《保險法》最大誠信原則缺失的成因分析

黃子筠

摘 要：最大誠信原則是我國保險法中一項重要原則，它要求保險當事人與其他關(guān)系人應(yīng)該最大限度的使用誠信和善意，不能用隱瞞、欺騙等方式逃避自身的義務(wù)。作為《保險法》的首要原則，最大誠信原則還要求投保人、被保險人充分履行告知義務(wù)、保證義務(wù)；同時，保險人也應(yīng)履行明確說明、棄權(quán)和禁止反言的義務(wù)。只有保險各方全面履行自身義務(wù)才能享受到更好的權(quán)力，我國保險事業(yè)才能取得進一步的發(fā)展。本文以現(xiàn)行《保險法》為寫作支撐，就該法中的最大誠信原則的內(nèi)涵、地位以及缺失的原因展開了分析，以期豐富相關(guān)方面的研究，為之提供理論支撐。

關(guān)鍵詞：最大誠信原則；保險法；保險人義務(wù)

最大誠信原則是指保險當事人應(yīng)該充分向?qū)Ψ綔蚀_告知有關(guān)保險的所有事實和注意事項，在這個過程中保險當事人雙方都不應(yīng)該采用欺騙、隱瞞以及虛假行為，并且在合同履行過程中應(yīng)該始終堅持最大誠信原則。只有保險當事人雙方都完美的履行最大誠信原則，保險當事人雙方才能更好的享受權(quán)利，繼而保險才能發(fā)揮其真正的價值。下文將圍繞這一問題展開論述。

一、《保險法》最大誠信原則之內(nèi)涵組成

最大誠信原則的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在下述兩方面：一是投保人或被保險人有如實告知和保證義務(wù)；二是保險人有明確說明和棄權(quán)與禁止反言義務(wù)。具體地說，首先，關(guān)于如實告知義務(wù)，即作為投保人或被保險人，在保險合同簽訂之前或保險合同履行的過程中，應(yīng)該實事求是的說明自己的情況，毫不保留的向保險人做出口頭或書面陳述。其次，關(guān)于保險人的保證義務(wù)，是指投保人或被保險人在保險合同中明確約定，在保險合同執(zhí)行過程中對某些事物的作為或不作為，一旦投保人或被保險人做出保證就必須遵守，一旦投保人或被保險人違反了保證義務(wù)，那么保險合同就失去效力，同時對保險雙方當事人都將造成一定的損失。與此同時，在保證義務(wù)中還分為明示保證和默示保證，當今一般保險合同中均要求明示保證，以條文形式規(guī)定投保人或被保險人的保證內(nèi)容，因此不會產(chǎn)生太多爭議。再者，關(guān)于明確說明義務(wù)，是指保險人在保險合同訂立之前應(yīng)該就保險內(nèi)容、免責(zé)條款等事項向投保人明確進行說明，并提供最優(yōu)建議。此外，關(guān)于棄權(quán)與禁止反言義務(wù)，是指保險人在放棄了保險合同中的某項權(quán)利之后，在日后不得再就該項權(quán)利進行主張，此種規(guī)定主要是預(yù)防保險人惡意欺詐行為，以放棄某種權(quán)利來誘惑投保人簽訂合同。因此，棄權(quán)與禁止反言義務(wù)的目的旨在防止保險人欺詐投保人，提高司法公平和促進保險當事人雙方利益達到最大平衡。

二、最大誠信原則在《保險法》中的地位

最大誠信原則在《保險法》中的地位毋庸置疑，它是該法最根本的基石，也是其首要原則。筆者認為保險合同是一項具有特殊性的民事合同行為，具有一定的射幸性，即不確定性。如果保險當事人雙方?jīng)]有恪守最大誠信原則將導(dǎo)致保險合同喪失意義，保險的價值也隨之落空，當事人雙方都將遭受損失。所以，最大誠信原則對于保險雙方當事人意義重大，將直接影響到雙方利益，因此，最大誠信原則成為了保險法中最重要的原則，是保險行為中必須恪守的原則。

三、《保險法》最大誠信原則缺失的成因

（一）保險人的原因

由于保險活動是保險人追求經(jīng)濟利益、業(yè)務(wù)量的最終結(jié)果，在經(jīng)濟利益的趨勢下，保險人為片面的追求經(jīng)濟利益，在保險活動中經(jīng)常沒有履行明確說明的義務(wù)，甚至還存在一定程度的欺騙和隱瞞。而在實踐過程中，我們經(jīng)常看到保險人對保險合同中利于投保人或被保險人的條款講述滔滔不絕，卻對免責(zé)性條款只字不提；致使保險當事人雙方產(chǎn)生了信息不對等現(xiàn)象，人為的隱瞞某些條款雖然可以短期提升自己的經(jīng)濟利益，但一旦保險標的發(fā)生危險之時，涉及到免陪條款內(nèi)容往往發(fā)生爭議，由于免責(zé)條款的限制，表明上投保人或被保險人遭受到了損失。從長期來看，由于誠信、職業(yè)素質(zhì)等缺失，保險人將失去更多客戶，更為嚴重的是此種現(xiàn)象蔓延開來，對于國內(nèi)保險行業(yè)的整體誠信認知和進一步發(fā)展都將是一種致命打擊。

（二）投保人和被保險人的原因

相關(guān)保險人和被保險人的誠信缺失，筆者認為主要體現(xiàn)在兩個方面：，一是隱瞞保險標的物的實際風(fēng)險；二是發(fā)生“騙保”行為。其中，隱瞞標的物的實際風(fēng)險行為，即沒有履行如實告知義務(wù)，使得保險人難以對保險標的物的實際風(fēng)險作出準確評估，一旦標的物發(fā)生損失，極易引起保險當事人雙方的沖突。而“騙保”行為，常見有在虛構(gòu)保險標的物真實價值，人為制造保險事故等行徑。具體地說，在保險合同訂立過程中，很多投保人往往會抬高保險標的物的真實價值，讓保險額度大幅上升，企圖在發(fā)生保險事故時，獲得更多的保險賠償，這類手法是最為常見的騙保行為。對于這些，我國《保險法》已明確規(guī)定：保險標的物明顯高于實際價值的，保險理賠將按照真實價值進行賠償。但在實踐過程中，“騙保”行為還是日漸猖狂，甚至越來越普遍。由于事故原因鑒定存在難度大、周期長等特點，一般這類以“人為制造的事故”來獲取保險賠償?shù)暮茈y如實認定，不僅給保險人帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，也嚴重破壞了我國保險行業(yè)的正常秩序。

四、總結(jié)與建議

綜上，最大誠信原則是《保險法》中在最基本原則，在保險過程中，保險當事人雙方如果可以遵守最大誠信原則，那么保險合同將順利的執(zhí)行，我國的保險事業(yè)也將進一步取得發(fā)展，但在實踐過程中，由于經(jīng)濟利益趨勢，保險當事人雙方存在利益紛爭，最大誠信原則經(jīng)常受到市場經(jīng)濟的挑戰(zhàn)，僅僅依靠道德要求顯然不能維系保險過程中的雙方誠信問題，一旦最大誠信原則喪失，保險當事人雙方都將遭受利益損失。對此，迫切需要建立一套完善的監(jiān)管制度，監(jiān)督相關(guān)法律在保險行業(yè)中的實施情況，只有法律健全、監(jiān)督完備，我國的保險行業(yè)才能逐漸完善，切實推動社會經(jīng)濟取得更好發(fā)展。

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