新型城鎮化背景下我國農業保險發展的機遇與挑戰

何禮平

（武漢大學社會保障研究中心，湖北武漢430072）

新型城鎮化背景下我國農業保險發展的機遇與挑戰

何禮平

（武漢大學社會保障研究中心，湖北武漢430072）

文中通過定量方法來論證城鎮化與農業保險發展之間的相關關系，并從風險的視角，分析新型城鎮化會通過土地流轉、農業產業化和現代化以及人的城鎮化等方面來為農業保險發展帶來機遇和挑戰。在機遇與挑戰并存的新型城鎮化背景下，對于如何實現農業保險的長足發展，給出了相應的建議。

農業保險；新型城鎮化；風險；機遇；挑戰

隨著經濟全球化的逐步推進，特別是在我國加入WTO的宏觀背景下，傳統的農業補貼政策空間和效力日漸式微，以農業保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。從2004年至今14年的“中央一號文件”都相繼提出要加快發展農業保險及其相關試點工作。據《中國農業保險市場需求調查報告》顯示，2007～2013的6年間，我國農業保險承保主要農作物從2.3億畝增加到11.06億畝，累計提供風險保障4.07億元，向1.2億戶次的農戶支付賠款759億元。我國農業保險業務規模已躍居世界第二，僅次于已有上百年農業保險發展史的美國。【1】然而，我國農業保險在農業災害救濟中發揮的作用還十分有限，占整個補償的比例不到10%【2】，覆蓋面積還不到全國農作物總播種面積的一半。黨的十八大正式提出“堅持走中國特色新型城鎮化道路”，這場“以人為核心”的城鎮化，將會為我國農業保險的發展帶來新的契機和挑戰。

一、農業保險與城鎮化之間的互動關系

（一）農業保險的政策性色彩

農業保險發展的政策性色彩是非常濃厚的，這點從2004年政策性農業保險試點之前商業性農業保險經營幾乎整體陷入癱瘓的歷史事實也可以看出來。農業保險的準公共物品屬性和政府參與的必要性也就決定了它與服務于城鄉一體化建設的城鎮化之間的相關性。2004年以前，農業保險保險深度[]與城鎮化率之間并沒有顯著的關聯性，但從2004年起，二者表現出較強的正相關性，這種相關性從2007年起尤其明顯【5】

表1 1999～2013年我國農業保險保險深度和城鎮化率（%）

（二）農業保險與城鎮化間的相關關系

我們運用Eviews6.0計量軟件，對1999～2013年間城鎮化率和農業保險深度進行回歸分析[推進城鎮化建設，帶來了人口、財富的大量聚集，也增加了各種風險、災害的復雜性、多變性與集中性，風險的發展是保險發展的客觀依據，可見二者這種相關性是具有因果關系的，因此運用回歸分析是合理的。]得出以下回歸方程：

其中，Y代表農業保險保險深度，X代表城鎮化率。方程在95%的顯著性水平下顯著成立。由此可知，農業保險保險深度的增加將近80%的概率是可以由城鎮化率來解釋的，且城鎮化對農業保險的帶動作用大致為0.3%。

二、城鎮化為農業保險的發展帶來的機遇

黨的十八大正式提出要堅持走中國特色新型城鎮化道路，推動工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調。新型城鎮化是以人為核心的城鎮化，是相對于以前粗放式土地擴張的城鎮化，其目的是推進城鎮化質量，真正造福于人民特別是廣大農民群體。相較于“舊城鎮化”，新型城鎮化主要在以下三個方面為農業保險發展帶來發展動力：

（一）土地流轉制度帶來的適度規?；r業經營方式

目前我國人均耕地面積僅為0.1公頃，農戶戶均經營規模約為0.6公頃，這遠遠達不到農業規模化經營的門檻?！?】我國傳統的小規模農業生產方式風險單位[風險單位在保險中是指保險標的發生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。它在一般保險中就是保險單位，但在農業保險中卻一般遠遠大于保險單位，因為農業保險中的風險之間的相關性非常強。]很小，大部分是以家庭為單位的。這個時候風險已經實現了較為充分的分散，農戶可以風險自留，不需要求助于保險方式。即使有部分農戶想要尋求保險的保障，但由于農業風險之間較強的相關性、區域性等特點，使得一旦發生區域性受災損失，保險公司將無力補償。

在未來城鎮化過程中，土地流轉將會在一定程度上改變我國傳統的以家庭為單位的小規模農業生產方式。土地流轉的形式有租賃、地權轉讓等。土地流轉的結果將形成種植大戶、農業合作社和家庭農場主等新的群體，而新的農業生產方式也隨之而來。【7】

土地流轉將產生適度規?；霓r業生產主體，生產規模的擴大將使得生產主體很難實現風險自留，從而必須要求助于農業保險。另據有關專家的調研，規?；r業生產主體對農業保險的支付意愿會遠遠高于小規模的農業生產者。從而可以推算，如果在國家新型城鎮化規劃（2014-2020年）剩下的5年內，土地流轉率實現20%～30%的增長，再加上規模化經營所帶來的10%～20%的增量保險需求，未來5年內土地流轉所帶來的農業保險30%～40%增長的估算是比較合理的。【8】

（二）農業產業化與現代化帶來的需求提升和產品創新

農業產業化最能體現城鄉一體化的特點，因為農業產業化是需要大型現代農業企業的加入才能實現的。比較常見的是農業龍頭企業對農產品的定點收購或直接在農村地區組建自己的農產品生產與供應基地。這也就是十八屆三中全會提出的“產業和城鎮融合發展”的具體實踐。這些龍頭企業為降低風險損失一般會通過要求供應農戶購買農業保險或主動為農戶購買農業保險的方式來降低風險損失。

此外，農業產業化和現代化的另一個結果就是農業產業鏈的形成與發展，這種農業生產上下游之間的“無縫連接”將會產生許多對農業產品新品種的需求，比如產品責任保險、農產品加工企業財產保險等。

（三）人的城鎮化帶來農業保險經營領域質的飛躍

人的城鎮化是新型城鎮化區別于以往城鎮化的本質特征，人的城鎮化將意味著城鄉居民公共服務資源的均等化。當城鄉居民之間的二元分化差距被逐漸拉近，農民的自我意識也會隨之逐漸覺醒。農民會意識到自己的人力資本也是同等珍貴的，健康的身體將會是自己創造美好生活的重要資本。特別是隨著農業生產的規模化、產業化和現代化的推進，農業生產事故的發生頻次也會增加，同時現代農業龍頭企業也會將人力資源管理意識帶入農村，這都將產生對農業生產的人身意外保險，特別是農業生產季節高峰期期間的短期人身意外險的需求。從而農業保險將擺脫財產保險的桎梏，進入人身保險的全新領域。

（四）新型城鎮化下農業保險的增長空間

綜合來說，新型城鎮化更加強調人本關懷，這種經濟發展觀念的轉化將會對農業保險的發展產生深厚的影響。

1.數量上的增長

一方面，目前我國常住人口城鎮化率為53.7%，戶籍人口城鎮化率只有36%左右，不僅遠低于發達國家80%的平均水平，也低于人均收入與我國相近的發展中國家60%的平均水平?！?】由上文的回歸分析結果可知，城鎮化對農業保險的需求帶動作用保守估計為0.3%。如果我國的城鎮化率增長30%，戶籍人口城鎮化率和常住人口城鎮化率之間的差距縮小到5%以內，那將會直接導致10%以上的農業保險深度的增長。另一方面，隨著農業生產規?；?、產業化和現代化的逐步實現，對農業保險的需求將會呈井噴式增長。而從我國的實際發展經驗來看，第二產業增加值比重基本保持不變，由此可以推出第三產業增加值比重的提高大致對應于第一產業增加值比重的下降，如下圖1所示。農業保險屬于第三產業，而由保險深度的計算公式可知，分母（第一產業增加值）將逐漸變小。在這些因素的綜合作用下，我國的農業保險深度實現50%的增長不是不可以想象的。

圖1 1990～2013年我國第一、第二、第三產業增加值占GDP比重對比資料來源：中經網統計數據庫中宏觀年度數據庫

2.質量上的提升

新型城鎮化也是一場推動大中小城市和小城鎮協調發展的城鎮化。目前我國東部地區常住人口城鎮化率達到62.2%，而中部、西部地區分別只有48.5%、44.8%?！?0】如果能夠在新型城鎮化的指導下逐步實現大、中、小城市協調發展，東、中、西部地區因地制宜地推進，將會對農業保險需求產生質和量上的重要促進作用。同時，新型城鎮化產生的對農業保險不斷進行產品創新的需求，也會使農業保險在產品結構、銷售渠道和風險評估、勘測等方面產生許多新的變化。

3.質變的飛躍

當城鎮化發展到一定階段時，特別是新型城鎮化思想真正得到貫徹和認可后，農業保險的觸角甚至可能延伸到財產保險以外的領域，涉足人身保險等領域。當然，想要突破財產保險瓶頸，必須要在合理的政策和法規框架下，目前也有部分地區在做相應嘗試。人身保險作為一種私人物品，它不具有傳統的農業保險的公共屬性，這對于農業保險公司實現“以險養險”、長足發展是非常有益的，因而值得我們大膽地去嘗試。

可見，在這些因素的共同作用下，農業保險的需求不管是在量上還是質上還是種類上都會有較大的提高或提升，這對于我國農業保險深度達到發展中國家2%～5%的水平并逐漸接近發達國家水平是大有裨益的。

三、風險視角下新型城鎮化為農業保險發展帶來的挑戰

（一）規模化經營所帶來的技術和市場風險的增加

傳統的小規模農業生產方式下的農業保險基本上只需要應對自然風險發生所造成的損失，但是新型城鎮化下的土地流轉制度和農業產業化、現代化要求將使得農業生產趨向于規?；洜I，由此將使得農業保險不僅要面對自然風險的挑戰，還需要應對技術和市場等風險（如技術改進、價格變動等），這對農業保險公司的風險識別、估測和評價將提出新的挑戰。

（二）風險意識提升對農業保險產品供給和服務提出的挑戰

隨著農戶風險意識的提升，其對農業保險的需求不再僅限于林農蓄牧等直接生產領域，還包括儲存、銷售、定價等產業鏈的其他領域，所需求的產品種類和額度都會有較大的變化。另外，隨著農戶對保險的接觸和了解，他們對于農業保險的費率厘定、保障程度和范圍等都會有新的要求，對于產品和服務的質量要求也會有所提升，這都將對保險公司的產品研發、質量管理和組織管理等方面提出新的挑戰。

（三）產業化和現代化下對風險管理和監管提出的挑戰

風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。風險管理一般包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險管理效果評價5個程序。市場信息瞬息萬變，農業生產的產業化和現代化將會使得農業保險公司傳統的主要面對自然風險的風險管理舉措難以應對，因而急切需要保險公司進行相應的變革。另外，更加復雜的市場和風險也對相關監管部門的監管程序和手段提出挑戰。

（四）對農業巨災風險承受能力弱化下的應對舉措提出的挑戰

以往的小規模農業生產經營方式，雖然一旦發生區域性災害損失，將會使得農戶面臨較大損失，但這種損失也是相對較小投入產生的損失，而且可以在不同農戶間進行分散，對農業生產的持續性一般不會造成難以恢復的損害。然而，新型城鎮化下的規模化經營，雖然可以取得規模效應，節省成本并有利于產業化的實現，但相應的生產主體卻不得不獨自承受災害事故發生時所帶來的較大金額的損失，而且這些損失很大程度上是毀滅性的，這非常不利于農業的持續生產。在這種情況下，就非常需要再保險和巨災保險等保險產品來進行風險的分散，對農業生產提供保障。

四、新型城鎮化背景下農業保險發展的相關建議

（一）實現新型城鎮化和農業保險發展的良性互動

隨著新型城鎮化步伐的推進，農戶的保險意愿將會得到較高程度的提升，要想將這些保險意愿成功轉化為保險需求，需要保險公司以需求為導向，不斷提升產品和服務的質量，從而提高保費收入和拓寬保障范圍。同時，不僅要利用好新型城鎮化的發展契機，也要為我國城鎮化的發展提供資金或服務的保障，實現新型城鎮化促進農業保險發展，農業保險服務于新型城鎮化進程的良性互動和循環。

（二）鼓勵多方主體參與農業保險的產品提供過程

保險公司可以依托產業合作組織和龍頭企業開展業務。鼓勵龍頭企業帶領農戶投保，鼓勵合作組織或龍頭企業主動為農戶投保。【11】另外，農業互助保險社經營模式對于地域遼闊、農戶生產較為分散的我國廣大農村來說是值得研究和推廣的模式，政府應就現在黑龍江農墾區所實踐的“互助合作組織”進一步的深化和細化，以期實現更大范圍的推廣和應用。讓農業生產的直接或間接主體來參與農業保險的提供過程，將起到事半功倍的效果，也有利于農業保險服務的專業化和風險管理措施的針對性。

（三）積極開發農業保險的新險種

中國保監會2013年發布的《關于進一步貫徹落實〈農業保險條例〉做好農業保險工作的通知》中鼓勵保險公司進行農業保險產品創新，如天氣指數保險、價格指數保險、產量保險、收入保險、農產品質量保險、農村小額信貸保證保險等?！?2】保險公司應在農村開發多種農業保險品種，以期將單一保險的盈利來抵充由于農業風險的相關性和伴隨性所導致的多重險和一切險的虧損。逐漸形成“以險養險”模式，減輕財政負擔，促進農業保險長久穩定發展。

（四）建立多層次的農業保險供給模式

結合我國國情，在農戶層面，農戶可以自發組成互助合作組織，對影響較小和范圍較窄的風險進行規避。在保險公司層面，應建立風險準備基金，抽調其他險種的部分盈利來組建，實現“以險養險”，同時政府應給予相應的稅收優惠和業務支持政策來維持其持續性。在政府層面，可以組建省級的政策性農業保險公司，承保保險公司能力以外的巨災保險、一切險等。同時，建立國家農業再保險集團，在全國范圍內統籌和調劑風險。這樣一個從低風險到高風險、從下至上的縱伸模式，既能全方位地保障農業生產安全，又能充分利用各主體的優勢，從而調動其積極性，實現農業保險和相關利益主體間的良性互動。

五、結束語

農業保險作為保障農業生產的重要手段，不管從經濟屬性還是從實踐經驗來看都是需要政府較大程度的參與的，從而其與服務于城鄉一體化建設的城鎮化之間產生相關性是一種必然的結果。新型城鎮化是“以人為核心”的城鎮化，它將會在土地流轉制度、農業產業化和現代化以及人的城鎮化等方面，對農業保險在數量、質量甚至是保險領域等方面產生重大促進和變革作用，為我國農業保險發展達到發展中國家水平甚至接近發達國家水平提供源源不斷的動力。然而，新型城鎮化也會對農業保險的發展提出諸多挑戰。主要體現在規?；?、產業化經營對農業保險公司風險管理、產品研發、組織管理方式等方面提出的變革需要，以及在巨災風險承受能力弱化下的應對措施的挑戰。針對這些機遇和挑戰，筆者從城鎮化和農業保險良性互動、經營主體多樣化、新險種研發和農業保險經營模式變革等方面提出了一些建議，僅供參考和完善。

F842.6

A

1671-5136(2017)01-0076-04

2017-02-23

何禮平（1992-），女，江西萍鄉人，武漢大學社會保障研究中心碩士研究生。研究方向：社會保障與經濟制度。