關于居民儲蓄問題的研究

董超 王延濤 王旭

摘 要：多年以來，我國居民儲蓄主要集中在銀行，銀行吸收了大量的存款后，面臨著巨大的困境，即如何去管理這些龐大的資金，如何提高資金的流動性，如何充分利用資金促進我國經濟比例和結構的調整，維持物價穩(wěn)定，促進居民消費和就業(yè)。銀行是信用機構，信用對于銀行來說是一把雙刃劍，銀行是以營利為目的金融機構，但是信用也阻礙了銀行放款等業(yè)務。本文將根據我國的實際情況對巨額居民儲蓄的現狀，影響因素及其運用進行研究。

關鍵詞：居民儲蓄；儲蓄問題；儲蓄運用

一、我國居民儲蓄的現狀

我國經濟近年來一直在進行改革，居民儲蓄在此期間積聚的越來越多。居民儲蓄2010年突破了399.5億，2011年突破了萬億，2013年更是突破了10萬億，如今我國居民儲蓄仍然呈現增長的趨勢。我國多次降低了存貸款利率，鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，也有部分居民儲蓄轉向股票，債券，基金等行業(yè)，由于近兩年受到國際金融危機的影響，我國的股市運行缺乏活力，雖然銀行是低存款利率，銀行居民儲蓄仍然處于較高水平

二、我國居民儲蓄的影響因素

1.居民對投資缺乏認識

我國是農業(yè)大國，從整體來看，大部分居民對我國投資領域認識較少，我國居民往往有跟風的趨勢，經常刮起短暫的“基金熱”和“理財熱”，當投資發(fā)生小額損失就會通過撤資等方式進行止損，由于認識不清沒有把握好經濟周期和經濟運行規(guī)律，損失使得投資者對今后的相關投資就會產生排斥心理，總希望去追求一種沒有損失的方式來進行資金的儲蓄，由于我國大多數居民受傳統觀念的影響，對銀行充分的信任，居民對很多興起的投資方式，心里產生排斥。

2.居民養(yǎng)育與醫(yī)療衛(wèi)生的預防

每個家庭父母都會在孩子出生時為子女的未來養(yǎng)育和教育進行資金的儲蓄，基本都會在銀行儲存一筆存款。當下，每個家庭都會為自己的子女未來的婚姻積極地準備，為子女購房等觀念已經根深蒂固，銀行存款的積累成為了內心的保障；當下疾病盛行，醫(yī)療費用高昂，健康成為了社會的主題，家庭基本都會購買醫(yī)療保險同時準備一筆資金來預防這一類不確定因素，隨著人們對醫(yī)療衛(wèi)生認識的加強，相關的儲蓄成為了必備；養(yǎng)老是每個家庭所關注的，也是國家重要的民生問題，俗話說“老有所依”，每個家庭都會為養(yǎng)老進行積蓄，同時也為子女減輕了負擔，特別在我國農村地區(qū)，很多家庭沒有相關的養(yǎng)老基金，往往通過銀行儲蓄的方式來進行養(yǎng)老。

3.支付方式的電子化

消費方式對居民儲蓄也是有影響的，近幾年電子商務掀起了居民購物的狂潮，淘寶，京東等成為了網上消費的代名詞，吸引居民消費的原因無疑是其簡化的購物方式，送貨上門的優(yōu)質服務以及其相對較低廉的價格。居民購物方式在轉變，網上支付也為購物提供了方便，銀行為購物提供了保障，銀行作為中間的支付機構為更多的青年大軍提供了極為便利的條件，因此也為銀行儲蓄吸引了較多的儲蓄資金。

三、居民儲蓄的運用

1.金融引領與創(chuàng)新

近幾年來我國金融在快速發(fā)展，應該積極向我國居民進行推廣金融產品，強化我國居民對金融產品及投資的認識，可以積極進行金融創(chuàng)新，不斷完善資本市場的監(jiān)管拓展更多的風險可控的投資渠道。目前，我國一些金融產品的細則還不是很完善，產品的結構不夠合理，很多風險難以控制，所以還需要不斷地去深化相關的改革，同時需要普及居民相關投資的知識讓更多的居民能夠更加放心的去投資于更多的領域。設計出的產品應該在嚴格的金融監(jiān)管體制下，由專業(yè)人士代為投資管理，保障投資的安全與損失的可控的金融產品，這些金融產品具有投資簡單，風險小的特點，可以引領更多的居民進行相關的投資，既能提高收益同時風險也是嚴格可控，有利于我國金融投資的發(fā)展，也能帶動我國儲蓄資金的活力。

2.政府與銀行合作，合作共贏

我國小額貸款公司及新興產業(yè)融資難成為抑制該行業(yè)發(fā)展的主要問題，很多機構往往達不到銀行貸款的門檻而不能得到發(fā)展，實際上很多新興行業(yè)的發(fā)展有著極大的潛力，很多時候因為資金的短缺而錯過了發(fā)展的機會，對于我國創(chuàng)新型的發(fā)展有著巨大的阻礙作用。我建議國家建立相關的監(jiān)督管理委員會，組建專業(yè)的評估機構對相關的機構及新興組織機構進行評估，判斷其發(fā)展?jié)摿?，實行嚴格政府擔保制度，政府出具相關的評估調查報告來對企業(yè)進行評級并報國家審批，銀行根據政府的評級進行發(fā)放貸款，政府的專業(yè)化保障有利于提高公司的信用，并能夠利于銀行的放貸，促進居民儲蓄的流動性，并有利于加快新型行業(yè)的發(fā)展。

四、結語

綜上所述，將我國居民儲蓄進行引導，并結合國家的相關政策與支持，將居民儲蓄用活去實現多方的共贏并能在很大程度上促進國家經濟的發(fā)展，促進居民儲蓄的投資與分流。希望通過此次的分析，對居民儲蓄的使用從理論上加以支持存進，起到一定的啟示作用。

本文為遼寧科技大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目階段性成果 項目編號：DC2016238

參考文獻

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（作者單位：遼寧科技大學經濟與法律學院金融系）