淺談加強貧困地區(qū)征信服務助推金融精準扶貧

梁宏梅

征信是優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展方式、提升社會治理能力的一項重要舉措。加強貧困地區(qū)征信服務體系建設(shè)，能夠為金融精準扶貧提供更好、更強的信用信息參考，促推金融精準扶貧見真效、見實效。

一、加強貧困地區(qū)征信服務意義深遠

（一）加強征信服務是提升貧困農(nóng)戶融資水平、加速脫貧致富的重要舉措

為民務實是各項工作的宗旨和根本，在貧困縣鄉(xiāng)，征信服務就是要真真正正地為老百姓謀福利、增福祉。自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來，縣域征信服務投入不斷加大，通過開設(shè)信用報告查詢窗口、因地制宜開展農(nóng)戶信用建檔評價、廣泛持續(xù)開展農(nóng)村信用宣傳、有針對性地推動農(nóng)戶信用信息應用等，讓小額信用貸款在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)生了根、結(jié)了果，讓數(shù)以萬計的貧困農(nóng)戶得到了銀行信貸支持，從此有了發(fā)展產(chǎn)業(yè)、賺錢增收的資本。事實證明，因地制宜開展貧困地區(qū)征信服務，讓越來越多的窮苦老百姓嘗到了甜頭、看到了希望。

（二）加強征信服務是強化金融精準扶貧成效、改善社會治理的重要支撐

金融精準扶貧貴在精準、重在精準。高效的征信服務體系能夠把農(nóng)戶的信用水平區(qū)分開來，讓有限的信貸資源更多地配置給那些講信用、有信用的農(nóng)戶，既滿足了貧困地區(qū)的融資需求，又降低了小額信用貸款的風險，提高了信貸投放效益。與此同時，通過規(guī)范的農(nóng)戶信用評價及結(jié)果公示、應用工作，讓貧困農(nóng)戶信用水平成為農(nóng)村社會治理的重要參考，在貧困地區(qū)形成以信用為重要考量因素的幫扶及行政管理制度，讓守信農(nóng)戶得實惠、享便利，不僅讓扶貧工作更加精準、更加高效，更讓貧困地區(qū)的社會治理更加科學、更加輕松。

（三）加強征信服務是優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境、促進經(jīng)濟發(fā)展的重要保障

貧窮的成因很復雜，既有資源限制等自然原因，也有懶惰僵化等人為因素，但不可否認的是，百姓的思想認識及行為習慣所衍生出的信用環(huán)境是一個不容小覷的因素。長期以來，貧困地區(qū)的人們形成了一種思維定勢，認為“窮人是不可能從銀行貸款的”，由此導致貧困地區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸服務水平難以提升、存款外流現(xiàn)象嚴重。自從有了征信服務，貧困地區(qū)老百姓的信用意識發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中涌現(xiàn)出一大批信用優(yōu)良的農(nóng)戶，從“要我還錢”到“我要還錢”的思想日益深化，貧困地區(qū)信用環(huán)境發(fā)生明顯改變，很多已移居外地的村民回鄉(xiāng)主動歸還陳年老賬，越來越多的貧困縣市躋身金融生態(tài)環(huán)境城市行列，農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金多了、信心足了，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的勢頭不斷向好。

二、加強貧困地區(qū)征信服務形勢緊迫

（一）以金融精準扶貧為代表的多方需求與日俱增

需求決定供給。加強征信服務，為金融機構(gòu)精準定位有信用可用、有償還意愿和能力的貸款農(nóng)戶提供了有力信息支撐，有效緩解了銀農(nóng)信息不對稱難題。隨著金融精準扶貧的不斷深化，對農(nóng)村信用體系建設(shè)的需求更加強烈，要求貧困農(nóng)戶信用建檔、信用評價100%全覆蓋成為必然，貸前審查和貸后管理查詢農(nóng)戶信用信息成為必然，貧困地區(qū)金融系統(tǒng)對征信服務的需求增長勢頭明顯。此外，各級政府及有關(guān)部門對信用信息的需求也越來越強烈，除融資授信領(lǐng)域外，信用報告正逐步成為司法審查、行政審批、政府采購、財政補貼、資質(zhì)管理、招標投標、人員招聘、評優(yōu)評先等領(lǐng)域的重要參考，征信服務需求拓展迅速。

（二）與貧困地區(qū)實際相吻合的服務供給尚顯不足

與快速增長的征信服務需求相比，大部分貧困地區(qū)的征信服務供給仍存在不足，甚至有些捉襟見肘。一是信用報告查詢服務網(wǎng)點和渠道有限，大部分的個人信用報告查詢網(wǎng)點在縣級及以上城市，且各城市的查詢網(wǎng)點數(shù)量有限，很多市、縣只有一個網(wǎng)點可以查詢，縣級以下地區(qū)基本沒有查詢服務網(wǎng)點。二是農(nóng)戶信用歸集評價尚不規(guī)范，貧困農(nóng)戶信用建檔和評價工作進展不一，有些鄉(xiāng)村已經(jīng)100%完成建檔立卡貧困農(nóng)戶的信用信息歸集和評價，有些鄉(xiāng)村還未啟動；有些地區(qū)統(tǒng)一了農(nóng)戶信用建檔和評價的規(guī)則、標準，有些地區(qū)則完全由涉農(nóng)金融機構(gòu)按照內(nèi)部規(guī)定采集信息、評價農(nóng)戶信用，信息指標和評價規(guī)則五花八門，信息和評價結(jié)果難于共享。三是農(nóng)戶信用信息應用機制還不健全，目前農(nóng)戶信用信息的應用范圍主要集中于金融領(lǐng)域，更確切地說是集中在信貸領(lǐng)域；在信用信息大有作為的農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村人口培育流轉(zhuǎn)、農(nóng)村社會治理等領(lǐng)域，信用信息的應用還處在鳳毛麟角的狀態(tài)，信用信息應用機制建設(shè)任重道遠。部分貧困地區(qū)的征信服務供給與實際需求相差懸殊，亟需加大投入。

（三）以信用體系建設(shè)為依托的外部環(huán)境喜憂參半

征信是社會信用體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)，社會信用體系建設(shè)的社會認同度和參與度決定了征信業(yè)的發(fā)展程度。從當前的情況來看，一方面，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設(shè)工作，十八大、十八界三中全會均對社會信用體系建設(shè)提出了明確要求，國務院專門印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導意見》，全國上下積極行動，社會信用體系建設(shè)如火如荼，為征信業(yè)發(fā)展營造了良好的發(fā)展環(huán)境和機遇。另一方面，貧困地區(qū)的征信市場發(fā)展十分緩慢，一些地區(qū)的相關(guān)部門、團體對征信仍持觀望態(tài)度，一些與信用相關(guān)的負面社會行為讓老百姓對征信心存質(zhì)疑，社會公眾對征信的知悉度、關(guān)注度還不夠高，貧困地區(qū)征信業(yè)發(fā)展同樣面臨嚴峻的外部環(huán)境挑戰(zhàn)。

三、加強貧困地區(qū)征信服務重在落實

（一）要全面建立符合貧困農(nóng)戶特點的信用檔案

與非貧困農(nóng)戶相比，貧困農(nóng)戶往往存在著收入低、資產(chǎn)少等情況，應因地制宜，深入貧困鄉(xiāng)村，充分了解貧困農(nóng)戶的信用現(xiàn)狀和可供采集的信息實情，以涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放小額信用貸款所需指標為基礎(chǔ)，建立切合實際、凸顯貧困農(nóng)戶特點的信用信息歸集指標體系；并充分發(fā)揮村支兩委人員和涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務員熟民情、懂鄉(xiāng)情的關(guān)鍵作用，組織專門的隊伍指導貧困農(nóng)戶填報信息，為所有建檔立卡貧困農(nóng)戶建立完整信用檔案。

（二）要科學開展適合貧困農(nóng)戶實際的信用評價

立足貧困農(nóng)戶的客觀需求，依托貧困農(nóng)戶信用檔案，建立能夠充分反映貧困農(nóng)戶信用狀況、有利于促進貧困農(nóng)戶融資發(fā)展的信用評價指標體系，其中要注意突出勞動力、農(nóng)戶家庭成員信用及品質(zhì)情況的重要性，讓貧困農(nóng)戶的信用發(fā)揮最大價值；要將貧困農(nóng)戶的信用水平區(qū)分開來，并通過公示、宣傳等舉措，讓信用優(yōu)良的農(nóng)戶脫穎而出、受到青睞，讓信用不良的農(nóng)戶得到警示、受到教育。通過行之有效的貧困農(nóng)戶信用評價，促使貧困地區(qū)的老百姓提升信用意識，從根本上改善區(qū)域信用環(huán)境。

（三）要持續(xù)深化利于貧困農(nóng)戶發(fā)展的信用應用

貧困農(nóng)戶信用評出來了，關(guān)鍵還要用出去，讓信用變成能夠幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富的錢、力、物。要切實發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的帶頭引領(lǐng)作用，主動應用貧困農(nóng)戶信用評價結(jié)果，積極開展貧困農(nóng)戶融資授信工作，讓“信用值”變成實實在在的授信，讓廣大有良好信用、有脫貧決心的貧困農(nóng)戶有資金走進產(chǎn)業(yè)項目、增加收入來源。要積極協(xié)調(diào)，力爭將農(nóng)戶信用作為財政補貼、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等活動的重要參考，讓信用優(yōu)良的貧困農(nóng)戶得到更多的實惠和好處，加快脫貧步伐。

（四）要廣泛開展富有貧困地區(qū)特色的信用宣傳

注重發(fā)揮宣傳引導和示范引領(lǐng)的積極作用，采取廣大農(nóng)戶喜聞樂見的形式，深入宣傳通過農(nóng)戶信用建檔、評價獲得貸款的典型案例，讓農(nóng)戶爭相效仿。要將鄉(xiāng)村金融服務中心、金融服務站作為信用宣傳主戰(zhàn)場，對農(nóng)民進行一對一的宣講，讓貧困農(nóng)戶成員對“信用”二字入腦、入心。要將信用宣傳作為一項長期工作，通過張貼信用標語、發(fā)放宣傳資料、上門走訪講解、集市村委擺臺設(shè)點等各種方式，持續(xù)面向廣大農(nóng)戶開展宣傳，致力于不斷優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境，增強資金投放、回流和增值效力，促進地區(qū)經(jīng)濟社會健康快速發(fā)展。