對個貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險控制的思考

張嵐

【摘 要】個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展息息相關(guān)，當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場存在泡沫，因此個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險也隨之增加。加之我國銀行業(yè)的發(fā)展時常面臨資金流動性不足和盈利壓力等問題，于是各商業(yè)銀行將個貸業(yè)務(wù)作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的關(guān)鍵內(nèi)容。本文從個貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險內(nèi)容出發(fā)，闡述了當(dāng)前銀行面臨的一些主要風(fēng)險，并結(jié)合風(fēng)險內(nèi)容介紹了有關(guān)關(guān)鍵風(fēng)險的控制方法。

【關(guān)鍵詞】個貸業(yè)務(wù)；關(guān)鍵風(fēng)險；控制

一、個貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險

1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險

金融市場隨著資金供求、利率和匯率的變化而變化，在這樣的環(huán)境中，銀行需要與外部同業(yè)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，外部環(huán)境的不確定性，也就是合作機(jī)構(gòu)的不確定性給銀行帶來了一定的風(fēng)險。在貸款業(yè)務(wù)中，銀行出于資金流動性的問題可能與合作機(jī)構(gòu)建立資金往來關(guān)系，在出現(xiàn)資金短缺的情況下，對同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借，但是合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理運作并不受到銀行的監(jiān)測，因此合作機(jī)構(gòu)如果暴露在市場風(fēng)險下，銀行機(jī)構(gòu)同樣面臨風(fēng)險的承擔(dān)問題。

2.客戶風(fēng)險

從微觀層面上來看，個人會在某種程度上將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。個人作為資金的使用者，出于自身投資或使用的需要，會一定程度上隱藏自我信息。而銀行作為簽約的另一方不直接參與個人資金的使用，因此無法全面掌握個人資金的使用情況。盡管現(xiàn)在銀行體系已經(jīng)建立征信系統(tǒng)可以對貸款個人信用進(jìn)行檢測和評估，但是對于個人信用質(zhì)量和資金的償付問題無法做出準(zhǔn)確客觀的判斷，并且不排除造假信息或盜用他人信息不被察覺的情況，因此客戶方給銀行帶來了某種程度上的風(fēng)險。……