xué)生的消費(fèi)需求可能就是一個(gè)智能手機(jī)，但當(dāng)一個(gè)學(xué)生面臨畢業(yè)，他可能需要租房、以后可能要買車等等。未來我們會(huì)持續(xù)不斷地跟蹤這些用戶，給他提供更好的消費(fèi)金融服務(wù)。”

樂信集團(tuán)旗下包括：分期樂商城，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品牌桔子理財(cái)，金融資產(chǎn)開放平臺(tái)鼎盛資產(chǎn)等。

分期樂商城憑借大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，為用戶提供分期購物消費(fèi)模式；同時(shí)向工商銀行、招商銀行等數(shù)十家銀行信用卡持卡用戶開放分期購物，服務(wù)于中國最具成長(zhǎng)性的信用消費(fèi)人群，幫助4億信用卡持卡群體更有品質(zhì)地消費(fèi)。

桔子理財(cái)專注于小微優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融資產(chǎn)，成立于2014年6月，為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人群提供理財(cái)服務(wù)。桔子理財(cái)平臺(tái)交易資金存管于廣發(fā)銀行，由太平洋保險(xiǎn)承保賬戶安全服務(wù)。

鼎盛資產(chǎn)是打造了海量小微的金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，服務(wù)于銀行、金融機(jī)構(gòu)、電商及其他合作伙伴，提供專業(yè)的技術(shù)研發(fā)、信用評(píng)估、資金供給、資產(chǎn)管理等一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

肖文杰去年在接受媒體采訪時(shí)表示，樂信集團(tuán)四大業(yè)務(wù)目前已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)盈利，而且是規(guī)模化的盈利。他說，以業(yè)務(wù)規(guī)模論，樂信集團(tuán)在深圳已經(jīng)成為僅次于騰訊的第二大互聯(lián)網(wǎng)公司，同時(shí)成為僅次于騰訊和大疆的第三大科技公司。

消費(fèi)金融的紅海之戰(zhàn)

有數(shù)據(jù)顯示，目前市場(chǎng)上存在300多家消費(fèi)金融公司，競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，誰都想分一杯羹。在網(wǎng)貸平臺(tái)由監(jiān)管定義為小額分散的信息中介平臺(tái)以后，更多平臺(tái)轉(zhuǎn)型到消費(fèi)金融領(lǐng)域，很多銀行也對(duì)消費(fèi)金融非常看好，部分消費(fèi)金融公司還擁有牌照的優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)悄然打響。

那么，樂信集團(tuán)如何能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展機(jī)會(huì)呢？在肖文杰看來，金融是分級(jí)的市場(chǎng)，全球范圍內(nèi)也沒有一個(gè)金融市場(chǎng)能夠被壟斷。

“金融是一個(gè)現(xiàn)代資產(chǎn)管理，我們也會(huì)有我們的拒絕率，這部分人的需求其他平臺(tái)來服務(wù)。反過來看，如果他要去服務(wù)被拒絕的人群，他就要用足夠高的定價(jià)來覆蓋他的風(fēng)險(xiǎn)，定價(jià)一高反過來優(yōu)質(zhì)的用戶不會(huì)選擇他，用戶就分層分級(jí)了，你知道為什么銀行利率那么低，年化只有四五個(gè)點(diǎn)，為什么有那么多小貸公司能夠存活，因?yàn)殂y行不會(huì)借給他。”肖文杰認(rèn)為，用戶和平臺(tái)是在相互選擇中逐漸實(shí)現(xiàn)最優(yōu)解。

“如何在紅海的戰(zhàn)場(chǎng)中打贏，對(duì)樂信集團(tuán)來說是一個(gè)重要的挑戰(zhàn)。樂信集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)在于，一是有豐富的消費(fèi)場(chǎng)景；二是幫助用戶成長(zhǎng)，積累信用；三是懂得在未來如何分層分級(jí)的去抓住這些用戶。”肖文杰認(rèn)為，正因?yàn)榉制跇放c用戶一同成長(zhǎng)，因此可以準(zhǔn)確評(píng)估其信用，在讓用戶擁有更好體驗(yàn)的同時(shí)，分期樂的核心優(yōu)勢(shì)也凸顯出來。

“有差異化的利率，又與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，意味著你要精準(zhǔn)地評(píng)估每一個(gè)用戶是什么樣的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如何定價(jià)覆蓋他的風(fēng)險(xiǎn)。我們風(fēng)控上的優(yōu)勢(shì)，以及數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)的分析能力，可以很好地完成這部分工作。這是我們整個(gè)公司做的方向，美國的信用卡公司能夠殺的出來就是他具備差異化定價(jià)能力，市場(chǎng)擁有天然的分層分級(jí)的喜好。”肖文杰對(duì)樂信集團(tuán)的未來保持樂觀。