商業銀行信用卡發放的風險管理

王紅娟

【摘要】隨著我國經濟的轉型，人民生活水平的提高，人民的消費習慣也在改變，商業銀行的信用卡業務正是在這種新形勢下發展起來的。商業銀行信用卡的發放可以為商業銀行帶來更多的利潤，也為人民提供了方便的信貸服務，但是信用卡在發放和管理中也存在很大的風險，這些風險包括違約，欺詐，套現等。一旦信用卡發放的風險沒有得到控制和管理，這將對商業銀行及其整個金融體系產生非常嚴重的后果。本文從商業銀行信用卡發放風險著手，就信用卡發放的風險管理給出自己的意見。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡 風險 管理

一、信用卡發放風險的概念和類型

（一）信用卡發放風險的概念

信用卡發放風險指的是金融機構在進行信用卡業務過程中，由于一些不確定的人為因素或客觀因素而給銀行利益造成損失的可能性。也就是說銀行在信用卡發放過程中，由于信用卡具有無抵押，非計劃性等特殊性質，所以有可能給發卡銀行帶來無法收回本金和利息的風險[1]。

（二）信用卡發放風險的類型

信用卡發放風險的類型有很多種，主要可以歸納為外部風險和內部風險。外部風險很顯然是由于所使用信用卡的主體造成的，這其中又包括了外部道德風險和經濟原因造成的風險。前者主要表現為信用卡客戶惡意透支，惡意欺騙，冒用他人信用卡，賬戶套現[2]等，后者主要表現為逾期償還。內部風險中又包括了操作風險和流動風險。前者是指銀行在進行信用卡業務辦理的流程中，由于操作不當，執行不嚴格，制度不規范從而給銀行帶來損失的風險。后者主要發生在經濟蕭條的時候，由于銀行資金鏈出現問題而給信用卡業務及其經營機構帶來損失的風險。

二、商業銀行信用卡發放風險管理的概念和環節

（一）商業銀行信用卡發放風險管理的概念

在市場經濟體制下，因為各種客觀主觀復雜的原因，商業銀行信用卡在發放中肯定會存在風險，為了將風險控制在可承受范圍之內，為了提高銀行的利潤，發卡銀行必須要對信用卡風險進行嚴格的管理。對信用卡風險管理的能力高低體現了該商業銀行運營效率的高低，也是商業銀行是否能最大程度盈利的關鍵。

（二）商業銀行信用卡發放風險管理的基本環節

對信用卡風險進行管理是一個環節多，時間長，任務重的過程。這其中的每一個環節都至關重要，一旦哪一個細節出現問題就可能對商業銀行的利益產生重大的影響。信用卡風險管理的環節主要分為一，授信政策制定及征信環節，授信政策的制定是所有環節的基本，一定要按照相關法律法規嚴格制定，然后根據所制定的政策對將要發卡的客戶進行嚴格篩選，核對其真實信息。二，授權和客戶聯系環節，這個環節主要是為客戶提供授權服務，以及在必要時刻及時聯系客戶的功能。三，監督管理環節，這個環節主要是當賬戶出現異動時，銀行需要對賬戶進行嚴密監控，對資產進行嚴格控制。

三、我國商業銀行信用卡發放風險管理的問題及解決措施

（一）商業銀行信用卡發放風險管理的問題

現階段盡管有關部門，金融機構越來越認識到對信用卡發放進行風險管理有重要的意義，但是由于信用卡業務發展迅速，信用卡業務辦理競爭激烈，在對其進行風險管理的時候還是出現了許多問題。

1.國家和有關部門沒有建立健全法律法規。這主要表現在國家對信用卡發放中風險管理制度的缺失，信用卡發放風險管理中的監控無法可依，對第三方機構的行為沒有嚴格規范，對壞賬銷賬系統缺乏有力的管理等。

2.商業銀行內部機制不完善。商業銀行內部機制不完善，主要是因為銀行管理部門及其工作人員對風險管理的意識不到位，一味追求眼前的利益卻沒有建立長遠的計劃。比如銀行在工作人員考核制度上只看中發卡人員發卡的數量；在對客戶進行篩選的時候因為沒有嚴格的監控而出現和授信政策不一致的地方；風險管理的組織體系和評估體系不完善，評估體系比較簡單，單一；在風險發生后對風險進行轉移和沖散方面的制度和能力都不夠[3]。

3.商業銀行內部信用卡風險管理方面的人員和技術不足。這主要是因為銀行沒有建立高標準的人才選拔機制，在對風險管理人員進行培訓的時候沒有嚴格按照相關法律政策進行，另外，商業銀行在信用卡評估技術，監控技術，轉移風險技術等方面還是存在欠缺。第三，是由于國家和有關部門沒有建立健全法律法規的原因。這主要表現在國家對信用卡發放中風險管理制度的缺失，信用卡發放風險管理中的監控無法可依，對第三方機構的行為沒有嚴格規范，對壞賬銷賬系統缺乏有力的管理等。另外，個人征信體系的不完善也是造成銀行卡發放風險管理存在問題的重要因素之一。

（二）商業銀行信用卡發放風險管理的解決措施

解決信用卡發放風險管理中的問題可以參考國外的風險管理方式，需要國家政府部門，金融機構和金融行業工作者的共同努力。

1.制定并完善信用卡風險管理相關的政策。首先，國家方面需要統籌管理，在對金融市場進行經濟行政方面管理的同時，還需要用法律的手段對金融機構進行制約和管理，尤其是對當今銀行信用卡業務方面的管理。這就要求政府制定統一的信用卡風險管理標準，包括授信政策的規定，規范第三方服務機構的規章制度，個人征信體系方面制度的完善。

2.完善銀行內部的管理體系。銀行內部必須要建立一個統一的高標準的信用卡風險管理體系，首先需要建立完善的風險管理組織體系，健全風險評估機制和員工的考核機制。其次，還需要建立風險預警和檢測機制，風險發生后的轉移和消散的機制。另外，在對技術和人才培養方面也要建立完善的知識和人才培訓機制，銀行的營銷模式方面也要做適當的調整。

3.提高工作人員的風險管理意識和專業素質。銀行工作人員是信用卡發放風險管理最直接的管理人員，所以，首先必須要提高工作人員在信用卡風險管理方面的意識，這就需要銀行對其進行專業的培訓，而且這種培訓是實質性的，需要理論和實際相結合，并對培訓結果進行驗收。其次，工作人員的專業技能必須要提高，除了依靠先進的技術以外，還要求工作人員必須嚴格控制好每一個環節，注重細節，對信用卡發放全過程包括發放前對客戶的審核，發放后的監督，風險產生后的及時處理等都要認真負責。

四、結語

綜上所述，在市場經濟不斷發展的新形勢下，商業銀行在信用卡業務方面取得了不錯的成就，也為銀行和整個金融體系帶來了不錯的利益。但是由于法制上的缺失，金融機構對信用卡風險管理上的不完善，也為商業銀行信用卡業務健康持續發展帶來了阻力，更會對金融體系造成不利的影響。因此，有關部門和金融機構需要對當前的信用卡風險管理進行認真分析，參考國外的成功經驗，根據實際，進行有效地管理，從而將信用卡風險控制在可承受范圍內，減少銀行的損失。

參考文獻

[1]李寧.我國商業銀行信用卡風險管理研究——以A商業銀行為例[J].中國財政科學研究院，2014.

[2]曹藝，劉辰翔.民生銀行商業銀行信用卡風險管理研究[J].北方經貿，2015（10）：12-15.