人行261號文下銀行支付結算工作的改革與創新

【摘要】人民銀行261號文件正式實施，新規的成效是明顯的，然而，新規實施前夕突擊大量開卡，各銀行對新規理解和采取措施不到位，利用ATM轉賬24小時到賬的規定實施新型詐騙，柜面支付結算工作執行不到位的問題仍然突出，對此，通過提高新規宣傳力度，加強支付系統的技術改造升級，規范柜面轉賬匯款業務受理流程等措施，為商業銀行支付結算工作的改革與創新提供新助力。

【關鍵詞】261號文 支付結算 改革 創新

一、前言

2016年12月1日，《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（261號文）落地實施。12月8日，央行支付結算司副司長樊爽文在“2016第十二屆中國電子銀行年會”上透露，據不完全統計，全國堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷ATM轉賬175筆，涉及金額189萬元。各商業銀行發現冒名和拒絕異常開戶近7000人次。

二、261號文實施現狀

（一）新規實施前夕突擊大量開卡

買賣銀行卡的黑色利益鏈條催生著大量的不法交易，擾亂了正常的金融秩序，為電信詐騙、洗錢等違法行為提供了溫床。數據顯示，銀行卡發卡量保持增長。截至第四季度末，全國銀行卡在用發卡數量61.25億張，同比增長12.54%，環比增長1.81%。其中，借記卡在用發卡數量56.60億張，同比增長12.96%，環比增長2.54%。261號文于2016年9月30日出臺，2016年12月1日實施，261號文關于賬戶管理的政策規定，結合四季度的數據來看，新規可能還促使一部分妄圖通過買賣銀行卡的不法分子乘著新規實施之前突擊大量開卡。

（二）各銀行對新規理解不到位

261號文中的新規定和新措施，各商業銀行的理解不到位，導致了執行的效果不佳。關于賬戶管理方面，11月27日，央行深夜發布銀發[2016]302號特急文件，向銀行各級重申了央行關于個人銀行賬戶分類管理的相關要求。關于ATM跨行轉賬方面，12月29日，261號文正式實行前夕，央行支付結算司發布《關于做好ATM改造工作的通知》。央行接連發布補充通知，也說明了各銀行對新規理解不到位，不夠重視，而配套的技術和硬件措施沒有準備充分，也暴露出了商業銀行在執行和適應新規定方面存在不足。

（三）新規下出現新型詐騙方式

261號文對個人賬戶的管理規定，需要各銀行對存量賬戶進行清理，對賬戶信息進行核驗，需要出具賬戶開立的合理性等要求。現在已經發現有一些銀行客戶收到偽基站發來的短信，說其名下的銀行卡已經失效或者說需要補錄賬戶實名制信息，需要點擊鏈接。這是犯罪分子試圖盜取個人信息甚至植入木馬竊取資金的詐騙信息。261號文關于ATM轉賬24小時后到賬，柜面匯款、電子渠道匯款可選擇實時到賬、普通到賬和次日到賬等方式。不法分子利用這一方式開展新型詐騙。12月2日，“江蘇網警”發布微博稱，有群眾就在銀行ATM機前遭遇新騙局。

（四）柜面業務受理不規范

261號文出臺以后，通過柜面轉賬可以選在三種到賬方式，實時到賬、普通到賬和次日到賬。不少商業銀行繼續沿用原有的轉賬憑條，通過加蓋紅色戳記，讓客戶選擇到賬方式，一部分商業銀行的柜面操人員嫌操作麻煩，自己幫助客戶勾選了到賬方式，一旦產生糾紛，銀行則面臨新的操作風險。在大家關注到個人客戶的同時，忽略了公司客戶的轉賬匯款問題。新規對個人開卡有了新的要求，然而，一部分商業銀行采取自助機器開卡，原有的遠程授權核查個人信息的方式，是否繼續適應當下的新要求仍然是一個問題。

三、261號文下支付結算工作的改革與創新

（一）加強新規宣傳力度

261號文件的出臺是“安全”與“效率”的再一次較量，“數據安全了，有可能成為給銀行帶來價值的資產，如果不安全，則一定會成為給銀行帶來損失的負資產。”一些人認為，新政出臺后ATM轉賬從實時到賬變成24小時后到賬，延長了資金到賬時間、犧牲了轉賬效率，這是一種倒退。ATM轉賬24小時后到賬真的是倒退嗎？山東考生徐玉玉的死亡讓人扼腕嘆息，電信詐騙的受害人大多為自我保護意識較弱的老人、學生、農村居民等，這些人也是社會的弱勢群體，是需要全社會關心幫助的對象。與其埋怨新規的“不合理”，不如加強對新規的宣傳，培養廣大群眾防騙意識和防騙技能，才是營造良好的金融秩序，提高支付結算效率，防止財富損失。

（二）加強支付系統的技術改造升級

支付結算技術的進步是支付結算安全和效率的重要保障。261號文出臺到實施并沒有留給各銀行和支付機構太多的準備時間，然而在適應新文件方面，網絡金融機構的反應速度明顯快于銀行業金融機構。雖然這個問題一直也廣受爭議。但是，銀行業的寒冬下，傳統銀行如果仍然是故步自封，不及時進行變革，那么將會面臨更加嚴峻的挑戰。加強支付系統的技術改造升級，為廣大群眾提高更安全、更快捷的支付業務。例如，銀行開戶其中身份核實是一項重要環節，通過人行系統聯網核查客戶身份信息是基本手段。身份證丟失且在有效期內，則容易被他們冒名開戶。通過對居民身份證系統改造升級，當居民掛失身份證時，原有身份證如果通過聯網核查，將不再能夠繼續使用直至居民申領新的身份證或者撤銷掛失，這樣的技術改造，將會極大的減少冒名開戶的行為。

（三）規范柜面業務受理流程

261號的出臺，人們的個人賬戶、轉賬匯款等業務產生了重大變革，規范柜面業務受理流程是執行261號文件各項規定的重要舉措。個人賬戶管理方面，銀行從業人員要帶頭清理個人賬戶，減少銀行管理資源浪費。個人新開戶時，要主動詢問開戶需求，多種渠道核實開卡的真是目的以及個人真實信息，嚴防冒名開卡。在除身份證件以外證件開戶方面，由于證件真實性核驗方面存在問題，也要提高警惕。個人轉賬匯款時，要清楚的向客戶解釋三種到賬方式的不同，并且在監控范圍內讓客戶自主選擇到賬方式，并錄影錄像。

中國是一個人口大國，金融秩序的穩定關乎著社會的穩定，新規定和新文件的出臺，其核心在于保障居民的財富安全，而并非“倒退”或者“為難”。“多一份金融了解，多一份財富保障”，在261號文不斷深入推進和貫徹實施下，相信我們的金融秩序將會越來越好，為居民生活和經濟發展提供良好的保障。

（本文僅代表個人觀點，與所在單位無關。）

參考文獻

[1]2016年第四季度支付體系運行總體情況[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3273085/index.html.2017.3.15.

[2]中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知[EB/OL].http：//www.mfhcd.com/index.php？c=article&id=342.

作者簡介：楊威（1989-），重慶銀行股份有限公司南坪支行，對公會計柜員。