免責拒賠，保險維權有妙招

王斌

夸大宣傳、信息不對稱、退保難等一系列問題讓人防不勝防。

近年來隨著人民生活水品的不斷提高，民眾對于投保的熱情也與日俱增，越來越多的人加入保險行列，不少披著“保障、合法”外衣的問題險種也開始原形畢露。夸大宣傳、信息不對稱、退保難等一系列問題讓人防不勝防。接下來我們將通過幾個具體案例來了解保險業的維權難題。

案例1：試駕出事故后如何理賠

保險糾紛：2016年，陳海軍在駕駛4S店提供的無牌試駕車時由于車速過快，不幸發生交通事故造成他人死亡。后經交警部門核查，認定應由陳海軍承擔主要責任。于是陳海軍所在的德順公司與受害者家屬簽訂了和解協議，由德順公司全額賠償受害者的損失。事后，德順公司向肇事車所投保的大地保險公司申請理賠，保險公司以保險合同免責條款 “除另有規定外，發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門合法的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格的，商業險賠償部分不予賠付”為由，拒絕賠償。

維權結果：雨花區法院一審判決大地保險公司在交強險及三責險限額內承擔賠償責任。長沙中院二審認為，被保險車輛無牌上路行駛，符合保險合同中約定的免賠條件，大地保險公司可免賠“車損險”和“三責險”，僅在“交強險”范圍內承擔賠付責任。

法律知識：“試乘試駕車”與其他普通車輛的法定上路行駛條件無本質區別。試駕車輛亦應當經公安機關交通管理部門登記或者取得臨時通行牌證后，方可上路行駛。本案中，德順公司未對該車注冊登記辦理正式車牌，該公司員工駕駛該涉案車輛上路超速行駛，造成他人死亡的交通事故，是嚴重的違法行為。按照發動機號或者車牌號購買保險都是確定被保險車輛的方式，并不意味著保險公司認可按照發動機號購買保險的被保險車輛可以無牌上路行駛，更不意味著保險公司同意該車無牌上路發生事故仍然可以獲得賠償。

案例2：免責條款成爭議焦點

保險糾紛：市民姜征兵駕駛著好友楊飛的小客車在公路上與尹素娟駕駛的電動車發生碰撞，導致尹素娟受傷及兩車受損，目前，尹素娟正在醫院住院接受治療。經交警部門核查，認定本交通事故應由姜征兵負全部責任，尹素娟無責任。經調解，肇事車主楊飛向受害者尹素娟賠償14萬余元用于住院期間的治療費用。事后，肇事車主楊飛向平安保險公司索要賠償，該公司稱尹素娟產生的醫療費用并不在醫保用藥范圍之內，故拒絕賠償楊飛經濟損失，于是，肇事車主楊飛將平安保險公司訴至法院。

維權結果：法院一審判決平安保險公司向楊飛支付保險金14萬余元，長沙中院二審維持原判。

法律知識：案件中，肇事車所投保的保險公司在產生醫療費用后提出不應當對非醫保用藥產生的費用承擔賠償責任，這很明顯地限制了被保險人權利。保險公司對于該免責條款保險單中并無明確提示，且未提交證據證明其已就該免除責任條款的內容向楊飛作了提示以及明確說明，故肇事車主楊飛要求賠償上訴合理合法。

案例3：駕駛證逾期未換證是否能獲賠

保險糾紛：市民陳立香為其愛車購買了交強險及車上人員責任險、車損險及三責險，保險合同約定駕駛人無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿系保險公司免賠事由。好友伍志平駕駛陳立香的車撞上路邊建筑物，造成交通事故，經交警部門核查，認定應由伍志平負全部責任。而在事故發生時，伍志平的駕駛證已經過期。但稍后伍志平辦理了駕駛證補證換證業務，機動車駕駛證有效期限至2024年9月27日。陳立香向人保公司索賠，但人保公司以駕駛員駕駛證到期未及時換證為由拒賠。

維權結果：法院一審判決人保公司在車損險、交強險、三責險范圍內承擔賠償責任。長沙中院二審維持原判。

法律知識：駕駛證已到期未及時換證是否屬于駕駛證有效期已經屆滿的情形，應依據 《合同法》 第四十一條格式條款解釋制度。雖然事故發生時伍志平的機動車駕駛證到期未換證，但其仍在可恢復期限內，且事后車輛管理部門已經為伍志平換領新證，新駕駛證的有效期的起始時間與原駕駛證有效時間一致，新舊駕駛證的時間能夠銜接，由此說明事故發生時伍志平駕駛證逾期未換證的狀態并不意味著伍志平的駕駛證有效期已經屆滿，也不意味著伍志平已經喪失了駕駛資格，故其不屬于駕駛證有效期已經屆滿的情形。

遠離保險潛規則的錦囊妙計

通過以上幾個案例，相信你對保險業潛規則常見“陷阱”有了更形象的了解，那么，作為普通市民在購買保險時有哪些錦囊妙計呢？一起來看看業內專家是怎么支招的。

妙計1：不可草率購買保險

現在社會上一些不法人員借推銷保險的名義詐騙顧客錢財的事時有發生，所以從上門推銷保險的保險員手里購買保險時必須識別其身份的真假。按有關規定，保險公司保險營銷員必須持證上崗，且必須有《保險代理人資格證書》和保險公司頒發的工作證，所以要想驗明其身份，就去看其有沒有這些證件。

妙計2：必須了解保險公司

對于投保人來說，買保險是一項長期的投資。因此，在選擇保險公司時，投保人必須了解公司的基本情況，如注冊資金、業務開展情況、理賠情況等等，做到心中有底。

妙計3：購買保險要“貨比三家”

只要細細比較一下，就會發現同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保險范圍、領取保險賠償等方面有所不同。比如同樣是大病醫療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的負責終身，但所繳保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，切不可盲目購買。

妙計4：必須讀懂保險條款

投保人在投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責任和責任免除這兩大部分，應了解這種保險其保險責任是什么、怎么繳費、如何獲益、有無特別約定等。對一些過于專業的保險條款，如果一時弄不明白，應向保險公司的有關人士進行咨詢。

在許多保險推銷員一味“趨利避害”的演說中，你是否已經快被其洗腦，差點踏入保險業的陷阱中，看了相關案例和專家的建議，你是否又開始謹慎思考自己應該購買什么保險呢？總的來說，別盲目、別輕信、別亂買、別貪便宜，便已經成功遠離了許多保險行業潛規則了。