我國互聯網金融征信體系建設研究

邵曼

一、引言

2013年是互聯網金融元年，互聯網金融發展迅猛，其模式逐步分化為第三方支付、P2P互聯網金融、眾籌融資、大數據金融等。互聯網金融在發展中問題頻發，e租寶等P2P互聯網金融公司因非法集資被查引發人們對互聯網金融行業的信任危機，問題平臺最終出現跑路、提現困難、停業等情況。截至2016年9月底，P2P互聯網金融平臺中累計問題平臺數量超過2000家，占到總平臺數的近一半。互聯網金融違約問題嚴重破壞了市場秩序，同時也暴露出我國互聯網金融征信體系不完善、發展滯后等問題。為了保證互聯網金融行業，特別是問題不斷顯現的互聯網金融P2P借貸行業健康穩定發展，解決失信問題，更好的管控金融風險，必須加強對互聯網金融系統的監管，建立完善的互聯網金融征信體系。

二、我國互聯網金融征信體系的發展現狀分析

（一）我國互聯網金融的發展現狀

我國互聯網金融發展起步較晚，但發展速度很快。互聯網金融，有源于信息平臺上的融資服務，如眾籌、P2P等；有源于第三方的支付功能的金融產品服務，如零錢寶，百度百賺利滾利等；有源于電商大數據金融的產品服務，如小額貸款阿里平臺等。互聯網金融的發展也影響著傳統的金融行業的發展，包括蘇寧、余額寶，挖財等網絡金融理財等。

（二）我國征信體系的發展現狀

我國征信體系比西方發達國家要滯后，我國的征信體系建設是從1993年開始，一共才24年。在2006年7月，中國人民銀行個人征信系統正式開始投入使用。而目前我國消費的主要形式依然是現金支付，這無益于信用和信托關系的發展；中國的信用卡等業務亟待發展，其普及范圍很窄；國內相關信用評級單位，金融機構，擔保單位等發展不夠完善；配套法律制度的缺失，失信懲罰等制度的不嚴密，也拖累了對信用體系的建設。經過多年發展，到2015年末，征信系統收錄了自然人8.8億多，收錄了企業和其他組織將近2068萬戶，覆蓋范圍廣泛。

三、我國互聯網金融征信體系存在的問題

（一）征信法律法規不完善，監管不到位

我國的征信法規制度建設不斷推進，支持互聯網金融業務的發展不斷凸顯，由國家法規、部門規章、規范性文件構成的多層次制度體系逐漸建立；但現階段我國在征信管理方面法制法規依然不完善。在立法方面，我國可參考的法律僅有《征信業管理條例》和《征信管理辦法》等，且這些法規在實施上存在障礙。

對于監管者來說，如果監管過嚴，會對征信業務發展形成制約，影響整個行業的活力與發展動力。因此在實際操作中，征信行業的監管也面臨發展與風險的矛盾。征信行業的效監管既包括行政監管又包含自律監管，在行政監管方面，《征信業管理條例》在監管方式、監管內容以及強制措施上，存在許多空白；在自律監管方面，我國尚沒有成立行業內的同業協會，征信行業自律機制仍未形成。

（二）社會信用意識缺乏

我國整體社會對信用的認知度較低，不具備廣泛的信用環境基礎。從企業到個人，現代市場經濟條件下的信用意識嚴重缺乏，對信用的重要作用重視程度不夠。經濟主體經常為爭取經濟利益而出現失信的行為，這是因為，一方面，社會經濟主體信用意識淡薄，不愿參與征信活動，造成自身信用資源的浪費；另一方面，失信成本過低，導致失信者得不到應有的懲戒。而且隨著社會交易的互聯網化，交易雙方進行交易時僅通過互聯網數據信息了解對方征信，為失信的形成提供了滋生的環境。

（三）征信系統相互分割、信息難以共享

按照相關牽頭部門和數據庫信息來源的不同，我國征信系統可分為三大體系：金融業主管部門主導建設的金融征信體系、政府及其主要職能部門主導建設的行政管理征信體系和行業協會組織及其會員主導建設的商業征信體系。三大征信體系發展都有其固有的缺陷和制約因素，盡管其提供的信用報告能準確的反映授信個體在相關領域的信用信息，具有較強的參考價值，但其提供的信用服務還是過于單一，不能實現對授信個體信用評價的多面化。

（四）互聯網征信的發展模式不明確，標準化建設滯后

現階段，我國的征信業由人民銀行征信管理局負責管理，由兩套運作系統組成，分別是人民銀行數據庫和市場化征信機構的數據庫。不同的時期互聯網征信采取哪種發展模式，政府性質的征信機構如何既發揮專業服務的品質，又實現市場中的商化運作都沒有明確的方向。當前這種不明確的狀況制約著我國互聯網征信行業的長遠發展。

隨著互聯網線上交易的發展，各征信機構實現系統對接，通過信息共享對客戶的風險進行防范，已是未來發展的一大方向。而目前各征信機構的信用數據仍處于相對封閉的狀態，其系統設計也較標準化相去甚遠，主要表現在兩個方面，一是標準缺項太多，主要表現在由央行主導的人民銀行征信系統信息的采集范圍較小，標準也相應數量不足，二是現有各征信機構均依托自有系統建立各自的信息標準體系，這些體系之間互相不兼容。

四、我國互聯網金融征信體系建設對策建議

（一）完善互聯網金融征信體系法律法規

體系健全的互聯網金融征信法律法規是規范互聯網征信市場的必要保障。完整的征信法制框架包括：一是個人信息保護的法規，；二是政府和企業信息披露的保護立法；三是征信業管理的法規。從法律層面來看，我國必須盡快出臺關于互聯網金融用戶隱私保護和商業秘密保護的立法。在法律層面上，為征信活動提供一套完整的行為規則，使得征信活動各參與方的行為都能有法可依。

（二）完善法規和懲戒機制

目前我國的征信體系主要源于中國人民銀行，讓其主動放開管制分享系統數據，納入電商和P2P網絡借貸數據等到社會信用體系中，形成一致的標準，做到在人民銀行征信的基礎上與新型大數據征信之間的互通互聯。健立守信鼓勵與失信懲戒機制，合理保證失信行為的退出。守信鼓勵和失信懲戒機制是建立在市場經濟下信用的經濟學價值基礎上，其核心當然要圍繞作為市場主體的企業，強化針對企業的守信鼓勵和失信懲戒舉措。并且，避免利用守信鼓勵與失信懲戒干預私人生活范圍。

（三）明確互聯網金融行業間信息共享規則

要打破行業間、地方間以及中央與其他部門間的信息難共享，需盡快對個人、企業及政府部門間的信用信息共享條件、共享程度加以明確，并制定違背上述規定的懲戒機制。統一信息采集標準、打破各互聯網征信機構間的信息壁壘才能促使互聯網金融征信業務更好更快的發展。

（四）明晰征信體系模式

目前我國互聯網金融征信，需要建設一個明晰征信體系。第一，政府可以通過立法，對信用信息的共享加以約束，對體系的構建進行協調，進行有效監管。第二，征信體系建設需要堅持市場化為輔，即不斷完善市場化征信機構。第三，征信體系的建設的基本內容應也與其保持一致性。第四，以法律建設、社會、市場的完善為前提是我國征信體系建設的必要內容。

為實現更加全面、科學、合理的金融征信體系建設，互聯網金融協會應該在明確自身定位的基礎上，早日確立行業協會的行業規范準則，進一步指導互聯網金融征信業務的開展。在互聯網金融征信行業標準化步伐不斷加快的基礎上，推動互聯網金融征信體系制度和技術層面的完善和發展。